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中小企業(yè)融資調(diào)查報告（通用10篇）
在學(xué)習(xí)、工作生活中，需要使用報告的情況越來越多，我們在寫報告的時候要注意涵蓋報告的基本要素。其實寫報告并沒有想象中那么難，下面是小編精心整理的中小企業(yè)融資調(diào)查報告，僅供參考，大家一起來看看吧。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 1
在今年的兩會上，中小企業(yè)融資問題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國非公企業(yè)和中小企業(yè)已經(jīng)從"草根經(jīng)濟"成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，其gdp占全國的50%，承擔(dān)了全社會就業(yè)的60%至70%。國內(nèi)66%的中小企業(yè)面臨中小企業(yè)融資困難，而歐盟國家只有13%的企業(yè)認為中小企業(yè)融資是首要問題。全球經(jīng)濟危機還在繼續(xù)蔓延，中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對經(jīng)濟的推動作用，解決其融資難的問題成為關(guān)鍵。
一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
據(jù)央行的一份調(diào)查顯示，截至20xx年10月末，全國金融機構(gòu)中小企業(yè)貸款余額11.5萬億元，同比增長12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據(jù)20xx年8月末的調(diào)查數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬億元，同比增長12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。
同時，適度寬松的貨幣政策操作正在引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的貸款支持。xx年9月以來，中國人民銀行連續(xù)下調(diào)基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構(gòu)法定存款準備金率的下調(diào)力度更大，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至20xx年10月末，中小企業(yè)貸款增長速度為12.9%，比兩個月前回升了0.4個百分點，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個百分點。中小企業(yè)貸款月均新增額由20xx年前8月同比少增110億元，轉(zhuǎn)為20xx年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實施，未來中小企業(yè)貸款增長速度有望繼續(xù)上升。
另外，大中型銀行仍然占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的主導(dǎo)地位。20xx年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機構(gòu)占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的主要份額。世界銀行20xx年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來越重要的`角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會在20xx年發(fā)布的一份報告指出，108家資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。
二、中小企業(yè)融資難的成因
1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營風(fēng)險大
目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題很多。比如規(guī)模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高;大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上;中小企業(yè)的現(xiàn)金流長期處于較低水平，貨款回收、資金周轉(zhuǎn)周期較長;大量中小企業(yè)的經(jīng)營有待進一步規(guī)范;在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款依舊是主渠道等。
2、金融機構(gòu)創(chuàng)新不足，融資體系不完善
從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國僅有20%的國內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟貢獻率達50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當(dāng)前有關(guān)服務(wù)于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性的問題仍十分突出。目前很多地方根本就沒有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對授信客戶的準入門檻較高，多數(shù)中小企業(yè)達不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。
從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場規(guī)模較小，加之目前a股市場走勢不景氣，資本市場對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。
3、第三方信用擔(dān)保實力普遍較弱
從促進中小企業(yè)信貸的信用擔(dān)保方面看，在當(dāng)前嚴峻的金融、經(jīng)濟形勢下，信用擔(dān)保機構(gòu)作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來越顯著。有數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年底，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)有3700多家，籌集擔(dān)保資金總額逾1770億元，累計為70萬戶中小企業(yè)提供擔(dān)�？傤~1.35萬億元。
但是，由于現(xiàn)行信用擔(dān)保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔(dān)保公司普遍實力弱、成本高、風(fēng)險大，因而其在中小企業(yè)融資過程中，發(fā)揮的作用仍然有限。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 2
為了解我縣中小企業(yè)融資面臨的困難和問題，縣市場監(jiān)管局通過電話訪談、實地調(diào)查等方式，以不同行業(yè)的中小企業(yè)為對象進行隨機調(diào)查�，F(xiàn)將調(diào)查情況報告如下。
一、主要問題
（一）政策執(zhí)行有偏差。部分中小企業(yè)感受惠企政策落實力度不夠，落實下來較慢，對企業(yè)幫助不大。在貸款利率方面，部分企業(yè)感受到銀行優(yōu)惠力度與政府公布的優(yōu)惠措施有偏差。
（二）融資渠道單一。
一是我縣絕大多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模小，達不到上市門檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。
二是部分中小企業(yè)的資金主要來源于自身積累。融資渠道窄已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個突出問題。
�。ㄈ┬畔⒉粚ΨQ。中小企業(yè)和金融部門及社會各方之間的信息不對稱。與大企業(yè)相比，小企業(yè)規(guī)模小利潤低，但對銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經(jīng)營成本和監(jiān)督費用會上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟效益，對銀行沒有吸引力。
二、建議意見
�。ㄒ唬┞鋵嵢谫Y政策。各銀行監(jiān)管部門要認真落實國家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，對所轄區(qū)域的銀行進行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)時拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款。
�。ǘ┴S富融資渠道。
一是金融機構(gòu)積極培養(yǎng)有信貸資金需求的企業(yè)，主動服務(wù)上門，助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營和管理。根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展趨勢和資金需求研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效支持企業(yè)發(fā)展，以此促進企業(yè)和銀行互利雙贏。
二是政府及有關(guān)部門要制定相關(guān)的'融資政策，為個中小企業(yè)營造一個公平、正常的信貸環(huán)境，扶持其快速、健康發(fā)展，切實解決個體工商戶貸款難、擔(dān)保難的問題，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。
（三）加大扶持力度。政府主管部門推動銀企合作，加大對中小企業(yè)的扶持力度。相關(guān)部門及金融機構(gòu)通過座談會、實地調(diào)研等方式，了解中小企業(yè)融資需求，建立中小企業(yè)融資臺賬。針對中小企業(yè)貸款特點，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時加大對中小企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理利用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 3
根據(jù)省工商聯(lián)開展“進萬家民企，促跨越發(fā)展”活動的要求，縣工商聯(lián)于今年4月初，利用半個月時間深入到全縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對20家小微企業(yè)開展調(diào)研。通過廣泛地走訪座談，充分了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、聽取企業(yè)的意見和建議，基本摸清了全縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，以及小微企業(yè)發(fā)展存在的困難和制約因素，在調(diào)查研究和綜合分析基礎(chǔ)上，提出了我們的建議和對策。
一、我縣小微企業(yè)發(fā)展總體情況和特點
�。ㄒ唬┛傮w情況
據(jù)初步統(tǒng)計，截止20xx年底，遠安縣共有小微企業(yè)198家，占全部工業(yè)企業(yè)的75%；小微企業(yè)職工人數(shù)5878人，占全部工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)的22.4%；完成銷售收入66260萬元，占全部工業(yè)企業(yè)的2.8%；實現(xiàn)稅金占全部工業(yè)企業(yè)的6%左右。
分行業(yè)看，全縣198家小微企業(yè)中有：煤炭開采58家，磷礦開采15家，銅礦開采1家，煤磷礦開采占小微企業(yè)的比重為37.4%；磷化工9家，新型建材18家，機械制造8家，塑料制品4家，小水電18家，農(nóng)產(chǎn)品加工28家。
調(diào)查情況表明，小微企業(yè)已成為推動我縣民營經(jīng)濟發(fā)展、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的重要力量，在促進資源優(yōu)化配置，探索創(chuàng)新、吸納就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面具有不可或缺的作用，已成為衡量縣域經(jīng)濟活力的主要標志。
我縣小微企業(yè)運行狀況總體上是健康有序的，發(fā)展勢頭良好，表現(xiàn)為三個“進一步”：發(fā)展速度進一步加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，所占比重進一步提高。調(diào)查表明，我縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常、生產(chǎn)線基本全部運行，企業(yè)用工滿員達到90%以上，只有個別企業(yè)生產(chǎn)開工不足，有設(shè)備閑置現(xiàn)象，沒有停工停產(chǎn)和破產(chǎn)倒閉企業(yè)，經(jīng)受住了國際金融動蕩和全球經(jīng)濟下滑帶來的負面影響和沖擊。
�。ǘ┪铱h小微企業(yè)發(fā)展特點
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我縣小微企業(yè)逐步由小生產(chǎn)走向大生產(chǎn)，從小產(chǎn)業(yè)走向大產(chǎn)業(yè)，從小市場走向大市場，呈現(xiàn)出自身鮮明的特點。
1、依托自然資源，配套、服務(wù)支柱企業(yè)。我縣小微企業(yè)既參與資源開發(fā)，又服務(wù)配套支柱企業(yè)發(fā)展，與大企業(yè)相互依存，又相互促進。一方面我縣小微企業(yè)無一不是發(fā)揮比較優(yōu)勢、立足豐富的自然資源發(fā)展起來的，90%以上的小微企業(yè)都是資源型企業(yè)。
另一方面，相當(dāng)一部分小微企業(yè)都是圍繞磷化工、新型建材、機械加工、食品醫(yī)藥等四大支柱產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展，成為支柱企業(yè)和龍頭企業(yè)的有益補充和重要配套，在服務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)過程中，實現(xiàn)小微企業(yè)自身的發(fā)展壯大。比如河口木器廠為盼盼安居門業(yè)公司提供木方等配套產(chǎn)品，金祥塑料制品公司為全縣食用菌產(chǎn)業(yè)提供食用菌袋和為東圣集團生產(chǎn)包裝袋，一些小磷肥企業(yè)利用大企業(yè)富余的中低品位的磷礦石生產(chǎn)復(fù)合肥料等等，既延伸了產(chǎn)業(yè)鏈，又提高了資源配置效率。
2、特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出。全縣小微企業(yè)分布廣、市場前景廣闊，形成了獨特的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。比如磷化工，機械加工，新型建材，以食用菌產(chǎn)業(yè)為龍頭的.農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，群體規(guī)模不斷擴張，集聚效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，形成了較強的產(chǎn)業(yè)集聚力和品牌優(yōu)勢，在縣域經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著越來越重要的作用。
