保險調研報告
在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，報告使用的頻率越來越高，報告中涉及到專業(yè)性術語要解釋清楚。為了讓您不再為寫報告頭疼，下面是小編為大家整理的保險調研報告，希望對大家有所幫助。
保險調研報告1
橫向聯動、多管齊下切實維護農民工傷職工的合法權益
工傷保險制度是我國社會保險制度的重要組成部分，是保障工傷職工獲得醫(yī)療救治和經濟補償，促進工傷預防和職業(yè)康復、分散用人單位工傷風險的重要途徑，其覆蓋面廣、涉及職工職業(yè)領域之大以及其社會保障功能，是其他社會保險險種所不能比擬和替代的。也正因為其社會保障功能的特殊性和不可替代性原因，使其在構建和諧社會的戰(zhàn)略目標前提下，對保障工傷職工，特別是農民工傷職工的合法權益顯得尤為重要。我國自20xx年1月1日實施《工傷保險條例》以來，形成了以《勞動法》為核心，以《工傷保險條例》為基礎的工傷保險法律體系框架，行政法規(guī)所具有的權威性和強制性為維護工傷職工的合法權益，提供了強有力的法律保障。特別是20xx年6月1日勞動和社會保障部頒發(fā)的《關于農民工參加工傷保險有關問題的通知》，對保護農民工傷職工這一特殊弱勢群體的合法權益提供了政策依據。
我縣工傷保險工作現狀
我縣截止20xx年3月底，全縣各類企業(yè)和個體工商戶約850戶，除去約170戶停業(yè)戶外，其余680戶共有職工約38000人，其中各類參保單位約350戶，參保職工約24500人，在參保單位總戶數中破產停業(yè)戶約200戶，職工人數約11300人，未參保單位約330戶，職工約13600人。在參保單位之中，基本能夠正常營業(yè)并繳納工傷保險費的`單位約60戶，占參保營業(yè)單位戶數的40%，占營業(yè)單位總戶數的12。5%；職工人數約7000人，占參保營業(yè)單位職工人數的53%，占營業(yè)單位職工人數的26。2%。在全縣各類企業(yè)和個體工商戶的所有職工人數中，農民工約有19000人，占全部企業(yè)和個體工商戶職工總數的50%，而參保農民工僅約2700人，僅占農民工總數的14。2%；且約86%未參保的農民工主要集中在煤礦、鐵礦、磚廠、石料場以及冶煉、制造等勞動密集型、工傷高風險的行業(yè)。從近年我縣工傷事故發(fā)生情況看，農民工工傷事故發(fā)生人數約占到了工傷事故總人數的75%左右；且農民工在工傷認定、醫(yī)療救護、康復及待遇補償方面頗費周折，因而農民工的職業(yè)安全與工傷保險在我縣發(fā)展縣域經濟，構建和諧安陽縣的建設過程中成為政府不可忽視的重要問題。
農民工傷職工合法權益被侵害的主要原因
就我縣農民工特別是農民工傷職工在維護其合法權益方面遇到的困難來看，造成農民工傷職工合法權益被侵害的根本原因，主要有以下幾個方面：
1、企業(yè)對工傷保險特別是為農民工參加工傷保險認識不到位。調查中發(fā)現，各類企業(yè)普遍存在工傷保險“不夠本”和“不劃算”的錯誤認識。有的企業(yè)認為，農民工素質低，人員流動性大，人員不容易管理，加上企業(yè)的“近視”行為，只顧眼前既得利益，只算眼前帳，認為為他們參加工傷保險會增大企業(yè)成本，不利于企業(yè)在競爭中的生存和發(fā)展，因而不愿為農民工參加工傷保險，且在農民工發(fā)生工傷事故時，許多企業(yè)不但不積極救治，反而百般拖延、拒絕支付農民工補償、醫(yī)療救治等合法費用。
2、農民工勞權保護存在制度上的漏洞。我國勞動者權益保護方面的強制力度小，對資方違法的處罰力度和對勞動者應予補償方面的保護力度均較小，客觀上起了保護資方利益，損害勞動者利益的作用。如在勞動合同的訂立方面以及在對拖延、拒絕支付工傷職工補償的處罰方面，強制措施和力度在資方面前顯得蒼白無奈。
3、農民工自身維權意識淡薄，特別是對工傷保險政策缺乏足夠認識。調查中發(fā)現，許多農民工對勞動法、對工傷保險知道的很少，把工傷保險混同為商業(yè)性保險，甚至認為工傷保險是“正式職工”的事，與自己這些“臨時工”不沾邊。
切實維護農民工傷職工合法權益的途徑和措施
鑒于安陽縣農民工工傷保險狀況和造成農民工傷職工的合法權益被侵害的具體情況，為了切實有效地維護農民工傷職工的合法權益，作為政府應當做好以下幾個方面的工作：
1、加大對農民工特別是農民工傷職工所享受合法權益的宣傳力度。政府應利用各種媒介資源加大工傷保險普法宣傳，使廣大職工能夠自覺運用法律維護自身的合法權益，使廣大企業(yè)能夠從構建和諧社會的戰(zhàn)略高度，以可持續(xù)發(fā)展的眼光對待工傷保險工作，充分認識給職工特別是農民工參加工傷保險的重要意義，充分認識對農民工傷職工給予合法補償和積極救治的重要性，為維護農民工傷職工的合法權益創(chuàng)造良好的人文環(huán)境。
2、加大對工傷保險工作的推進力度。政府通過調動各方面的社會資源和力量，加大工傷保險工作推進力度，例如通過加大財政投入、加大行政干預，引導和迫使企業(yè)參加工傷保險；通過對侵害農民工工傷保障案件的查處、制裁，使未參加工傷保險的企業(yè)認識到自己的責任和應擔負的法律義務，提高它們參加工傷保險的積極性，為維護農民工傷職工的合法權益營造良好的社會氛圍。
3、在從總體上抓好以上兩項工作的前提下，在當前維護農民工傷職工合法權益具體工作的各個環(huán)節(jié)上，要解放思想、拓展思路，解決好每一個環(huán)節(jié)上的具體問題。例如在工傷認定、待遇補償方面，政府在積極為農民工傷職工依法作出具體行政行為的同時可協調勞動保障、工商行政、安全生產監(jiān)管、環(huán)境保護、公安司法、信訪等行政部門以及社會名流，組成一個由政府負責組織的、維護農民工合法權益的、除依法行政外最有處理農民工傷職工工傷保險問題的權威機構，以便使在當前形勢下最快、最好、最大限度的把切實維護農民工傷職工合法權益的工作落到實處。
20xx年7月12日
保險調研報告2
近幾年來農村信用社代理保險發(fā)展較快，代理業(yè)務收入在總收入的占比逐年提高。經營理念、管理水平及人員素質等有待于提高，業(yè)務處理操作不熟練、取得從業(yè)資格證人員配備不均衡等問題日漸突出，須采取措施加以解決。現根據銀監(jiān)會通知要求和我區(qū)聯社代理保險業(yè)務的現狀、存在的問題及建議做如下匯報：
一、目前代理保險業(yè)務的開展情況。
1、截止4月底我區(qū)代理保險業(yè)務壽險保費53萬元，手續(xù)費18萬元。財險保費7萬元，手續(xù)費0、8萬元。
2、目前與4家保險公司簽訂了代理保險協議：新華人壽保險公司、陽光財產保險公司、生命人壽保險公司、臥龍人壽保險公司。
3、代理業(yè)務的考核和獎懲
考核實行百分制，月累計考核。具體考核方法為：
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務收入100分，按完成比例得分，考核項目及計分方法如下：
1、支付結算收費業(yè)務（40分）。最高得滿分40分，最差得0分，其他依比例計算得分；
2、銀行卡收費業(yè)務（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計算得分；
3、代理類收費業(yè)務（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計算得分；
4、擔保類收費業(yè)務（10分）。最高得滿分10分，最差得0分，其他依比例計算得分；
5、短信通收費業(yè)務（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計算得分；
6、承諾、咨詢收費業(yè)務（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計算得分；
7、其他中間業(yè)務（6分）。最高得滿分6分，最差得0分，其他依比例計算得分。
�。ǘ┛己伺c獎懲
聯社根據各社任務完成比例，年終進行綜合考評。任務完成排名前六位的社，分別給予10000元、8000元、5000元、3000元、20xx元、1000元獎勵。
二、開展代理保險業(yè)務中存在的`問題
1、取得代理保險從業(yè)資格人員配備不盡合理，“營業(yè)網點存在崗位輪換，一線人員取得資格證的人員參差不齊。
2、保險業(yè)務處理操作不熟練。網點在操作保險業(yè)務時，憑證要素不全。
3、業(yè)績考評；我們內部制定了業(yè)績考評辦法，在運作產品中，風險轉嫁給保險公司，比如借款人意外險，借款人意外死亡，所欠我社的貸款由保險公司償還。
4、保險公司根據我社所營銷的產品制定出了相關的營銷方案和措施。
三、做好代理保險業(yè)務的建議
1、營業(yè)網點代理保險業(yè)務人員應有專業(yè)從業(yè)資格證，做到持證上崗，使代理保險業(yè)務有一個更好更快的發(fā)展。
2、加強代理業(yè)務技能培訓。嚴格執(zhí)行各類業(yè)務培訓計劃，突出對從業(yè)人員專業(yè)知識培訓，代理保險業(yè)務經辦人員須在了解業(yè)務特點、了解客戶特點的前提下方可上崗從業(yè)。同時，在強化業(yè)務培訓的基礎上鼓勵員工積極參加各種從業(yè)資格考試，積極培養(yǎng)高素質人才。
保險調研報告3
社會保險事關人民群眾的切身利益，事關全縣經濟生活發(fā)展大局，事關社會和諧穩(wěn)定。社會保險征繳管理工作是一項系統工程，涉及的險種多，統籌管理的要求高，對照法律法規(guī)的要求、人民群眾的期盼、全縣經濟社會發(fā)展的水平，還有許多環(huán)節(jié)需要不斷改進、完善。
一、目前我縣社會保險征繳管理基本情況
1.應保人數分析。根據如東縣20xx年《統計年鑒》統計數據，全縣常住總人口104萬人，其中從事第一產業(yè)的有14.1萬人，第二產業(yè)的有30.9萬人，第三產業(yè)的有17.3萬人。從以上數據分析，全縣應參加社會保險對象為48.2萬人（第二產業(yè)+第三產業(yè)），考慮到20xx年參加城鄉(xiāng)居保繳費人數為24萬人，外出務工參保的約16.1萬人，未到法定退休年齡的暫停繳費人員4.3萬人，實際全縣應保未保的約有8.2萬人。該數據屬保守統計，外來務工人員還未統計在內。這些應保未保的對象主要分布于5-10人小微企業(yè)以及餐飲、KTV、浴室、發(fā)廊等服務性的行業(yè)。
2.近三年養(yǎng)老保險擴面情況分析。20xx-2015年當年擴面人數分別為16477人、24433人、19731人，三年年末總參保人數分別為145651人、155760人、161107人，當年凈增人數分別為5562人、10109人、5347人，當年擴面人數從總數上看比較樂觀，但最終只有1/3轉化為凈增人數，其余的被退休、斷保等減少人數所抵沖。目前，我縣的養(yǎng)老保險贍養(yǎng)比為2.63:1，要維持此贍養(yǎng)比水平，每年的擴面凈增人數要達到11000人左右（按每年新增退休人員5000人，退休人員死亡800人計算），而實際上近三年平均每年凈增參保7000人左右，與當年新增領取養(yǎng)老金人員的比例約為1.6:1，必將導致養(yǎng)老保險贍養(yǎng)比會逐年降低。
3.近三年養(yǎng)老保險基金征繳情況分析。20xx-2015年當年基金收入分別為88505萬元、106571萬元、128709萬元，較上年分別增長13%、20.41%、20.77%；基金支出分別為111047萬元、131497萬元、145479萬元；省市補貼分別11321萬元、19195萬元、16803萬元，通過基數的調整、征繳手段的強化，基金征收幅度逐年增長，基金缺口有所減少，但剔除省市補貼，基金收支平衡的壓力仍然巨大。
二、社會保險征繳管理的矛盾與問題
1.任務指標與擴面空間的矛盾。從20xx年以來，我縣連續(xù)實施了四輪社會保險擴面（三年為一輪），所下達的任務指標均為剛性指標，各鎮(zhèn)區(qū)經過不懈努力，基本完成了下達的擴面目標任務。盡管目前還有近9萬人的擴面空間，但擴面對象基本分布在小微企業(yè)以及服務行業(yè)個體工商戶，人員流動性大，動態(tài)監(jiān)管難以到位。部分鎮(zhèn)區(qū)在工作難度增大的情況下，認為局下達的任務指標不盡科學合理，思想上有一定的抵觸情緒。
