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信貸調(diào)研報告
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，越來越多的事務(wù)都會使用到報告，我們在寫報告的時候要注意語言要準(zhǔn)確、簡潔。在寫之前，可以先參考范文，下面是小編收集整理的信貸調(diào)研報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
信貸調(diào)研報告1
一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)
1、道德風(fēng)險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負(fù)盈虧。而從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的'份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機(jī)制
一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵機(jī)制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。
3、建立有效的信用等級評價制度
農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認(rèn)證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。
信貸調(diào)研報告2
目前，信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是農(nóng)村信用社創(chuàng)造效益、壯大實力的主要渠道，同時，信貸業(yè)務(wù)也是操作風(fēng)險多發(fā)部位，違規(guī)操作造成的危害也最大。加強(qiáng)信貸稽核，對于保證信用社的信貸資產(chǎn)安全，提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范水平，都起著至關(guān)重要的作用。筆者就如何強(qiáng)化信用社信貸稽核，充分發(fā)揮稽核對于信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督、指導(dǎo)作用，談一下自己粗淺的認(rèn)識：
當(dāng)前信貸管理的現(xiàn)狀
一、未認(rèn)真落實貸款“三查制度”。由于信貸人員的責(zé)任心不強(qiáng)以及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，未深入客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所，認(rèn)真審查、核實借款戶的基本情況，評級授信隨意性大，貸前調(diào)查深度不夠；貸款審批小組成員在貸款審批時不能對信貸人員提供的借款資料進(jìn)行認(rèn)真、專業(yè)的審視，往往是瞥上幾眼，簽字了事；而貸后檢查則只是撰寫一份貸后檢查報告完事（很多時候，連貸后檢查報告也沒有），只有在對借款戶催收貸款時，發(fā)現(xiàn)客戶不能按時還貸或不能正常結(jié)息，才能察覺貸款存在的風(fēng)險。
二、崗位制約機(jī)制不健全。絕大多數(shù)基層信用社未認(rèn)真堅持審貸分離原則，貸款受理、調(diào)查、審查、審批、放款、貸后檢查、風(fēng)險管理、資產(chǎn)保全、檔案管理各個環(huán)節(jié)普遍存在崗位混淆、一人多崗的現(xiàn)象，無法形成各崗位之間相互制約的機(jī)制。部分信用社的貸款權(quán)限設(shè)置形同虛設(shè)，信貸員發(fā)放超越權(quán)限的貸款，一個人參與調(diào)查，一個人決定貸與不貸，信用社負(fù)責(zé)人和審批小組成員礙于情面，對信貸員的發(fā)放的貸款基本不持異議，只是在審批記錄簿上簽簽字而已。先發(fā)放，后審批的現(xiàn)象也不足為怪。
三、信貸隊伍建設(shè)滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著信用社信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，加之受合并網(wǎng)點的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網(wǎng)點前，一個行政鄉(xiāng)配備2-3名信貸員，尚且無法滿足服務(wù)三農(nóng)的需要，現(xiàn)在一人至少管一個鄉(xiāng)，一人管兩個鄉(xiāng)、甚至三個鄉(xiāng)的現(xiàn)象，在全縣信用社也并不少見。這樣的人員配置，何談精細(xì)的'信貸管理？二是信貸人員素質(zhì)不高。目前，由于信用社員工進(jìn)出渠道不暢，部分信貸人員，無論是學(xué)識水平、知識層次，還是年齡結(jié)構(gòu)、思想道德水平，已經(jīng)不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，從而主觀或非主觀的為信貸管理帶來風(fēng)險。
信貸稽核面臨的困難
一、信貸稽核工作量大、人員少，難以有效控制信貸風(fēng)險。以某縣聯(lián)社為例，該聯(lián)社貸款余額14億多，僅配置了7名稽核員，基本上是一個稽核員就要承擔(dān)幅員面積涵蓋上百個行政村，貸款余額近2個億，貸款戶數(shù)多達(dá)3、4萬戶的工作量，并且還要承擔(dān)對財務(wù)會計、經(jīng)營管理等方面的稽核，以及各種專項稽核、本部室的一些應(yīng)付工作，并不時被市聯(lián)社抽調(diào)參加對其他聯(lián)社的稽核。造成現(xiàn)有稽核人員只能應(yīng)付性的完成一些常規(guī)的和專項的工作任務(wù)，無法達(dá)到對信貸業(yè)務(wù)的序時稽核和全過程的動態(tài)監(jiān)督，更無法主動對信貸管理的“過程”進(jìn)行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。
二、信貸稽核中的阻力不容忽視。基層普遍重信貸任務(wù)完成，輕合規(guī)操作，稽核人員對基層信用社的違規(guī)操作現(xiàn)象進(jìn)行暴露或處理時，不可避免會受到以下兩個方面因素的制肘：
一方面，在現(xiàn)行的嚴(yán)格的任務(wù)考核制度下，不少信用社領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員在一定程度上存在著重發(fā)展、輕防范，重投放、輕管理，重結(jié)果、輕過程的思想。甚至少數(shù)干部職工存在著“只要效益好，違點規(guī)無所謂”的極端錯誤認(rèn)識，為了追求業(yè)績，大搞以貸收息，違規(guī)展期，違規(guī)借新還舊，違規(guī)調(diào)整五級分類形態(tài)，等等。集體違規(guī)、統(tǒng)一違規(guī)大面積違規(guī)現(xiàn)象的存在，讓稽核人員面臨“法不責(zé)眾”的困局�；肆Χ冗^大，處罰面過寬，勢必會造成與基層社關(guān)系的緊張，影響基層員工的積極性。
另一方面，信貸業(yè)務(wù)是信用社創(chuàng)造效益的主要渠道，信貸稽核牽動著幾乎每一個員工的神經(jīng)�，F(xiàn)行體制下，稽核員人事上受縣級聯(lián)社制約，稽核員的工資、福利、獎金等均由縣級聯(lián)社計發(fā)，如果信貸稽核中暴露問題過多，就會影響到聯(lián)社的經(jīng)營效益，從而導(dǎo)致自身經(jīng)濟(jì)利益受損。
另外，多數(shù)信用社信貸檔案管理不規(guī)范，未落實專人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款帳銷賬不及時，不利于稽核人員查找資料，影響稽核工作效果。
相 應(yīng) 的 對 策
一、確立信貸風(fēng)險防范前移策略。
一是控制信貸操作風(fēng)險。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核。如：大額貸款調(diào)查與發(fā)放參與監(jiān)督，從源頭上嚴(yán)把信貸發(fā)放關(guān)，堵住違規(guī)、避免違規(guī)；加強(qiáng)對違約貸款的清理，發(fā)現(xiàn)貸款逾期或未按時結(jié)息，要及時敦促信貸人員采取維權(quán)措施，對不良貸款突然大幅上升的信用社要及時重點稽核、專項稽核。
二是降低決策風(fēng)險。改變現(xiàn)有管理體制，讓稽核部門參與到對聯(lián)社的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營決策進(jìn)行分析與審查，及時提出可行性的意見，在關(guān)口上控制基層為完成目標(biāo)任務(wù)而違規(guī)的沖動。如經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不穩(wěn)定因素、社會信用環(huán)境不佳時，稽核部門應(yīng)及時建議控制貸款投放量指標(biāo)。
三是嚴(yán)防道德風(fēng)險。稽核部門要嚴(yán)格監(jiān)督執(zhí)行信貸人員的定期輪崗和強(qiáng)制休假制度；搞好信貸人員離任審計；加強(qiáng)對信貸人員中“九種高危人員”的排查，對發(fā)現(xiàn)的“九種高危人員”，要及時建議對其調(diào)換崗位或待崗處理。
二、加大信貸違規(guī)責(zé)任追究力度。
為根治信貸管理中違規(guī)違紀(jì)不斷、重復(fù)問題屢查屢犯等不良現(xiàn)象，必須強(qiáng)化信貸責(zé)任追究，嚴(yán)懲信貸違規(guī)行為，加大違規(guī)違紀(jì)成本，使有違規(guī)意向的信貸員不能為，也不敢為，實現(xiàn)防范信貸內(nèi)部風(fēng)險的目的。對貸款審查不嚴(yán)，貸后管理不善，造成信用社資產(chǎn)損失的，要嚴(yán)格追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任與行政責(zé)任。對于置省聯(lián)社經(jīng)營管理禁令于不顧，發(fā)放假名（假身份證）、假地址、冒名、頂名、化名貸款，自批自貸、互批互貸，偽造虛假信貸申報材料，違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款，未經(jīng)批準(zhǔn)核銷呆賬貸款的情況，要立即向縣聯(lián)社匯報，頂格處理。在工作中，做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時檢查和專項檢查相結(jié)合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個，始終對違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變隨心所欲的工作作風(fēng)。
三、不斷更新思想觀念，實現(xiàn)四方面轉(zhuǎn)變
一是稽核理念從檢查監(jiān)督型向管理服務(wù)型轉(zhuǎn)變�；斯ぷ骷扔斜O(jiān)督檢查的職能，也有服務(wù)和輔導(dǎo)的職能。對稽核工作中當(dāng)時能糾改的一般性問題，要現(xiàn)場幫助其糾改，防止問題越積越多；稽核工作結(jié)束后，稽核人員要及時為基層信貸人員解答相關(guān)的業(yè)務(wù)知識難題，傳授相應(yīng)的業(yè)務(wù)技能。如示范貸款業(yè)務(wù)操作流程，信貸資料的收集、歸檔，貸后檢查報告的撰寫方法，借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對于操作不合規(guī)受到處罰的人員，要在思想上多予關(guān)心，幫助其分析自身的不足，鼓勵其樹立信心，認(rèn)真工作。對工作進(jìn)步明顯的人員，要及時進(jìn)行表揚(yáng)，樹立榜樣。
二是稽核手段以合規(guī)性檢查為主向以風(fēng)險性稽核為主轉(zhuǎn)變。在繼續(xù)加大對信用社及信貸人員執(zhí)行信貸方針政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度等情況的合規(guī)性檢查的基礎(chǔ)上，稽核人員要不斷強(qiáng)化自身學(xué)習(xí)，學(xué)會運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素（政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等）、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。在此基礎(chǔ)上，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。
三是稽核方式從現(xiàn)場檢查逐漸向非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)測轉(zhuǎn)變。要在注重現(xiàn)場檢查的同時，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)操作非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)督。一是建立遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)遠(yuǎn)程異動流水非現(xiàn)場監(jiān)督，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)操作人員的遠(yuǎn)程監(jiān)督與控制；二是采取調(diào)閱監(jiān)控錄像等方式取證，對信貸人員的操作合規(guī)性進(jìn)行抽查；三是充分利用信用社內(nèi)勤、社會監(jiān)督員等人力資源，建立起強(qiáng)大的非現(xiàn)場審計信息收集網(wǎng)絡(luò)。
四是稽核內(nèi)容實現(xiàn)從賬面稽核為主向外查外對為主轉(zhuǎn)變。要逐戶下村入戶核對，嚴(yán)防信貸管理出現(xiàn)人為風(fēng)險。著重稽核外部貸款的真實性，考察外部客戶的實際償債能力，檢查貸款發(fā)放是否合規(guī)；核對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，抵押物是否完好，檢查貸后管理是否認(rèn)真；認(rèn)真入戶調(diào)查貸款呆帳核銷，核對貸款損失的真實性，檢查呆帳核銷是否隨意，是否存在違紀(jì)現(xiàn)象。
四、加強(qiáng)稽核體系建設(shè)，突出稽核工作的力度和作用
(一)創(chuàng)新稽核機(jī)制，提高稽核獨立性。一是根據(jù)查防案件的客觀需要，按照“上收一級，下查一級”的原則，建立更具超脫地位的稽核工作模式，避免信貸稽核工作受到不必要的干擾。二是建立查、防、處、糾功能一體化的稽核反應(yīng)機(jī)制，減少稽核時滯和梗阻。三是建立中長期稽核規(guī)劃，合理搭配臨時性稽核項目，減少非目標(biāo)性稽核事務(wù)，使稽核部門獨立高效地行使職能。
(二)設(shè)立信貸專職稽核。根據(jù)農(nóng)村信用社稽核部門服務(wù)范圍，工作量的實際情況，合理確定稽核人員職數(shù)，在此基礎(chǔ)上，選拔有較強(qiáng)的分析能力、判斷能力，作風(fēng)正派、堅持制度，信貸、計算機(jī)業(yè)務(wù)精通的稽核人員，集中調(diào)用，組成信貸專職稽核員隊伍，制定專門的信貸稽核考核辦法，在全縣范圍內(nèi)對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行經(jīng)常性、專門性的檢查。通過專職信貸稽核員與片區(qū)稽核員相結(jié)合，確保信貸稽核明確目標(biāo)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，有針對性的開展工作。
信貸調(diào)研報告3
剛剛進(jìn)入信貸部門與之前的崗位跨度還是很大的，通過領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心，同事的幫助指導(dǎo)和我個人的自學(xué)努力下，通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。實習(xí)期間跟隨同事做了一些宣傳，貸前調(diào)查，受理，簡單的表格制作和貸后調(diào)查，讓我對信貸部門有個更進(jìn)一層的認(rèn)識。
宣傳是廣告的一種形式，目的是讓更多的人了解郵政儲蓄銀行的信貸業(yè)務(wù)，是一種很有利的渠道，通過走訪門店，張貼海報，分發(fā)宣傳頁等方式，讓更多的人知道，了解，并且接受我們的信貸業(yè)務(wù)。靈活，準(zhǔn)確的與客戶進(jìn)行溝通，讓客戶感覺一切是從客戶利益出發(fā)，了解他們的需求與困難，有技巧的進(jìn)行滲透于溝通。
以其中一個調(diào)查案例為例進(jìn)行進(jìn)一步了解。
借款申請人為杜某，申請抵押借款，客戶經(jīng)營一家砂輪廠，有兩個女兒都在上小學(xué)，沒有其他家庭負(fù)擔(dān)，經(jīng)與鄰居核實客戶所說屬實。家庭資產(chǎn)：全款購買商品住房一套；通過客戶及配偶口述、查詢個人征信以及其他方式交叉驗證，客戶無其他負(fù)債情況，與客戶口述情況相符。進(jìn)銷渠道、結(jié)算周期和淡旺季情況通過客戶及相關(guān)人員口述、相關(guān)單據(jù)（進(jìn)銷單據(jù)）、實地調(diào)查，借款人經(jīng)營年限：7年，客戶長期的經(jīng)營積累了穩(wěn)定的上、下游客戶，有著良好的合作關(guān)系。
進(jìn)行擔(dān)保物分析，擔(dān)保物為個人房產(chǎn)，所處地段較好，擁有較高的使用價值，變現(xiàn)能力較好�？蛻舻膫�人征信記錄為正常類，信用記錄良好，無不良記錄。風(fēng)險點分析：
1.客戶由于自身失誤導(dǎo)致銷售額下降；
2客戶產(chǎn)品大幅貶值或成本大幅上漲等導(dǎo)致銷售額下降。
3.發(fā)生不可抗力的.自然災(zāi)害及人為因素，如洪水、地震、戰(zhàn)爭等導(dǎo)致抵押物損毀。
授信結(jié)論分析過程及需落實條件：借款人經(jīng)營狀況穩(wěn)定，第一還款來源較好，抵押物價值較高，借款人符合我行商務(wù)借款要求，綜上所述，建議為借款人杜麗授信額度為11萬元，額度支用期為5年，額度內(nèi)單筆借款最長期限5年，抵押率為70％，利率為基準(zhǔn)利率上浮30％，采用等額本息還款法，落實條件：1、辦理房產(chǎn)、土地抵押登記后取得他項權(quán)證后額度生效；2、借款支用時需選擇銀行自主支付方式。
通過實地調(diào)查，我認(rèn)識到了借款的真實性很重要。一定要到借款人的家里和實際經(jīng)營地點看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本，生產(chǎn)購銷狀況，成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細(xì)性和精準(zhǔn)性。