3、成長快、活力強。近年來縣委縣政府出臺了一系列激勵措施，大力實施“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略，推動礦山開采企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，激發(fā)全民創(chuàng)業(yè)熱情，同時大力實施招商引資，吸引外資進入遠安創(chuàng)業(yè)，使小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，以每年15%的速度增長，大部分小微企業(yè)都是近幾年發(fā)展起來的。
二、我縣加快小微企業(yè)發(fā)展的主要做法
�。ㄒ唬┱J真落實各項政策措施，全力支持民營經(jīng)濟發(fā)展我縣始終高度重視工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，堅持“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略地位不動搖，制定出臺了一系列政策措施，全力支持民營工業(yè)發(fā)展，認真貫徹落實縣人民政府《關(guān)于支持工業(yè)企業(yè)做大做強的意見》、《關(guān)于大力推進全民創(chuàng)業(yè)的意見》、《關(guān)于進一步優(yōu)化工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的措施》，為我縣小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的成長空間。
（二）以全民創(chuàng)業(yè)為抓手，激發(fā)小微企業(yè)活力
一是積極引導(dǎo)民間資本圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)和食用菌、鹿苑茶、沖菜、鳴鳳米等地方特色農(nóng)產(chǎn)品深加工，支持創(chuàng)業(yè)者依托支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)，發(fā)展協(xié)作配套的加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、物流業(yè)，形成支柱企業(yè)帶動小微企業(yè)、小微企業(yè)助推支柱企業(yè)格局。
二是在網(wǎng)站、電視臺開辟“創(chuàng)業(yè)直通車”欄目，開設(shè)“全民創(chuàng)業(yè)網(wǎng)”，廣泛宣傳創(chuàng)業(yè)模范典型，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情，在全縣范圍內(nèi)掀起創(chuàng)業(yè)高潮。
三是大力實施“資金回歸”工程，制定優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)在外投資興業(yè)的遠安人回歸家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。
四是深入開展自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)。
�。ㄈ┳�(yōu)化環(huán)境，為工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展添活力
一是提高服務(wù)效率。開展機關(guān)效能建設(shè)，全面落實服務(wù)承諾，嚴格實行“一站式審批”、“一條龍”服務(wù)。
二是為企業(yè)用工開展定單培訓(xùn)，提供用工供求信息，緩解企業(yè)“招工難”問題。
三是加強協(xié)調(diào)，著力幫助小微企業(yè)解決資金“瓶頸”問題。開展銀企合作，促使銀行和企業(yè)成功對接，增加貸款投放量，同時積極推動財政小額貸款擔(dān)保公司增資擴股，為民營企業(yè)貸款提供擔(dān)保。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 4
一、當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況
(一)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
近年來，x縣全面落實科學(xué)發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅持把各項工作往深里抓、往實里做，有效推進了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。20xx年，全縣中小企業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入661.6億元，同比增長22.2%;實現(xiàn)增加值154.5億元，同比增長21.6%;上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%;完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達7.78萬人。
(二)中小企業(yè)融資狀況
自20xx年初以來，各金融機構(gòu)繼續(xù)加強對中小企業(yè)的金融支持，全縣中小企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年3月末，全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個百分點。采取的措施主要有：
一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的底子，作為金融機構(gòu)信貸工作支持的重點。縣人民銀行與經(jīng)信等部門聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團公司、x縣春蕾貿(mào)易有限公司、山東容商實業(yè)發(fā)展集團公司等55戶中小民營企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點。
二是加強銀企對接合作。通過舉辦大型銀企對接會、項目推介會等形式，有效緩解企業(yè)融資難問題。為進一步提高銀企項目對接效率，實現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動政府以網(wǎng)站為載體，開辟了銀企網(wǎng)上對接平臺，建立了銀企對接長效機制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機構(gòu)相關(guān)信息、150個中小企業(yè)重點項目的信貸需求情況已公布在網(wǎng)站上。
三是引導(dǎo)銀行創(chuàng)新服務(wù)手段。目前，全縣各金融機構(gòu)均建立了中小企業(yè)金融服務(wù)中心，對授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務(wù)實行“一站式”辦理，縮短受理時間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，建行推出了助保金貸款業(yè)務(wù)，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來中行向中小企業(yè)累計辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內(nèi)積極探索開展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了x縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)中小企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)中小企業(yè)信用聯(lián)明。
目前對中小企業(yè)授信額達1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內(nèi)貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款托管及動產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。20xx年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團有限公司發(fā)放股權(quán)收益權(quán)理財產(chǎn)品2億元，該筆理財產(chǎn)品為山東省第一單成功運作的股權(quán)收益權(quán)類理財產(chǎn)品。
二、中小企業(yè)融資特點
(一)銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項成本偏高。
被調(diào)查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時候，80%的企業(yè)表示會首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業(yè)普遍認為當(dāng)前銀行貸款成本偏高。據(jù)調(diào)查，多家金融機構(gòu)對企業(yè)的貸款利率較基準利率上浮30%-40%，如農(nóng)行對中小企業(yè)的貸款利率為基準利率上浮40%，農(nóng)村信用社利率一般較基準利率上浮100%。
75%的企業(yè)認為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來了一定財務(wù)負擔(dān)。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時，還會收取和貸款相關(guān)的各種服務(wù)費，如“財務(wù)顧問費”、“財務(wù)咨詢費”或“賬戶管理費”等項目。而這些支出進一步增加了企業(yè)的貸款成本。
(二)流動資金貸款易滿足，項目貸款規(guī)模較小。
調(diào)查顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，流動資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購買原材料等日常流動性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請貸款時，流動資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規(guī)模大、實力強、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，如山東潤峰集團有限公司。近年來，由于原材料和勞動力價格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動性資金需求強烈，流動性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實情況，但難以獲得項目貸款制約了企業(yè)進行設(shè)備引進和廠房擴建，進而難以實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)。
(三)中小企業(yè)貸款難問題突出。
大部分中小企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計，全縣中小企業(yè)與金融機構(gòu)有貸款關(guān)系的有530戶，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的20%，這說明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持，中小企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導(dǎo)致一些中小企業(yè)因項目資金或流動資金缺少無法達產(chǎn)，影響了中小企業(yè)產(chǎn)出的增長。
(四)“私貸企用”現(xiàn)象普遍。
企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍。“私貸企用”就是將以企業(yè)負責(zé)人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。究其原因，主要在于個人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡便、銀行放貸風(fēng)險較低的優(yōu)勢，同時“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計，僅農(nóng)村信用社20xx年“私貸企用”貸款累計發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4%。
(五)民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來源。
在從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點，較好地發(fā)揮了對中小企業(yè)融資的拾遺補缺作用。20戶被調(diào)查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有15戶，占比高達75%。當(dāng)前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達到三分。
三、中小企業(yè)融資難原因分析
(一)企業(yè)方面
1、中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風(fēng)險抵御能力弱。我縣相當(dāng)一部分中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小，經(jīng)營過程中抵抗風(fēng)險的能力較弱，無法有效規(guī)避市場風(fēng)險，易受市場影響，開拓新的市場難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔�，沒有足夠的力量進行產(chǎn)品升級和市場拓展、很難消化成本上升帶來的`壓力等。
2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企業(yè)向銀行申請貸款時，銀行一般會要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運銷和商貿(mào)業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物的問題，一般很難達到銀行所要求的抵押或擔(dān)保條件，獲得貸款的機會因此大大降低。調(diào)查問卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因為無有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。
3、中小企業(yè)財務(wù)管理及財會信息存在問題。中小企業(yè)由于自身條件的限制,不但沒有健全的財務(wù)制度,其管理者也大多缺乏財務(wù)管理的意識和理念。金融機構(gòu)普遍反映由于沒有專門的財務(wù)管理人員或者財會人員素質(zhì)不高,導(dǎo)致企業(yè)會計賬目不清、信息失真，財務(wù)虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒有真實可信的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營業(yè)績,使得金融機構(gòu)無法從企業(yè)的賬務(wù)處理上辨別出其經(jīng)營活動的真實性，難以通過財務(wù)審核評價其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。
(二)銀行方面