2.經濟告別高速增長“新常態(tài)”帶來的問題。在當前我縣經濟發(fā)展下行的“新常態(tài)”下，轉變經濟發(fā)展方式、調整經濟結構，推動產業(yè)轉型升級、化解產能過剩、淘汰落后產能，必然帶來規(guī)模性的崗位流失，就業(yè)總量增速緩慢。近三年全縣新增參保用人單位僅有1062家，共計新增參保5264人，新增單位數少、規(guī)模小、吸納就業(yè)能力弱，可擴面的用人單位空間萎縮。而在這三年中，有82家用人單位因法定代表人逃逸等原因暫停結算，涉及職工875人，造成企業(yè)的欠費、大量工人的下崗或自謀職業(yè)，職工下崗后因無力繳費或糾結今后政策變化，斷保的.現象持續(xù)加劇。
3.服務行業(yè)從業(yè)人員不參加社會保險的問題。全縣絕大部分商貿、餐飲、住宿、維修等用人單位，使用的服務人員屬于社會保險應保對象，但這部分群體由于流動性大、工作時間不固定，工資一般以現金的方式結算，用人單位無賬可查，促其參保缺乏有效的行政監(jiān)管手段。另外，這部分群體由于就業(yè)技能不高，很多是外來務工人員，較為注重眼前利益，主動參保意識不強，自身的合法權益受到侵害時往往也是忍氣吞聲。
4.先保后即退保的問題。部分用人單位不愿承擔社會責任，想方設法不為職工參保或不按職工實得工資申報繳費基數。即使被查處后，也只是一段時間內為職工參保繳費，然后采取減員等方式逃避社保保險責任。也有部分鎮(zhèn)區(qū)為完成擴面指標，年末突擊辦理人員參保，然后停保不再續(xù)繳。目前在職暫停繳費人員中在單位參保繳費不滿三個月的有10260人，其中僅繳納一個月的有4845人；靈活就業(yè)人員中參保繳費不滿三個月4502人，其中僅繳納一個月的有3505人。這類人員一旦在法定退休年齡前死亡，一樣可以享受喪葬費和撫恤金。有滿足享受遺屬補助條件的還可以享受遺屬補助，這必然會加重養(yǎng)老基金的負擔。
三、對策和建議
1.全力沖刺既定的社會保險覆蓋任務指標。20xx年初，在制定第四輪社會保險擴面工作目標時，經過多輪調研，綜合了縣公安數據庫各鎮(zhèn)人口數，國稅、地稅、工商、縣總工會提供的企業(yè)從業(yè)人數，以及已參保繳費的人數，采取統一的測算辦法，所下達到各鎮(zhèn)區(qū)的社會保險擴面任務指標是基本客觀的。20xx年，是全縣第四輪社會保險擴面的收官之年，要繼續(xù)堅持以“擴面、提質、增量”為總體工作要求，確保完成社會保險擴面不低于18000人，力爭20000人的既定目標，為“十三五”規(guī)劃開好局。
2.強化社會保險窗口稽核和實地稽核。嚴格執(zhí)行社會保險費申報繳納管理規(guī)定，在用人單位辦理社會保險申報時，要求申報的繳費明細以及變動情況必須經過職工本人簽字確認，對在征繳管理過程中存在少報繳費人數，漏報、瞞報繳費基數的用人單位，一經發(fā)現及時移送社會保險稽查大隊處置。
3.建立人社地稅信息平臺。參保單位在地稅和人社部門都要申報用工人數和繳費基數，在地稅申報時為多支成本，會報高基數，多報人數。但在人社部門申報時為少參保少繳費，會瞞報人數、基數。為此，擬會同地稅建立了人社和地稅部門的信息平臺，即時比對同一單位的申報信息，用人單位在兩個部門申報的人數和基數必須一致，虛報、瞞報的情況必將得到有效遏制。
4.分步實施社會保險“五險同征”。一是依托“全民社保登記計劃”，摸清應保未保人數，努力做到參保對象全覆蓋。二是依托職工基本養(yǎng)老保險征繳管理，分步實現五項保險同步，繳費基數足額的目標。此外，隨著職工養(yǎng)老保險擴面空間的持續(xù)萎縮，要大力提倡符合參加職工養(yǎng)老保險條件的城鄉(xiāng)居保參保人員轉入職工養(yǎng)老保險，這既能擴大職工養(yǎng)老保險的覆蓋面，也能給廣大職工帶來實際利益，建議要大力推進這項工作。
5.加強經辦服務信息化建設。在繼續(xù)使用現有社會保險信息系統的基礎上，開發(fā)網上申報模塊，減輕用人單位辦事成本，簡化辦事流程，提高工作效率。但實施這種辦法，窗口稽核的作用就會明顯減弱，實地稽核的工作量就會更大。針對靈活就業(yè)人員相對集中于年底繳費的實際，在第三季度通過媒體、手機短信等，告知其安排合理時間盡早續(xù)繳或就近到建設銀行網點繳費，避免年底出現擁擠、等待等現象。
6.考核機制進一步科學。目前我局對各鎮(zhèn)區(qū)和保障所擴面考核主要體現在參保人數和征收基金方面，建議對以上考核要建立正反兩方面的考核機制，完成任務是一個方面，屬加分的考核；轄區(qū)內如有職工舉報單位未辦理參保經查屬實的，或經稽查大隊稽查發(fā)現有單位職工未辦理參保的，根據人數，應建立扣分考核機制。此外對于轄區(qū)內的欠費總額占應征社保費總額的比例也要列為考核內容，目前雖然每個季度將欠費情況發(fā)送到各鎮(zhèn)區(qū)，但各鎮(zhèn)區(qū)黨委、政府可能只注重維穩(wěn)方面的考慮，真正基金清欠方面沒有給予高度重視。
作者:宋一新 單位:如東縣社會保險管理中心
保險調研報告4
我國農業(yè)保險業(yè)經歷了一個曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農業(yè)部門、保險公司等陸續(xù)開辦了一些農業(yè)保險業(yè)務。1982年到1992年農業(yè)保險業(yè)務呈上升趨勢，到1992年當年農業(yè)保險費收入達到8。62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業(yè)保險業(yè)務逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風險大、虧損多的農險業(yè)務進行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險公司則是退出農業(yè)保險的經營。中國人民保險公司香港上市后，由于經濟效益的原因，不再經營大部分的農險業(yè)務。
自以來，專業(yè)農險公司開始浮出水面，9個省區(qū)市的農業(yè)保險試點也已經全面鋪開。，保監(jiān)會頒布了發(fā)展農業(yè)保險的指導性意見，提出農業(yè)保險發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協議，由商業(yè)保險公司代辦農業(yè)險；二是在經營農業(yè)險基礎較好的上海、黑龍江等地區(qū)，設立專業(yè)性農業(yè)保險公司；三是設立農業(yè)相互保險公司；四是在地方財力允許的情況下，嘗試設立由地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司；五是繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農業(yè)保險經營的先進技術及管理經驗的外資或合資保險公司。
目前我國的農業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題，現行的農業(yè)保險組織體系不適應農業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農業(yè)保險的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務的積極性不高，農業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術薄弱、人才匱乏等問題。另外，傳統風險管理體制在一定程度上也阻礙了農業(yè)保險的發(fā)展。
（一）有效需求不足
農業(yè)生產和經營風險的客觀存在，必然形成對農業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規(guī)模的土地經營客觀上弱化了農業(yè)保險的經濟保障功能，窄小的經營規(guī)模使農民產生較低的預期收益，因而不愿意付出保險成本；我國的農業(yè)保險主要以商業(yè)形式經營，國家支持和補貼較少，相對農民收入而言，保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。
�。ǘ┤狈I(yè)性保險從業(yè)人員
長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現多次起落，保險人才斷層，目前我國保險從業(yè)人員大多數人是從其他行業(yè)轉來的，沒受過專門保險教育。而農業(yè)保險經營的復雜性、艱苦性，更是導致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現狀是經驗型多，知識型少；保守型多，開拓型少；單一型多，復合型少；粗放型多，效益型少。數據表明，我國保險市場人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，個人簡歷特別是核保、核賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才的嚴重不足，已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。
�。ㄈ┺r業(yè)保險險種減少，發(fā)展滯后
我國保險業(yè)在經歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險產品的結構不合理，險種可選性少，不能滿足市場的多樣化需求，這也是一個重要因素。產品缺乏創(chuàng)新，一方面產品雷同多，細分度不夠，達不到不同人群、不同需求的組合效應。另一方面產品開發(fā)能力弱，更新換代慢。由于長年虧損、業(yè)務萎縮。
（四）保險中介機構缺位
規(guī)范化的保險中介機構活躍在保險市場上，是現代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的'媒介和橋梁作用。特別在農村保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經營觸角延伸到農村的各個角落，節(jié)約保險公司的經營成本，也能起到服務于廣大農民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農業(yè)保險，沒有充分利用農村保險代理和保險經紀公司這一中介形式。
�。ㄎ澹┺r民投保意識不高
農民對農業(yè)保險既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農業(yè)保險風險大、農業(yè)保險項目經營經常入不敷出，保險公司對其要求較高保險費率，而高保費又令更多的農民買不起保險。其次，許多農民對保險認識不足，風險管理意識差。由于宣傳力度不夠，農民對保險存在認識上的偏差：一是不相信保險的作用，許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響，很難相信保險對生產和生活的保障作用；二是依賴保險，許多農民買了保險后，高枕無憂，不積極參與防災防損，導致損失擴大；三是道德風險嚴重，由于農業(yè)生產分散，保險公司監(jiān)督力度不夠，范文參考網少數農民法律意識淡薄，利用保險進行欺詐活動，把保險當作“搖錢樹”，失去了保險的意義，觸犯了國家法律。
�。┪覈r業(yè)保險的再保險機制和再保險市場尚不完善
我國農業(yè)保險由于缺乏適當的再保險安排，使得風險過于集中在保險經營主體自身、難于分散，影響經營主體的經營效果。而國外農業(yè)保險經營普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災害對農業(yè)和農民的影響。例如，美國聯邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農作物保險公司提供超額損失再保險（不超過115%），又限制農作物保險公司的盈利水平（不高于15%）。而我國，由于再保險市場有效需求不足，市場主體數量少且不健全，導致我國的再保險市場一方面供給主體償付能力嚴重不足，心得體會另一方面技術與服務遠遠落后于國際水平。
當前，我國農業(yè)保險面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題，保險經營和發(fā)展的兩難困境。結合我國農業(yè)保險的特點和國外農業(yè)保險發(fā)展經驗，為了推動我國農業(yè)保險市場的發(fā)展，我國應從以下幾方面采取對策：
