校園網(wǎng)貸的分析總結(jié)
校園網(wǎng)貸的分析總結(jié)
校園網(wǎng)貸的分析總結(jié)
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)取得了革命性的快速發(fā)展，諸如微信紅包、“支付寶”、“余額寶”等新型金融 工具不斷涌現(xiàn)，各類(lèi)網(wǎng)貸平臺(tái)、金融公司如雨后春筍，蓬勃發(fā)展。 校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，因其面向的是廣大學(xué)生 消費(fèi)群體，具有消費(fèi)群體龐大、貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、利率收益較高等特 點(diǎn)，越來(lái)越受到金融市場(chǎng)的青睞。然而，由于校園網(wǎng)貸各參與方法 律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，相關(guān)法律法規(guī)的滯后和缺位，校園網(wǎng)貸存在 的問(wèn)題也越來(lái)越突出，甚至不時(shí)引發(fā)犯罪問(wèn)題，亟待采取相關(guān)措施 加以應(yīng)對(duì)。
一、
什么是校園網(wǎng)貸？顧名思義，可以將其理解為針對(duì)大學(xué)校園， 以大學(xué)生借款人為消費(fèi)群體而開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)。校園網(wǎng) 貸歸納起來(lái)有以下四個(gè)主要特征。
( 一 ) 消費(fèi)群體龐大
在校大學(xué)生接受新生事物能力強(qiáng)并且愛(ài)面子會(huì)攀比，普遍存在 超過(guò)自身消費(fèi)能力的消費(fèi)沖動(dòng)，出現(xiàn)的資金短缺情況為校園網(wǎng)貸提 供了廣闊的消費(fèi)市場(chǎng)。根據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心 2015 年 8 月發(fā)布的報(bào)告顯示，大學(xué)生使用貸款獲取資金達(dá)到 8.77%，這 其中小額信用貸款占比達(dá) 5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比達(dá) 3.44% ① 。
( 二 ) 平臺(tái)種類(lèi)繁多
與校園網(wǎng)貸消費(fèi)群體龐大相對(duì)應(yīng)的是，針對(duì)大學(xué)生貸款的平臺(tái) 越來(lái)越多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)達(dá) 100 多家 ② 。根據(jù)平臺(tái)種類(lèi)可以 細(xì)分為分期購(gòu)物平臺(tái)、單純的 P2P 貸款平臺(tái)和傳統(tǒng)電商平臺(tái)細(xì)分 為三類(lèi)。其中，分期購(gòu)物平臺(tái)面向大學(xué)生購(gòu)物需求，主流的有趣分 期、任分期等；單純的 P2P 貸款平臺(tái)用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，包括 名校貸、投投貸等平臺(tái)；傳統(tǒng)電商平臺(tái)包括螞蟻金服、京東、阿里 巴巴等。
( 三 ) 網(wǎng)貸門(mén)檻低
相比審核嚴(yán)格、放貸時(shí)間較長(zhǎng)的銀行貸款，網(wǎng)貸門(mén)檻相當(dāng)?shù)停?在校大學(xué)生甚至不用簽字，不用見(jiàn)面就可以輕松完成貸款。操作方 法主要是通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)移動(dòng)客戶(hù)端，簡(jiǎn)單上傳個(gè)人身份證、學(xué)籍資 料信息，再花若干分鐘視頻簽約，就可以短時(shí)間內(nèi)獲得上萬(wàn)元的網(wǎng) 絡(luò)校園網(wǎng)貸的定義和特點(diǎn)貸款，甚至出現(xiàn)“30 分鐘即可到賬”平臺(tái)。
( 四 ) 利率收益較高
校園網(wǎng)貸公司經(jīng)常打出“零首付”、“零利息”等宣傳口號(hào)，但 根據(jù)網(wǎng)貸之家 2015 年的一份研究報(bào)告指出，校園網(wǎng)貸平臺(tái)折算后 的實(shí)際年化利率遠(yuǎn)高于 16% 左右信用卡的賬單分期等額本息還款 利率。純 P2P 學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在 10-25% 之間，分 期付款購(gòu)物平臺(tái)多數(shù)產(chǎn)品的年化利率普遍在 20% 以上，“以樂(lè)分 期、99 分期、分期范等為代表的分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率 ( 換 算成等額本息還款 ) 可以達(dá)到 35% 及以上” ③ 。若再對(duì)比一下理財(cái) 收益年化約 3% 余額寶及約 4.9% 的房貸利率，更是相差懸殊。
二、
( 一 ) 網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