1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，20xx年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對存款準備金率前六個月一直保持著“一月一上調(diào)”的提升節(jié)奏，存款準備率上調(diào)到21.5%，同時又進行了三次加息，使一年期貸款利率上調(diào)至6.56%。另一方面，20xx年以來,轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴重,僅20xx年x縣金融機構(gòu)各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。20xx年x縣金融機構(gòu)各項貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶。
2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多�？h域金融機構(gòu)作為其上級行的分支機構(gòu)，其信貸權(quán)限受到一定的制約，存在貸款審批時間長、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務(wù)效率相對不高的問題。被調(diào)查中個別企業(yè)反映，有的項目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒有額度，造成企業(yè)時間和精力的浪費。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會要求企業(yè)預(yù)存保證金，如申請一筆50萬元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬元，要求留存10萬元，企業(yè)最后實際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會向企業(yè)提出在貸款行開辦結(jié)算賬戶、購買理財產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實際貸款數(shù)額減少，也增加了企業(yè)的財務(wù)負擔(dān)。
3、銀行信貸政策制約。各金融機構(gòu)出于風(fēng)險管理的需要，會制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如20xx年建行上級部門提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對貸款實行收回責(zé)任追究并嚴格考核獎罰，使得信貸人員對營銷管理中小企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。
(三)政府方面
1、政府支持力度有待加強。近年來,從中央政府到地方各級政府雖然出臺了一系列有關(guān)扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財政補貼、實行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協(xié)調(diào)和鏈接,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機構(gòu)增加對中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導(dǎo)性文件，對銀行機構(gòu)既缺乏束縛力，也沒有體現(xiàn)對銀行的優(yōu)惠，不利于增強銀行的積極性。
2、沒有建立一個完善的擔(dān)保體系，信貸支持輔助體系有待加強。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會化服務(wù)體系。就我縣而言，目前仍未構(gòu)建以政府牽頭成立的擔(dān)保機構(gòu)和小額貸款公司，缺乏適合中小企業(yè)信貸特點的融資擔(dān)保體制，使得很多中小企業(yè)因無有效的擔(dān)保而無法取得銀行信貸支持，客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。
四、對策建議
(一)企業(yè)層面
1、要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，加強財務(wù)核算和日常核算，健全企業(yè)財務(wù)管理制度，提升企業(yè)財務(wù)報表的質(zhì)量和可信度。
2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強管理水平，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值，提高市場競爭能力，增強企業(yè)整體實力。
3、要強化信用意識，注重自身信用的積累和維護，樹立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機構(gòu)信貸支持創(chuàng)造條件。
4、企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展所處的內(nèi)外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據(jù)不同階段對資金的需求與獲得資金的可能性進行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。
(二)銀行層面
加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實加強對利率定價和服務(wù)收費行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價，提高收費透明度，降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務(wù)費用，為企業(yè)“減負”。
(三)政府層面
1、要切實加強對中小企業(yè)的支持力度。目前國家已經(jīng)出臺多項扶持小微企業(yè)的措施，涉及財政、金融等多方面，但解決問題的關(guān)鍵在于政策落實的力度和效果。地方政府應(yīng)切實落實各項政策，加強對政策實施情況的監(jiān)督檢查。
2、可通過召開中小企業(yè)座談會，了解中小企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問題，并認真梳理解決，清理各類針對中小企業(yè)的違規(guī)收費，加大對企業(yè)的扶持。
3、應(yīng)積極推動擔(dān)保和融資體系的構(gòu)建，出臺相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵和支持中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務(wù)，加快推動我縣信貸擔(dān)保機制的構(gòu)建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補充的多層次融資體系，擴寬企業(yè)融資渠道。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 5
當(dāng)前，中小企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟蔚起的主要動力，推動著社會經(jīng)濟效益的整體提高，良好的生態(tài)環(huán)境和暢通的融資渠道則是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的堅實后盾。本文通過對xx市中小企業(yè)生態(tài)及融資情況的調(diào)查，從中分析企業(yè)的生存和資金需求現(xiàn)狀及障礙，提出相應(yīng)對策建議。
一、生態(tài)和融資的基本情況
�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)生存發(fā)展環(huán)境有所好轉(zhuǎn)。xx市成立地級市后，把中小企業(yè)崛起作為發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟的助推器，近年出臺實施了一系列規(guī)范行政行為、制定優(yōu)惠政策為中小企業(yè)的發(fā)展保創(chuàng)造有利的環(huán)境。
一是行政管理集中化。對中小企業(yè)的經(jīng)營管理集中于經(jīng)貿(mào)委下屬部門中小企業(yè)局，并專門成立了行政服務(wù)中心，企業(yè)辦理相關(guān)行政審批手續(xù)和繳納各項稅費實現(xiàn)了“一站式”。并制定《xx市優(yōu)先企業(yè)發(fā)展環(huán)境“十不準”暫行規(guī)定》，依據(jù)《行政許可法》規(guī)范行政行為，廢止52件不合規(guī)文件，清理整頓亂集資、亂借資、亂攤派等行為，建立企業(yè)收費“明白卡”，目前實行此項制度的企業(yè)由20xx年的20家擴大到20xx年的123家，年均為企業(yè)減負300多萬元；與此同時，在全市各類企業(yè)和社會各階層中聘請20名經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境監(jiān)督員，選擇30家企業(yè)作為環(huán)境監(jiān)測點，為發(fā)展優(yōu)良環(huán)境提供制度保障。
二是傾斜優(yōu)惠政策。市委市政府制定實施了《加快民營經(jīng)濟發(fā)展推動工業(yè)園區(qū)建設(shè)的實施意見》、《支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展的實施意見》，鼓勵企業(yè)發(fā)展。對有利于增強城市功能的項目，在土地有償使用費和土地出讓金上給予50－100的優(yōu)惠；對促進工業(yè)化和農(nóng)業(yè)化發(fā)展的項目，從項目建成投產(chǎn)日起，第1－3年由財政全額返還企業(yè)對本級財力的新增貢獻額，第4－6年每年返還50，用于本地的固定資產(chǎn)投資。如中威車橋公司享受貸款貼息和退返增殖稅等優(yōu)惠政策計248萬元。
�。ǘ┲行∑髽I(yè)在整體經(jīng)濟運行中的比重逐年上升。從調(diào)查情況看，中小企業(yè)在不斷發(fā)展壯大，主要表現(xiàn)在固定資產(chǎn)逐年增加，銷售收入和利稅直線上升，它的發(fā)展和壯大強力地助推了xx市經(jīng)濟整體快速發(fā)展。從固定資產(chǎn)投資上看，20xx年至20xx年年均增長34.1；從銷售收入上看，20xx年至20xx年年均增長30.2；從利稅增加額看，20xx年至20xx年年均增長24.33，20xx年、20xx年和20xx年中小企業(yè)利稅分別占全市利稅的88.9、89.1、90。到20xx年底，總資產(chǎn)貢獻率為20.8，綜合經(jīng)濟效益指數(shù)為174.73，同比提高25.82個百分點，中小企業(yè)已成為全市經(jīng)濟效益和社會效益的中流砥柱。
�。ㄈ┵Y金供應(yīng)渠道向多元化方向發(fā)展。近年國家宏觀調(diào)控政策的逐步深入，導(dǎo)致中小企業(yè)發(fā)展的資金需求相對緊張。但隨著市場化程度的加深，企業(yè)也在尋找其它融資渠道增強資金實力。目前xx企業(yè)融資主要表現(xiàn)在“銀行信貸、股金、歷年積累、集團注資和占用供銷款”等方式上。
一是金融機構(gòu)對中小企業(yè)信貸投入不斷增加。近年來，全市各類企業(yè)貸款額在全部貸款總額中的比重始終保持在45左右，中小企業(yè)貸款占居各類企業(yè)貸款總額的98.7以上。據(jù)對10戶重點中小企業(yè)監(jiān)測統(tǒng)計，銀行信貸仍占企業(yè)資金來源的主導(dǎo)地位，占總來源的54.4。10戶企業(yè)20xx年新增貸款8658萬元，占當(dāng)期新增總額47876萬元的18.1；20xx年新增貸款21871萬元，占當(dāng)期新增總額61950萬元的35.3；20xx年新增貸款14803萬元，占當(dāng)期新增總額40231萬元的36.8，20xx年和20xx年增長幅度分別比20xx年擴大了17.2、18.7個百分點。20xx年、20xx年、20xx年和20xx年6月份，金融機構(gòu)對全市中小企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票分別為16335萬元、35668萬元、45028萬元和27692萬元，20xx年新增額相當(dāng)于20xx年和20xx年總和。從所調(diào)查的10戶企業(yè)來看，20xx年至20xx年6月共向銀行申請流動資金貸款35筆、金額32300萬元，銀行滿足21筆、金額19380萬元，滿足率在60以上，若加上簽發(fā)的銀行承兌匯票，滿足率達到80以上；
二是股金和自我積累在企業(yè)資金來源中比重增加。據(jù)對10戶企業(yè)調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，股金和歷年積累成為企業(yè)資金來源的重要渠道，從20xx年至20xx年數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，中小企業(yè)內(nèi)源融資占比始終保持在總?cè)谫Y額的30左右。所調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金達16696萬元，占全部資金來源的39.69。這類企業(yè)主要是本土企業(yè)通過資產(chǎn)并購重組，多個股東投資生產(chǎn)和自身經(jīng)營歷年積累。如中威車橋公司三個股東股金826萬元，雙龍公司從20xx年至今積累轉(zhuǎn)入利潤5300萬元；
三是非金融市場外源融資。近年來，非金融市場外源融資逐步成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金主要來源之一，20xx年至20xx年中小企業(yè)此類資金在全部資金來源的比重保持在10左右。調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金占資金總來源的9.51。
（1）集團公司直接撥款。此類資金主要是通過資產(chǎn)并購，加入大型企業(yè)成為其分（子）公司。如東風(fēng)xx車輪公司，東風(fēng)總公司每月獲得生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金500－600萬元，20xx年剛成立的東風(fēng)xx專用公司獲啟動資金2500萬元，青島啤酒xx子公司獲總公司注資1000萬元左右；
�。�2）占用供銷商資金。如中威車橋20xx年6月底占用供銷方資金1480萬元。
�。�3）其它方式。主要是向業(yè)務(wù)往來企業(yè)借款和異地商業(yè)銀行借款，如中威車橋向其配套生產(chǎn)企業(yè)借款300萬元，向武漢商業(yè)銀行貸款250萬元。
�。ㄋ模┲行∑髽I(yè)貸款審批和不能滿足的因素趨于集中化。銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素和中小企業(yè)需求貸款沒能滿足的原因，以及企業(yè)對銀行貸款中存在的問題都呈現(xiàn)出普遍化和集中化的特點，據(jù)對金融機構(gòu)和10戶企業(yè)問卷顯示：
�。�1）在銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素中：100的銀行重視企業(yè)的信用狀況、80的銀行關(guān)注企業(yè)經(jīng)營管理水平和財務(wù)狀況、70的銀行注重企業(yè)項目風(fēng)險、60的銀行在意企業(yè)所在行業(yè)、20的銀行提到企業(yè)所有制性質(zhì)；
�。�2）在企業(yè)對貸款沒能滿足的原因中：100的企業(yè)都回答曾經(jīng)有不良貸款記錄、85的企業(yè)回答銀行貸款權(quán)限和規(guī)模限制、70的企業(yè)回答擔(dān)保抵押不能落實、70的企業(yè)回答中小企業(yè)不受重視、30的企業(yè)回答是因為信用度低和資產(chǎn)負債率高、20的企業(yè)回答是新生企業(yè)不能得到銀行傾斜度支持；