（一）建立和完善農業(yè)保險市場。主要通過以下途徑：一是完善農業(yè)保險供給體系，一方面商業(yè)保險公司要改變經營方式，轉變經營作風，以增加農業(yè)保險的供給；另一方面，要完善和拓展農業(yè)保險經營機構的職能，克服農業(yè)保險中的逆向選擇。二是提高農業(yè)保險的有效需求水平。要大力開展農業(yè)保險的宣傳工作，提高農民的風險管理意識，培育農業(yè)保險意識，鼓勵農業(yè)的規(guī)模經營，增加農民收入，以增強農民對農業(yè)保險的動機和能力。三是培育農業(yè)保險人才。培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農業(yè)保險人才，提高農業(yè)保險機構的經營管理水平和市場的多層次需要。
（二）加強政府對農業(yè)保險的支持。主要包括：一是加強農業(yè)保險立法和完善的制度環(huán)境，政府應制訂相關的法律法規(guī)以保證農業(yè)保險的順利開展；二是實行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險政策，支持保險業(yè)的發(fā)展；三是建立農業(yè)保險再保險機制，政府通過財政補貼很多優(yōu)惠政策支持農業(yè)再保險市場，擴大風險分散面，達到風險分散的目的。
（三）利用資本市場分散巨額風險。可以通過以下兩種方式：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災專項風險基金；二是發(fā)展保險衍生產品。
（四）加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。農業(yè)風險的特殊性、復雜性決定了農業(yè)保險經營技術的特殊要求。技術是保險經營的重要要素，而發(fā)展保險技術的關鍵又是人才。但長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，農業(yè)保險更是呈萎縮趨勢，導致農業(yè)保險人才奇缺。因此，為了農業(yè)保險事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開展對農業(yè)保險技術人才的培養(yǎng)，通過代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農業(yè)保險業(yè)務骨干，同時，要在大專院校培養(yǎng)具有農業(yè)保險系統理論的高級專業(yè)人才，確保農業(yè)保險業(yè)務的快速發(fā)展。
保險調研報告5
為了統籌xx鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作，推動社會養(yǎng)老保險工作健康有序發(fā)展，近日，對xx鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險情況進行調研。
一、xx鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基本情況
xx鎮(zhèn)總人口為37595人，農業(yè)人口有33000余人，非農業(yè)人口有4300余人。全鎮(zhèn)已將24499人應參保人員信息全部入網，其中累計參保繳費人數已達11900余人，60歲以上到齡人數5000余人，對60周歲以上的到齡人員已發(fā)放待遇，而且保證養(yǎng)老金每月按時足額發(fā)放到應享受待遇人員手中。
二、xx鎮(zhèn)養(yǎng)老保險存在的問題
自20xx年實行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險以來，養(yǎng)老保險由小到大，參保人員由少到多，保證了城鄉(xiāng)60歲以上老人的基本生活，維護了社會的穩(wěn)定，促進了經濟的發(fā)展，總的來說，發(fā)展的還是很健康的。但由于農戶居住分散、外出務工人員多、實施時間短等因素，工作中仍存在一些問題和不足。
1、觀念滯后，參保意識淡薄
雖然養(yǎng)老保險已實行三年了，但仍有一些人對此缺乏足夠的認識，有人認為，錢放在自己的口袋里是最安全的，沒有長遠的`思想，拿到現錢是最重要的；有年輕人認為，錢交給國家，得等到六十歲才能享受，時間太久遠了，怕日久生變；有些家庭收入確實比較低，拿出部分參保也確實有困難。
2、勞動力流動性強，制約全覆蓋工作
由于市場經濟體制的不斷完善，勞動力的需求越來越大，勞動力的流動性越來越強。xx鎮(zhèn)的大部分年輕勞動力都流向了發(fā)達地區(qū)，就業(yè)對勞動者而言，要比社會保障更重要，如果就業(yè)的流動性和保障發(fā)生沖突，現實的選擇當然是先就業(yè)，掙錢保障生活，而且，外地也有些企業(yè)也會幫助員工繳社會保險，這就制約了xx鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險全覆蓋工作。
3、保險機制的缺陷，影響全覆蓋工作
養(yǎng)老保險手續(xù)太繁瑣，年年得繳費，年年有票據，每張繳費票據都不能遺失，保存起來太麻煩了，有一點錯誤還得想盡辦法重獲取復印件，還有轉保、退保的時候必須先在鎮(zhèn)上辦手續(xù)，然后還得到縣城，這個程序十分麻煩，比如，如果一個人繳了200塊錢，今年出了什么事，來退保，還得來回跑到縣城，這200塊錢存了兩年，非但沒漲，還給折騰沒了，這樣繁瑣的程序，極大地消減了群眾的參保積極性。
三、對加強xx鎮(zhèn)養(yǎng)老保險工作的建議
1、通過廣播、電視、村上公開欄、橫幅等農村常用的新聞媒體廣泛宣傳養(yǎng)老保險政策，制作通俗易懂的宣傳手冊，動用鎮(zhèn)、村干部和大學生村官等一切可以動用的力量來進行宣傳，讓文化程度不高的農民真正懂得養(yǎng)老保險的優(yōu)惠政策，轉變養(yǎng)兒防老的傳統觀念，消除其后顧之憂，讓其自愿主動參保。
2、建立由相關部門參加的養(yǎng)老保險征繳清欠機制，實行多部門聯動，做好養(yǎng)老保險金的征繳、清欠工作，針對少報、漏報、瞞報繳費工資、拖欠養(yǎng)老保險等問題，由相關部門及時查處，及時做好征繳、清欠工作。
3、權力下放，優(yōu)化辦事程序。進一步完善相關制度，細化養(yǎng)老金申領、審批、發(fā)放等辦事程序，規(guī)范經辦人員的服務內容，上級部門盡量權力下放，簡化相關手續(xù)，能在鎮(zhèn)區(qū)辦理的，盡量讓其在鎮(zhèn)服務站辦理，方便群眾辦事，提高辦事效率。
4、科學核定經辦機構人員，保證工作順利進行。按照本鎮(zhèn)工作量的大小，依據上級有關規(guī)定，科學、合理地安排經辦機構的辦公人員和辦公經費，保證養(yǎng)老保險工作能夠順利進行。、
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險是一項惠民利民的大工程，養(yǎng)老保險的全面完善關系著群眾生活、國家發(fā)展和社會穩(wěn)定。因此，xx鎮(zhèn)養(yǎng)老保險工作需要各方力量相互配合，共同促進xx鎮(zhèn)的經濟發(fā)展。
保險調研報告6
尊敬的xxx醫(yī)保局領導:
在市勞動局以及醫(yī)保局的正確領導與指導下，我店嚴格遵守和執(zhí)行醫(yī)保有關法律規(guī)章制度，認真貫徹執(zhí)行醫(yī)保政策。根據貴局考核內容要求以及公司規(guī)定，于x年xx月xx日 ——x月x日對本店醫(yī)保管理工作進行了自我檢查，現將自查情況匯報如下：
一、高度重視，加強學習，完善醫(yī)保管理責任體系。我門店醫(yī)保制度健全，藥品種類齊全；多次組織全體員工學習醫(yī)保政策，定期對員工進行相關培訓，以優(yōu)質、專業(yè)服務于顧客，杜絕違規(guī)操作，依法執(zhí)業(yè)。
二、醫(yī)保刷卡電腦專人專機操作，并要求操作人員學習相關制度及操作流程。為確保醫(yī)保刷卡電腦系統操作安全，公司對醫(yī)保刷卡專用電腦進行了鎖定監(jiān)控管理，禁止員工登錄互聯網站，確保了設施的安全性以及數據及時準確地上傳。
三、本店嚴格遵守和執(zhí)行GSP的相關管理規(guī)定，將藥品進行了“四分開”陳列存放。處方藥規(guī)范經營，并作了相應的處方記錄。四、針對自查過程中發(fā)現的.不足之處，本店在公司領導的督促和監(jiān)管下，及時進行了糾正和整改。感謝市醫(yī)保局各位領導蒞臨本店指導工作！
此致
敬禮！
XXXX藥店
xx年xx月xx日
保險調研報告7
為全面準確掌握我縣各類用人單位參加社會保險基本情況，有效推進社會保險事業(yè)的健康發(fā)展，縣由勞動保障局牽頭，組織工商、稅務、經濟商務、供銷、糧食等部門，按照條條管理、塊塊分割，誰主管、誰負責的原則，對全縣所有用人單位參加社會保障情況進行了深入調研，現將調查情況報告如下：
一、各類用人單位參保基本現狀
近年來，我們堅持以人為本的執(zhí)政理念，在加快全縣經濟發(fā)展的同時，理清工作思路，健全工作制度，依法保障勞動者合法權益，不斷加大職工社會保險基金的征繳力度，基本形成了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五位一體的社會保險體系，促進了社會的和諧與穩(wěn)定。
據統計，目前，我縣共有各類用人單位 367 戶，涉及職工 26472 人（在職 19686 人，退休 6711 人），其中機關事業(yè)單位 283 戶，涉及職工 15957 人（在職 11654 人，退休 4303 人），企業(yè)及其他用人單位 84 戶，涉及職工 10515 人（在職 8032 人，退休 2408 人）。機關事業(yè)單位參加養(yǎng)老保險 15957 人，欠繳保費 468 萬元；參加失業(yè)保險 7327 人，欠繳保費 506.8 萬元；參加醫(yī)療保險 15957 人；參加工傷保險 946 人。企業(yè)及其他用人單位參加養(yǎng)老保險 6690 人，欠繳保費 437.56 萬元；參加失業(yè)保險 2323 人，欠繳保費 47.71 萬元；參加醫(yī)療保險 3476 人，欠繳保費 264.45 萬元；參加工傷保險 3257 人，欠繳保費 18.27 萬元；參加生育保險 2301 人，欠繳保費 15.25 萬元。
二、存在的問題與原因
1、部分用人單位對社會保險認識不足，個別企業(yè)未參加社會保險。一是個別用人單位對社會保險在穩(wěn)定員工隊伍、增強員工的歸屬感、調動員工的積極性方面的作用認識不足，因而缺乏參加社會保險的積極性。二是員工只顧眼前利益，沒有長遠的'意識，由此減弱了他們參加社會保險的積極性。這一點在我縣的外來企業(yè)中較為突出。
2、欠繳社會保險費的現象仍然存在。我縣的企業(yè)一般都是生產經營規(guī)模小、生產科技含量低、產品檔次不高企業(yè)，產品成本高、利潤低，有些初始運行的企業(yè)都在負債經營。為維持企業(yè)的生產經營，部分企業(yè)存在欠繳社會保險費的現象。
3、存在選擇性參加社會保險的現象。機關事業(yè)單位人員因失業(yè)、工傷風險較低，參加養(yǎng)老、醫(yī)療保險積極性較高，而不愿參加失業(yè)、工傷保險。我縣大多數企業(yè)員工是本地農民，就近務工，半工半農較多，因此多以土地為保障，所以參保繳費意識淡莫，只求多掙點錢，從而存在盡量少參保甚至不參�，F象。
4、瞞報、少報參保人數和繳費基數的現象依然存在。少數企業(yè)為盡可能降低企業(yè)成本，保證利潤的最大化，想方設法瞞報、少報參保人數和繳費基數。
5、企業(yè)人員流動性大導致參保管理困難。目前，我縣相當部分企業(yè)的員工大多屬于臨時用工，存在今天干，明天走的現象，人員極不穩(wěn)定。社保經辦部門很難準確掌握企業(yè)職工人數，多數老板都會以此為借口不參加社會保險。另外，由于各地社會保險制度不銜接，在政策上也有一定差異，許多外來務工人員考慮到在務工當地參保幾年，一旦回鄉(xiāng)又是一件麻煩事，因此務工人員不愿參保。
6、企業(yè)改制進程緩慢導致部分人員參保困難。 由于我縣企業(yè)改革的進程較慢，而且原來單位欠費時間較長，企業(yè)長期處于關閉、停產階段，間斷繳費情況存在，而這些單位的人員又有相當一部分已經到私企去打工，他們與原單位未解除勞動關系，而又與新單位形成了實際勞動關系，在社會保險關系接續(xù)時非常棘手。
7、社會保險政策的盲點導致部分人員參保較困難。 在實行社會保險前已退休或即將退休的原三社企業(yè)（鐵器社、縫紉社、補鞋社）人員，未能參加社會保險，在企業(yè)關閉破產后，失去了退休費來源。現在年老體弱多病，無任何經濟來源，生活相當艱難。去年，省政府雖出臺了川辦發(fā) 185 號文件，解決原國有、集體企業(yè)超齡未參保人員老有所養(yǎng)問題，一次性參保繳費額近 4 萬元，因這部分人員無力支付所交的巨額保險費，多次上訪要求解決養(yǎng)老保險問題。