校園網(wǎng)貸行業(yè)剛剛興起，現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)校園網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)屬 性、經(jīng)營(yíng)規(guī)則均沒(méi)有作出明確規(guī)定，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)容易觸碰法律底 線。同時(shí)，由于監(jiān)管較為寬松甚至處于監(jiān)管真空狀態(tài)，校園網(wǎng)貸平 臺(tái)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)模式上存在較大的區(qū)別，交易雙方無(wú)須 面對(duì)面簽訂合同即可完成交易等特點(diǎn)，容易出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)未履行詳 盡告知義務(wù)，違規(guī)發(fā)放貸款、欺詐客戶(hù)等情形，并且一旦發(fā)生糾 紛，客戶(hù)舉證較為困難。
( 二 ) 借款人違約風(fēng)險(xiǎn)
眾多校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了最大程度地?fù)屨际袌?chǎng)，均傾向采取低門(mén) 檻、寬審核的策略，使得校園網(wǎng)貸所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)金融 行業(yè)大得多。一方面，平臺(tái)之間對(duì)同一借款人的借款信息沒(méi)有數(shù)據(jù) 共享，容易引發(fā)重復(fù)授信，超出借款人的實(shí)際還款能力，進(jìn)而加大 了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，作為借款人的大學(xué)生沒(méi)有收入來(lái) 源，校園網(wǎng)貸也不要求提供擔(dān)保人，甚至存在鼓勵(lì)和縱容借款人超 出自身消費(fèi)能力的傾向。實(shí)踐中，借款人出現(xiàn)違約現(xiàn)象比比皆是， 甚至出現(xiàn)大學(xué)生跳樓自殺等極端案例。
( 三 ) 其他衍生的法律風(fēng)險(xiǎn)
除了網(wǎng)貸平臺(tái)和借款人存在法律風(fēng)險(xiǎn)外，校園網(wǎng)貸還容易衍 生第三方“被貸款”、借款人騙貸等法律風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，由于操作 簡(jiǎn)便，審核寬松，不少大學(xué)生抵擋不住利益誘惑，校園網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
利用同學(xué)、朋友 等第三方的名義向網(wǎng)貸平臺(tái)借款。如新京報(bào)記者在采訪因校園網(wǎng)貸 而引發(fā)大學(xué)生跳樓的“鄭旭事件”中，大學(xué)生鄭旭僅僅通過(guò)手機(jī)在 宿舍錄了一段同學(xué)的視頻，便輕松以同學(xué)的名義在多個(gè)平臺(tái)上貸 了 10 多萬(wàn)元 ④ 。實(shí)際上，這種以他人名義獲取貸款歸自己使用的 方式，根據(jù)行為人主觀目的可能構(gòu)成詐騙罪、騙取貸款罪等不同罪 名。而且從法律上分析，若“被貸款”的同學(xué)主動(dòng)參與其中或從中 獲利也可能構(gòu)成騙取貸款罪的共犯。
三、
與校園網(wǎng)貸存在的多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是校園網(wǎng)貸各方 可能出現(xiàn)多種民事違法甚至刑事犯罪行為，從而承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé) 任。
( 一 ) 民事違法行為
1. 合同違約責(zé)任 校園網(wǎng)貸從本質(zhì)上講是一種雙方當(dāng)事人意識(shí)自治的合同行為， 即網(wǎng)貸平臺(tái)提供貸款給大學(xué)生群體，從中收取利息或手續(xù)費(fèi)，而大 學(xué)生群體按約支付利息或手續(xù)費(fèi)，獲得貸款滿足資金需求，提前享 受消費(fèi)。一旦其中一方?jīng)]有履行合同或者違反合同約定的內(nèi)容，即 構(gòu)成違約，需要承擔(dān)違約責(zé)任。實(shí)踐中，最常見(jiàn)的是大學(xué)生沒(méi)有還 款能力，出現(xiàn)逾期還款的違約行為。這時(shí)候，借款人就要承擔(dān)違約 責(zé)任。目前許多平臺(tái)多以繳納罰息、服務(wù)費(fèi)或違約金的形式要求借 款人承擔(dān)違約責(zé)任。
2. 民事侵權(quán)責(zé)任 民事侵權(quán)責(zé)任的主體一般出現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)一方。網(wǎng)貸平臺(tái)在 具體操作過(guò)程中，為了搶占市場(chǎng)，往往忽視風(fēng)險(xiǎn)防控。在防范出現(xiàn) 壞賬方面，不但沒(méi)有從大學(xué)生群體實(shí)際還款能力出發(fā)，沒(méi)有在借款 信息嚴(yán)格審核上下功夫，反而容易劍走偏鋒。比如，在催收貸款方 面，經(jīng)常采取較為簡(jiǎn)單粗暴的方式，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)群發(fā)貸款學(xué)生的 逾期信息、在大學(xué)校園內(nèi)張榜欠款的大字報(bào)、聯(lián)系老師、學(xué)生父母 或同宿舍舍友，從外圍輿論對(duì)大學(xué)生借款人形成精神上的壓力。嚴(yán) 重情況下可造成侵犯隱私，給大學(xué)生借款人造成精神損害，這就需 要承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任。更有甚者，通過(guò)電話等方式威脅恐嚇，雇傭 專(zhuān)業(yè)討債人員上門(mén)騷擾，在未構(gòu)成犯罪的情況下均屬民事侵權(quán)。