（3）在企業(yè)反映銀行貸款存在的問題中：100的企業(yè)認為銀行審批貸款時間太長、90的企業(yè)認為中介評估費太高、70的企業(yè)感覺銀行利率水平過高、30的企業(yè)反映銀行信貸政策不透明、20的企業(yè)嫌銀行信貸品種少和機制不靈活。由此得出，銀行對中小企業(yè)貸款最重視的是“信用程度和企業(yè)經(jīng)營管理水平”，企業(yè)對銀行貸款反映最大的是“貸款過嚴、審批時間過長和中介評估費用太高”，這五個焦點問題成為銀行貸款難、企業(yè)難貸款之癥結(jié)。
二、中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展面臨的問題
從調(diào)查情況看，對生態(tài)環(huán)境差、融資難呼聲較高的大都屬于經(jīng)營狀況較差、信用等級偏低、處在產(chǎn)業(yè)邊緣帶和新生企業(yè)，而屬于地方政府重點調(diào)度和龍頭型中小企業(yè)并沒有這樣的發(fā)展難題。但骨干企業(yè)畢竟占少數(shù)，一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展靠的是社會經(jīng)濟的整體提升，因而大部分有發(fā)展前景和市場潛力的中小企業(yè)必須進入政府、銀行視野，要關(guān)注其培育、成長、成熟全過程。此類企業(yè)發(fā)展主要面臨以下問題：
�。ㄒ唬┢髽I(yè)層面
一是企業(yè)規(guī)模小，缺乏品牌意識。從總體情況一看，目前xx市中小企業(yè)規(guī)模仍然很小，據(jù)統(tǒng)計，xx市注冊企業(yè)總數(shù)為4864戶，與銀行有信貸關(guān)系的1137戶，其中規(guī)模在500萬元以上的有338戶，占29.7，真正能及時獲得政府優(yōu)惠政策和銀行信貸支持的僅有50戶左右，且均是市（區(qū)、鎮(zhèn)）的優(yōu)勢行業(yè)及骨干企業(yè)。大部分中小企業(yè)組織形式多樣，產(chǎn)品品種和銷售渠道變動大，貨款回籠不穩(wěn)定，自我積累能力差，銀行對其進行貸款支持顧慮重重。同時，許多企業(yè)受自身條件和社會環(huán)境的影響，對自己的產(chǎn)品沒有樹立品牌意識，只是附屬在部分大企業(yè)的某項配件需求上，而沒有形成品牌效應(yīng)，如中威車橋公司，目前已配備日本進口生產(chǎn)設(shè)備8臺，國際標準檢測儀5臺，生產(chǎn)的產(chǎn)品科技含量在國內(nèi)處于領(lǐng)先位置，并已達到國際標準，但其生產(chǎn)的產(chǎn)品也只是為東風(fēng)、神龍等大型汽車企業(yè)配套輕、重汽車的鑄造配件，沒有把自身特色發(fā)展成為地方品牌參與市場競爭。
二是企業(yè)內(nèi)部管理水平不高，財務(wù)制度不規(guī)范。大部分中小企業(yè)是原國有企業(yè)破產(chǎn)改制后組建，會計制度不健全、財務(wù)制度不完善、不透明，債務(wù)管理、投資缺乏有效的控制。有的企業(yè)向銀行申請貸款時不能提供規(guī)范的財務(wù)報表，甚至故意隱瞞生產(chǎn)經(jīng)營中的問題，提供虛假信息，讓銀行不能準確地掌握企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀和財務(wù)的真實性，使銀行發(fā)放貸款更加嚴謹，導(dǎo)致企業(yè)不能及時獲得信貸支持。如xx酒廠由于內(nèi)部管理混亂、盲目擴大生產(chǎn)，不及時與貸款行溝通，造成財務(wù)風(fēng)險和產(chǎn)品銷路停滯，730萬元貸款已連續(xù)10個月沒有付息，風(fēng)險已經(jīng)產(chǎn)生。
三是企業(yè)信用狀況不理想，資產(chǎn)負債率較高。全市中小企業(yè)在銀行的信用狀況不容樂觀，與銀行有信貸關(guān)系的中小企業(yè)1137家，其中信用等級在AAA級的有11家，僅占1，AA級信用32家、占2.8，A級25家、占7.2，級2家、占0.2，級4家、占0.4，B級以下976家、占88.4，除了重點企業(yè)申報貸款滿足率較高外，大多數(shù)企業(yè)申請新增貸款時被拒之門外，這也是形成銀行富裕資金找不到優(yōu)良信貸載體、企業(yè)難貸款“怪圈”的主要原因。同時，部分企業(yè)違規(guī)多頭開戶，逃避銀行監(jiān)督；有的企業(yè)借改制之機逃廢金融債務(wù)，所有不誠信行為都讓中小企業(yè)整體籠罩在信用差的陰影下，直接影響了金融部門信貸投入信心。
四是企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量不高，銀行對企業(yè)前景預(yù)期把握不準。一方面資產(chǎn)負債比例偏高。20xx年6月份全市規(guī)模以上工業(yè)資產(chǎn)負債比例64.71，調(diào)查的10家重點調(diào)度企業(yè)中僅有2家比例控制在30以下，有8家比例在50以上；另一方面兩項資金占用居高不下。6月份全市規(guī)模以上企業(yè)兩項資金占用20.17億元，同比增加29.54，其中庫存同比增長43.38，應(yīng)收賬款同比增長15.60。在10家重點調(diào)度企業(yè)中兩項資金同比增加31.8，其中庫存同比增加27，應(yīng)收賬款增加31.29，過高的“資產(chǎn)負債率和兩項資金占用”不僅削弱了企業(yè)的發(fā)展能力，也使銀行信貸人員在決策上更加謹慎。
五是中小企業(yè)有效擔(dān)保不足。部分企業(yè)的有效資產(chǎn)已在營運初期貸款抵押給銀行，現(xiàn)已無新的有效資產(chǎn)抵押，又沒有其它合法擔(dān)保。還有一部分企業(yè)則是剛剛成立，其資產(chǎn)抵押不足值，影響銀行貸款投入。如某企業(yè)20xx年成立，市場前景看好，需要銀行資金扶持，但資產(chǎn)評估值不能滿足銀行抵押貸款條件，雙方都錯過了盈利時機，直到20xx年資產(chǎn)評估足值后才取得貸款資格。
�。ǘ┿y行層面
金融機構(gòu)信貸管理機制不科學(xué)，缺乏適合中小企業(yè)的貸款營銷機制。突出表現(xiàn)在：
一是貸款投向上的“非國民待遇”。目前各商業(yè)銀行貸款投向集中在“大城市、大項目”，對中小企業(yè)尤其是小型企業(yè)的培育和支持力度不夠，基層銀行關(guān)注的也僅是幾家骨干企業(yè)，往往都以信用度低、信息不對稱、流動性指標不達標等原因拒絕“入圍”信貸籠子；
二是信貸考核機制不對稱。重信貸風(fēng)險考核、輕貸款投入量的考核；重自身經(jīng)濟效益的'考核、輕社會效益的考核。
三是在貸款管理上追求“零風(fēng)險”，一筆貸款產(chǎn)生風(fēng)險，就要終生追究信貸責(zé)任，但沒有考核一筆貸款投出去后對銀行、企業(yè)和社會所產(chǎn)生效益，造成機制上的不對等。這種信貸考核辦法，也嚴重挫傷了信貸人員開拓業(yè)務(wù)的積極性和主動性。
四是高度集中的信貸管理機制削弱了信貸支持中小企業(yè)的力度。國有商業(yè)銀行普遍實行集權(quán)式的信貸管理模式，特別是對基層行的信貸權(quán)限控制很嚴，過度上收貸款權(quán)限，貸款審批手續(xù)、環(huán)節(jié)過于繁瑣，給銀行自身和中小企業(yè)貸款帶來不便與困難。尤其是企業(yè)技改項目貸款更難，從申請貸款到貸款使用，再加上擔(dān)保、抵押、登記、評估等程序，少則數(shù)月，多則數(shù)年，反映銀行貸款控制過嚴和手續(xù)繁瑣的企業(yè)達100。
�。ㄈ┱畬用�
政府中介職能作用發(fā)揮不夠，只關(guān)注重點骨干企業(yè)成長，對中小企業(yè)整體發(fā)展協(xié)調(diào)、引導(dǎo)力度不夠。
一是沒有協(xié)調(diào)好行政收費部門與銀行、企業(yè)的“魚水”關(guān)系。主要是銀企辦理抵押貸款和銀行抵貸資產(chǎn)處置中存在的問題。據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計，反映行政收費過重的銀企占比達100。不論是企業(yè)辦理抵押貸款，還是銀行接收和處置抵貸資產(chǎn)，都要經(jīng)過行政部門的各種收費環(huán)節(jié)，突出表現(xiàn)在土地、房產(chǎn)、工商、稅務(wù)、公證等部門，涉及各類收費程序二十多道、收費項目達幾十種、收費標準和尺度把握不一，對企業(yè)和銀行的人力、物力、財力和精神上造成了較大的負擔(dān)，影響了企業(yè)正常貸款需求和銀行對企業(yè)的貸款投入。比如企業(yè)抵貸資產(chǎn)評估時，土地主管部門和房管部門指定到所屬的評估機構(gòu)進行評估，其他具備評估資格的會計事務(wù)所評估的抵貸資產(chǎn)一律不予認可，導(dǎo)致評估費居高不下，甚至存在雙重收費現(xiàn)象。例如，某企業(yè)20xx年原在農(nóng)村信用社開立賬戶，評估價700萬元資產(chǎn)，工商、土地、房產(chǎn)等部門的收費就支出3萬余元，因信用社不能滿足其流動資金需要，20xx年就按程序?qū)⒒緫艮D(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行辦理抵押貸款，相關(guān)部門要求企業(yè)資產(chǎn)必須重新評估、登記，因土地和房產(chǎn)升值，新評估價款840萬元，又交2萬余元。
二是中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和基金還沒有建立起來，各家金融機構(gòu)和企業(yè)都認為組建中小擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)�；鹗钱�(dāng)務(wù)之急。
三、政策建議
�。ㄒ唬┑胤秸浞职l(fā)揮職能作用，營造良好的發(fā)展環(huán)境。地方政府要進一步發(fā)揮管理、服務(wù)、協(xié)調(diào)功能，為中小企業(yè)生存和融資創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。
一是要規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)和改制，支持司法、金融部門加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，有效地維護金融債權(quán)。
二是要維護正當(dāng)?shù)男袠I(yè)競爭，制止在企業(yè)資產(chǎn)評估中的行業(yè)壟斷行為，允許企業(yè)自主選擇合法的資產(chǎn)評估機構(gòu)，要責(zé)令相關(guān)職能部門嚴格按照有關(guān)收費規(guī)定，停止對企業(yè)和銀行在辦理抵押和資產(chǎn)處置過程中的不合理和超標準收費行為，減輕企業(yè)和銀行的經(jīng)濟負擔(dān)。
三是要引導(dǎo)、規(guī)范融資活動，為中小企業(yè)提供合法的多渠道融資路子。
四是要盡快建立中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)保基金，為銀行貸款創(chuàng)造有利條件。
五是制止各種亂集資、亂收費、亂攤派、亂罰款的“四亂”現(xiàn)象，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的生存土壤。
�。ǘ┲醒脬y行要更好地發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，營造良好的信貸政策傳導(dǎo)環(huán)境。積極運用貨幣政策工具，適當(dāng)增加基礎(chǔ)貨幣投放，加大對中小金融機構(gòu)的支持力度，利用再貸款和再貼現(xiàn)等手段，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)對有市場、有效益、科技含量高的中小企業(yè)增加信貸投入。要適當(dāng)引導(dǎo)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款利率浮動范圍，對部分新興高科技企業(yè)可實行更加符合其發(fā)展的利率標準，真正發(fā)揮利率調(diào)劑信貸需求的作用。
�。ㄈ┥虡I(yè)銀行要進一步改革信貸管理體制，營造加大對中小企業(yè)支持力度的營銷環(huán)境。主要是貫徹執(zhí)行好國家“有保有壓”的調(diào)控政策，商業(yè)銀行上級行要根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展趨勢和特點，實行“一地一策、一行一策”的經(jīng)營策略，擴大授權(quán)授信，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，減少貸款審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，加強和改進對中小企業(yè)的金融服務(wù)，最大量地滿足地方經(jīng)濟發(fā)展全方位、多層次的金融服務(wù)要求。另外，金融機構(gòu)在對中小企業(yè)貸款的選項上要注重企業(yè)的新產(chǎn)品開發(fā)和技改項目貸款，以此來推動中小企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。
�。ㄋ模┲行∑髽I(yè)也應(yīng)提高現(xiàn)代化管理水平，營造增強自身實力的經(jīng)營環(huán)境。最重要的是要努力建立具有中小企業(yè)特色的發(fā)展體系，走好三條道路：在經(jīng)營管理上要走現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和建立自身企業(yè)文化的路子；在生產(chǎn)經(jīng)營上要有創(chuàng)新意識和要走高科技發(fā)展的路子；在融資上要在自身積累和銀行貸款的基礎(chǔ)上走多元化融資的路子。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 6
如何推動我縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展，對我們?nèi)谫Y工作提出了新的要求。面對當(dāng)前形勢，我們要樹立科學(xué)發(fā)展觀，緊緊圍繞縣委、縣政府提出的奮斗目標，結(jié)合我縣實際，統(tǒng)籌經(jīng)濟與金融的協(xié)調(diào)互動，不斷提高融資運作水平，認真化解當(dāng)前融資的難題，實現(xiàn)經(jīng)濟的平穩(wěn)較快發(fā)展�，F(xiàn)就該方面的調(diào)查報告如下：
一、融資現(xiàn)狀隨著我縣經(jīng)濟的快速發(fā)展，資金的需求日益增長。目前，我縣融資方面有兩個顯著特點：
一是資金需求量大。據(jù)縣政府辦在xx年2月的初步統(tǒng)計，我縣工業(yè)和服務(wù)業(yè)對資金的需求量達20.36億元，城市基礎(chǔ)設(shè)施對資金的需求量達12.6億元。
二是融資總量有增長。金融資本投放方面：至xx年3月底，全縣本外幣各項存款余額為85.3184億元,比年初增加11.7038億元，增長15.89%，同比多增5.1023億元；各項貸款余額為30.8513億元，較年初增加3.0324億元，增幅為10.90%，同比多增1.8981億元。這些，促進了縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展。
二、存在的問題
盡管我縣金融支持地方發(fā)展的力度不斷得到加大，但與我縣經(jīng)濟發(fā)展對資金的要求仍不相適應(yīng)，存在一些突出問題。
1、金融機構(gòu)方面。
一是金融機構(gòu)流動性過剩問題。至三月末，全縣本外幣各項存款余額為85.3184億元,各項貸款余額為30.8513億元，全縣存貸差54.4671億元，存貸比為36.16%，按剔除7.5%的繳存款準備金和預(yù)留5%的備付金計算，尚有43.80億元資金富余因多方對接不好而存放上級行。
二是基層行熱情高，上級行求大求嚴的問題。主要表現(xiàn)在雖然對縣支行下放了一定的貸款權(quán)限，但對大額貸款仍然審批嚴格。
三是基層行信貸考核壓力大，影響基層積極性問題。如農(nóng)行對惠農(nóng)卡發(fā)放的要求是三保一掛鉤（即：保發(fā)放、保管理、保收回、和薪酬掛鉤）。四是基層行信貸人員普遍偏少，如農(nóng)行13個基層辦事處的信貸人員要面對轄內(nèi)21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成千上萬的農(nóng)戶，缺乏時間和精力。