三、解決問題的幾點對策
第一，領導重視、部門協調。目前，企業(yè)特別是民營企業(yè)參保繳費較困難，反應出制度、體制、管理等多方面存在的問題，要做好這項工作，首先各級黨委、政府要強化對擴面工作的組織領導；其次，有關部門要各負其責、齊抓共管，社保經辦機構要加強征繳，搞好宣傳服務，行業(yè)主管部門應加強組織引導，工商、稅務部門應搞好監(jiān)督配合，勞動保障部門對參保繳費的執(zhí)法檢查、監(jiān)督等工作都要協調一致形成合力。
第二，加強宣傳教育、強化維權意識。用人單位員工特別是民營企業(yè)員工對社會保險在維護自身權益的作用和意義認識不足，是目前阻礙社會保險繳費進展的現實問題。因此必須充分發(fā)動新聞媒體、社區(qū)組織、廠礦企業(yè)、社保主管部門和其他宣傳機構，加強社會保險政策宣傳；鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)和社會保障服務中心要在社區(qū)、村開設社會保險咨詢站點，開展咨詢服務；同時要抓好正、反典型的宣傳，提高全民的社會保險意識，牢固樹立參保是維護勞動者權益的觀念。
保險調研報告8
改革開放以來，伴隨著黨的各項惠民政策的出臺，達拉特旗在不斷實現經濟大發(fā)展的同時，各項社會保障制度建設也取得了明顯進展。以城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、城市居民最低生活保障等為主要內容的社會保障體系基本框架已初步形成，但從總體上，社會保障的發(fā)展滯后于經濟發(fā)展和社會進步的需要，突出表現在社會保障覆蓋面窄，體系不健全，社會保障的發(fā)展滯后已制約了經濟發(fā)展，也影響著社會和諧。
一、基本情況
達拉特旗現有總人口35萬，符合參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人數為172524人（其中，農牧民159728人，城鎮(zhèn)無業(yè)居民12796人，75周歲以上13836人，（農牧民13229、城鎮(zhèn)無業(yè)居民607人）男60周歲、女55周歲已到齡人員41972人，男25-59周歲、女25-54周歲116716人）截止10月底全旗共有55499人參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險,其中農牧民53267人,城鎮(zhèn)居民2232人，75歲以上有7282人，到齡31907人,不到齡14078人,收繳養(yǎng)老保險金159512413元
二、實行市級統籌
為順應時事的要求，鄂爾多斯市于xxx年初，率先在伊旗、準旗啟動了農牧民養(yǎng)老保險工程試點工作，試點初期考慮到此項工作涉及面廣，參保對象居住分散、數據處理量大、及時性要求強的特點，為避免將來數據反復錄入核對，試點地區(qū)不僅設立了專門的管理機構，下屬的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障事務所均增設了專管員，同時還一步到位全部配備了計算機及專用養(yǎng)老保險信息管理系統，且與旗社保局實現聯網管理，網絡化的管理不僅方便了參保農牧民就地實時業(yè)務辦理，也便于旗社保局的工作指導和管理，實現了旗鄉(xiāng)兩級雙層管理一步到位，使全旗的農牧民養(yǎng)老保險工作從啟動時就步入了規(guī)范化軌道。
試點工作取得了滿意的效果，當地農牧民非常滿意，參保熱情越來越高，其他各旗區(qū)也紛紛醞釀，值此，經過反復論證，市政府果斷決策，xxxx年xx月，鄂爾多斯市政府人民出臺了《鄂爾多斯市城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險暫行辦法》、《鄂爾多斯市農牧民養(yǎng)老保險暫行辦法》和《鄂爾多斯市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險實施細則》，至此，從制度上我市將社保范圍擴大到了城鄉(xiāng)所有人群，這標志著我市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工程正式啟動。
達旗人民政府極積響應市政府的政策，立即行動，為保證xxxx年底前符合享受待遇的城鄉(xiāng)居民都能及時領到養(yǎng)老金，在市政府補貼的前提下，旗財政大力調整支出結構，今年在預算中安排專項資金1600萬元用于此項工作，預計今年將有６萬多城鄉(xiāng)居民受益。
三、各項政策規(guī)定
(一)參保范圍：凡具有達拉特旗戶籍的城鄉(xiāng)居民或外地遷來本市兩年以上的，未參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工和個體工商戶養(yǎng)老保險的年齡在25周歲以上，男性60周歲以下、女性55周歲以下的；未享受城鎮(zhèn)職工社會保險待遇的男性年滿60周歲、女性年滿55周歲或以上的，均屬參保對象。
(二)領取養(yǎng)老金條件：參保人參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險男性年滿60周歲、女性年滿55周歲、其繳費年限累計滿15年或以上的，即可按月領取養(yǎng)老金。男年滿60周歲、女年滿55周歲以上、75周歲以下的人員可一次性繳納15年，且年齡每增一歲，繳費年限減少一年，最低不得少于5年，75周歲以上人員不繳費，直接從啟動后的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老基金中按月領取養(yǎng)老金。
(三)繳費方法：從XX年起繳費的農牧民以我市XX年度農牧民人均純收入為繳費基數、城鎮(zhèn)無業(yè)居民以XX年我市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入(16200元)為基數，三年調整一次。
(四)繳費比例：農牧民總繳費比例為18％，其中個人繳納8％，財政補貼10％；城鎮(zhèn)居民總繳費比例為16％，其中個人繳納10％，財政補貼6％，財政補貼比例隨著經濟發(fā)展適時調整。還實行土地換社保的原則，鼓勵農牧民自愿放棄土地草牧場經營權，享受城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險待遇，且財政補貼1o％來鼓勵農牧民轉移進城。
(五)個人帳戶：農牧民養(yǎng)老保險個人帳戶按繳費基數的12％劃人，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險個人帳戶按繳費基數的10％劃入，個人帳戶余額比照城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險個人帳戶利率計息。
(六)養(yǎng)老金計發(fā)辦法與標準：由基本養(yǎng)老金(政府補貼養(yǎng)老金)和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成�；攫B(yǎng)老金=到齡時我市當期月繳費基數×實際繳費年限×1％；個人賬戶養(yǎng)老金＝個人賬戶存儲額／計發(fā)月數(男139，女170)。啟動時到齡的農牧民月領取養(yǎng)老金為200元，城鎮(zhèn)無業(yè)居民為450元，以后計算不足的補齊到此標準。三年調整一次。
(七)養(yǎng)老保險關系轉移：全市戶籍已參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的，因正當理由在旗區(qū)之間遷移的，其養(yǎng)老保險關系也可以隨之轉移，遷入地社保局應準予轉入。
為了防止社保移民，凡正當理由從外盟市遷入鄂爾多斯市的，如其在原籍已參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，并將養(yǎng)老保險關系和個人賬戶金轉入本市后，允許其參加本市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險；若原未參加養(yǎng)老保險的，需在我市常住滿三年后方可參保。
(八)農牧民養(yǎng)老保險、失地農民養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險之間流動，原個人賬戶應轉換為新險種的'個人賬戶。
由低繳費險種向高繳費險種轉換的，按換算折抵的繳費年限和最低繳費標準，從換算之日起前推補建個人賬戶。換算公式如下：應折抵繳費年限=折算系數×原個人賬戶累計繳費月數÷12；
折算系數=原個人賬戶本金累計余額÷城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險相同年限(社平工資)個人繳費本金(折算系數≤1)。由高繳費險種向低繳費險種轉換的，原個人賬戶與繳費年限合并計算，退休時執(zhí)行現行標準。
四、周密安排環(huán)環(huán)落實
一步到位實行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險市級統籌，是一項前無古人的事業(yè)，市委、政府已經做了決策，能不能落到實處，能不能真正惠及全民，關鍵在于旗區(qū)各級政府和各級勞動保障部門的認識和管理，因此旗委、政府、勞動保障部門非常重視此項工作，對此項工作的正常開展進行了周密的時間安排和工作部署，整體工作分為五個階段：
第一階段為政策宣傳和動員階段。主要任務是：
1、籌備召開全旗勞動保障工作暨城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險啟動動員大會，具體部署工作計劃，學習討論有關方針政策，使旗鄉(xiāng)兩級勞動保障部門和經辦機構“形成共識、統一思想、統一步調”。
2、開展媒體宣傳，印發(fā)小冊子，使城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的基本政策做到家喻戶曉。
第二階段為機構人員落實和設備采購、材料印制階段。
主要任務是：完成旗鄉(xiāng)兩級農保內設機構的建設，完成聘用工作人員的考錄和村、社區(qū)居委會社會保險專兼職協管員的選聘；完成辦公硬件設施的配備和各種表格材料的制作印制工作。
第三階段為人員培訓階段。
主要任務是：對旗鄉(xiāng)兩級經辦機構、勞動保障事務所專業(yè)人員和村、居委會社保協管員進行業(yè)務培訓。
第四階段為全而實施階段。主要任務：
1、完成對第一批參保人員和75歲以上人員的調查摸底、登記和征收保費工作。
2、完成旗社保局計算機管理系統的網絡建設。將第一批參保人員基本信息核實和錄入計算機。
3、分批核定辦理城鄉(xiāng)居民退休手續(xù)，開始發(fā)放養(yǎng)老金。
4、逐步建立健全各種賬冊。建立健全旗鄉(xiāng)兩級會計核算制度。
5、規(guī)劃退休審批和養(yǎng)老金發(fā)放程序，使各項工作基本進入正常運行狀態(tài)。
目前，各項工作正在有條不紊的按計劃進行中，相信，有市委政府的高度重視與支持，有財政、公安等相關部門的協調配合，有各級勞動保障部門工作人員的不懈努力，實現城鄉(xiāng)養(yǎng)老全覆蓋，讓全旗各階層人民共享經濟發(fā)展的成果，共建和諧美好達拉特愿望必將成為現實，也將為社會保障與經濟發(fā)展增光添彩。
保險調研報告9
一、基本情況
近幾年，在市委、市政府和上級公司及業(yè)務部門的正確領導和指導下，中國人壽保險股份有限公司酒泉分公司以科學發(fā)展觀為統領，牢固樹立大局意識，堅持改革與發(fā)展并重，努力改善金融保險服務，全市系統保險業(yè)務規(guī)模不斷壯大，運行效益穩(wěn)步提高，服務功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實現總保費7.26億元，首年期交保費1.83億元，十年期及以上保費9,940.46萬元，標準保費8,848.10萬元，短期險保費2,910.51萬元。20xx年酒泉市國民生產總值560億元，財政總收入100.6億元，壽險市場總保費22.63億元，壽險保險密度4.04%、保險深度20xx.50元；酒泉市總人口109萬，中國人壽累計為50多萬名客戶提供了保險服務。
二、主要工作現況
在業(yè)務發(fā)展取得顯著成效的同時，我公司始終把精神文明建設擺在突出位置，在文明創(chuàng)建的推動下，公司全面步入了“發(fā)展速度最快、經營效益較好，文明建設、社會地位和品牌形象大幅提升”的“快車道”�；仡櫧陙砉竟ぷ�，我們的主要做法是：