( 二 ) 刑事犯罪行為
1. 擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。目前不少開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)實(shí) 際上屬于非金融機(jī)構(gòu)，而校園網(wǎng)貸顯然屬于金融業(yè)務(wù)。這些網(wǎng)貸平 臺(tái)在設(shè)立的如果未獲得國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)審核校園網(wǎng)貸各方可能承擔(dān)的法律責(zé)任
批準(zhǔn)，這就可能涉嫌 擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。
2. 非法獲取公民個(gè)人信息罪。校園網(wǎng)貸平臺(tái)與大學(xué)生借款人之 間發(fā)生業(yè)務(wù)來(lái)往時(shí)，無(wú)可避免地包含很多私密信息，如大學(xué)生借款 人提交的家庭住址、身份證號(hào)碼、學(xué)籍信息、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡 號(hào)、家庭成員情況等。這些海量的隱私信息一旦泄漏，容易被不法 分子轉(zhuǎn)賣(mài)或者實(shí)施其他違法犯罪行為而獲得利益，則將構(gòu)成非法獲 取公民個(gè)人信息罪 ⑤ 。如果是網(wǎng)貸平臺(tái)將上述信息出售或非法提供 給他人，還可能構(gòu)成出售、非法提供公民個(gè)人信息罪。
3. 騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉(zhuǎn)貸罪 許多大學(xué)生借款人法律意識(shí)談薄，認(rèn)為通過(guò)校園網(wǎng)貸平臺(tái)借 來(lái)的錢(qián)想怎么花就怎么花，就算還不起也牽扯不到犯罪那么嚴(yán)重的 事。事實(shí)上，個(gè)別大學(xué)生借款人為了貪圖享樂(lè)，超前消費(fèi)，不惜偽 造虛假信息和證明文件，冒用同學(xué)的信息來(lái)貸款。這種行為實(shí)際上 已經(jīng)游走于犯罪的邊緣。騙取貸款罪是指：以非法占有為目的，用 欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額較大，給銀行或者其 他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。大學(xué)生借款 人偽造虛假信息和證明文件，冒用同學(xué)的信息來(lái)貸款的欺騙行為， 一旦發(fā)生逾期還款、無(wú)力還款給銀行造成重大損失的，則構(gòu)成騙取 貸款罪。如果大學(xué)生借款人是以非法占有為目的，即一開(kāi)始便沒(méi)有 還款意愿，使用欺騙手段將貸款占為己有，則構(gòu)成貸款詐騙罪。當(dāng) 然，還有一種情況，也可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪的。高利轉(zhuǎn)貸罪是指： 以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸給他人，違 法所得數(shù)額較大的行為。大學(xué)生借款人為了將借到的貸款轉(zhuǎn)貸給同 學(xué)、朋友，從中獲得差價(jià)利潤(rùn)，一旦違法所得數(shù)額較大，即構(gòu)成高 利轉(zhuǎn)貸罪。
四、
( 一 ) 完善相關(guān)立法
作為新興行業(yè)，立法沒(méi)有及時(shí)跟上便容易亂象百出。校園網(wǎng)貸 領(lǐng)域也是如此。應(yīng)當(dāng)針對(duì)校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)，及時(shí)出臺(tái)規(guī)范校園網(wǎng)貸 平臺(tái)設(shè)立和運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)。明確校園網(wǎng)貸的準(zhǔn)入門(mén)檻、 平臺(tái)設(shè)立的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及各方權(quán)利義務(wù)，解決監(jiān)管真空，推動(dòng)行業(yè)有 章可循。及時(shí)修訂針對(duì)傳統(tǒng)金融制定的銀行法等相關(guān)法律法規(guī)中以 校園網(wǎng)貸不相適應(yīng)的條款。目前，銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中 介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法 ( 征求意見(jiàn)稿 )》即將落實(shí)地 ⑥ ，希望 在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步推動(dòng)出臺(tái)《校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為規(guī)范指引》等專(zhuān)門(mén) 性規(guī)范，從根本上解決校園網(wǎng)絡(luò)立法真空問(wèn)題。