2、民間融資方面。據(jù)人行對3戶中小企業(yè)、3戶城鎮(zhèn)居民、3戶農(nóng)戶在20xx年至20xx年的民間借貸進行問卷調(diào)查統(tǒng)計分析，估算上述企業(yè)20xx年有民間借貸90萬元左右，累計發(fā)生額120萬元左右，全縣中小企業(yè)510戶，全年估算我縣中小企業(yè)民間借貸15000萬元左右，累計發(fā)生額xxx萬元左右；20xx年有民間借貸150萬元左右，累計發(fā)生額300萬元左右，全縣中小企業(yè)550戶，全年估算我縣中小企業(yè)民間借貸27000萬元左右，累計發(fā)生額50000萬元左右。從民間借貸情況來看，我縣企業(yè)和農(nóng)戶對貸款需求是非常旺盛的。
3、擔(dān)保公司方面。由于中小企業(yè)實力較弱，抗風(fēng)險能力較差，有擔(dān)保能力的企業(yè)一般不愿意替其出具擔(dān)保，而擔(dān)保公司擔(dān)保品種單一，即使承諾擔(dān)保，中小企業(yè)也必須提供抵押物給擔(dān)保機構(gòu)，或者需要提供反擔(dān)保，致使中小企業(yè)尋找擔(dān)保困難，影響了中小企業(yè)在銀行正常的信貸業(yè)務(wù)。
4、土地抵押方面。據(jù)了解，我縣部分企業(yè)所購?fù)恋匚醇皶r辦理土地轉(zhuǎn)讓手續(xù)問題，一些企業(yè)主返鄉(xiāng)興辦企業(yè)，投入了大量的積累資金，在發(fā)展上遇到了資金困難，但卻因為未辦理土地轉(zhuǎn)讓手續(xù)缺少銀行融資必備的土地抵押條件。
5、中小企業(yè)管理方面。
一是不少企業(yè)將銀行資金作為自有資金使用，短貸長用較為普遍。許多銀行反映，一旦給這些中小企業(yè)發(fā)放貸款，貸款本金就很難如約償還，必須不斷續(xù)貸。
二是相當(dāng)一部分企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范，經(jīng)營信息不透明，數(shù)據(jù)可靠性差，影響了商業(yè)銀行對其貸款的正確判斷。信息的不對稱加大了商業(yè)銀行貸款審查工作的難度，造成了成本與收益的不對稱，反過來又制約了商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持的積極性。
三是在中小企業(yè)群體中，也同樣存在著一些優(yōu)質(zhì)的客戶，他們在經(jīng)營規(guī)模、創(chuàng)新意識、觀念水平、盈利能力上也比較強，可以承受較高的利率，能夠使商業(yè)銀行通過提高理念的方式獲得相應(yīng)的風(fēng)險和成本補償。實際上，商業(yè)銀行也并沒有忽視這批客戶。如建設(shè)銀行xx縣支行目前就擁有一批經(jīng)營實力較強、信譽良好的優(yōu)質(zhì)客戶群體。
6、房地產(chǎn)評估方面。銀行房地產(chǎn)抵押貸款手續(xù)繁、費率高、效率低，中小企業(yè)能作為抵押物的主要是房地產(chǎn)，辦理抵押登記手續(xù)卻包括抵押登記、評估及抵押合同公證等，涉及工商、房產(chǎn)、財險、法律公證處多個管理部門，辦理手續(xù)短則10天，長則30天。需要交納的費用主要有兩部分：房產(chǎn)部門主要有：貸款額0.3％評估費，0.2％抵押物所有權(quán)確認和登記費。土地管理部門主要有：貸款額0.1％—0.22％的評估費，0.1％—0.3％的公證費，綜合收費率最低的也高達0.7％，目前收費價格還在上升。由于評估登記的有效期經(jīng)常與貸款期限不匹配，需要重新評估，加重了企業(yè)負擔(dān)。
7、政銀企民之間溝通方面。政銀企民之間溝通渠道狹窄，主要表現(xiàn)在政府和銀行接觸少，銀行向政府匯報工作少，銀行和企業(yè)、農(nóng)戶接觸少，企業(yè)、農(nóng)戶對銀行政策知道的少。
8、維護金融債權(quán)方面。主要表現(xiàn)在：
一是企業(yè)逃廢債現(xiàn)象仍存在；
二是金融機構(gòu)勝訴案件執(zhí)行率低；
三是黨政干部擔(dān)保欠貸現(xiàn)象較多；
四是企業(yè)和個人對銀行信貸咨詢登記系統(tǒng)參與率不高，誠信觀念和法制意識不強等等。
三、對策及建議
�。ㄒ唬┨嵘\作水平，不斷增加融資總量
資金是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的“血液”，資本運作是有效籌措建設(shè)資金的重要途徑。xx縣作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，必須搶抓國家實施積極的財政政策的適度寬松的貨幣政策的大好機遇，強化運作，多方籌措資金，增強造血功能，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的資金保障。
1、夯實融資平臺。
一是完善擔(dān)保體系。目前,省信用擔(dān)保xx分公司雖已建立，xx銀昌擔(dān)保公司也已運作，對中小企業(yè)的融資達3000萬元以上，但與我縣經(jīng)濟發(fā)展對擔(dān)保公司的要求還是有差距，下一步考慮將部分存量土地，打包納入擔(dān)保公司,增大其資金量,擴充其擔(dān)保能力，完善擔(dān)保功能，充分發(fā)揮積極作用。擔(dān)保公司不僅要為國有企業(yè)擔(dān)保融資,也要為發(fā)展前景好的私營企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的培育擔(dān)保融資。著力研究出臺一套為私營企業(yè)擔(dān)保融資的政策措施,加大對私營企業(yè)的扶持力度。
二是充分發(fā)揮縣城投公司的作用。縣城投公司是我縣融資的一個非常重要的平臺。必須繼續(xù)增強其融資能力，可考慮以我縣部分商住用地為其質(zhì)押物，政府出具有關(guān)承諾，將城市和工業(yè)基地重大基礎(chǔ)設(shè)施項目、部分民生工程納入經(jīng)營范圍，實現(xiàn)良性循環(huán)、滾動發(fā)展，不斷增加城投公司的資本，提高融資能力。
2、組建優(yōu)良的項目庫。根據(jù)xx的資源和產(chǎn)業(yè)實際,儲備一批項目。在項目進入項目庫前,必須通過充分的調(diào)查,多方論證,杜絕項目的盲目性和不可操作性，提高金融企業(yè)對項目的支持率。
3、加大招商引資力度。我縣經(jīng)濟落后主要是缺乏產(chǎn)業(yè)支撐，銀行發(fā)展也就缺乏載體。要使經(jīng)濟快速發(fā)展就必須大力引進縣外客商，能夠吸引外地客商就必須要有好的項目。
一是要搞好產(chǎn)業(yè)項目的論證和多儲備項目，爭取把銀行列入項目審查成員單位，為項目業(yè)主實施項目融資奠定基礎(chǔ)；
二是要營造寬松的投融資環(huán)境，要通過解放思想大討論轉(zhuǎn)變思想觀念，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提高服務(wù)質(zhì)量，使每一個人都要為地方經(jīng)濟發(fā)展著想。
4、盤活社會存量資本。
一是加快房屋產(chǎn)權(quán)證的辦理速度。xx城市建設(shè)已初具規(guī)模，大量樓盤已竣工，由于諸多方面的原因，許多產(chǎn)權(quán)證始終沒辦下來。要認真研究分析解決有關(guān)方面的問題，各職能部門要積極配合適當(dāng)放寬條件給予辦理產(chǎn)權(quán)證，以有效解決融資抵押物的問題。
二是變現(xiàn)無形資產(chǎn)，強化城市經(jīng)營，通過招標、拍賣、出租等市場化運作模式，變現(xiàn)燈箱廣告、路橋廣告等城市無形資產(chǎn)，為城鄉(xiāng)建設(shè)募集資金。
三是盤活國有資產(chǎn)，強化國資委的職能作用，在確保國有資產(chǎn)不流失的前提下，對未改制企業(yè)、土地等國有資產(chǎn)進行適度經(jīng)營，實現(xiàn)國有資產(chǎn)變現(xiàn)和增值保值，增強政府投融資實力。
�。ǘ﹦�(chuàng)新工作機制，破解農(nóng)村小額信貸難
如何加快農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)民增收，以拉動農(nóng)村的消費，金融機構(gòu)有很大的運作空間，一定大有作為，必須不斷創(chuàng)新機制體制，提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力。
1、深入推進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融體制改革是促進農(nóng)民增收，最終解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實現(xiàn)途徑。加強農(nóng)村信貸政策服務(wù)引導(dǎo)和金融監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展適應(yīng)我縣農(nóng)村特點的金融組織，改善農(nóng)村金融服務(wù)，強化農(nóng)村政策性金融，引導(dǎo)商業(yè)性農(nóng)村金融，規(guī)范農(nóng)村小額信貸組織，農(nóng)發(fā)行要整合政策性金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸服務(wù)，改進經(jīng)營方式，拓展新的業(yè)務(wù)，做好農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等項目的中長期貸款。農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，應(yīng)定位于服務(wù)于農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行要在改制的基礎(chǔ)上，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、強化內(nèi)部管理和自我約束、加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。積極發(fā)展社會信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評價體系，完善信用擔(dān)保體系，面向全縣農(nóng)戶和中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立擔(dān)�；�，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。
2、穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，農(nóng)村金融供給不足的矛盾日益突出，農(nóng)民和縣域中小企業(yè)金融服務(wù)需求得不到滿足。主要不是資金問題，而是體制與政策問題，構(gòu)建有效的'農(nóng)村金融服務(wù)體制需要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)策略和治理農(nóng)村信用環(huán)境，明確縣域各金融機構(gòu)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的義務(wù)。要通過吸引社會資本和外資，建立為農(nóng)村金融服務(wù)的多種所有制的金融組織。還要完善信用擔(dān)保服務(wù)體系，擴充以政府為主出資組建的擔(dān)保公司的資金來源，支持民間資本組建擔(dān)保公司，擴大貸款保證保險的范圍。
3、積極探索建立農(nóng)村合作銀行。采取以“空間換時間”的方式，充分發(fā)揮縣農(nóng)村信用聯(lián)社在農(nóng)村的主力軍作用，幫助信用聯(lián)社化解不良貸款，降低不良貸款占比，爭取省信用聯(lián)社的政策，在我縣成立農(nóng)村合作銀行，提高其支持縣域經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”的能力。
�。ㄈ┓e極應(yīng)對，有效防范金融風(fēng)險
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。沒有能夠有效防范風(fēng)險的金融體系是當(dāng)前全球金融危機產(chǎn)生的根源，因此在放大金融對現(xiàn)代經(jīng)濟推動作用的同時，必須有效防范金融風(fēng)險。
1、建立科學(xué)完善的內(nèi)控制度。構(gòu)成有效可行的自律防控體系，確立穩(wěn)健的經(jīng)營方針，摒棄重存款輕經(jīng)營的觀念，把目標轉(zhuǎn)移到加強經(jīng)營管理和提高經(jīng)濟效益上來。
2、全面提高信貸風(fēng)險管理。建立權(quán)威的企業(yè)信用評估組織，制定企業(yè)風(fēng)險等級標準，計算貸款的風(fēng)險量，形成以風(fēng)險度為核心分級管理和審、貸、責(zé)分離的科學(xué)規(guī)范的運作體系。金融機構(gòu)應(yīng)聯(lián)手評估企業(yè)經(jīng)營和負債狀況，聯(lián)合實行貸款證制度，杜絕企業(yè)多行貸款。
3、切實做好貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)化工作。對因經(jīng)營管理不善造成虧損的企業(yè)，銀行部門應(yīng)派駐有能力的信貸員參與企業(yè)管理，幫助扭虧、償還貸款本息；對產(chǎn)品缺乏后勁、甚至有被淘汰趨勢的企業(yè)，應(yīng)促其調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合資金，收回貸款；對發(fā)展前景好的欠貸企業(yè)，應(yīng)投入適當(dāng)?shù)馁J款作為啟動資金，促進其資金良性循環(huán)，逐步收回貸款；對債務(wù)重、效益差，但有希望的企業(yè)可采取轉(zhuǎn)產(chǎn)、兼并、拍賣債權(quán)等多種途徑進行債務(wù)重組；對長期關(guān)停、倒閉的企業(yè)和一些“賴帳戶”、“釘子戶”要依法收貸，努力維護信貸資金安全。
（四）強化征信，不斷優(yōu)化金融環(huán)境
優(yōu)良的金融環(huán)境必將提升金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力。加大誠信建設(shè)、信用環(huán)境整治、打擊逃廢債、協(xié)調(diào)政府與金融機構(gòu)關(guān)系等的力度，是優(yōu)化金融環(huán)境的重要內(nèi)容。
1、加大誠信建設(shè)力度。在企業(yè)方面，要向企業(yè)宣傳信譽興業(yè)的思想，企業(yè)管理者要把守信譽放在第一位。對銀行，再困難都要按期歸還銀行的貸款本金、按時支付貸款利息，有借有還、再借不難，做銀行信得過的企業(yè)。在農(nóng)村方面，推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)。
2、加大信用環(huán)境整治力度。整治社會信用環(huán)境必須各級政府領(lǐng)導(dǎo)帶頭守信用，帶頭維護金融債權(quán)，對不守信的企業(yè)取消一切優(yōu)惠政策，公開曝光；加大對黨政機關(guān)公務(wù)人員拖欠貸款清收活動力度；對惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)管理者，應(yīng)予重罰，沒收個人所得和企業(yè)的財產(chǎn)用來歸還銀行債務(wù)。要把逃廢銀行債務(wù)必須受到法律制裁列入地方有關(guān)法規(guī)。
3、加大勝訴案件執(zhí)行力度。支持銀行依法拍賣抵貸資產(chǎn)，拍賣資產(chǎn)優(yōu)先歸還銀行貸款，最大限度維護金融機構(gòu)合法權(quán)益。
4、加大政府和金融機構(gòu)關(guān)系的協(xié)調(diào)力度。
一要采取激勵措施，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)用足、用活、用好貨幣政策，切實增加信貸資金有效投入，對達到規(guī)定條件的金融機構(gòu)于次年按信貸資金實現(xiàn)的金融機構(gòu)地方稅收金額的相應(yīng)比例獎勵；對超過上級計劃發(fā)放的信貸資金的給予相應(yīng)比例獎勵。