（一）實施品牌工程，找準文明建設“落腳點”。
公司黨委、總經理室認為保險行業(yè)創(chuàng)文明，關鍵是在發(fā)揮保險服務職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務全局”；只有通過服務大局，外樹企業(yè)形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實文明”�；谶@樣的認識，我們始終把服務人民群眾作為推進文明建設的切入點來抓，主動融入經濟社會運行體系，不斷拓寬服務領域，積極履行社會責任，不斷提升企業(yè)公民形象。勇擔責任，服務“三農”，拓寬保險領域。公司積極響應省委、省政府號召，積極推進“兩保一孤”等政保業(yè)務，在瓜州縣一、二類建檔立卡戶范圍內，由瓜州縣政府統保，覆蓋全縣20xx戶、7565名特困人群。同時，積極與政府相關部門部門協調、溝通，拓展老齡保險、小額信貸保險等業(yè)務，積極參與全市保險扶貧工作項目，助力政府打好扶貧攻堅戰(zhàn)，為酒泉市經濟發(fā)展與民生建設貢獻應盡的力量。
�。ǘ⿲嵤┧刭|工程，夯實文明建設“支撐點”。
練好內功，打牢基礎，健全機制，提升公司管理素質、隊伍素質和服務品質，是抓好文明建設的重要支撐。一是加強組織領導，創(chuàng)建工作有力。公司黨委高度重視文明創(chuàng)建工作，成立了以黨委書記任組長、黨委成員任副組長、相關部門負責人為成員的精神文明創(chuàng)建領導小組，由工會辦公室專職負責日常工作，形成了一把手親自抓、分管領導具體抓、相關部門主動抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時，根據精神文明創(chuàng)建的總體目標和要求，公司把創(chuàng)建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標，真正做到了“三個文明”同規(guī)劃、同部署、同落實、同考核、同獎懲，形成了工作有方向、考核有標準、層層抓落實、人人有責任的運行機制。二是加強隊伍建設，全面提高素質。員工隊伍思想素質高不高，直接關系到文明單位創(chuàng)建水平的高低。因此，我們始終把加強員工教育管理，提高員工思想政治素質放在突出位置，常抓不懈。近年來，圍繞貫徹落實十七大精神、深入學習實踐科學發(fā)展觀和創(chuàng)先爭優(yōu)活動等實踐主題，在全市系統廣泛開展“共建和諧、共謀發(fā)展、共享成果”建言獻策、“一個黨員一面旗幟，一個支部一個堡壘”等學習教育活動，增強了貫徹落實科學發(fā)展觀的自覺性和堅定性；以宣揚先進人物先進事跡為主線，組織員工學習先進典型，引導廣大員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，進一步統一了社會主義核心價值的認識；緊緊圍繞改革、發(fā)展、穩(wěn)定大局，通過報告會、演講會、座談會等形式進行法制教育和形勢教育，引導干部員工順應形勢看主流，適應形勢看發(fā)展，立足崗位做貢獻；推進思想解放和觀念轉變，切實加強社會公德、職業(yè)道德、家庭美德等為主要內容的學習教育，通過組織員工參加道德模范評選投票、“我推薦，我評議身邊好人”和開展“講文明、樹新風”等活動，營造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規(guī)矩、守秩序”的良好風尚。三是健全管理制度，強化作風紀律。20xx年以來，公司以作風建設為突破口，從建章立制入手，從分公司機關抓起，制定出臺了《行政事務和費用管理規(guī)定》等一系列規(guī)章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務規(guī)范高效，提升文明形象。結合行業(yè)特點和文明服務的總體要求，引導各級單位大力弘揚和宣傳服務文化，樹立優(yōu)質服務理念，構建立體化、個性化、效能化的服務體系，打造獨特的服務品牌。規(guī)范服務陣地，統一設置服務窗口，從營銷職場入手，堅持軟、硬件并重和適當投入的原則，不斷加強職場標識和辦公設施建設，樹立了良好的窗口形象；推行特色服務，科技融入服務，牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念，持續(xù)深入開展短信服務平臺、人壽客戶俱樂部、“服務標兵競賽”、“理賠綠色通道”、“客戶節(jié)”、冠名中國人壽杯“烽火行”千人徒步大會等活動，大力推行理賠提速服務承諾，豐富了服務內涵，提升服務水平，讓廣大客戶和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務品質；積極配合監(jiān)管部門，注重抓好誠信建設和依法合規(guī)建設，嚴格執(zhí)行統一法人制度和行業(yè)自律，為建立和維護誠信文明、規(guī)范有序的保險市場秩序發(fā)揮了“領頭羊”作用。近年來，公司上下未發(fā)生偷稅漏稅、損害行業(yè)形象和侵害職工利益事件。五是創(chuàng)造優(yōu)美環(huán)境，構建平安企業(yè)。認真抓好文明小區(qū)建設，積極開展愛衛(wèi)活動，重視機關院落環(huán)境整治工作，實行文明小區(qū)和環(huán)境治理建設分片包干、責任到人，倡導低碳生活、節(jié)能減排，為職工工作、生活營造了優(yōu)美環(huán)境。
�。ㄈ⿲嵤┪幕こ蹋蛟煳拿鹘ㄔO“和諧點”。
近年來，酒泉分公司之所以能夠實現科學發(fā)展、跨越發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展，取得政治、物質和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅定不移地貫徹落實“以人為本、和諧奮進”的文化理念，致力實現嚴格制度和人文關懷的和諧，構建了張馳有度、嚴格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的人文環(huán)境，著力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導學習文化。公司黨委高度重視中心組理論學習，制定出臺了《酒泉分公司黨委理論學習中心組學習制度》等學習制度，累計組織高管以上人員進行理論學習36次，不斷提高領導干部思想政治覺悟和理論水平；以創(chuàng)建學習型單位為目標，建立起了“統一規(guī)劃、縱橫相聯、分級管理、分類實施”的學習管理和培訓運作模式，通過采取走出去、請進來的方式以及開通網絡學習的平臺、開展讀書分享月活動、鼓勵參加繼續(xù)教育學習等形式，不斷增強全員素質。建立崗位大練兵長期機制，每年定期開展崗位大練兵活動，努力營造全員學習、全程學習、團隊學習和工作學習化、學習工作化的氛圍，為員工學習構筑有力平臺。二是強化廉政文化。制定年度黨風廉政建設工作計劃，層層簽訂黨風廉政建設責任狀，實行領導干部任職《提示函制度》，組織開展警示教育、“遵章守紀、合規(guī)經營”主題教育和領導自律、合規(guī)經營自查自糾等，進一步健全了懲防體系建設，切實增強了廣大干部員工反腐倡廉的自覺性和主動性，有效杜絕了違法違紀行為現象的發(fā)生。領導班子團結協作，作風民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴以律己，不以權謀私，不搞特殊化，人心齊風氣正。三是營造感恩文化。以感恩為核心增強全員責任意識、公民意識和奉獻意識，組織廣大干部員工積極參與各類社會公益活動。四是堅持“以人為本”。注重發(fā)揮黨團工會職能作用，傾聽員工的合理化意見和建議，有力推動民主決策、民主管理和民主監(jiān)督。豐富員工關愛內容，認真落實員工福利，關心員工身心健康，組織實施生病慰問、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長期堅持開展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動提供支持；20xx年組織開展了全市系統職工運動會，全市系統11支代表隊，近400余名運動員參加了比賽，增強了團隊凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業(yè)余文化生活。工會每年定期組織員工體育活動各類書畫、攝影、知識競賽等活動，寓教于樂地開展群眾性文明建設工作，形成了人人參與“幸福家園建設”的文明氛
三、面臨的形勢及存在的`問題
面對當前激烈的市場競爭態(tài)勢和日趨規(guī)范的保險市場環(huán)境，還有很大的發(fā)展空間，是挑戰(zhàn)和機遇并存。
�。ㄒ唬┍ｋU市場從業(yè)機構較多，存在“低保費”惡性競爭情況
目前，酒泉保險市場從業(yè)機構較多，部分新成立公司存在惡意競爭的情況，尤其是在財產險保險市場，這種情況較為突出，在車輛保險及人身意外團體險業(yè)務方面存在靠“低保費”爭搶業(yè)務的情況。
（二）保險從業(yè)人員較多，從業(yè)人員素質良莠不齊
目前，酒泉保險市場從業(yè)人員較多，但人員素質差次不齊，有部分人員文化程度及專業(yè)素質不過關，不能給客戶提供專業(yè)的保險服務，容易造成社會公眾對保險認識的誤區(qū)。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。
(三)個別地區(qū)存在金融保險司法環(huán)境薄弱的情況
個別地區(qū)存在保險客戶騙保情況，出現多起客戶已患病后，從銀行投保小額貸款保險，出險后進行理賠。保險公司進行理賠調查后，不符合賠付情況�？蛻羝鹪V至法院后，司法部門一旦做出客戶勝訴判決，便在該地區(qū)形成不良循環(huán)。
四、金融保險業(yè)發(fā)展建議
支持我市金融產業(yè)做大做強，加大金融保險對我市經濟社會的支持力度，我們認為應重點在提升全民保險保障（尤其是大病及養(yǎng)老保障）、健全風險控制機制、營造適宜的金融生態(tài)環(huán)境等幾方面加大力度。
保險調研報告10
1、我國保險業(yè)存在著巨大的發(fā)展空間，市場“蛋糕”的做大，必然會為保險中介帶來大量的業(yè)務機會。
在保險發(fā)達市場，保險業(yè)與銀行業(yè)的資產規(guī)模對比一般為1:3左右。中國銀行業(yè)在20xx年的總資產規(guī)模約為三百萬億人民幣，如果按此關系，則中國保險業(yè)資產規(guī)模應該達到一百萬億，如此的金融結構才稱得上健康穩(wěn)健。而現實的情況是，我國保險業(yè)當年資產規(guī)模只有二十萬億，相當于還有五倍增長空間。
2、在發(fā)達保險市場，專業(yè)中介渠道（除專屬代理外）實現的保費收入占比均超過50%，而該項數據在20xx年的中國只有2.4%，從2.4%到50%，也有至少20倍的發(fā)展空間。
據我們的研究顯示：就凈資產收益率或者叫做投資效用而言，保險中介的投資回報率較高。以實際數據作為案例來看，20xx年全年，專業(yè)保險中介機構實現保費3368.6億元。按25.5%的手續(xù)費計算，收入為858.3億元，除以所有專業(yè)中介公司當年凈資產總額442億元，相當于每元資本投入帶來營收1.94元。
而同年，國內所有保險公司的凈資產總額約為1.88萬億元，保費收入是3.66萬億元，扣除大約20%的營銷成本，其收入約為2.93萬億元，再除以凈資產總額，結果相當于每元資本投入帶來營收1.55元。
再以大童保險銷售服務公司為例，20xx年，其凈資產是3.55億元，年營收入是18.23億元，凈利潤是2.1億元。經計算得出，其每元資本帶來的收入約為5.13元，凈資產回報率約為59%。比中國平安高出一倍有余。
從保險中介保費收入與保險公司總保費收入的變化趨勢來看，兩者均實現了收入的逐年上漲趨勢，呈現較強的正相關性。保險中介在保險行業(yè)的作用越來越突出。近幾年，保險業(yè)務的保費收入，靠中介渠道實現的占比達到85%上下（包含個人代理和專業(yè)中介機構）。
當下，社會對保險的需求呈現出爆發(fā)式增長態(tài)勢。保險中介的價值，在于站在客戶的立場，以專業(yè)中立的態(tài)度貨比三家，并為客戶獲得知情權、擁有選擇權和促進公平交易權，這是以客戶利益為主的保險中介的制勝法寶，也更貼合保險回歸風險保障的本源。