加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和能力。業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，對銀行業(yè)工作的認(rèn)識還處在較膚淺的階段，對各類報表的來龍去脈，對銀行業(yè)的數(shù)字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足，在郵政儲蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在自己的本職崗位上，一定愛崗敬業(yè)，開拓創(chuàng)新，為完成將來一年的各項目標(biāo)任務(wù)作出自己積極的努力。
信貸調(diào)研報告4
**公司因經(jīng)營（或籌建**項目）**資金不足向我社申請**方式借款**萬元，期限**年，利率執(zhí)行**‰上浮**％按照《*農(nóng)村信用合作聯(lián)社借款操作規(guī)程》，我社于200*年*月*日對該公司基本情況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、資信情況、資金需求及還款來源、抵押擔(dān)保等情況進(jìn)行了實地調(diào)查了解，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
一、借款企業(yè)基本情況
1、基本情況
該公司坐落于**,公司性質(zhì)為有限公司，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號**，組織機(jī)構(gòu)代碼證號**，國稅登記證號為**，地稅登記證號為**，借款卡號**，基本帳戶開戶行：**，公司主要經(jīng)營項目**及經(jīng)營能力**。
該公司成立于**年，法定代表人**，注冊資本**萬元。
2、企業(yè)信用情況
**公司,在**開立基本賬戶，該公司目前在我社資金結(jié)算率**%，近兩個月日均存款余額**萬元，企業(yè)現(xiàn)有借款余額**萬元，能夠堅持正常還本付息，配合信用社的各項信貸檢查及貸后檢查工作，目前與我社信貸關(guān)系融洽，經(jīng)初步測評，該企業(yè)達(dá)到**級企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，目前無對外擔(dān)保。
3、法定代表人情況
4、借款人組織結(jié)構(gòu)、管理水平及主要管理人員情況、信譽(yù)狀況
該公司實行董事長領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，現(xiàn)有員工**人，其中大中專畢業(yè)生**名，中級職稱以上的中高級專業(yè)人才**名。
二、企業(yè)經(jīng)營情況
1、生產(chǎn)能力、原材料來源保證、設(shè)備技術(shù)等生產(chǎn)條件及銷售渠道
2、公司前三年及上月收入、成本、利潤情況
3、行業(yè)地位
4、市場發(fā)展前景分析
三、借款企業(yè)財務(wù)狀況
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)負(fù)債情況
依據(jù)**會計師事務(wù)所審計結(jié)果，截止上年末公司主要財務(wù)狀況如下：
1、該公司資產(chǎn)總計**萬元，其中，流動資產(chǎn)合計**萬元，主要有：
貨幣資金**萬元；
應(yīng)收賬款 **萬元，帳齡在一年以內(nèi)**萬元，占比**%，一至二年**萬元，占比**%；主要債務(wù)人有**公司等。
其他應(yīng)收款** 萬元，主要有**公司**萬元、有**公司**萬元等。
存貨 **萬元，主要為產(chǎn)成品**萬元，原材料**萬元；
預(yù)付賬款 **萬元，為**；
長期投資** 萬元，為**；
固定資產(chǎn)合計**萬元，其中固定資產(chǎn)凈值** 萬元，主要包括**等；
無形資產(chǎn)**萬元，為**。
2、負(fù)債**萬元，主要包括：
短期借款 ** 萬元，全部為**借款，借款人為**；
應(yīng)付賬款**萬元，主要**；
應(yīng)付工資**萬元， 主要**；
預(yù)提費用**萬元， 主要是**；
應(yīng)交稅金**萬元，主要是應(yīng)交增值稅**萬元及應(yīng)交所得稅**萬元；
長期應(yīng)付款**萬元，*是**；
其他長期負(fù)債**萬元，主要是**。
3、所有者權(quán)益**萬元：其中實收資本**萬元，資本公**萬元，盈余公積**萬元，未分配利潤*8萬元。
**會計師事務(wù)所審計認(rèn)為，企業(yè)報表已經(jīng)按照企業(yè)會計準(zhǔn)則和《工業(yè)企業(yè)會計制度》規(guī)定編制，在所有重大方面公允反映了該公司200*年12月31日的財務(wù)狀況以及200*年度的經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量。
公司上月資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況（結(jié)構(gòu)同上）
�。ǘ┍嚷史治銮闆r
1、資產(chǎn)負(fù)債率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，20xx年為**%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求，表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低，投資人權(quán)益比例較大，企業(yè)風(fēng)險主要由業(yè)主承擔(dān)，從而增強(qiáng)了債權(quán)人的安全系數(shù)，企業(yè)長期償債能力較強(qiáng)。
2、流動比率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，20xx年為**%。
近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常，流動性良好，有較好的短期償債能力。
3、速動比率200*年為**%，200*年為**%，200*年為** %。較行業(yè)滿意值100%的要求有一定差距，表明企業(yè)的即期償債能力稍顯不足。
4、資產(chǎn)報酬率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，說明企業(yè)銷售收入的`收益水平及經(jīng)營成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。。
5、借款本息按期償還率前3年度均為**%，符合滿意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還借款本息的能力。
6、利息保障倍數(shù)200*年**，200*年為**，200*年為**，說明企業(yè)支付利息費用的能力很強(qiáng)。
7、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，表明企業(yè)運(yùn)行態(tài)勢良好，應(yīng)收賬款的變現(xiàn)速度較快，管理效率較高。
（三）現(xiàn)金流量分析
20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元，投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元。數(shù)額變化大的要說明原因。
截止上月末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元,主要是**。
從近三年的現(xiàn)金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健，經(jīng)營活動獲取現(xiàn)金的能力逐年增強(qiáng)，企業(yè)第一還款來源比較理想。
四、資金需求及還款來源分析
1、資金需求情況
2、還款來源情況分析
五、擔(dān)保情況
該筆借款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
（一）若為保證借款
1、保證人基本情況：企業(yè)基本概況及法定代表人情況簡介，是否具備保證人資格。
2、資信情況：企業(yè)在**開立基本賬戶，經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，目前企業(yè)在**借款**萬元，均為正常借款，對外擔(dān)保**萬元，其中：為**公司擔(dān)保**萬元，為**公司擔(dān)保**萬元，以上各單位經(jīng)營正常，具備歸還借款的能力。無對外不良擔(dān)保，無不良信用記錄。
。包括上年度及上月資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況和對外擔(dān)保情況，保證人累計對外提供保證的債務(wù)總額（包括本次擬提供保證的借款本息），不超過保證人凈資產(chǎn)的兩倍。
3、經(jīng)營情況：簡要介紹企業(yè)銷售及市場經(jīng)營情況、前二年經(jīng)營成果（收入、支出、利潤）。
4、財務(wù)狀況：截止200*年年底，該公司資產(chǎn)**萬元，負(fù)債**萬元，所有者權(quán)益**萬元，資產(chǎn)負(fù)債率**%、流動比率**%、速動比率**%、銷售收入**萬元、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率**%、資產(chǎn)報酬率**%、利息保證倍數(shù)**。
5、近三年現(xiàn)金流量情況
企業(yè)200*年末凈現(xiàn)金流量為**，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**，主要為**，籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**萬元，主要是**。200*年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（主要是**）；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（購入****萬元）；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（原因說明）。200*年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元，投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（原因說明）。保證人前三年的經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額，企業(yè)具備較強(qiáng)的保證擔(dān)保能力。
�。ǘ┤魹榈盅航杩�，抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號，
經(jīng)**評估所評估，每平方米價值**元，抵押物總價值**萬元，信用社認(rèn)可價值，借款到期利息，本息合計抵押率為**%。則：上述借款符合省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。
六、調(diào)查結(jié)論
綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為，該公司經(jīng)營合法，生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品市場前景良好，公司各項財務(wù)指標(biāo)較好，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時，借款抵押物足值有效，符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規(guī)定，信用等級被評定為**級，符合借款條件。經(jīng)我社借款審批小組集體研究決定，同意辦理**借款***萬元，期限**年，利率執(zhí)行**‰上浮**％，結(jié)息方式按**結(jié)息。
調(diào)查人：
*年*月*日
信貸調(diào)研報告5
為認(rèn)真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，根據(jù)州銀監(jiān)局的有關(guān)工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)調(diào)研結(jié)束，有關(guān)調(diào)研情況報告如下：
一、基本情況
我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴(yán)格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發(fā)展。截止20xx年6月末，個體工商戶貸款戶數(shù)XXX戶，占個人貸款戶數(shù)的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。在個體工商戶貸款戶數(shù)中，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款戶數(shù)XXX戶，占個人貸款戶數(shù)的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。個體工商戶貸款中，不良貸款XXX萬元，占個人貸款總額的XX%，占銀行貸款總額的`XX%。我行所發(fā)放個體工商戶貸款在城鎮(zhèn)主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營小商業(yè)，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考核辦法和激勵機(jī)制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵；對認(rèn)識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進(jìn)行嚴(yán)肅批評，限期整改。
二、做法和成效
為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。目前，我行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)員工XX人，經(jīng)過專門培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認(rèn)識，統(tǒng)一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進(jìn)個體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個體工商戶信貸管理上，我行20xx年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度XXX萬元，對個體工商戶實行單獨統(tǒng)計和調(diào)控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎(chǔ)。
我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔(dān)保抵押方式，進(jìn)一步滿足個體工商戶多層次金融服務(wù)需求；進(jìn)一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現(xiàn)個體工商戶貸款評審的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據(jù)個體工商戶特點，制定個性化產(chǎn)品，推廣適合個體工商戶流動資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿足個體工商戶的信貸需求。
我行專門配備X名客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進(jìn)個體工商戶發(fā)展。對有需求的個體工商戶給予財務(wù)顧問服務(wù)，幫助個體工商戶分析財務(wù)擁有的問題，從專業(yè)角度提出解決問題的建議，規(guī)范財務(wù)管理，減少財務(wù)風(fēng)險，幫助個體工商戶做大做強(qiáng)。目前，我行個體工商戶一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時間為X天，最長時間為X天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風(fēng)險定價機(jī)制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發(fā)展經(jīng)營，提高贏利水平。
三、問題和建議
《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行以來，我行取得了較好成績，但也擁有著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農(nóng)村承包經(jīng)營戶對此了解不多，需要客戶經(jīng)理去營銷貸款；個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級還擁有空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶貸款擁有一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發(fā)廣告、宣傳單和客戶經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶能夠在當(dāng)?shù)剞k理貸款業(yè)務(wù)，無需跑遠(yuǎn)路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險的關(guān)系，促進(jìn)個體工商戶貸款業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。
信貸調(diào)研報告6
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開信貸資金支持，因此，研究目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性，對調(diào)整信貸政策，進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村信貸需求，有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有重要意義。
一、目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性表現(xiàn)
1、貸款額度上的差異性。在此僅以農(nóng)戶經(jīng)營土地為例，目前農(nóng)民經(jīng)營土地不在是過去5畝3分田的規(guī)模，而是有近三分之一的農(nóng)戶保持原有的經(jīng)營面積；有三分之一的農(nóng)戶小規(guī)模的擴(kuò)大再生產(chǎn)；還有三分之一的農(nóng)戶向幾十公頃或上百公頃的規(guī)模擴(kuò)張。因此，農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的不平衡性帶來資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬、3-5萬、5-10萬，還有幾十萬，仍至上百萬各異。