二要爭取更多的金融機構(gòu)在xx縣設(shè)行布點，既可以讓金融機構(gòu)公平競爭，又可以讓企業(yè)和社會得到更多的服務(wù)。
三要公平對待現(xiàn)有的金融機構(gòu)，使金融機構(gòu)在平等競爭環(huán)境下為xx縣經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 7
近年來，我市在“產(chǎn)業(yè)興市”和“工業(yè)強市”戰(zhàn)略的指引下，工業(yè)園區(qū)建設(shè)以及重點基礎(chǔ)項目建設(shè)進入高強度、高密度投入期，中小工業(yè)企業(yè)進入快速發(fā)展和高速增長期，這些都對投融資需求增大。但由于我市投融資平臺建設(shè)滯后，致使攸關(guān)我市經(jīng)濟社會發(fā)展的工業(yè)園區(qū)建設(shè)、重點項目建設(shè)，以及中小企業(yè)發(fā)展因資金緊缺倍受困撓。因此，加快我市政府性投融資平臺和中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急。市人大常委會對此進行了專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報告于后：
一、關(guān)于政府性投融資平臺建設(shè)
（一）基本情況
目前，我市政府性投融資平臺按行政管理體制分為土地儲備、交通建設(shè)、城市建設(shè)和國資經(jīng)營等四個小平臺，由于資源分散、投融資和使用監(jiān)管合一，致使各平臺經(jīng)營調(diào)劑機制不靈，經(jīng)營效益較差，償債能力較弱，其政府性投融資作用未能充分發(fā)揮。
1、土地儲備中心：土地儲備中心是財政全額撥款的事業(yè)單位，20xx年以來，該中心以土地抵押或土地出讓預(yù)期收益質(zhì)押先后向中行、建行、工行、國開行、市商行貸款9.645億元，到20xx年10月10日，貸款余額為6.106億元，年付利息約0.6億元。貸款主要是納入財政預(yù)算進行統(tǒng)籌安排使用。
2、交通建設(shè)平臺：主要負責(zé)國、省道干線公路和橋梁的建設(shè)改造工程。由于國、省交通主管部門對國、省道和通村公路補助標準低，市、縣政府還需要籌集部分建設(shè)資金。因此，全市交通系統(tǒng)已累計欠銀行貸款和施工單位工程款20多億元。近幾年，南充將開工建設(shè)南巴高速公路、南梁高速公路和嘉陵江下中壩大橋等重點建設(shè)項目，總投資232億元，急需籌集大量建設(shè)資金。
3、城市建設(shè)平臺：主要承擔(dān)城市基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和管理。已成立的“南充市城市建設(shè)投資有限公司”不具備投資資格，僅從事城市建設(shè)工程項目管理。城市建設(shè)項目資金主要來源是財政預(yù)算資金和土地儲備中心代融資。
4、國資經(jīng)營平臺：南充市國有資產(chǎn)投資經(jīng)營有限責(zé)任公司成立于20xx年8月，注冊資本金1.34億元，現(xiàn)有資產(chǎn)總額3.46億元，負債總額1.98億元，資產(chǎn)負債率52%。主要負責(zé)劃入國有資產(chǎn)的經(jīng)營管理并承擔(dān)市政府重點項目建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展投融資職能。公司成立4年來，累計為上中壩開發(fā)、國道212線順西段改造、嘉陵區(qū)拆遷還房工程等項目融資3.79億元，通過債務(wù)重組，為10多戶企業(yè)化解債務(wù)1.87億元。4年累計實現(xiàn)收入1.33億元，上交稅金739萬元，上繳財政6430萬元，實現(xiàn)利潤112萬元。
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南充金融機構(gòu)的現(xiàn)狀是有錢難以貸出，致使存貸差越拉越大。今年1—9月，各類存款余額（本外幣）已達711.03億元，各類貸款余額（本外幣）僅304.72億元，存貸差達406.31億元。依據(jù)金融部門貸款條件規(guī)定，南充不少投資主體和企業(yè)均因缺抵押貸不到款。這實質(zhì)是缺一個有抵押、有信用、有實力的投融資平臺。我市現(xiàn)有四個投融資平臺存在的主要問題是：
1、平臺分散，不能形成合力。我市目前的政府性投融資平臺按行政職能分散到多個部門，造成了我市有限的投融資資源分散，綜合協(xié)調(diào)能力較弱。
2、實力弱，投融資能力差。我市現(xiàn)有各平臺國有資產(chǎn)沒有有效整合，資產(chǎn)總量小、質(zhì)量差，有的平臺甚至不具備融資能力。融資能力弱，償債能力差，根本滿足不了我市經(jīng)濟和社會發(fā)展的客觀需要，與建設(shè)川東北區(qū)域中心城市的投融資需求差距很大。
3、經(jīng)營機制不靈，經(jīng)營效益差。目前，國土、交通、建設(shè)三個平臺都帶有行政職能，項目建設(shè)和監(jiān)管合一，各平臺缺乏經(jīng)營創(chuàng)造性和主動性，投融資效果不理想。
�。ㄈ┘涌煺酝度谫Y平臺建設(shè)的建議
1、明確目標，準確定位。政府性投融資平臺建設(shè)的目的，就是要圍繞市委、市政府確定的“建設(shè)川東北區(qū)域中心城市”戰(zhàn)略目標服務(wù)，為促進南充經(jīng)濟和社會全面發(fā)展服務(wù)，為關(guān)系南充國計民生的重大項目建設(shè)和重點企業(yè)發(fā)展做好投融資工作。建議依托市國投公司，把現(xiàn)有的國資經(jīng)營、土地儲備、交通建設(shè)、城市建設(shè)等四個小平臺進行有效整合，建立一個綜合性的投融資平臺。確立法人主體地位，實行企業(yè)化管理，履行政府性出資人職責(zé)和政府性舉債、償債職責(zé)。
2、整合資源，增強實力。將市級各行政事業(yè)單位的閑置國有資產(chǎn)、經(jīng)營性資產(chǎn)，以及政府性資源、設(shè)施經(jīng)營權(quán)、股權(quán)等資產(chǎn)通過清產(chǎn)核資注入其中，增大注冊資本金，以壯大政府性投融資平臺實力，增強平臺投融資能力。
3、加強領(lǐng)導(dǎo)，強化監(jiān)管。為確保市委、市政府確定的經(jīng)濟社會發(fā)展目標的順利實現(xiàn)，建議將新組建的投融資平臺提升為市政府直接管理。同時，在平臺的經(jīng)營上，堅持市場化運作，盡最大可能規(guī)避風(fēng)險；經(jīng)營考核實行目標管理，以確保平臺的良性經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。
4、強化經(jīng)營，注重效益。完善平臺自身經(jīng)營機制，加強誠信建設(shè)，實現(xiàn)與金融機構(gòu)的充分合作，確保重點項目建設(shè)的資金需求和重點企業(yè)的融資支持。同時，努力實現(xiàn)經(jīng)營效益的最大化和國有資產(chǎn)的保值、增值。
二、關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)
（一）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
截止20xx年底，全市中小企業(yè)已達17436家，年銷售收入357.5億元，上繳稅金6.45億元，從業(yè)人員29萬人。中小企業(yè)不僅為全市實現(xiàn)了70%以上的工業(yè)增加值和70％左右的工業(yè)上繳稅金，而且還為社會提供了60%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。中小企業(yè)已經(jīng)成為我市地方經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支撐。但在20xx年國家實行宏觀經(jīng)濟調(diào)控以來，銀行信貸規(guī)�？s減、貸款利率提高、原燃材料漲價、制造成本猛增，加之今年世界金融危機的影響，致使中小企業(yè)步入前所未有的困境。中小企業(yè)發(fā)展資金短缺的矛盾已更加突出。據(jù)初步調(diào)查，今年全市425戶規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)有近350戶企業(yè)資金缺口20多億元，其中，流動資金缺口12億多元，技改資金缺口8億元。在我市四大支柱產(chǎn)業(yè)中，絲紡服裝和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)因季節(jié)性收購原材料和流動資金占用額度較大等原因，導(dǎo)致流動資金“瓶頸”問題尤為突出。
（二）中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
中小企業(yè)因缺少符合銀行抵押條件的資產(chǎn)而很難從銀行獲得直接貸款。中小企業(yè)獲取信貸資金的又一重要途徑就是擔(dān)保貸款，而我市目前擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力又非常弱小。截止20xx年9月，全市共有中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)11家，其中，政策性擔(dān)保機構(gòu)4家，會員制擔(dān)保機構(gòu)3家，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)4家，注冊資本金總額2.75億元，其中，貨幣資本金1.58億元。20xx年1－9月11家擔(dān)保機構(gòu)共為286戶中小企業(yè)擔(dān)保融資4.42億元，而全年的擔(dān)保融資額也僅能達6億多元。
（三）中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)中存在的主要問題：
一是一些領(lǐng)導(dǎo)對加快擔(dān)保體系建設(shè)解決中小企業(yè)融資難的.作用認識不到位。目前我市中小企業(yè)的發(fā)展還處在原始積累和發(fā)展初級階段，絕大多數(shù)企業(yè)沒有符合銀行貸款抵押條件的資產(chǎn)。不發(fā)展壯大擔(dān)保機構(gòu)，中小企業(yè)就很難獲得銀行信貸支持。
二是財政資金支持嚴重不足。財政資金在中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)中的引導(dǎo)作用是巨大的。遂寧市在20xx年通過5500萬元的財政資金注入，引導(dǎo)成立8家會員制擔(dān)保機構(gòu)，注冊資本金3億多元，當(dāng)年就為中小企業(yè)擔(dān)保融資8億多元。遂寧市在中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)中，已累計投入財政資金1.5億元以上。而我市在中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)中財政資金累計投入僅4180萬元。
三是擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力較弱。目前，我市現(xiàn)有的11家擔(dān)保機構(gòu)中，實到貨幣資本金1000萬元以上的僅7家，xxxx萬元以上的僅2家，5000萬元以上的僅1家。四是銀保合作剛剛起步。我市現(xiàn)有11家擔(dān)保機構(gòu)中，僅有8家與相關(guān)金融機構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，擔(dān)保資金放大倍數(shù)除農(nóng)發(fā)行為5倍外，其余都在3倍以內(nèi)。而省內(nèi)其他市（州）金融機構(gòu)對擔(dān)保機構(gòu)的放大倍數(shù)絕大多數(shù)都在5倍以上、10倍以內(nèi)。在風(fēng)險控制方面，我市基本上未建立銀保共擔(dān)風(fēng)險的機制；在擔(dān)保貸款利率優(yōu)惠方面，我市相關(guān)金融機構(gòu)也未落到實處，其主要原因還是擔(dān)保公司的資本金實力太弱，與銀行談合作條件缺乏硬件。
�。ㄋ模┘涌熘行∑髽I(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的建議
1、提高認識，加強領(lǐng)導(dǎo)。中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑，是地方經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略性和全局性問題。市、縣（市、區(qū)）兩級政府及相關(guān)部門必須高度重視，加強領(lǐng)導(dǎo)，采取切實可行的措施，以做大擔(dān)保機構(gòu)實力，推動銀保深入合作，增大擔(dān)保融資總額為基本目標，進一步加快中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，力爭在3年之內(nèi)，使全市中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展到15家，貨幣資本金增加到5億元以上，年擔(dān)保融資總額25億元以上。有效解決中小企業(yè)融資難，促進中小企業(yè)快速健康發(fā)展。
2、政策導(dǎo)向，資金扶持。為推進中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，市、縣（市、區(qū)）兩級政府要根據(jù)國辦發(fā)〔20xx〕90號和川辦函〔20xx〕182號文件精神，盡快出臺加快中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)的實施意見，從財政、稅收、金融、中介服務(wù)等方面給予大力扶持，特別是市、縣兩級財政應(yīng)設(shè)立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)專項資金，專項用于擔(dān)保機構(gòu)的資本金補充、代償損失補償和對業(yè)績突出的擔(dān)保機構(gòu)獎勵、補貼。要鼓勵民間資金、企業(yè)自有資金轉(zhuǎn)為擔(dān)�；�，形成財政資金、企業(yè)資金、民間資金多方投入，推進中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)。
3、壯大擔(dān)保實力，放大擔(dān)保貸款功能。資本金的大小是擔(dān)保機構(gòu)實力的體現(xiàn)，我市各擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)的合作不理想、擔(dān)保業(yè)績不突出，主要是因為各擔(dān)保機構(gòu)的實收資本金較小，因此，增大擔(dān)保機構(gòu)資本金是當(dāng)務(wù)之急，也是擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展壯大的關(guān)鍵。
一是市、縣（區(qū)）聯(lián)動，增加財政資本金注入。建議市、縣兩級財政每年安排一定額度的預(yù)算資金（市級不低于1000萬元，縣級不低于300萬元），注入政策性擔(dān)保機構(gòu)和會員制擔(dān)保機構(gòu)。
二是積極爭取上級政策性資金支持。
三是鼓勵企業(yè)股金投入，會員制擔(dān)保機構(gòu)具有較大的機制優(yōu)勢，各縣（市、區(qū)）至少要成立一家會員制擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵支持“三有”企業(yè)和講求誠信企業(yè)入股，力爭3年內(nèi)動員不低于100戶企業(yè)入股擔(dān)保機構(gòu)。
四是吸引民間資金投入。特別是民營擔(dān)保機構(gòu)要改革經(jīng)營理念和經(jīng)營機制，大量吸收民間資金參股。