保險產銷分離的大潮即將到來，保險中介將成為未來新的投資風口。銀保監(jiān)會發(fā)布《關于深化保險中介市場改革的意見》，充分肯定保險中介在保險市場中發(fā)揮的重要作用，并提出建立多層次、多成分、多形式保險中介市場體系的目標，對保險中介市場改革做出了具體部署。特別是對專業(yè)保險中介的發(fā)展更是有積極地引導。這為保險中介市場的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的氛圍。
（一）趨勢一：保險中介行業(yè)由粗放式逐步向精細化發(fā)展模式轉變。
整體上看，目前保險中介代理人隊伍仍以女性為主，占比為73%，而男性只占27%。其學歷則以大專為主，約占40%，而本科及以上學歷的代理人從20xx年的22.76%，提升到20xx年的26.97%。
當前，保險代理人的工作地域開始向省會城市集聚，達54.46%，比20xx年高出11個百分點。20xx年，省會城市和直轄市共吸納了72%的'從業(yè)人員。從年齡上看，25-45歲的營銷員占據主體地位，近75%。
20xx年，我國代理人數量同比下降7.6%，減少87.2萬人。截至今年上半年，我國上市險企代理人數量減少130萬人，傳統的“人海戰(zhàn)術”已經明顯地難以為繼。
在多方因素的共同作用下，龐大的營銷員隊伍將逐步精簡優(yōu)化，整個行業(yè)將通過優(yōu)勝劣汰、清虛提質來進一步提升績效產能。
保險中介機構亦需要擯棄人海戰(zhàn)術，注重打造精英團隊，轉向輕資產的高效發(fā)展模式。并借助線上化平臺的工具，優(yōu)化運營流程，實現輕資產、低成本、高效率的運營。
在工作業(yè)績方面，約40%的保險營銷員年完成保單數為12-24件，占比最大。
營銷員月收入的主體區(qū)間則集中于3000-6000元，約占31%。月收入2萬元以上的，占到12.22%。
大部分保險營銷員的年保單完成數相對較少，月收入水平仍然較低。
（二）趨勢二：科技和創(chuàng)新是未來保險中介發(fā)展的核心因素。
1、科技賦能代理人和傳統專業(yè)中介人員，提升效能與客戶體驗，展業(yè)和服務呈現線上化趨勢。
2、新型專業(yè)中介創(chuàng)新業(yè)務模式，從單純的基礎引流向定制化場景轉變，以實現高轉換率和精準營銷。
3、借助智能化的展業(yè)工具平臺，實現展業(yè)與服務的線上化。
通過移動端、物聯網設備等多方終端數據采集，利用大數據與AI技術實現用戶需求深度分析，進而在一定程度上將改善這一問題。
因全域數字化構建尚處于早期階段，因此產品去同質化設計，目前也處落地早期，現階段雖無法形成“千人千面”的保險產品；但可將產品的標的、條款責任、規(guī)則等信息等進行功能封裝，結合用戶需求進行組合配置，進一步實現產品組裝與上線，可將上線周期由1個月縮短至2天，產品差異化配置時間可由1周縮短至數小時，并做到最大化滿足用戶需求。
�。ㄈ┶厔萑罕ｋU中介需要打造核心能力以驅動長期發(fā)展。
1、標準化和碎片化的產品容易被客戶理解和接受，銷售環(huán)節(jié)所需的專業(yè)技能不高，容易導致去中介的狀態(tài)，保險公司通過直接觸達客戶，減少中間環(huán)節(jié)和降低銷售成本。
當前，很多保險公司的網銷渠道和互聯網保險公司，都是在沿著這一路經在做減法。在這一規(guī)律下，中介機構必須具備核心價值，才能在價值鏈條中生存下來。
2、綜合解決方案能力將是保險中介的核心價值和發(fā)展驅動引擎。
“產品+服務”的模式組建，將成為保險行業(yè)競爭的差異化策略。保險中介機構在傳統產品銷售的基礎上，探索為保險公司提供產品改進和開發(fā)設計咨詢服務，并集合多家保險公司產品，為客戶提供綜合解決方案。
3、場景化營銷與服務，嵌入式滲透業(yè)務，構建保險生態(tài)圈。
保險調研報告11
調研目的：農業(yè)保險是農戶分散農業(yè)風險的一個重要工具，對保障農業(yè)生產、發(fā)展農業(yè)經濟、穩(wěn)定農民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠地區(qū)的云南省的農業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關地市的實地調查，分析了云南省農業(yè)保險發(fā)展困境以及進行可持續(xù)發(fā)展的局限性�；诖耍瑫r結合我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點的總結，對我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進行了分析和論證。
(一)、我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點
農業(yè)保險試點在社會各界的重視和相關部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數人所預期的農業(yè)保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠遠不能滿足我國補償農業(yè)災害損失、穩(wěn)定農業(yè)生產和保障農民災后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災負擔。因此，如何促進農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時期建設社會主義新農村及今后的農村經濟發(fā)展、城鄉(xiāng)的統籌協調過程中，顯得尤為重要。目前，我國農業(yè)保險發(fā)展的特點主要表現在以下幾個方面：
其一，農業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀90年代農業(yè)保險保費收入很不穩(wěn)定。
其二，農業(yè)保險已達到一定規(guī)模，農業(yè)保險在國內財產保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標依然較低，農業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應有的功效。
其三，在促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農民災后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農業(yè)災害損失獲得了部分補償，對于農民購買生產資料，維持農業(yè)生產的持續(xù)進行，對于保障農民的災后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區(qū)、某些時期、某些農民來說，這種作用還相當大。此外，農業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農業(yè)保險險種不斷增加，已達到一定數量。農業(yè)保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達到一定數量，保險標的擴展到糧食作物、經濟作物、林業(yè)產品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產品等等。
但是，我們必須看到農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當小，市場份額小，險種同市場需求不相適應，所起的作用還十分有限。農業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠遠不能滿足我國補償農業(yè)災害損失、穩(wěn)定農業(yè)生產和保
障農民災后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災負擔，我國農業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。
�。ǘ┰颇鲜∞r業(yè)保險發(fā)展面臨的困境
1.農民及相關部門的風險意識淡薄，需求有限
經濟基礎決定上層建筑,上層建筑反作用于經濟基礎。作為屬于經濟范疇的農業(yè)保險,同樣受人們觀念意識的影響。農業(yè)保險作為一種特殊的經濟補償和經濟共濟制度,其屬性屬于準公共物品，農戶對它的了解和認識需要一個過程。我國市場經濟不發(fā)達,市場體制還不健全,農民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內的一些欠發(fā)達的地區(qū),農業(yè)保險的意識還相當淡薄,限制了農業(yè)保險的需求。
一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農業(yè)生產經營中風險的認識,整體上對農業(yè)保險的投保意識不強。保險公司對農業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；
另一方面,由于農業(yè)保險風險大、農業(yè)保險項目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響,很難相信保險對生產和生活的保障作用；
二是依賴保險,許多農民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災防損,導致損失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務理念,科學定位,加大誠信宣傳力度,激活農民保險意識,加大農業(yè)保險推廣力度,切實履行政府職責,提高公共服務水平。
2.農業(yè)保險虧損嚴重，供給不足
農業(yè)保險存在市場失靈的現象，其原因主要有以下三個方面：
�。�1）風險關聯性。自然災害是農業(yè)生產過程中面臨的主要風險。一般來說，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。
（2）信息不對稱。農業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農民更傾向于購買農業(yè)保險，臨時性損失預期較高的農戶更傾向于購買農業(yè)保險，潛在的投保農戶將更傾向于投保產量風險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農業(yè)保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農業(yè)保險業(yè)務的積極性。
�。�3）外部性問題。農業(yè)保險具有雙重的正外部性，農民購買農業(yè)保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農業(yè)保險公司經營農業(yè)保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農業(yè)保險實際“消費量”將低于社會最佳規(guī)模，導致農業(yè)保險市場失靈。
由上述三個原因導致的農業(yè)保險的市場失靈使商業(yè)保險公司提供的農業(yè)保險經營出現了虧損。我國的專業(yè)性農業(yè)保險公司大多為區(qū)域性經營，不利于分散自然災害的關聯性風險。應對信息不對稱的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問題應該通過各級財政補貼解決。在20xx年實施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政府的大力推廣有關。但能繁母豬保險只是農業(yè)保險的很小一部分，其他的農業(yè)保險項目仍然面臨著上述三個問題，導致供給不足。
3.農業(yè)保險缺少地方性法規(guī)和財政資金補貼支持
國內外農業(yè)保險發(fā)展實踐證明，農業(yè)保險離不開國家有關政策和法規(guī)的約束和指導。從國外農業(yè)保險發(fā)展實踐看，各國舉辦農業(yè)保險的政策目標有兩類：一類主要是推進農村社會保障（社會福利）制度建設，兼顧農業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實際來看，農業(yè)保險立法的重點是政策性農業(yè)保險，明確政策性農業(yè)保險的經營原則、補貼措施、風險保障范圍、巨災風險分散機制、經營組織形式等，促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展，同時推進農村社會保障制度建設。缺少政策性農業(yè)保險相關法規(guī)，會使農業(yè)保險的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長效的農業(yè)保險機制。