2、貸款用途上的差異性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了顯著的變化。打破了過去單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款需求格局，形成養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)，同時，隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費觀念的轉(zhuǎn)變，消費貸款需求也進(jìn)一步擴(kuò)大，這就帶來農(nóng)民需求貸款用途的差異性。
3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，經(jīng)營項目的不同，經(jīng)營周期也各不相同。比如養(yǎng)殖業(yè)一般周期要在2-3年；與農(nóng)業(yè)貸款期不同的包括農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村個體商業(yè)等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。
4、貸款方式的差異性。在目前的農(nóng)村，由于經(jīng)營的項目和自身條件、環(huán)境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經(jīng)營土地的農(nóng)戶普遍選擇5戶聯(lián)保方式；個體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶等有的選擇固定資產(chǎn)抵押的方式；還有的選擇有經(jīng)濟(jì)實力的法人、自然人或財政開支的擔(dān)保方式。因此出現(xiàn)了貸款方式上的差異性。
5、貸款需求時間上的差異性。目前經(jīng)營土地的農(nóng)民貸款需求基本分為備春耕生產(chǎn)，田間管理和秋收三個時間段；農(nóng)戶品收購、加工的業(yè)戶貸款需求時間要在11-12月到次年的4-5月之間；經(jīng)營生產(chǎn)資料的業(yè)戶貸款需求時間基本在春節(jié)前，開始儲備種籽、化肥，到農(nóng)民備耕，正是種籽、化肥等生產(chǎn)資料銷售旺季，春耕開始時基本結(jié)束，致使貸款需求時間具有明顯的差異性。
二、目前農(nóng)村信貸政策與貸款需求差異性不對稱的現(xiàn)實表現(xiàn)、成因及負(fù)面影響。
�。ㄒ唬┬刨J政策與信貸額度上不對稱的突出表現(xiàn)
表現(xiàn)之一：貸款額度上的不對稱。目前農(nóng)信社對農(nóng)戶貸款授信額度為3至5萬元，超過3萬元的需經(jīng)主任審批，與目前種地大戶貸款實際需求十幾萬元，或幾十萬元相差幾倍。
表現(xiàn)之二：貸款用途上的不對稱。目前農(nóng)信社的貸款主要是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單一的貸款種類，對農(nóng)戶高中檔的生活消費，運(yùn)輸業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多元化需求難以滿足，因此，導(dǎo)致在貸款用途上的不對稱。
表現(xiàn)之三：貸款期限上的不對稱。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化。貸款需求項目多領(lǐng)域。因此貸款需求期限各異，與當(dāng)前農(nóng)村信用社規(guī)定的貸款期限為年內(nèi)到期存在明顯不對稱。
表現(xiàn)之四：貸款方式上的不對稱。目前農(nóng)村信用社的貸款方式基本為聯(lián)保貸款，加之經(jīng)營的時間和生產(chǎn)經(jīng)營周期的不同，農(nóng)村個體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶自身條件和環(huán)境與經(jīng)營土地農(nóng)戶的不同，單一的聯(lián)保貸款方式難以滿足上述貸戶的需求。
表現(xiàn)之五：貸款時間上的不對稱。多年來，農(nóng)村信用社始終延續(xù)傳統(tǒng)的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農(nóng)村個體商業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分階段等貸款需求時間存在明顯的不對稱，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）目前信貸政策與農(nóng)村貸款需求不對稱的原因
一是農(nóng)村信用社的信貸管理偏重于信貸風(fēng)險管理，認(rèn)為單戶貸款額度越大，風(fēng)險就越大。因此，嚴(yán)格控制大額貸款。是區(qū)域農(nóng)村金融體系不健全，缺少競爭機(jī)制，目前區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)信社一家，處于壟斷地位，導(dǎo)致重管理、重自身效益，輕服務(wù)，輕社會效益，使金融服務(wù)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。三是農(nóng)信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發(fā)放，延長貸款生息時間，使其實現(xiàn)利潤最大化。這就導(dǎo)致與農(nóng)戶貸款需求時間上的不對稱。四是農(nóng)村信用社信貸管理和貸款業(yè)務(wù)缺泛創(chuàng)新，導(dǎo)致單一聯(lián)保貸款方式和單一的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，難以滿足快速發(fā)展的農(nóng)村對信貸需求方式和種類的多元化。
�。ㄈ⿴淼呢�(fù)面影響
1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規(guī)模貸款的需求，對種地大戶或個體工商業(yè)戶得不到有效支持。
2、貸款期限雖然是執(zhí)行一年期，但是農(nóng)信社由于管理仍然延續(xù)過去多年的傳統(tǒng)模式，全部約期在年末前到期，這就對養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個體商業(yè)戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。
3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動。一些貸款需求量較大的.貸戶，為了滿足需求，便采取以他人名譽(yù)貸款，借給自己使用。另外，促使民間借貸市場活躍。
4、信貸產(chǎn)品單一，造成貸戶在貸款的使用上串用和挪用，同時也給貸款用途的統(tǒng)計造成虛假、不真實，對貸款的真實用途沒有反應(yīng)出來。
5、貸款在時間上集中發(fā)放，人為的延長貸款生息時間、迫使農(nóng)民一次性貸出，分次使用，造成部分資金閑量時間長達(dá)4-7個月。不但對經(jīng)營者生產(chǎn)經(jīng)營帶來嚴(yán)重影響，更重要的是加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。
三、建議及對策
1、樹立客戶至上理念，增強(qiáng)服務(wù)意識。農(nóng)村信用社的主要客戶是農(nóng)民，因此，講客戶為上帝，就是要一切從農(nóng)民需求出發(fā)，急農(nóng)民所急，想農(nóng)民所想，切實解決自身存在的問題，為農(nóng)民排憂解難，要多一些服務(wù)，少一些索取，這才是農(nóng)信社生存發(fā)展的關(guān)鍵。
2、按照客觀實際需求，合理調(diào)整信貸政策。針對目前農(nóng)村金融信貸政策與農(nóng)村信貸需求不對稱的實際，合理調(diào)整信貸政策。一是合理擴(kuò)大授信額度，改變過去一刀切的現(xiàn)狀，應(yīng)按貸戶經(jīng)營規(guī)模和實際需求確定貸款額度，努力滿足需求。二是實施靈活的貸款期限，改變目前單方確定期限為雙方按照生產(chǎn)經(jīng)營項目周期合理確定期限。三是要推行活放活收的貸款管理方式，改變目前集中發(fā)放為隨用隨貸的靈活方式。
3、加強(qiáng)
業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)功能和競爭實力。針對目前，農(nóng)村貸款需求用途和方式的多元化的實際。一是要改變目前貸款種類單一的現(xiàn)狀，應(yīng)根據(jù)需求，拓展新品種，除支持生產(chǎn)、經(jīng)營項目外，努力開展住房消費、生源地助學(xué)貸款；二是按照農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者的實際狀況，改變目前業(yè)務(wù)單一的聯(lián)保貸款方式，辦理信用擔(dān)保，抵押等多種方式的貸款，以滿足農(nóng)村廣大貸戶的需求。
信貸調(diào)研報告7
改革開放以后，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展階段。同時銀行及非銀行類金融機(jī)構(gòu)也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿(mào)組織以后，中國市場對境外金融機(jī)構(gòu)更加的開放，大量境外金融產(chǎn)品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統(tǒng)計工作的管理機(jī)構(gòu)；因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭對目前新型機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，人民銀行必須做到規(guī)范、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一以加強(qiáng)金融統(tǒng)計工作的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，并不斷適應(yīng)完善現(xiàn)代金融統(tǒng)計工作。我處根據(jù)人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范〉的通知》及《中國人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計術(shù)語〉等四項行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》現(xiàn)將統(tǒng)計工作標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的工作情況匯報如下：
一、目前信用社統(tǒng)計工作現(xiàn)狀
1.基層統(tǒng)計人員素質(zhì)不高
當(dāng)前信用社統(tǒng)計人才總體素質(zhì)不高，統(tǒng)計人員的統(tǒng)計知識、金融理論以及計算機(jī)操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計人員對各科目統(tǒng)計數(shù)據(jù)的來源和處理方式無法熟練掌握，對操作中出現(xiàn)的問題不能及時的解決。
2.基層信用社統(tǒng)計設(shè)備配置
當(dāng)前信用社設(shè)備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。
3.會計科目分類不細(xì)化
隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸由原來的農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到國有工商業(yè)私營企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計相應(yīng)的會計科目沒有得到及時的設(shè)置，因此本該統(tǒng)計于農(nóng)村工商業(yè)貸款或其他貸款的數(shù)據(jù)無法能夠準(zhǔn)確的統(tǒng)計到相關(guān)行業(yè)，導(dǎo)致統(tǒng)計報表數(shù)據(jù)不能夠真實的反映各行各業(yè)的數(shù)據(jù)資料。尤其是設(shè)在縣城的農(nóng)村信用社，將對城鎮(zhèn)居民發(fā)放的`個體貸款和私營企業(yè)并入農(nóng)業(yè)類貸款中，使得農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)不確實，統(tǒng)計報表數(shù)字參有水分。
4.統(tǒng)計口徑不統(tǒng)一現(xiàn)金歸屬不明確
在現(xiàn)金收支統(tǒng)計上農(nóng)村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數(shù)數(shù)統(tǒng)計人員都是由出納兼任，統(tǒng)計概念模糊�；鶎愚r(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點的統(tǒng)計人員對《現(xiàn)金收支統(tǒng)計制度》等有關(guān)制度規(guī)章認(rèn)識不足，基礎(chǔ)知識和基本方法掌握不全、運(yùn)用不準(zhǔn)，從而在現(xiàn)金收支統(tǒng)計工作中普遍存在項目數(shù)據(jù)歸屬不準(zhǔn)的問題。二是統(tǒng)計方法存在較大的主觀隨意性�；鶎愚r(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點對現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，至今仍停留在手工操作階段，由于此項工作量大面廣、內(nèi)容復(fù)雜，加之在實際操作過程中，現(xiàn)金收付傳票上載明的用途不明確，無法據(jù)實歸類統(tǒng)計，只能憑個人的主觀判斷隨意歸類統(tǒng)計，致使現(xiàn)金收支數(shù)字因項目歸屬不準(zhǔn)確而失真。
5.基層信用社人員對金融統(tǒng)計工作重視不夠
首先由于各金融機(jī)構(gòu)激烈競爭，因而在經(jīng)營理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營”，輕金融統(tǒng)計，造成部分基層農(nóng)村信用社偏向重視存貸款等考核目標(biāo)，而忽視了金融統(tǒng)計等基礎(chǔ)性工作。其次，決策權(quán)多集中在上級部門，造成金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)在基層農(nóng)村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統(tǒng)計工作基本不列入年度業(yè)績考核的范圍。
二、針對以上問題信用社標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)采取的措施
1、強(qiáng)化軟硬件建設(shè)，實現(xiàn)金融統(tǒng)計的信息化管理
農(nóng)村信用社要舍得花錢、舍得投入，切實加快金融統(tǒng)計工作電子化建設(shè)步伐，并會同有關(guān)部門研究開發(fā)門類齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計程序、統(tǒng)計軟件，改變基層統(tǒng)計人員手工作業(yè)的現(xiàn)狀。使統(tǒng)計人員將工作重點從單純匯總數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到分析、研究、預(yù)測上來，從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。
2、強(qiáng)化統(tǒng)計人員專業(yè)知識，提高素質(zhì)
農(nóng)村信用社要切實提高對統(tǒng)計工作重要性、緊迫性的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)做好統(tǒng)計工作的責(zé)任心，嚴(yán)格執(zhí)行各項金融統(tǒng)計制度，加大獎懲力度。同時要加強(qiáng)對統(tǒng)計人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認(rèn)識到做好統(tǒng)計工作對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義，樹立愛崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)的工作責(zé)任心，樹立優(yōu)良的統(tǒng)計隊伍形象。另外要切實加大基層網(wǎng)點統(tǒng)計人員的培訓(xùn)力度，在培訓(xùn)方式上，可采取集中輔導(dǎo)與業(yè)余自學(xué)、考核測試與實務(wù)操作相結(jié)合的辦法，以確保統(tǒng)計項目歸屬準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)報送及時、完整和真實，具備較強(qiáng)的分析數(shù)據(jù)和綜合判斷能力，由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉(zhuǎn)變。只有加強(qiáng)培訓(xùn)，提高統(tǒng)計人員素質(zhì)才能適應(yīng)統(tǒng)計工作的新要求。
3、提高技術(shù)水平，加快數(shù)據(jù)共享。
省聯(lián)社應(yīng)從信用社統(tǒng)計工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統(tǒng)全面更新?lián)Q代之際，依托綜合系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺組織科技人員研究開發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件，統(tǒng)計軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標(biāo)準(zhǔn)接口程序相兼容，相關(guān)數(shù)據(jù)銜接，建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，利用計算機(jī)對會計報表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)，采取網(wǎng)絡(luò)傳輸，邏輯審查，減少信用社統(tǒng)計人員工作量和重復(fù)上報數(shù)據(jù)，使統(tǒng)計數(shù)據(jù)取之有道，達(dá)到降低手工勞動強(qiáng)度，提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。借此平臺，建立通暢的數(shù)據(jù)共享渠道，把統(tǒng)計工作和業(yè)務(wù)管理結(jié)合起來，改變單純?yōu)榻y(tǒng)計而統(tǒng)計的狀況，把統(tǒng)計信息集中起來，既方便下載、上報和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個更全面、更直接、更真實的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)信息和資料。