校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
( 二 ) 提高網(wǎng)貸門(mén)檻
校園網(wǎng)貸現(xiàn)有的低門(mén)檻現(xiàn)象，是行為迅猛發(fā)展的有利因素之一。對(duì)具有合理資金需求的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，特別是在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者 無(wú)疑是最有吸引力的政策。因此，針對(duì)校園網(wǎng)貸門(mén)檻過(guò)低帶來(lái)的負(fù) 面影響理性對(duì)待，不能盲目要求校園網(wǎng)貸與傳統(tǒng)的金融行業(yè)設(shè)立同 樣的門(mén)檻。但是，確有必要在信息審核和放貸額度方面等方面加強(qiáng) 監(jiān)管，提高必要的門(mén)檻。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)上傳學(xué)籍資料等信息、進(jìn)行 視頻簽約的校園網(wǎng)貸，可要求網(wǎng)貸平臺(tái)公司建立事后核查機(jī)制，杜 絕虛假信息和假借他人名義借款等行為。對(duì)于不合理的重復(fù)授信， 應(yīng)當(dāng)推動(dòng)校園網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)信息共享，逐步將校園網(wǎng)貨和普 通銀行貸款一樣納入征信紀(jì)錄系統(tǒng)，逢發(fā)放新貸款必查征信紀(jì)錄。 對(duì)超出一定額度的貸款應(yīng)要求大學(xué)生借款人父母或相關(guān)親屬提供擔(dān) 保�？傊m當(dāng)網(wǎng)貸門(mén)檻應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)既鼓勵(lì)新興行業(yè)發(fā)展，又降低校 園網(wǎng)貸的違約風(fēng)險(xiǎn)的雙贏目標(biāo)。
( 三 ) 規(guī)范違約處理機(jī)制
應(yīng)當(dāng)著力規(guī)范校園網(wǎng)貸各參與方出現(xiàn)違約后的處理機(jī)制。一方 面，要針對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)催債手段簡(jiǎn)單粗暴帶來(lái)的負(fù)面影響，規(guī)范 其催收手段。堅(jiān)決制止侵犯隱私，通過(guò)電話等方式威脅恐嚇，雇傭 專(zhuān)業(yè)討債人員上門(mén)騷擾等造成大學(xué)生借款人精神損害等違法催收手 段。對(duì)于發(fā)生侵權(quán)責(zé)任的依法追求損害賠償責(zé)任，有監(jiān)管義務(wù)的行 業(yè)主管部門(mén)在行業(yè)內(nèi)通報(bào)處罰結(jié)果。另一方面，應(yīng)當(dāng)適時(shí)研究網(wǎng)絡(luò) 貸款逾期還款救濟(jì)機(jī)制。對(duì)于個(gè)別數(shù)額較大，影響面較廣的大學(xué)生 借款人無(wú)力償還借款的案例，校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)及時(shí)通報(bào)給有關(guān)行 業(yè)主管部門(mén)，由主管部門(mén)適時(shí)介入，研究解決方案，防止事態(tài)進(jìn)一 步擴(kuò)大或者出現(xiàn)大學(xué)生跳樓自殺等悲劇發(fā)生。而對(duì)于個(gè)別利用校園 網(wǎng)貸實(shí)施違法犯罪的，行業(yè)主管部門(mén)還要及時(shí)與公檢法部門(mén)形成打 擊合力，及時(shí)發(fā)布典型違法犯罪案例，形成震懾作用。
( 四 ) 加強(qiáng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)理念教育和引導(dǎo)
我國(guó)傳統(tǒng)的應(yīng)試教育使得從高中畢業(yè)步入大學(xué)校園的大學(xué)生借 貸人嚴(yán)重缺乏基本的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，在面對(duì)金錢(qián)和物質(zhì)欲望方面自控能 力較差，特別是對(duì)超出自身消費(fèi)能力的借款行為缺乏基本的法律風(fēng) 險(xiǎn)意識(shí)。因此，應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范，除了加大對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái) 進(jìn)行監(jiān)管之外，還應(yīng)當(dāng)不留余力地加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)經(jīng)理念教育和引 導(dǎo)，將培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)納入大學(xué)生必修的基礎(chǔ)課程，培養(yǎng)正確的消費(fèi) 觀念和理財(cái)觀念。同時(shí)，要大力開(kāi)展校園法制宣傳，定期組織公檢 法等部門(mén)深入大學(xué)校園進(jìn)行普法教育，以案釋法，提高大學(xué)生參與 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
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