同時，我們從上面對農業(yè)保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農業(yè)保險舉步維艱。一方面，農業(yè)保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經濟建設和發(fā)展的根本；另一方面，農業(yè)保險的風險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導致商業(yè)保險公司無力經營農業(yè)保險。農業(yè)保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。
�。ㄈ┰颇鲜∞r業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的局限性
1．農戶對農業(yè)保險的有效需求較低
云南省農民對農業(yè)保險的.有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農業(yè)保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統觀念的影響，絕大多數農民會選擇自留風險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風險。他們更多的是在受災以后向親友尋求經濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應對災害所造成的經濟上的損失。而且在這種觀念的影響下，農民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產生了一種內在風險調節(jié)和分擔機制，降低了農業(yè)災害造成損失所帶來的影響；最后，農業(yè)保險的有效需求不足還受到農戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的。可見，農業(yè)保險在（云南�。┺r村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
2．農險的高風險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性
農險的高風險性主要是由自然災害頻發(fā)、道德風險和逆向選擇嚴重、統計資料不全引起的。
第一，云南省地處復雜的地質地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個多災重災的省份。氣象災害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災害、地質災害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農業(yè)生物災害(農作物病蟲害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類災害。加之生產方式比較落后，經濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災害的承受能力較弱。
第二，在農業(yè)保險經營中，道德風險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設定的保費偏低的現象。此外，農民在投保后，防災防損工作的質量高低，以及在災后補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。
第三，相關統計資料不全。保險公司的經營建立在集合大量同質風險，通過大數定理、精算技術厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區(qū)相關農業(yè)統計數據極不完整，這就抑制了保險公司精算技術的發(fā)揮，費率厘定無數據可依。這會對保險公司的正常經營帶來很大的負面影響，引致經營高風險。
云南省農業(yè)保險的高成本性主要表現為兩個方面：其一，云南農村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風險區(qū)劃等工作極為不利，由此產生的成本極高。
其二，前面所提到的云南省的農業(yè)保險存在著高風險性，而這種高風險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經營成本。保險公司的經營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經營農業(yè)保險業(yè)務的積極性。
3．農業(yè)保險缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境
首先，我國尚未推出專門的農業(yè)保險立法，云南省也沒有相應的地方性農業(yè)保險法規(guī)。在這種無法可依的情況下經營農業(yè)保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農業(yè)保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農業(yè)保險，也就無法得到相應的保險保障；最后，政府對農業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數，而鄉(xiāng)村干部動員購買和統一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農業(yè)保險的宣傳工作，提升農民對農業(yè)保險的認知程度，以及在統一購買農業(yè)保險這一環(huán)節(jié)上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍。
�。ㄋ模⑽覈r業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析
1．農業(yè)保險的準公共物品屬性
在經濟學中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業(yè)保險的性質分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現出非排他性，所以只能稱之為準公共物品[13]。⑴農業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現為農民購買農業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社
會成本。農戶消費農業(yè)保險的過程中產生了利益外溢，在這種情況下產生農戶對農業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農業(yè)保險在“生產”上也有正外部性。它體現于農業(yè)保險人提供農業(yè)保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農業(yè)保險人“生產”農業(yè)保險是承擔了部分本應該由社會承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產生。⑶農業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現“搭便車”現象，保險公司在進行防災防損時使得一些沒有購買保險的農戶也得到了好處，使得農業(yè)保險出現非排他性。
2．農業(yè)保險系統性風險較為嚴重，風險難以有效分散
在保險中系統風險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現產生相關性的因素。農業(yè)保險的系統性風險則是指各行為主體間的相互表現而產生的相關性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農業(yè)中，系統性風險首先表現為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風、洪水等，風險一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農戶，上億公頃農地。在這種狀況下風險波及面很大，風險高度相關使得保險公司難以將風險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風險的成本。⑵農業(yè)風險具有廣泛的伴生性，即一種風險事故的發(fā)生可能會引起另一種或多種風險事故的發(fā)生。由此農業(yè)保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風險事故的綜合結果，很難區(qū)分各種風險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風險。
3．信息不對稱使保險公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇
信息不對稱會導致兩種反應——逆向選擇和道德風險，它們都會對農業(yè)保險造成不同程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農業(yè)保險中非常普遍，比如表現為經營狀況較差的農民隱瞞某種危險和投保動機，有目的的投保農業(yè)保險的某個險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預期的農民更傾向于投保。逆選擇行為使風險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風險。比如農民投保后減少對農業(yè)設備、家畜和中間投入品（包括農藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風險。總之，逆選擇和道德風險使農業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產生的成本過高，保險人就會減少農業(yè)保險供給，或者根本不供給農業(yè)保險產品。
4．農業(yè)保險經營體制不合理，無法使各行為主體達到利益均衡
農業(yè)保險會帶來市場失靈的現象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農險實踐看政府對農業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經營模式，這必然導致農業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據我國實際，對廣大的在農村分散經營的個體農戶,比較適宜在政府主導的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業(yè)保險公司既有利又承擔風險，在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問題。
�、裴槍﹄U種進行補貼。農業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農業(yè)保險產品都必須實行政策性經營，只有那些關乎國計民生并對農業(yè)和農村經濟!社會發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經營的農業(yè)保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風險農作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風險的條件。還有就是一些范圍較小、價值較高的設施農業(yè)、精細農業(yè)的單風險保險或某些綜合風險保險，也適合商業(yè)化經營，由保險公司和農戶來承擔費用，政府可以少補貼一些。