4、改善管理制度，確保規(guī)范
加大對統(tǒng)計法規(guī)和統(tǒng)計制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計質(zhì)量和統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實性情況、統(tǒng)計資料整理情況、統(tǒng)計信息披露情況、統(tǒng)計信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)計協(xié)調(diào)制度和統(tǒng)計人員履職情況作為統(tǒng)計檢查的內(nèi)容進(jìn)行檢查，確保統(tǒng)計資料準(zhǔn)確、及時、全面的報送。
5、充分運(yùn)用數(shù)據(jù)，提高分析水平。
為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計在服務(wù)決策中的作用，基層社應(yīng)適應(yīng)形勢和管理的需要，針對決策層這個特殊群體，在按制度生成報表的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步調(diào)整和完善相關(guān)統(tǒng)計指標(biāo)，精簡報表、簡化指標(biāo)，使指標(biāo)通俗易懂。盡快改革農(nóng)村信用社會計科目，全面、準(zhǔn)確反映農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。首先必須準(zhǔn)確界定農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的涵義，在此基礎(chǔ)上，對原有的不合理科目進(jìn)行調(diào)整，如對活期存款科目進(jìn)行細(xì)化，劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問題；將農(nóng)戶貸款中居民消費性貸款和個體經(jīng)營性貸款調(diào)分離出來，真實反映純農(nóng)戶貸款。為全面、真實反映農(nóng)信社貸款投向情況，根據(jù)貸款的實際用途增設(shè)部分貸款科目。同時應(yīng)針對報表反映的信息和出現(xiàn)的異動變化，及時開展重點調(diào)查和典型調(diào)查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓數(shù)據(jù)說話，用巧勁提高統(tǒng)計信息的利用率。如此不僅可以更好地服務(wù)各級管理目標(biāo)，還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計的重要性，提高統(tǒng)計職能部門的地位。
信貸調(diào)研報告8
近年來，黨中央、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的進(jìn)程。
一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題
(一)從社會環(huán)境看
1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大、利潤低。
近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)�；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險補(bǔ)償辦法；
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至XX年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看
1、對信貸支農(nóng)工作認(rèn)識不足。部分信用社工作人員沒有充分認(rèn)識到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭社會資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負(fù)責(zé)好幾個行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風(fēng)險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學(xué)知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，
整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險大，比較效益差的特點，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑
1、進(jìn)一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營思想，切實增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。
農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)民消費信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風(fēng)險的前提下，多放多獎；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。
農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應(yīng)加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會范圍內(nèi)大力提倡誠實守信的社會風(fēng)尚，努力營造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的.形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強(qiáng)風(fēng)險防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸
款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。
6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實強(qiáng)化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復(fù)核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機(jī)操作管理，實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸
款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。三是建立有效風(fēng)險防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險的特點和表現(xiàn)形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點
和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個合理的綜合性指標(biāo)，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實行獎勵政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.
7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風(fēng)險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)�；穑瑸椤叭r(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府
要加強(qiáng)對信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，加大對信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動，通過加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶信用評級機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
信貸調(diào)研報告9
近期，國家陸續(xù)出臺了一些刺激內(nèi)需的政策和措施，在這些措施中對農(nóng)村消費需求的啟動是一個積極的信號，如農(nóng)民購買電器給予財政補(bǔ)助等。農(nóng)村消費是一個巨大的市場，如果能夠激活，對拉動內(nèi)需會產(chǎn)生很大的促進(jìn)作用。為調(diào)查了解農(nóng)村消費對金融的需求情況，我們對綏化市有關(guān)村鎮(zhèn)進(jìn)行了調(diào)查走訪。調(diào)查顯示，在農(nóng)村消費信貸需求中住房貸款需求位居首位，但農(nóng)民普遍反映農(nóng)村住房貸款難，業(yè)務(wù)品種設(shè)計也亟需完善。
一、農(nóng)民住房貸款需求有上升空間
1、房屋老化率高。綏化市人口543萬，農(nóng)村人口388萬，農(nóng)戶總數(shù)98.30萬戶。其中農(nóng)村住房磚瓦化率為51%，泥草房建筑總面積3521萬平方米，有近50萬戶的農(nóng)村住房需要改善。除此以外，還有一些分戶單過的年輕人、有一定積累意欲享受條件更好住房的人群需求。
2、建房是農(nóng)民有一定財富積累的首選。調(diào)查了解到，在消費需求上，有95%的農(nóng)民表示只要有了一定的財富積累，首選的消費是建房，只有在滿足了有較好的住房條件的情況下，才會考慮其它的生活消費。一般農(nóng)民建新房都是要達(dá)到當(dāng)?shù)氐妮^高水平，面積也要大一些，一般在80平米以上，按20__年物價1000元/平米計算，一般普通農(nóng)民蓋一座房子要8、9萬元左右。在當(dāng)前收入穩(wěn)定的情況下，農(nóng)民也想改善生活質(zhì)量，提前住上條件好的房子，因此，便對資金產(chǎn)生了需求。
3、符合貸款條件的農(nóng)戶市場占有率高。據(jù)農(nóng)戶反映，需要更新住房的農(nóng)戶根據(jù)生活寬裕程度可以劃分為三個等次：貧困型農(nóng)戶、過渡型農(nóng)戶和富裕農(nóng)戶。貧困農(nóng)戶主要從事傳統(tǒng)糧食作物的種植，是傳統(tǒng)的中國小農(nóng)，其生活支出有很大缺口，遇到較大支出不得不舉債；過渡型農(nóng)戶除傳統(tǒng)的糧食種植外，還種植附加值高的農(nóng)作物，或者養(yǎng)殖、出外打工，總之，其收入包括農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入兩類，財富有一定積累；富裕型農(nóng)戶一般為種植、養(yǎng)殖大戶，或有其它經(jīng)營性收入，財富積累充實。從三種類型看，貧困農(nóng)戶償還能力非常贏弱，富裕型農(nóng)戶自有資金實力強(qiáng)不需要外借，過渡型農(nóng)戶是農(nóng)村金融住房信貸市場的主要對象。據(jù)粗略統(tǒng)計，過渡型農(nóng)戶在更新住房戶總數(shù)中占半數(shù)以上。
二、當(dāng)前農(nóng)村住房信貸業(yè)務(wù)開展中的突出問題
1、農(nóng)村金融住房消費信貸品種缺位。幾年來，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求方面發(fā)揮了較好的.作用。但在農(nóng)村消費信貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)開展方面相對滯后，尤其是住房貸款開展更為落后，綏化市下轄10個縣級基層社，有9個社沒有開辦這項業(yè)務(wù)。把有建房貸款需要的農(nóng)民擋在了門外。
2、住房貸款品種設(shè)計亟需完善。綏化市信用聯(lián)社只有北林區(qū)信用社在20__年推出了“樂萬家”農(nóng)民自建房貸款業(yè)務(wù)。截止到目前，共為280戶農(nóng)戶發(fā)放貸款700余萬，初步為一些農(nóng)民建房難提供了資金支持，但在實際推行中也存在一些不容忽視的問題：一是貸款年限較短。辦法規(guī)定貸款金額最高不得超過3萬元。住房貸款辦法規(guī)定最長期限為3年。按一般家庭的年收入來講，每年的還款額為12，000元，壓力大了一些，如年內(nèi)突遇其它臨時性支出，就不能如期還款。二是貸款方式單一。辦法規(guī)定貸款采取質(zhì)押、保證及聯(lián)保貸款三種方式，通過調(diào)查了解到，得到信用社貸款的農(nóng)戶大多采取的是聯(lián)保方式。但聯(lián)保方式貸款要求必須是建房戶和建房戶之間聯(lián)保，聯(lián)保組為3—5戶。貸款方式及抵押物的單一也抑制了農(nóng)戶住房貸款的需求。
三、建議
權(quán)威部門資料顯示，目前我國農(nóng)村有2．1億多個家庭，占我國家庭總量的67.6％，而國家統(tǒng)計局的測算數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口每增加1元的消費支出，將給整個國民經(jīng)濟(jì)帶來2元的消費需求。無疑，進(jìn)一步啟動廣大農(nóng)村消費市場，擴(kuò)大農(nóng)村消費需求將為我國經(jīng)濟(jì)的快速增長提供強(qiáng)大動力。
1、在政策上多傾向農(nóng)民利益，增加農(nóng)民收入。過去多數(shù)農(nóng)村居民囊中羞澀，只能捂著錢包過緊日子，計劃買油的錢是斷然不可以打醋的。近年來，中央政府加大對農(nóng)村的政策扶持和財政轉(zhuǎn)移支持力度，黨的十七屆三中全會提出推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的目標(biāo)，進(jìn)一步增加對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的投入，持續(xù)改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件，提高農(nóng)民收入水平。只有增產(chǎn)增收、財力寬裕的農(nóng)民才具備了擴(kuò)大消費的基本條件。
2、加大農(nóng)村社會保障制度建設(shè)。除收入原因之外 ，未來支出的流動性約束制約著農(nóng)村居民即期消費。這些流動性約束可歸結(jié)為教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老制度在農(nóng)村改革不到位，農(nóng)村居民社會保障和社會保險政策覆蓋面小，農(nóng)村貧困面還較大，因病致貧或因病返貧的比例較高等。這些都加大了農(nóng)民對未來收支的不確定性預(yù)期，農(nóng)民不得不控制即期消費，增加儲蓄，以應(yīng)對未來隨時可能的入不敷出風(fēng)險，繼而用于即期消費的規(guī)模和水平都在下降，影響到農(nóng)村消費市場的發(fā)展與繁榮。08年底國務(wù)院出臺了擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的10項措施，有關(guān)部門應(yīng)把加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、多途徑增加農(nóng)民收入放到了突出的位置。隨著水、電、交通等基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善和可支配收入的穩(wěn)步提高，農(nóng)村居民享受現(xiàn)代化生活的愿望會呈逐年上漲之勢，農(nóng)村消費市場將會進(jìn)一步拓展。
3、加大力度推進(jìn)住房信貸等消費信貸業(yè)務(wù)開展。首先應(yīng)加快農(nóng)業(yè)銀行、
郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點設(shè)置，不斷提高農(nóng)村金融競爭力和服務(wù)水平。其次農(nóng)村信用社當(dāng)前要要按照國九條有關(guān)擴(kuò)大農(nóng)村消費市場的指導(dǎo)思想，抓住當(dāng)前有利時機(jī)，認(rèn)真調(diào)研及時推進(jìn)住房信貸業(yè)務(wù)廣泛開展。
4、逐步完善消費信貸業(yè)務(wù)品種設(shè)計。建議因地制宜適當(dāng)放寬住房貸款的還款期限，長期貸款還款期限應(yīng)以5年為宜。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)加大對消費信貸品種的宣傳力度。
5、建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。如根據(jù)《物權(quán)法》及有關(guān)政策積極探索土地的流轉(zhuǎn)使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等的抵押方式。
信貸調(diào)研報告10
隨著農(nóng)村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉(xiāng)兩級法人改變?yōu)榭h級聯(lián)社一級法人，工作重點由指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯庸芾�、授�?quán)經(jīng)營。信貸工作是農(nóng)村信用社各項工作的重點，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系農(nóng)村信用社存亡，如何加強(qiáng)對授權(quán)經(jīng)營下的農(nóng)村信用社信貸管理？管理的難點是什么？如何對策？本文以萬源為例對這些問題進(jìn)行一些探討，提出一些粗淺的看法。
一、授權(quán)經(jīng)營的必然性