五是改變現(xiàn)有財政資金支持方式為增大信貸支持。我市企業(yè)每年獲得國、省、市、縣四級財政資金在5000萬元以上，以前的支持方式都是直接撥付企業(yè)使用，為了更好地發(fā)揮財政資金的放大效用，建議把市、縣兩級支持企業(yè)的財政資金以被支持企業(yè)名義入股擔(dān)保機構(gòu)，同時企業(yè)也拿出相應(yīng)額度的自有資金入股，以便獲得擔(dān)保公司放大擔(dān)保貸款的支持。這既實現(xiàn)了財政資金的放大功能和支持目的，也解決了企業(yè)發(fā)展的資金需求。
4、完善激勵機制，實現(xiàn)良性互動。擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的支持，同時，擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展也降低了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，增加了金融機構(gòu)的信貸投放規(guī)模。因此，要切實做好銀保合作的協(xié)調(diào)工作。各金融機構(gòu)要把擔(dān)保機構(gòu)視為合作伙伴，幫助擔(dān)保機構(gòu)控制風(fēng)險，同時在對擔(dān)保機構(gòu)的放大倍數(shù)、擔(dān)保貸款利率優(yōu)惠、風(fēng)險分擔(dān)上給予大力支持。為實現(xiàn)銀保良性互動目的，建議市、縣（區(qū)）政府每年對金融機構(gòu)的目標考核指標設(shè)置上作導(dǎo)向性調(diào)整，著重考核三項：
一是考核總體存貸差降低率；
二是考核能有效支持中小企業(yè)發(fā)展的金融新產(chǎn)品推出量；
三是考核金融部門支持擔(dān)保機構(gòu)的貸款放大倍數(shù)提高率。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 8
一、概況
1、企業(yè)歷史沿革簡述（設(shè)立時間，控股股東，注冊資本與實收資本，相關(guān)變化情況等）。
2、企業(yè)經(jīng)營范圍及主業(yè)、資質(zhì)等。
3、上年末及最新一期主要財務(wù)數(shù)據(jù)。
二、基本素質(zhì)
結(jié)論性評價【相當(dāng)于每個環(huán)節(jié)的分析結(jié)論】。
控股股東（實際控制人）的變化情況；目前的控股股東或?qū)嶋H控制人財務(wù)及經(jīng)營實力、行業(yè)地位，以及能夠在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理、品牌等方面給予企業(yè)的支持。
企業(yè)在控股股東或?qū)嶋H控制人體系內(nèi)的地位，體系內(nèi)的主要關(guān)聯(lián)交易對企業(yè)資金和經(jīng)營業(yè)績的影響。
企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置及其合理性；分支機構(gòu)及對外股權(quán)投資情況（相關(guān)性、控制力等）。
人員素質(zhì)。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)【以能否適應(yīng)企業(yè)經(jīng)營管理需要為判斷標準】；企業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)�！疽阅芊駶M足技術(shù)、經(jīng)營、生產(chǎn)及主要業(yè)務(wù)流程規(guī)范化管理為判斷標準】
主要內(nèi)部控制制度建設(shè)及實施情況。【重點關(guān)注資金管理、預(yù)算管理、重大決策流程、對外擔(dān)保管理等方面】
三、經(jīng)營分析
�。ㄒ唬┙�(jīng)營環(huán)境
結(jié)論性評價意見。
政策環(huán)境（宏觀政策、區(qū)域政策）：產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、稅收政策、行業(yè)監(jiān)管等【重點關(guān)注新近出臺的政策對企業(yè)經(jīng)營管理的影響】。
競爭環(huán)境（行業(yè)）：行業(yè)或區(qū)域基本數(shù)據(jù)與變化趨勢，競爭模式、態(tài)勢及主要競爭對手簡要分析�！局攸c強調(diào)與企業(yè)主業(yè)的相關(guān)性】
�。ǘ┙�(jīng)營狀況
結(jié)論性評價意見。
介紹企業(yè)經(jīng)營模式（基本業(yè)務(wù)、經(jīng)營歷史、客戶群、供應(yīng)商、主營業(yè)務(wù)份額）。
企業(yè)競爭能力，競爭優(yōu)勢。
經(jīng)營穩(wěn)定性（企業(yè)成立期限、主業(yè)經(jīng)營年限，所處生命周期）。
經(jīng)營成長性（銷售增長、利潤增長、資產(chǎn)增長）。
企業(yè)面臨的主要經(jīng)營風(fēng)險等。
�。ㄍ度谫Y分析）
融資分析：目前融資現(xiàn)狀、目前融資成本、未來融資需求，企業(yè)相應(yīng)的融資計劃以及融資計劃實現(xiàn)的可能性評價。
投資分析：投資項目介紹、預(yù)期投資收益、投資風(fēng)險。
�。ㄈ┌l(fā)展前景
公司自身的發(fā)展策略、發(fā)展后勁、股東支持。
公司近期的財務(wù)和經(jīng)營狀況變化趨勢。
結(jié)合行業(yè)趨勢、特征和企業(yè)自身未來的項目投資計劃、發(fā)展方向及長遠規(guī)劃做前景分析等。
四、財務(wù)分析
�。ㄒ唬┴攧�(wù)結(jié)構(gòu)
結(jié)論性評價意見�！矩攧�(wù)結(jié)構(gòu)的合理性，資產(chǎn)質(zhì)量，財務(wù)風(fēng)險大小及債權(quán)受保障程度】
總資本與總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析：資本金實力與負債經(jīng)營程度；資本的固化形態(tài)；資本結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的匹配程度。【資產(chǎn)負債率，資本固定化比率】
債務(wù)結(jié)構(gòu)分析：債務(wù)的期限結(jié)構(gòu)及其合理性；具有明確歸還期限的債務(wù)（剛性債務(wù)）占比及債務(wù)彈性。銀行借款在債務(wù)及總資本中的占比，短借長用情況，以及所有者權(quán)益對銀行債權(quán)的保障程度�！緝糍Y產(chǎn)與年末貸款余額比率】
資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析：對企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行進一步分析，并分析判斷企業(yè)主要資產(chǎn)的質(zhì)量狀況，如通過對應(yīng)收賬款（賬齡分析）、固定資產(chǎn)（專用化程度——越高變現(xiàn)能力越差等）、存貨（結(jié)構(gòu)與成本計量，以銷售規(guī)模或經(jīng)營模式的匹配程度）、投資（結(jié)合收益與現(xiàn)金回流情況）等的分析，進而對整體資產(chǎn)質(zhì)量作出判斷�！竟潭ㄙY產(chǎn)凈值率】
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結(jié)論性評價意見�！酒髽I(yè)資產(chǎn)流動性的強弱，現(xiàn)金流量的充沛程度，盈利對付息的保障程度，或有負債的潛在影響，以及綜合考慮上述因素后對企業(yè)償債能力強弱的判斷意見】
流動性：【承上啟下：結(jié)合前一部分負債水平及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理性】資產(chǎn)流動性分析；實際的流動性壓力；流動資產(chǎn)變現(xiàn)能力及存量貨幣資金的靜態(tài)規(guī)模。企業(yè)即期債務(wù)的償付壓力（重點關(guān)注短期剛性債務(wù)）。【流動比率，速動比率，現(xiàn)金比率】
現(xiàn)金流：【結(jié)合經(jīng)營狀況的分析】對企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)的現(xiàn)金獲取模式、賒銷管理、資金墊付等作出分析，進而對其現(xiàn)金獲取能力以及所獲取現(xiàn)金抵償債務(wù)的能力進行判斷�！窘�(jīng)營性現(xiàn)金凈流入量與流動負債余額比率】
對企業(yè)投資環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流量狀況作出分析，重點關(guān)注現(xiàn)金流出的方向是擴大再生產(chǎn)還是戰(zhàn)略（策略）投資，關(guān)注擴大再生產(chǎn)的實際產(chǎn)出效果；//對企業(yè)融資環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流量狀況進行簡單分析�！痉腔I資性現(xiàn)金凈流入量與流動負債余額比率，非籌資性現(xiàn)金凈流入量與負債總額比率】
付息的保障分析：企業(yè)盈利對債務(wù)利息的'保障程度�！纠⒈Ｕ媳稊�(shù)】
或有負債：擔(dān)保（結(jié)合基本素質(zhì)分析中的擔(dān)保管理），承諾【大額租金支付、質(zhì)量等】，訴訟，以及商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等�；蛴胸搨纬傻臐撛谪攧�(wù)風(fēng)險。【擔(dān)保比率】
�。ㄈ┙�(jīng)營能力及效益
結(jié)論性評價意見�！酒髽I(yè)主業(yè)的成長性，周轉(zhuǎn)效率，經(jīng)營效益的體現(xiàn)，以及資產(chǎn)收益水平的高低】
經(jīng)營質(zhì)量與效率：主營業(yè)務(wù)收入的增長趨勢，主營業(yè)務(wù)現(xiàn)金回籠情況及其變化趨勢，應(yīng)收賬款、存貨等主要資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率（需要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營特點，營業(yè)周期等展開分析）�！局鳡I收入現(xiàn)金率，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度，存貨周轉(zhuǎn)速度，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度】
經(jīng)營效益：按照《利潤表》結(jié)構(gòu)，從主營業(yè)務(wù)利潤（需要進行產(chǎn)品或地區(qū)結(jié)構(gòu)分析）、營業(yè)利潤到利潤總額、凈利潤逐層進行分析。主要通過年度間變化趨勢，變化趨勢的一致性等分析評價，進而對企業(yè)的盈利能力作出判斷。需要關(guān)注關(guān)聯(lián)交易對企業(yè)經(jīng)營效益的影響。【毛利率，營業(yè)利潤率】
資產(chǎn)收益水平：結(jié)合上段分析以及資本結(jié)構(gòu)分析，對企業(yè)的財務(wù)杠桿運用效果進行分析評價�！緝糍Y產(chǎn)收益率，總資產(chǎn)報酬率】
五、資金用途及方案簡介
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�。ǘ┳赓U方案簡介
租賃融資額、租賃期限、租賃利率、付款總額、保證金/首付款、租金計算方式、各期租金（含利息）、支付方式等。
六、標的物介紹及可處置性分析
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（二）可處置性分析
評估租賃標的物市場價值、在承租人生產(chǎn)經(jīng)營中的作用，并做可處置性分析�！境凶馊送俗�，續(xù)租，留購；出租人處置變現(xiàn)，二次出租；設(shè)備制造商回購等】
七、項目風(fēng)險防范措施
結(jié)論性評價意見。
項目存在的主要風(fēng)險；（政策變動，資產(chǎn)重組，債務(wù)重組，關(guān)聯(lián)資產(chǎn)交易，控股股東變化，增減資事項，高管人員變動，安全與技術(shù)事故，重大質(zhì)量糾紛，重大訴訟等或有事項）
主要風(fēng)險防控措施；
擔(dān)保方案及分析：擔(dān)保方案；擔(dān)保方介紹（基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況）；擔(dān)保能力分析。
其他風(fēng)險防控措施（此項可選擇）；
項目后續(xù)跟進管理措施。
八、項目收益預(yù)測
影響合同收益的因素有：租賃融資額、租賃期限、每期月數(shù)、折合占用一年的資金、租金在各期期末還是期初支付、支付時是等額付租、等額還本還是依合同約定的時間和金額還本、租賃綜合年利率、籌資綜合年利率、營業(yè)費用率、營業(yè)稅率和所得稅率�！绢A(yù)測的前提條件是假設(shè)合同被嚴格履行】
九、總體評價
對企業(yè)基本素質(zhì)、經(jīng)營狀況及財務(wù)質(zhì)量給出結(jié)論性評價意見，對項目進行總體評價，提出可行與否的明確意見。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 9
融資即是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程，也就是說公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經(jīng)營發(fā)展的需要，通過科學(xué)的預(yù)測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營管理活動需要的理財行為。下面我們通過一份調(diào)查報告來深入了解一下融資吧。
一、發(fā)展概況
(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟運行情況
1-6月份，全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業(yè)個數(shù)8.09萬個，從業(yè)人員33.31萬人。全市非公有制經(jīng)濟增加值達到157.37億元，同比增長13.5%。預(yù)計占生產(chǎn)總值的比重達到21.5%。
(二)全市銀行業(yè)金融機構(gòu)運行情況
截至20xx年6月末，全市金融機構(gòu)本外幣各項存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。
(三)全市小額貸款公司情況
截至20xx年6月末，延安市小額貸款公司累計發(fā)放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計收回貸款5072筆，金額達217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計實現(xiàn)營業(yè)收入543195.5367萬元，實現(xiàn)利潤25470.7395萬元，提取風(fēng)險準備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。
(四)擔(dān)保公司運行情況
截止20xx年6月末，延安市共有12家擔(dān)保機構(gòu)，注冊資本金共計41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬元，凈資產(chǎn)43984.92萬元，提取擔(dān)保準備金2535.08萬元，為2040戶中小企業(yè)和個體工商戶提供擔(dān)保105477.7萬元，擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。
(五)調(diào)研融資需求情況
經(jīng)我們走訪調(diào)研有融資需求的102戶企業(yè)，目前共需要融資185110萬元，其中：流動資金107890萬元，固定資產(chǎn)投資70140萬元，科技研發(fā)7080萬元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決，企業(yè)可提供不動產(chǎn)抵押、專利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進行融資。
二、工作成效
一是融資渠道進一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金，成立了村鎮(zhèn)銀行3家，引進股份合作銀行2家，上半年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元，累計為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。
二是銀企對接活動扎實開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、延安中支)在延安棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設(shè)專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對接會，我局制作了《延安市中小企業(yè)融資項目推薦冊》，推薦融資企業(yè)46戶，融資項目65個。建行延安分行、長安銀行延安分行分別與延安市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行延安市分行、工行延安分行等銀行業(yè)機構(gòu)與延安合力集團等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。
三是人行延安中支積極推出十六項措施支持延安經(jīng)濟較快增長。8月8日，人行延安中支出臺了《關(guān)于金融支持延安市經(jīng)濟較快增長的實施意見》(延銀發(fā)〔20xx〕67號)，《實施意見》提出8項措施加大對實體經(jīng)濟的信貸支持力度。第七項是加大對小微企業(yè)的支持力度，力爭全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元，年末小微企業(yè)貸款余額達到110億元。
四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年，延安市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是：采礦業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，制造業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，這五大行業(yè)貸款合計較年初增加32.98億元，占全部行業(yè)新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個百分點，行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位，這與延安當(dāng)前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升，保持總體經(jīng)濟“穩(wěn)增長”的形勢是吻合的。
五是各金融機構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心，開展了中小微企業(yè)服務(wù)月專項活動，推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系，發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用，推薦開展“助保貸”業(yè)務(wù)，進一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資2000萬元分別設(shè)立了風(fēng)險補償金，按照1:10的比列，中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長、延川等縣區(qū)也積極籌備開展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)
三、融資難的'原因
1.思想觀念的制約。
一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展，從而忽視了對中小企業(yè)的關(guān)注。
二是銀行對中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當(dāng)數(shù)量的非公有制企業(yè)，銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業(yè)顯失公平。相對大企業(yè)、國有企業(yè)而言，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評估、監(jiān)督等都大致相同，結(jié)果銀行貸款的經(jīng)營成本和監(jiān)督費用上升。商業(yè)銀行出于對收益與風(fēng)險考慮導(dǎo)致的惜貸行為，使得中小企業(yè)通過銀行進行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。
2.信貸政策的制約。
一是信貸管理范圍限制�，F(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法，造成金融機構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時無法可依、無序可循，基層部門無權(quán)、審批復(fù)雜，對中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。
二是信貸運作方式限制�？h級的中小企業(yè)申請貸款時銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押，而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負債率較高，已無多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn)，這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。
三是信貸服務(wù)水準限制。突出表現(xiàn)在：服務(wù)的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低，大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù)，常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業(yè)的貸款市場開拓不夠。
3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當(dāng)前中小企業(yè)最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實，需要重新塑造信用形象，主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系，對企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者建立信用檔案，作為企業(yè)申請信貸的依據(jù)，引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎(chǔ)之上。
四、融資對策
中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟發(fā)展的主體，盡管在經(jīng)濟中的重要地位逐漸為社會認識，但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問題，必須從政府、金融機構(gòu)、企業(yè)和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。
1.發(fā)揮政府職能作用，建立中小企業(yè)融資推進機制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保，以及財政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問題，制定促進融資的具體措施，使企業(yè)與金融機構(gòu)建立長期的合作機制。政府對扶持的企業(yè)實行準入制度，擔(dān)保公司能為金融機構(gòu)提供擔(dān)保，從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機構(gòu)加大清收不良貸款，金融機構(gòu)無后顧之憂，確保金融機構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時使用資金、歸還資金。9月底，我局擬與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對接會。
2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營管理培訓(xùn)，為融資創(chuàng)造有利條件。首先，做好企業(yè)會計基礎(chǔ)工作，實施規(guī)范的企業(yè)財務(wù)制度，嚴格按照中小微企業(yè)會計制度作出會計處理及編制財務(wù)報表，保證會計信息的真實性，為申請貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次，要加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，以現(xiàn)代企業(yè)制度推動企業(yè)管理水平;第三，督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機制，主動提供企業(yè)情況，以便增進商業(yè)銀行對企業(yè)的了解，為取得良好的信用評價創(chuàng)造有利條件。
3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺，切實搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求，我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會員單位，并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集延安市中小企業(yè)服務(wù)中心會員企業(yè)的通知》，建立平臺與中小企業(yè)服務(wù)直通車。即由各種規(guī)范運作的社會中介機構(gòu)組成，具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評估、市場開發(fā)和國內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類型。
4.制定《意見》實施細則，加大財政支持力度�！堆影彩腥嗣裾P(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的意見》(延政發(fā)〔20xx〕10號)要求：“從20xx年起市財政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金和創(chuàng)投資金，并根據(jù)財力增長情況逐年擴大規(guī)模�！蔽覀円鶕�(jù)《意見》要求，制訂實施細則，確保一億資金有效兌現(xiàn)。
5.培育“專精特新”中小企業(yè)，為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省<培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號)的通知》精神，組織企業(yè)參加省知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和貸款對接會，推薦金融、擔(dān)保機構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 10
隨著全球經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)在推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)和創(chuàng)新發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，融資難、融資貴的問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。為此，我們進行了中小企業(yè)融資情況的調(diào)查，旨在深入了解中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其面臨的挑戰(zhàn)，為政府、金融機構(gòu)和企業(yè)提供決策參考。
一、調(diào)查背景與目的
中小企業(yè)融資難的問題，既有企業(yè)自身的原因，如規(guī)模較小、資產(chǎn)有限、管理不規(guī)范等，也有外部環(huán)境的影響，如金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸政策、市場競爭等。本次調(diào)查旨在通過收集和分析中小企業(yè)的融資數(shù)據(jù)，揭示其融資需求和實際獲得融資的情況，分析影響融資的主要因素，為改善中小企業(yè)融資環(huán)境提供依據(jù)。
二、調(diào)查方法與樣本
本次調(diào)查采用了問卷調(diào)查和實地訪談相結(jié)合的方式，共收集了100家中小企業(yè)的融資數(shù)據(jù)。調(diào)查樣本覆蓋了不同行業(yè)、不同規(guī)模的中小企業(yè)，具有一定的代表性。
三、調(diào)查結(jié)果與分析
融資需求強烈：調(diào)查結(jié)果顯示，大部分中小企業(yè)有強烈的融資需求，主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模、提高技術(shù)水平和應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險。
融資難度大：盡管有融資需求，但許多中小企業(yè)表示在實際融資過程中遇到了困難。主要原因包括企業(yè)規(guī)模較小、缺乏抵押物、信用記錄不佳等。
融資渠道有限：中小企業(yè)的融資渠道相對有限，主要依賴銀行貸款、民間借貸和股權(quán)融資等方式。然而，由于金融機構(gòu)對中小企業(yè)的'信貸政策較為嚴格，以及民間借貸市場的不規(guī)范，使得中小企業(yè)的融資渠道受到限制。
融資成本較高：與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在融資過程中往往需要承擔(dān)更高的成本，包括利息、擔(dān)保費用等。這使得中小企業(yè)的融資成本相對較高，進一步加重了企業(yè)的負擔(dān)。
四、建議與對策
針對中小企業(yè)融資難的問題，我們提出以下建議與對策：
1、政府應(yīng)加大對中小企業(yè)的扶持力度，通過制定優(yōu)惠政策和提供財政支持等方式，降低中小企業(yè)的融資成本，拓寬其融資渠道。
2、金融機構(gòu)應(yīng)優(yōu)化對中小企業(yè)的信貸政策，簡化審批流程，提高審批效率。同時，金融機構(gòu)還應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足中小企業(yè)的多元化融資需求。
3、中小企業(yè)自身也應(yīng)加強內(nèi)部管理，提高信用記錄，增強自身的融資能力。此外，中小企業(yè)還可以通過加強合作與聯(lián)盟，共同應(yīng)對融資難的問題。
五、結(jié)論與展望
中小企業(yè)融資難是一個復(fù)雜而緊迫的問題，需要政府、金融機構(gòu)和企業(yè)共同努力加以解決。通過本次調(diào)查，我們對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀有了更深入的了解，也提出了針對性的建議與對策。未來，我們將繼續(xù)關(guān)注中小企業(yè)融資問題的發(fā)展，為政府、金融機構(gòu)和企業(yè)提供持續(xù)的決策支持。
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