農(nóng)村信用社明細(xì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)是深化改革的重點，由縣、鄉(xiāng)兩級法人改變?yōu)榭h級聯(lián)社一級法人是完善法人治理結(jié)構(gòu)的具體實施，三會制度的建立，理事會、監(jiān)事會、社員代表大會各履其責(zé)，如何行使理事會領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)營管理，明確責(zé)任，統(tǒng)一法人后農(nóng)村信用聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)實行理事會向縣聯(lián)社主任授權(quán)，聯(lián)社主任向基層信用社授權(quán)，如何授權(quán)既要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營狀況，更要依據(jù)受權(quán)人的綜合素質(zhì)和所在機(jī)構(gòu)的整體信貸管理水平，還要結(jié)合信貸種類的風(fēng)險程度。授權(quán)額度的大小決定是否適應(yīng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權(quán)是農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的前提。
二、授權(quán)經(jīng)營信貸管理的難點
�。ㄒ唬┗鶎有庞蒙缳J款營銷積極性調(diào)動難
取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯(lián)社分配任務(wù)完成情況決定收入的高低，目標(biāo)任務(wù)的分配主要依據(jù)貸款規(guī)模，即規(guī)模越大分配任務(wù)越多，反之規(guī)模越小分配任務(wù)小，如何調(diào)動職工積極性，發(fā)揚(yáng)“跪著放貸，站著收貸”的傳統(tǒng)，充分開展貸款營銷是統(tǒng)一法人后亟待解決的問題。故基層信用社貸款營銷積極性調(diào)動難。
�。ǘ┦跈�(quán)額度的合理確定難
信貸授權(quán)主要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營狀況，即經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、信用環(huán)境好、存貸規(guī)模大的信用社得到的授權(quán)越大；反之經(jīng)濟(jì)落后、信用環(huán)境差、存貸規(guī)模小的信用社得到的授權(quán)越小。萬源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮(zhèn)41鄉(xiāng)，373個村，2480個社，總?cè)丝?78307人，其中農(nóng)業(yè)人口471968人。 屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)市，境內(nèi)山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對高差達(dá)20__米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的.自然環(huán)境決定了各地經(jīng)濟(jì)差別大，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)的信用社規(guī)模小，得到的授權(quán)小，上報一筆超過授權(quán)范圍的貸款要花費的時間和開支的費用的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的信用社。這類地區(qū)由于可供抵押的范圍小，發(fā)放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風(fēng)險最高的貸款方式，信貸授權(quán)額度宜小不宜大，故授權(quán)經(jīng)營下的合理授權(quán)的額度如何確定確定難。
（三）信貸管理部門履職難
取消兩級法人實行統(tǒng)一法人實質(zhì)是取消了管理上的中間環(huán)節(jié)，由縣聯(lián)社一步到位實行扁平化管理，聯(lián)社職能部門履職由依靠中間環(huán)節(jié)改變?yōu)樽约褐苯用鎸λ芯W(wǎng)點，萬源聯(lián)社所轄40個營業(yè)網(wǎng)點，兩級法人時由12個法人社管理，對法人社主任的授權(quán)基本滿足基層信用社貸款的需要，統(tǒng)一法人后原基層信用分社的授權(quán)小于原法人社的授權(quán)，隨著中央對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持力度加大，農(nóng)村低保、農(nóng)村醫(yī)保、農(nóng)村退耕還林等優(yōu)惠政策的實施，貸款用途由原來的購買種子、化肥、農(nóng)藥轉(zhuǎn)變?yōu)榻ǚ�、修路、�?guī)�；B(yǎng)殖等新農(nóng)村建設(shè)，貸款金額由以前的1000元－20__0元發(fā)展成10000元－100000元，統(tǒng)一法人后審批貸款直接上報縣聯(lián)社，縣級聯(lián)社信貸管理部門按照機(jī)構(gòu)改革，設(shè)置信貸調(diào)查人員一人，如每個機(jī)構(gòu)每月上報10筆貸款，每月合計360筆，根據(jù)萬源的地理情況，平均每天調(diào)查5 筆，實行聯(lián)社信貸管理部門實地調(diào)查達(dá)不到，況且每月實際上報數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于360筆，故信貸管理部門履職難。
（四）操作風(fēng)險、道德風(fēng)險防范難
操作風(fēng)險和道德風(fēng)險是造成信貸風(fēng)險的主要方面，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)銀行的代為管理，進(jìn)人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內(nèi)部職工子女依靠關(guān)系進(jìn)入信用社，90年代進(jìn)入的是未經(jīng)培訓(xùn)的短期合同工，經(jīng)過全日制的高等院校人才進(jìn)入信用社的占比太少，而且均在聯(lián)社管理部門，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風(fēng)險防范意識較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長漢，統(tǒng)一法人后，每個網(wǎng)點的負(fù)責(zé)人都能得到一定額度的授權(quán)，這部分人員素質(zhì)參差不一，操作風(fēng)險在不同程度存在，更不能避免個別人有意識為了自身利益損害集體利益，或者經(jīng)不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來的后果是信貸資金的無法收回，兩級法人有法人社主任小范圍的管理，統(tǒng)一法人后容易形成鞭長莫及的現(xiàn)象，故操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的防范難。
三、解決難點的對策
（一）嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度
省聯(lián)社成立以來，歷時半年，根據(jù)“先進(jìn)性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書，該匯編是全省農(nóng)村信用社必須遵循的信貸業(yè)務(wù)工作準(zhǔn)則，內(nèi)容涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的全過程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運(yùn)作機(jī)制，強(qiáng)調(diào)科學(xué)決策、規(guī)范操作、風(fēng)險防控、責(zé)任追究為核心，貸款發(fā)放必須在評級的基礎(chǔ)上授信，在授信基礎(chǔ)上貸款，只要信貸人員嚴(yán)格按照信貸管理制度和縣聯(lián)社授權(quán)經(jīng)營管理辦法，按照流程銀行的理念，實現(xiàn)反映和監(jiān)督職能，達(dá)到相互制約、合格經(jīng)營、防范風(fēng)險的目的，故嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。
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統(tǒng)一法人體制下，權(quán)利不能過于集中，也不能過于分散，授予的職權(quán)只是上級職權(quán)的一部分，而不是全部，因堅持決策管理權(quán)集中，業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)下放，按照充分調(diào)動職工積極性，要結(jié)合不同地域、不同崗位、不同人員實際，適度授權(quán)，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯(lián)社的管理，規(guī)范運(yùn)作，保持政令暢通，既要制定完善授權(quán)辦法，達(dá)到執(zhí)行有標(biāo)準(zhǔn)、操作有程序，又要正確處理授權(quán)人與被授權(quán)人責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。
（三）建立合理的授權(quán)機(jī)制
一要建立統(tǒng)一核算分級授權(quán)，承包經(jīng)營的經(jīng)營機(jī)制，聯(lián)社對信用社下三收（收儲、收貸、收息）任務(wù)，定費用開支，結(jié)合工作質(zhì)量計發(fā)責(zé)任目標(biāo)工資和效益工資，實行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場營銷機(jī)制，對優(yōu)秀營銷人員提高貸款限額和貸款發(fā)放權(quán)限，對管理能力差、營銷能力差要嚴(yán)格貸款限額，降低貸款權(quán)限，并據(jù)此評定信貸人員等級；三要建立貸款質(zhì)量堅持考評機(jī)制，考評工作要按照年度，根據(jù)工作內(nèi)容，定量與定性指標(biāo)，合理估算，客觀公證，要區(qū)分優(yōu)劣，獎懲兌現(xiàn)，逐人建立考評檔案，對政策執(zhí)行好，貸款營銷好，資金無風(fēng)險
，經(jīng)營無違規(guī)，經(jīng)濟(jì)效益好的給予優(yōu)先支持，擴(kuò)大授權(quán)，在經(jīng)濟(jì)上獎勵；對違規(guī)違紀(jì)造成資金損失，取消授權(quán)資格，還要追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
�。ㄋ模┘哟筮`規(guī)處罰力度
統(tǒng)一法人后，對基層信用社的監(jiān)督管理主要靠聯(lián)社職能部門，尤其是稽核監(jiān)察部門、信貸管理部門、資產(chǎn)保全部門，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)要充分給職能部門授權(quán)，職能部門要制定切實可行的內(nèi)控制度辦法，信貸部門對簽批的貸款要進(jìn)行貸后檢查，駐片稽核人員要對新增貸款的用途、貸前調(diào)查的真實性逐筆落實，加大檢查頻率，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)行為，堅決重處，決不姑息遷就，要充分發(fā)揮稽核大對職能作用，嚴(yán)格序時稽核、專項稽核，有計劃、有步驟的開展監(jiān)督管理，形成縱到底、橫到邊的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，確保無案件發(fā)生。
信貸調(diào)研報告11
一、總體評價
XX年，總行制定實施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
截止XX年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，XX年初無優(yōu)良客戶，較XX年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較XX年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較XX年5870萬元，占比下降23個百分點。
二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果
(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點：
XX年我行把xx理工大學(xué)作為重點營銷對象。理工大學(xué)是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時逢xx省構(gòu)建“xx光谷”計劃出臺，我行領(lǐng)導(dǎo)及時捕捉到這樣一條信息：xx理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學(xué)。xx理工大學(xué)項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動存款增長外，年費收取10元，預(yù)計辦卡2萬張，可實現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益�，F(xiàn)將該�；厩闆r及貸款情況報告如下：
1、 學(xué)院基本情況
xx理x工大學(xué)(以下簡稱理x工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在xx風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、�？婆囵B(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——xx精密機(jī)械學(xué)院(簡稱xxxx學(xué)院)，XX年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設(shè)事業(yè)輸送了4XX余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至XX年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。xx理x工大學(xué)開設(shè)省部級重點學(xué)科11個，本科專業(yè)43個，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門類。現(xiàn)有實驗室56個，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。XX年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較xx省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個新的'臺階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會知名度的飚升，一時間，xx理工大學(xué)成為我省高校中的熱門院校。
2、 項目建設(shè)情況
xx理工大學(xué)在我行項目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項目設(shè)計，總投資51762萬元，項目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓�，F(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團(tuán)吉潤建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由xx建工集團(tuán)xxx建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為xx省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由xx省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由xx建工集團(tuán)xx建設(shè)有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自XX年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研究生教學(xué)樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計延誤時間，使照預(yù)計進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現(xiàn)封閉。至報告日，各項工程預(yù)計將全面開工。
(二)、積極清收盤活不良貸款
我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。
xx工業(yè)大學(xué)的前身為xx工學(xué)院，是xx省省屬重點工科大學(xué)，自XX年與xx支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務(wù)，致使至XX年末， 1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險。為了維護(hù)x行權(quán)益，xx支行成立了以黨總支書、行長xx為組長的專項清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會同相關(guān)部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經(jīng)過認(rèn)真分析，達(dá)成共識：xx工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實、做細(xì)、做出成效。XX年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動全行員工捐款，購置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。
(三)、加大客戶退出力度。
在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展�；诖�，做好劣質(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點工作。
xx鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止XX年末，該企業(yè)在我行貸款100萬元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿(mào)易有限責(zé)任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于xx區(qū)xx小區(qū)9號樓，建筑面積446.15平方米，經(jīng)xx省順達(dá)房地產(chǎn)估價有限責(zé)任公司評估價值201萬元.
貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，征求客戶意見;主動、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。XX年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。
三、存在問題
貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請到批復(fù)的時間不超1個月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。
xx支行
信貸調(diào)研報告12
隨著社會的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng)，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪農(nóng)戶，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。
容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶之間關(guān)系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風(fēng)險。
針對目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：
一、以“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)
作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每天通過各種媒體關(guān)注國內(nèi)外政治事實，堅持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅持進(jìn)行每周一個晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時俱進(jìn)。通過學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國家路線、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的`自覺性與主動性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識。
二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實抓好計劃信貸工作
信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個“精”，以前別人總說信貸底子差，其實主要就是因為信貸員綜合素質(zhì)差，很多人不會查帳、不會寫調(diào)查報告，不會一些基本的規(guī)范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統(tǒng)的培訓(xùn)計劃。
1.是開展以會代訓(xùn)的形式，組織信貸員加強(qiáng)政策理論的學(xué)習(xí)；
2.是堅持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對信貸員的業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)；
3.是加強(qiáng)兄弟行之間的交流學(xué)習(xí)，去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，大家感覺收獲很大。
4.是組織信貸員集中培訓(xùn)。我們先后組織了貸款資格的認(rèn)定、信用等級評定、統(tǒng)一授信管理、對公轉(zhuǎn)項電、大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)、企業(yè)財務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。在培訓(xùn)后組織討論，讓信貸員充分發(fā)表自己的見解，提出信貸管理中存在的問題，共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調(diào)動了信貸員的積極性，又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實際，相互交流，學(xué)用結(jié)合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好了充分準(zhǔn)備。
三、以工作崗位為平臺，全面提高自身綜合素質(zhì)
來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這段時間里，我特別珍惜領(lǐng)導(dǎo)們給予我這個施展才華的舞臺，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。
一是積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高了協(xié)調(diào)配合能力。在信貸部這個崗位上，對內(nèi)要協(xié)調(diào)部門、領(lǐng)導(dǎo)與同事的關(guān)系，對外要協(xié)調(diào)與企業(yè)、財政與政府的關(guān)系，對上要匯報反饋情況，對下要傳達(dá)貫徹精神，這些是與在機(jī)關(guān)的時候不可同日而語的事情，我在短時間內(nèi)就適應(yīng)了這種角色的轉(zhuǎn)變，適應(yīng)了工作崗位的需要，在處理各種關(guān)系上沒有出現(xiàn)任何問題。
二是積極參加支行工會活動，提高了組織管理能力。
三是積極協(xié)助上級行開展活動，提高了溝通表達(dá)能力。
四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報道能力。
四、后一階段的努力方向
�。ㄒ唬├^續(xù)加強(qiáng)政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，努力提高兩個素質(zhì)
按照上級行的要求，今年是業(yè)務(wù)培訓(xùn)年，我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習(xí)一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好一切準(zhǔn)備。
（二）繼續(xù)加強(qiáng)自身管理能力和組織能力的培養(yǎng)，努力提升自我性格中更剛性的一面
個人的能力需要在長期的實踐中才能不斷得到加強(qiáng)，我將繼續(xù)立足于本職崗位，扎實工作，摸索經(jīng)驗，堅持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內(nèi)之事。
�。ㄈ├^續(xù)加強(qiáng)調(diào)查研究，努力提高發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的能力
行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時期，有許多實際問題和困難需要我們自己去發(fā)現(xiàn)和解決，我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實際，加大調(diào)查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經(jīng)驗，為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供更加真實可靠的現(xiàn)實依據(jù)。
總之：在年度的工作中，自己能嚴(yán)格要求，以身作則，做了一些自己應(yīng)該做的工作，我計劃在新年度里，繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，發(fā)揚(yáng)自己以前工作中的優(yōu)點，克服自己的不足，改進(jìn)工作作風(fēng)，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項工作任務(wù)。
信貸調(diào)研報告13
農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
�。ㄒ唬┠壳稗r(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀
1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險、防止“一長獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。
2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。
�。ǘ┺r(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的.行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機(jī)。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計達(dá)四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。
5、貸款運(yùn)行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。
6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
�。ㄈ⿲Σ吲c建議
1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長效管理和監(jiān)管機(jī)制。
其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。
2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。
一是實行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對貸款抵押物實行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強(qiáng)對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。
一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機(jī)制。
5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。
金融經(jīng)濟(jì)需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強(qiáng)大的社會誠信，有了社會誠信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境。可見，政府作為領(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。
信貸調(diào)研報告14
創(chuàng)新是一個民族進(jìn)步的靈魂，是國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展，只有通過創(chuàng)新信貸運(yùn)作模式，增大有效信貸投入。
近年來，人行中支在對貨幣信貸實施效果跟蹤調(diào)查中，深切感受到少數(shù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營觀念較為保守，未能正確地認(rèn)識和處理好金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展
需要持續(xù)動態(tài)地相適應(yīng)相適配的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)安全與金融安全的關(guān)系，社會責(zé)任與自身效益的關(guān)系，增加有效信貸投入與防范風(fēng)險的關(guān)系，在信貸運(yùn)作機(jī)制不夠靈活，市場開拓、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠到位。特別是傳統(tǒng)的支農(nóng)信貸運(yùn)作模式越來越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求：一是隨著農(nóng)民收入的快速增長，農(nóng)戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務(wù)。三是新農(nóng)村建設(shè)包含著豐富內(nèi)容，客觀上要求提供多元化金融服務(wù)。四是由于傳統(tǒng)信貸模式嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展現(xiàn)狀，給金融機(jī)構(gòu)自身在信貸資金管理和風(fēng)險防范方面帶來了諸多問題，如貸款額度過小、貸款成本過高，改變貸款用途、冒名頂替等。據(jù)此，人行中支進(jìn)行有針對性“窗口指導(dǎo)”，反復(fù)強(qiáng)調(diào)指出解決當(dāng)前金融服務(wù)的瓶頸出路在改革，關(guān)鍵在創(chuàng)新，只有把信貸政策與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點結(jié)合起來，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機(jī)構(gòu)對于窗口指導(dǎo)意見感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導(dǎo)與實施環(huán)境，他們緊密結(jié)合實施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運(yùn)作模式和產(chǎn)品創(chuàng)新之路�？h信用聯(lián)社“公司＋農(nóng)戶”信貸運(yùn)行模式等尤顯成效。
一、“公司+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著
近幾年，一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶，由龍頭企業(yè)組織或農(nóng)戶自發(fā)組建了數(shù)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現(xiàn)身；一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社之外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的`另一主要特點。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從開始，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門相關(guān)涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問題，避免由于資金短缺影響整個生產(chǎn)、加工和銷售的問題。
“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的“兩小”信貸運(yùn)作模式的完整操作流程，分三部分。
一是信用社操作程序：由農(nóng)戶申請→公司推薦→信用社和公司聯(lián)合調(diào)查→核定貸款額度→公司承諾擔(dān)保→逐戶簽訂擔(dān)保合同→按信貸管理程序發(fā)放和收回貸款；
二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農(nóng)戶申請→公司調(diào)查推薦→公司出具擔(dān)保承諾書、簽訂擔(dān)保貸款合同→監(jiān)督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；
三是農(nóng)戶操作程序：農(nóng)戶申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監(jiān)督［領(lǐng)雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結(jié)算。
由于新的貸款模式將公司、養(yǎng)殖戶和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來，養(yǎng)殖戶貸款有了雙重保障，大大降低了農(nóng)村“兩小”貸款風(fēng)險，也得到了眾多農(nóng)村小企業(yè)與廣大農(nóng)戶的認(rèn)同，因此，人民銀行市中心支行積極推動對這項產(chǎn)品管理辦法進(jìn)一步完善并在全縣范圍內(nèi)大力推廣。
截至3月末，縣聯(lián)社共向?qū)毾閷崢I(yè)有限公司等5家以農(nóng)戶養(yǎng)殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬元，向恒福禽牧養(yǎng)殖專業(yè)合作社等3家專業(yè)合作社授信貸款余額765萬元，向?qū)I(yè)合作社入社農(nóng)戶及公司周邊農(nóng)戶共153戶提供公司擔(dān)保授信貸款余額671.8萬元，三項合計貸款余額2956.6萬元，較上年同期增長252.9%，沒有一筆形成不良。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會、縣黃陂湖水稻機(jī)械專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)�；�(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的社會經(jīng)濟(jì)效益。與此同時，縣農(nóng)業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+合作組織”信貸模式。今年一季度對26戶種養(yǎng)殖戶貸款授信78萬元，實際投放24萬元。
二、信貸創(chuàng)新領(lǐng)域擴(kuò)大，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款逐步試行
自“適度寬松”的貨幣政策和國務(wù)院“保企業(yè)、保增長、保穩(wěn)定”系列要求出臺后，縣信用聯(lián)社從10月份開始，積極研究解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸資金支持和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸支持問題措施，今年2份在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的指導(dǎo)和幫助下，進(jìn)一步總結(jié)制定了“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法”、“建設(shè)社會主義新農(nóng)村貸款管理辦法”并于3月1日開始了這兩項新信貸產(chǎn)品的試點實施。
到3月底，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款規(guī)模達(dá)310萬元，其中發(fā)放個人貸款3戶24萬元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶286萬元，幫助287名農(nóng)民工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問題；3月24日已審議通過2戶“建設(shè)社會主義新農(nóng)村貸款”客戶授信，授信額均為100萬元。
三、新的信貸模式運(yùn)行中存在的問題。
一是創(chuàng)新機(jī)制尚未建立。從現(xiàn)場調(diào)查情況看，信用聯(lián)社建立了分部門的工作職責(zé)、部門人員崗位職責(zé)，分社工作及崗位職責(zé)以及各類內(nèi)控與考核制度等，但所有職責(zé)要求和各項制度中均沒有與創(chuàng)新有關(guān)的職責(zé)和工作要求，只是在年度工作計劃、總結(jié)與平時會議要求時偶有提及，如“要著力開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造聯(lián)社品牌”等號召性字眼、并無多少實際內(nèi)容，更沒有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的專門安排等內(nèi)容。
二是創(chuàng)新組織體系未曾形成。調(diào)查了解到，縣域農(nóng)村信用社多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品是個別信貸負(fù)責(zé)人、信貸人員在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上通過長期實踐、整合和改進(jìn)的結(jié)果，并沒有能夠形成有計劃、有組織開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織保障體系。
三是創(chuàng)新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學(xué)歷結(jié)構(gòu)來看，目前尚未有金融產(chǎn)品專業(yè)設(shè)計人員、不具備金融服務(wù)產(chǎn)品的專業(yè)創(chuàng)新研發(fā)能力。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的整合和改進(jìn)，沒有多少新的內(nèi)涵。
四是內(nèi)外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機(jī)制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng)新宣傳發(fā)動和培訓(xùn)工作未能有效開展，內(nèi)部未能形成上下一致的創(chuàng)新行動導(dǎo)向；另一方面，地方政府相關(guān)鼓勵性、扶持性政策缺位也帶來信用社創(chuàng)新的外部動力不足。
四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施建議
�。ㄒ唬┙㈤L效機(jī)制，完善配套制度。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的現(xiàn)實意義，研究制定年度和中長期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新計劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識，明確目標(biāo)任務(wù)，指導(dǎo)、引導(dǎo)和推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。
（二）建立組織體系，引進(jìn)戰(zhàn)略人才。在建立健全各項信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制度的基礎(chǔ)上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作有條不紊地進(jìn)行，縣信用聯(lián)社應(yīng)確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的總協(xié)調(diào)人，各相關(guān)部門和各分社應(yīng)確定一名創(chuàng)新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作組織保障體系。同時，縣信用聯(lián)社還應(yīng)招聘或培養(yǎng)1-2名具有“金融產(chǎn)品設(shè)計師”專業(yè)職稱資格或具有相當(dāng)能力的全日制本科以上學(xué)識水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的課題帶頭人，主導(dǎo)信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新研究、試點和推廣工作。
（三）加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高全員意識。創(chuàng)新無處不在，創(chuàng)新也是一個單位活力的靈魂�？h信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統(tǒng)內(nèi)外廣泛開展宣傳發(fā)動工作，提高全體員工的創(chuàng)新意識，營造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍。一要把創(chuàng)新知識的學(xué)習(xí)作為系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)內(nèi)容的重要組成部分，堅持長期開展，以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識理念和強(qiáng)大的輿論倒向。二要采取“請進(jìn)來、走出去”的辦法，適時請進(jìn)相關(guān)知名專家或?qū)W者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng)新理念和知識；同時還應(yīng)適時組織信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員參加較高層次的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)或到其他金融機(jī)構(gòu)參觀學(xué)習(xí)，更新知識、開闊視野、提高水平。
�。ㄋ模┱叻龀�，強(qiáng)化聯(lián)動效應(yīng)。地方各級政府應(yīng)充分認(rèn)識農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，出臺政策鼓勵和扶持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如：給予農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新一定的課題研發(fā)或試點費用補(bǔ)貼、減少或免除辦理農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新貸款相關(guān)的政府性收費或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門也應(yīng)出臺相應(yīng)的鼓勵措施，共同為農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新營造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)實體多方聯(lián)動的疊加效應(yīng)。
信貸調(diào)研報告15
隨著“三化”（工業(yè)化、國際化、市場化）進(jìn)程的加快和地方各級政府“工業(yè)突破”戰(zhàn)略的實施，小企業(yè)在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下得以迅猛發(fā)展，而融資難、貸款難成為制約小企業(yè)發(fā)展主要瓶頸，曾一度成為社會多方關(guān)注的焦點，近年來，銀監(jiān)會相繼出臺了銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見和小企業(yè)貸款的“六項機(jī)制”，在機(jī)制的推動下，農(nóng)村信用社不斷調(diào)整市場定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，積極開辟小企業(yè)信貸市場，主動加強(qiáng)小企業(yè)貸款的營銷與服務(wù)，而小企業(yè)自身特點以及復(fù)雜多變的市場環(huán)境等都可能成為影響小企業(yè)發(fā)展的諸多因素，農(nóng)村信用社如何加強(qiáng)對小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險防范，有效規(guī)避小企業(yè)的信貸風(fēng)險，是值得研究的重要課題，本文試從規(guī)避農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸風(fēng)險的角度，對小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險的防范與對策作幾點粗淺的探討。
一、小企業(yè)的特點及小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀
在任何形態(tài)的國家經(jīng)濟(jì)中，小企業(yè)都占據(jù)著非常重要的地位，在西方國家小企業(yè)被稱為“沉默的巨人”，小企業(yè)不僅在數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大企業(yè)，對整體經(jīng)濟(jì)的影響也日顯突出。小企業(yè)在促進(jìn)市場競爭、增加就業(yè)機(jī)會、方便群眾生活、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用，但小企業(yè)也存在長不大、壽命短等問題。小企業(yè)普遍具有如下自身特點：
一是經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營方式靈活，具有較強(qiáng)的市場應(yīng)變能力。與大中型企業(yè)相比，小企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模較小，職工人數(shù)少，資產(chǎn)總額不大，依靠其靈活的經(jīng)營機(jī)制和創(chuàng)新能力可選擇適合自己的戰(zhàn)略，具有較強(qiáng)的市場應(yīng)變能力。
二是起步較晚，總體實力不強(qiáng)，抵御風(fēng)險能力相對較弱。我國小企業(yè)大多起步較晚，資本實力不強(qiáng)，小企業(yè)往往產(chǎn)品或業(yè)務(wù)較為單一，在市場上占有份額相對較小，不占統(tǒng)治地位，其業(yè)務(wù)流程相對簡單，在發(fā)展中面臨著管理、技術(shù)和市場的種種不確定風(fēng)險較大，競爭力較弱，抵御風(fēng)險能力相對較弱，經(jīng)營失敗的可能性較大。
三是經(jīng)營管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，管理水平不高。小企業(yè)的業(yè)主和管理人員普遍素質(zhì)不高，沒有經(jīng)過科學(xué)化管理培訓(xùn)，管理不夠規(guī)范，缺乏制度化、規(guī)范化和程序化，缺乏健全的財務(wù)核算制度，無專職會計人員，為節(jié)約成本，所聘用的代賬會計往往一兼多家，報表信息數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象較為嚴(yán)重，給金融機(jī)構(gòu)的信貸決策帶來障礙。
四是組織結(jié)構(gòu)簡單，組織制度缺失，人才匱乏。大部分小企業(yè)組織形式停留在比較原始的非公司制形式，表面上是公司而實質(zhì)上屬夫妻、家族作坊式的經(jīng)營，小企業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和管理模式較簡單，決策的民主化程度較低，受個人影響較大，重經(jīng)營成本核算，因人設(shè)崗，體制不全，忽視人才隊伍建設(shè)，沒有從人力“資源”的角度，吸引和管理人才。
五是只顧眼前，忽視未來，缺少對企業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略構(gòu)想。目前，國內(nèi)很多小企業(yè)都重短期利益，大多只是考慮眼前賺不賺錢，很多創(chuàng)始人在創(chuàng)立企業(yè)的時候，并沒有認(rèn)真思考過企業(yè)的未來，缺少對企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想。多數(shù)小企業(yè)在完成了原始積累，迅速地崛起之時，卻停了下來，不斷地上演著“創(chuàng)立、崛起、衰敗”的三步曲。據(jù)相關(guān)報道，目前全國私營企業(yè)的平均壽命只有7.02歲，其中，約有70%的企業(yè)在第一個5年內(nèi)倒閉，在剩余的企業(yè)中，又有70%的企業(yè)在第二個5年內(nèi)倒閉。
當(dāng)前，農(nóng)村信用社對小企業(yè)貸款的狀況：
一是小企業(yè)融資難、貸款難的問題有所緩解。為解決小企業(yè)融資難、貸款難問題，在銀監(jiān)會指導(dǎo)意見和多項機(jī)制的推動下，金融機(jī)構(gòu)對扶持小企業(yè)發(fā)展都相應(yīng)作出了戰(zhàn)略性調(diào)整，通過多方努力，當(dāng)前小企業(yè)貸款難的問題初步得到緩解，資料表明，目前，農(nóng)村信用社的小企業(yè)貸款規(guī)模增速達(dá)1.02倍，部分發(fā)達(dá)地區(qū)小企業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的主要信貸服務(wù)對象。
二是信息不對稱導(dǎo)致“逆向選擇”。由于對小企業(yè)借款的真實情況難以全面掌握，小企業(yè)提供的財務(wù)報表數(shù)據(jù)資料、資產(chǎn)負(fù)債等相關(guān)信息失真，造成小企業(yè)和信用社之間的信息不夠?qū)ΨQ，這種信息不對稱和企業(yè)道德風(fēng)險的存在，往往給信用社的貸款決策造成“逆向選擇”，形成事實上好的企業(yè)而得不到最優(yōu)的貸款扶持，影響其快速成長壯大，相反差的企業(yè)能得到信貸扶持，造成金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)“慎貸”、“懼貸”， 最終將會導(dǎo)致信貸市場不同程度地萎縮。
三是小企業(yè)違約成本較低，逃廢債現(xiàn)象仍然存在。少數(shù)地區(qū)沒有建立起良好的金融生態(tài)環(huán)境，相應(yīng)的小企業(yè)違約長效制約機(jī)制尚未建立，部分小企業(yè)信用觀念和法制觀念淡薄，惡意逃廢銀行債務(wù)，而目前的征信體系還不完備，失信行為沒有得到應(yīng)有懲戒，金融機(jī)構(gòu)勝訴后案件執(zhí)行難的問題未得到根本解決，在一定程度上打擊了金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)放貸的積極性。
四是小企業(yè)融資擔(dān)保難的問題突出，影響信用社對小企業(yè)的貸款支持。小企業(yè)擔(dān)保難主要體現(xiàn)在兩方面：一是抵押難。部分企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營場所多為租賃，無資產(chǎn)抵押，有的企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱。二是保證擔(dān)保難。大企業(yè)一般不愿為小企業(yè)提供擔(dān)保，小企業(yè)自身擔(dān)保能都相對較弱，另一方面目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大多規(guī)模較小，運(yùn)作不夠規(guī)范。保證措施的不完善，直接制約小企業(yè)的貸款投放。
二、當(dāng)前小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的主要表現(xiàn)
財務(wù)風(fēng)險是企業(yè)經(jīng)營的財務(wù)成果與其財務(wù)目標(biāo)相偏離的狀況。企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險是由于多種因素的.作用，使企業(yè)不能實現(xiàn)預(yù)期財務(wù)收益，從而產(chǎn)生損失的可能性。包括企業(yè)在進(jìn)行財務(wù)活動過程中的融資風(fēng)險、投資風(fēng)險、資金收回風(fēng)險和收益分配風(fēng)險等，從而使企業(yè)負(fù)債經(jīng)營時面臨的到期無法還本付息的財務(wù)危機(jī)及資不抵債的破產(chǎn)危機(jī)。
就財務(wù)風(fēng)險而言，具體說來，表現(xiàn)為以下幾個方面：
（一）高負(fù)債的融資風(fēng)險。小企業(yè)的起步資金大多較少，固定資產(chǎn)投入后，流動資金往往靠向親朋好友東借西挪、民間借貸或向金融機(jī)構(gòu)貸款，形成事實上的高負(fù)債經(jīng)營，企業(yè)一旦因市場變化或經(jīng)營不良，極易形成對負(fù)債的本息難以償還，而農(nóng)村信用社在對小企業(yè)的調(diào)查中很難弄清其真實的融資狀況，造成融資風(fēng)險。
�。ǘ┵Y產(chǎn)的流動性風(fēng)險。小企業(yè)的特性決定著其經(jīng)營管理的局限性，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理，易形成資產(chǎn)流動性風(fēng)險。由于資金量少，大部份投資都用于固定資產(chǎn)，一般來說，小企業(yè)資產(chǎn)的公允價值不高，可變現(xiàn)的能力就不強(qiáng)，因剛進(jìn)入市場易形成較多的應(yīng)收帳款，如果銷售不暢或雖然銷售狀況良好但貨款回收不力，依然會導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流的不暢或中斷，造成還款困難。
�。ㄈ┴攧�(wù)成果的不確定風(fēng)險。企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，無
論是股東價值最大化，還是企業(yè)價值最大化，盈利是企業(yè)的硬道理，而企業(yè)通過實現(xiàn)利潤完成原始積累需要一個過程，而企業(yè)最初的財務(wù)成果由于受多種因素的影響，往往難以真正實現(xiàn)，只有擴(kuò)大再生產(chǎn)，并實現(xiàn)企業(yè)價值的不斷增值，才能提高企業(yè)債務(wù)償還能力，部分企業(yè)在這一過程未完成之前就已經(jīng)倒下了。
�。ㄋ模┬畔⒉粚ΨQ風(fēng)險。企業(yè)財務(wù)制度不健全，財務(wù)管理不規(guī)范，會計信息不真實，提供給信用社的財務(wù)數(shù)據(jù)資料難以反映企業(yè)真實的資產(chǎn)負(fù)債及經(jīng)營狀況，是小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險大的集中表現(xiàn)。
�。ㄎ澹┵Y信度不高的風(fēng)險。企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營能力和獲利能力不大，各種風(fēng)險抵御能力較差，少數(shù)企業(yè)信用觀念差，還款意愿不強(qiáng)，甚至惡意逃廢債。
三、小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險成因
1、企業(yè)主的經(jīng)營理念、風(fēng)險管理意識是小企業(yè)形成財務(wù)風(fēng)險的根本原因。觀念決定行動，經(jīng)營思想主要體現(xiàn)為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的風(fēng)險意識和管理態(tài)度，大部分企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者都傾向于高負(fù)債、快發(fā)展管理方式，在內(nèi)外部環(huán)境較好的情況下，它能給企業(yè)帶來高收益，一旦內(nèi)外部環(huán)境惡化，則很容易使企業(yè)陷入困境，形成高風(fēng)險。
2、舉債規(guī)模過大或負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理是形成企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的重要原因。企業(yè)的債務(wù)比例過高、舉債規(guī)模過大易導(dǎo)致企業(yè)背上沉重的本息費用負(fù)擔(dān)，給企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績帶來壓力，導(dǎo)致小企業(yè)處于頻繁的債務(wù)借還困境中。負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理給企業(yè)造成資金上的困難，大多用短期借款來滿足長期的資金需求，無法償還到期債務(wù)，從而使企業(yè)陷入財務(wù)困境之中。在企業(yè)經(jīng)營狀況較差的情況下還會導(dǎo)致企業(yè)資不抵債，面臨破產(chǎn)清算的危險。
3、資產(chǎn)流動性弱，現(xiàn)多流量不足是形成企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的動態(tài)原因。企業(yè)在經(jīng)營活動過程中必須保證有足夠的現(xiàn)金流以維持正常經(jīng)營和償還到期的債務(wù)及利息，如果企業(yè)的資金流動狀況較差或變現(xiàn)能力不強(qiáng)而無法保證支付需求，甚至出現(xiàn)資金中斷，就會導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)風(fēng)險由潛在的變成現(xiàn)實的，從而使企業(yè)陷入財務(wù)危機(jī)，最終導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗。
4、財務(wù)決策失誤，企業(yè)經(jīng)營管理不善是企業(yè)財務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的最直接原因。由于企業(yè)財務(wù)決策缺乏科學(xué)性，財務(wù)決策失誤導(dǎo)致企業(yè)投資收益低于企業(yè)的成本，企業(yè)經(jīng)營管理不善，業(yè)績不明顯，甚至出現(xiàn)虧損，使得企業(yè)的財務(wù)狀況惡化，直接威脅到企業(yè)到期債務(wù)的償還。
5、財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息失真，財務(wù)專職人才匱乏，素質(zhì)偏低，是給小企業(yè)貸款帶來風(fēng)險的又一財務(wù)風(fēng)險。
四、小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的防范與對策
�。ㄒ唬┨岣哒J(rèn)識，增強(qiáng)業(yè)主或管理者的財務(wù)風(fēng)險管理意識。隨著經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程的加快，社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，企業(yè)間的競爭越來越激烈，企業(yè)財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險發(fā)生的可能性加大，也給農(nóng)村信用社的小企業(yè)貸款的償還帶來風(fēng)險，小企業(yè)業(yè)主或管理者應(yīng)充分認(rèn)識到，企業(yè)要想在日益激烈的市場上中立于不敗之地，必須增強(qiáng)財務(wù)人員的風(fēng)險管理意識，注重財務(wù)風(fēng)險的分析與防范，充分發(fā)揮財務(wù)人員的積極性，讓他們參與到企業(yè)的經(jīng)營管理中去，并享有充分的發(fā)言權(quán)，對他們提出的關(guān)于改善經(jīng)營管理的意見應(yīng)給予充分的重視，提高財務(wù)人員對財務(wù)風(fēng)險的敏感性、判斷力、綜合分析能力和風(fēng)險管控能力，農(nóng)村信用社在向小企業(yè)貸款的過程中要主動幫助企業(yè)主樹立風(fēng)險管理意識，積極為企業(yè)提供信息服務(wù)和管理上的建議，提高企業(yè)風(fēng)險決策和經(jīng)營管理水平。
�。ǘ┙∪屯晟平M織結(jié)構(gòu)控制。小企業(yè)要發(fā)展?fàn)畲�，想走的遠(yuǎn)，就必須按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，健全組織管理體系，做到有所為，有所不為。推行產(chǎn)權(quán)多元化，增加企業(yè)融資渠道，吸收更多股東參與決策，使董事會成員能力互補(bǔ)，決策科學(xué)，減少失誤，從根本上改變由投資者個人或家族組成。要改變既當(dāng)業(yè)主，又當(dāng)總經(jīng)理，還負(fù)責(zé)監(jiān)督工作的傳統(tǒng)管理模式。健全合理的組織結(jié)構(gòu)，一是由主要投資者組成董事會，決策企業(yè)重大經(jīng)濟(jì)事項；二是全部投資者組成股東大會，設(shè)立監(jiān)事會，監(jiān)督審議企業(yè)重大決策；三是企業(yè)部門經(jīng)理實行公開招聘，錄用具有管理技術(shù)和管理經(jīng)驗的優(yōu)秀人員對本企業(yè)實施全面管理。按照權(quán)職分工明確、相互制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)作的公司治理架進(jìn)行運(yùn)作。
�。ㄈ⿵�(qiáng)化資金流量管理，保持良好的財務(wù)狀況。資金是企業(yè)的血液，保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流是企業(yè)賴以生存和健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在融資管理方面：企業(yè)要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，充分利用資本市場及金融工具等多條途徑籌集企業(yè)經(jīng)營所需的資金，同時努力降低資產(chǎn)負(fù)債比率，增加經(jīng)營中自有資金的比重。在流動資金管理方面：一是加大應(yīng)收款催收力度，縮短應(yīng)收賬款的回收期，落實回款責(zé)任，減少壞賬損失；二是合理降低存貨，加快存貨的周轉(zhuǎn)；三是加強(qiáng)流動資金貸款管理，實行流動資金貸款指標(biāo)考核；四是加強(qiáng)信用管理，合理確定客戶的信用等級標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)企業(yè)的信用意識；五是建立合理的收益分配制度；五是增加透明度，主動接受信用社等金融機(jī)構(gòu)的檢查監(jiān)督。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)企業(yè)財務(wù)制度建設(shè)，提升財務(wù)管理水平，提高農(nóng)村信用社對小企業(yè)貸款的信心。由于受規(guī)模、財力、人力等限制，小企業(yè)內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)的設(shè)置和職責(zé)劃分容易產(chǎn)生交叉重疊現(xiàn)象，應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身的特點和經(jīng)營管理的需要，從經(jīng)濟(jì)性、實用性、規(guī)范性出發(fā)，強(qiáng)化小企業(yè)財務(wù)制度建設(shè)，增強(qiáng)財務(wù)核算和財務(wù)分析決策的科學(xué)性，提高會計信息質(zhì)量，降低財務(wù)風(fēng)險，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，通過對企業(yè)的真實財務(wù)狀況分析，實現(xiàn)信息對稱，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村信用社對小企業(yè)的貸款信心。促進(jìn)企業(yè)規(guī)范管理，加快企業(yè)發(fā)展。對運(yùn)行不規(guī)范的家族制企業(yè)，引導(dǎo)其建立規(guī)范的內(nèi)部管理制度和財務(wù)制度，使之成為先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)，通過加大自主創(chuàng)新等措施，提高市場競爭能力、可持續(xù)發(fā)展能力和盈利能力，降低銀行貸款風(fēng)險。
�。ㄎ澹﹦�(chuàng)新小企業(yè)融資方式，協(xié)調(diào)地方政府和企業(yè)自身做好配套工作，從保證措施上降低小企業(yè)的信貸風(fēng)險。一是采取有效措施，解決小企業(yè)擔(dān)保難。主要通過四方面：第一，做好與政府的溝通，使其對小企業(yè)進(jìn)行正確引導(dǎo)，促使他們進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，辦齊土地證、房產(chǎn)證，并對小企業(yè)抵押收費予以減繳的優(yōu)惠，解決抵押難的問題。第二，建議由政府及有關(guān)部門牽頭，金融部門配合，建立起政府引導(dǎo)型、企業(yè)互助型和商業(yè)盈利型等多種形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，拓寬小企業(yè)的融資渠道。第三，建立企業(yè)信用評級體系，規(guī)范企業(yè)行為，提升金融服務(wù)檔次。第四，農(nóng)村信用社可利用點多、面廣、機(jī)制靈活的優(yōu)勢，創(chuàng)新小企業(yè)貸款服務(wù)品種和擔(dān)保方式，從服務(wù)方式上解決小企業(yè)貸款難問題，可適當(dāng)開辦存貨質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押、整貸零還、零貸整還等信貸品種，在抵質(zhì)量手續(xù)難以辦理的情況下，在企業(yè)自愿的前提下，可選擇小企業(yè)之間相互聯(lián)保。第五，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建設(shè)誠信網(wǎng)絡(luò)。打造一個由個人信用，企業(yè)信用和政府信用三位一體的信用體系。同時，建立小企業(yè)失信長效制約機(jī)制，加大違約成本，與執(zhí)法部門搞好對接，加強(qiáng)執(zhí)法環(huán)境建設(shè)，打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，解決逃廢債案件執(zhí)行難的問題。
（六）強(qiáng)化小企業(yè)貸款“三查”制度執(zhí)行，提高小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險分析水平，增強(qiáng)小企業(yè)貸款信貸風(fēng)險的管理能力。農(nóng)村信用社要認(rèn)真貫徹落實銀監(jiān)會小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見和六項機(jī)制，成立小企業(yè)貸款專職隊伍和獨立運(yùn)行機(jī)構(gòu)，實行分別核算，建立小企業(yè)信用評級體系，做好小企業(yè)的信用等級評定工作，幫助小企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理，建立小企業(yè)財務(wù)報表識別系統(tǒng)，提高企業(yè)財務(wù)報表分析水平，強(qiáng)化小企業(yè)貸款貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查，做到事前防范、事中控制、事后監(jiān)督，從信貸流程上控制小企業(yè)信貸風(fēng)險。
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