�、普a貼的可操作性問題。如果農業(yè)保險公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農業(yè)保險業(yè)務的補貼范圍,制訂補貼規(guī)則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規(guī)定的農業(yè)保險業(yè)務,然后才能進一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務提供多少補貼以及這個補貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔。
保險調研報告12
近年來，隨著經濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，保險業(yè)呈現迅猛發(fā)展勢頭。但據調查了解，目前縣域保險市場發(fā)展中存在一些問題，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應引起關注。
一、存在問題
�。ㄒ唬┩獠勘O(jiān)管與市場發(fā)展不相適應。目前保險監(jiān)管機構只設立到省一級，省級以下的市縣沒有設立分支機構。從近年來保險業(yè)的發(fā)展趨勢看，市縣兩級由于機構少、業(yè)務發(fā)展?jié)摿Υ螅蔀樾乱惠喐鞅ｋU公司爭奪的主要戰(zhàn)場。隨著市縣兩級機構數量的增多、同業(yè)之間的競爭不可避免，客觀上要求相應的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應，難以真正了解基層保險發(fā)展中存在的問題，并進行及時處理。
�。ǘ┩瑯I(yè)競爭日趨激烈，引發(fā)的問題不容忽視。適度競爭有利于保險業(yè)的發(fā)展和服務水平的提高。但是，競爭過度會給保險市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動。隨著機構的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務經理，成為各保險公司爭奪的重點，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險隊伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務的.開展。二是個別保險公司借助于權利部門搞壟斷經營和權利“尋租”，破壞了公平、公正的市場基本原則。三是以支付高額手續(xù)費為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規(guī)范，嚴重擾亂了正常的市場秩序，給保險業(yè)自身發(fā)展和保險市場的穩(wěn)健運行帶來了極大的危害。
�。ㄈ┍ｋU營銷人員持證率偏低。根據《保險法》有關規(guī)定，保險代理人必須參加保險業(yè)務知識培訓，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險代理人資格證書，才能從事保險代理業(yè)務。但在調查中發(fā)現，個別保險公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠。持證率偏低，一個不爭的事實是不利于保險服務水平和服務質量的提高，甚至對保險公司的社會信譽產生不良影響，造成難以挽回的損失。
�。ㄋ模┰诋a品宣傳上有誤導客戶現象。目前各保險公司推出的保險產品大多是固定格式保險條款，部分內容專業(yè)術語較強，而社會公眾保險知識普遍欠缺，對保險條款也沒有細加研究，購買保險時主要以保險代理人的宣傳解釋決定是否購買。部分保險代理人短期行為相當嚴重，為了達到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產品的保障功能，對限制性條款和免除責任沒有如實告知客戶，誤導投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。
�。ㄎ澹┐嬖谙村X行為。部分保險代理人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說某些單位領導利用小金庫辦理團體保險等，使非法資金能通過購買保險變?yōu)楹戏ㄙY金。
�。┺r業(yè)保險發(fā)展緩慢。農業(yè)是國民經濟的基礎產業(yè)，也是弱質產業(yè)，容易受各種自然災害影響，甚至威脅到農民的生存和農村經濟的發(fā)展。從目前農業(yè)保險保費收入情況看，增速有所加快，但保險的覆蓋面和保費收入仍處于較低水平，與農業(yè)在國民經濟中的地位以及農村人口數極不相稱。
二、對策建議
�。ㄒ唬┙∪晟票ｋU監(jiān)管體系，增強保險監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險市場行為規(guī)范標準。二是建議在縣市級建立保險監(jiān)管機構的派出機構，或委托銀監(jiān)局對基層保險市場的監(jiān)督管理，嚴格保險機構準入審查，對基層保險機構進行清理，進一步規(guī)范保險市場。三是建立信息共享機制，共建金融穩(wěn)定協調體系。要針對出現的混業(yè)經營情況，在縣級區(qū)域內建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭，銀行、保險機構參與的混業(yè)監(jiān)管協調機制，針對銀行、保險業(yè)務的交叉區(qū)域討論其風險及時進行研究，通過信息共享、穩(wěn)定協調機制及時排除金融風險隱患，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。
�。ǘ┘訌妼ΡｋU代理人管控力度。一是從完善制度入手，加強對保險代理人的管理，提升保險“窗口”形象。二是嚴把準入關，徹底杜絕無證上崗。三是建立統一、規(guī)范的保險代理人誠信記錄信息庫，與資格證書一同管理，實現各保險公司之間信息互通、資源共享。四是加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實告知義務的保險代理人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險代理業(yè)務。五是保險公司要信守承諾，加快理賠速度，切實保護投保人的合法權利不受損害。
�。ㄈ┘哟蟊ｋU宣傳力度，提高全社會保險意識。一是充分發(fā)揮行業(yè)協會優(yōu)勢，由行業(yè)協會出面，各保險公司參與，利用電視、廣播、報紙雜志及網絡媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性，避免單打獨斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過正面典型案例、現身說法，向公眾宣傳保險在生產和日常生活中的重要作用，增強宣傳的可信度，提高人們的參與意識。三是利用保險營銷人員點多面廣的優(yōu)勢，加大保險產品的宣傳解釋工作，加深人們對保險產品的了解和認識，為擴大保險產品的消費群體，儲備客戶資源。
�。ㄋ模┖侠硪�(guī)劃機構準入數量，防止競爭過度對社會產生負面影響。在保險市場逐步放開的情況下，國內外保險公司紛紛看好中國保險市場巨大潛力，為了防止機構過度膨脹帶來的一系列問題，需要管理部門在機構準入數量上進行科學合理規(guī)劃�？筛鶕粋�地區(qū)經濟總量、增長速度、人口數量、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農民人均純收入等指標科學測算最多可容納機構數量，既要保持適度競爭所需的機構數量和必須的發(fā)展空間，同時又要防止因機構數量過多，造成過度競爭而引發(fā)社會不穩(wěn)定因素。
�。ㄎ澹┩貙挿⻊疹I域，開發(fā)多樣性的保險產品，避免同質競爭。為了防止業(yè)務重疊，競爭加劇，各保險公司要在細分市場上下功夫，找準市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點，加大營銷力度，開辟新的服務領域和客戶群體。要以市場為導向，加大新產品開發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險產品多樣化的需求，避免同質競爭帶來的不良后果。
�。┩晟苾炔靠刂�，防范風險發(fā)生。保險機構要以強化內控為目的，制定切實可行的業(yè)務操作規(guī)程，對重要崗位明確分工，實行ab崗位操作制度。設立內部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低業(yè)務風險。
（七）加強政策引導力度，促進農業(yè)保險的發(fā)展。一是地方政府要作為農業(yè)保險發(fā)展的組織者，主動承擔農業(yè)保險發(fā)展的責任，出臺扶持政策，落實資金支持，引導農業(yè)保險業(yè)務有序開展。二是適當推行強制投保，通過強制投保，在足夠大的領域內分攤風險，避免逆向選擇，降低農業(yè)保險費率，減少保險公司經營農業(yè)保險的經營性支出。三是引導農民增強保險意識，認識到保險理賠比政府救災的有效性，提高農民投保的積極性。
保險調研報告13
一、城關鎮(zhèn)基本情況簡介
全鎮(zhèn)總人口22702人，其中城鎮(zhèn)人口21541人，符合參加居民醫(yī)保的12000人，占城鎮(zhèn)人口55.7%。城鎮(zhèn)學生3250人，全部參加了居民醫(yī)保；城鎮(zhèn)非學生居民（以下簡稱居民）8750人，參加醫(yī)保2412人，參保率27.6%。累計參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保人數5662人，參保率22.2%。
二、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保工作開展情況及存在問題
（一）不斷完善的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保體系促進了社會和諧穩(wěn)定，但城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策吸引力不夠。出臺了《xx縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險實施辦法》，從政策層面上構筑“政府主導、勞動保障部門牽頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主、部門配合”的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險工作格局。建立縣鄉(xiāng)財政分級投入工作經費和相關單位適當補助居民繳費的財力保障體系。并對參保對象范圍予以進一步明確：對在縣城經商、務工、就讀及居住的外省外縣戶口人員，均允許其自愿參保，享受xx縣城鎮(zhèn)居民醫(yī)保待遇。20xx年8月23日正式啟動城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險以來，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的保障功能初步凸現，為324余名大病、重病患者家庭緩解了大額醫(yī)療費用的壓力。由于居民醫(yī)保與各類醫(yī)療保險制度之間的銜接工作不夠，而與新型農村合作醫(yī)療比較，從繳費、待遇享受等方面差距很大，導致部分參保對象持觀望態(tài)度，參保積極性不高，而類似的商業(yè)保險早已牢牢搶占了大部分學生市場份額。二是基本醫(yī)療保險工作尚未建立調控有力的工作機制。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險工作機制還不夠完善，對相關部門工作和醫(yī)療定點單位缺少硬性考核措施。部門、鎮(zhèn)之間合力也不夠強。政策宣傳還有盲區(qū)，縣城不少居民對城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險政策還不了解，誤將財政補助的居民醫(yī)療保險與商業(yè)性的人壽保險相混淆。
�。ǘ┎糠秩罕妼︶t(yī)保惠民政策認識不足，參保意識不強。少數城鎮(zhèn)居民參保意識淡薄認為自己年紀輕身體好，參加基本醫(yī)療保險個人要承擔一部分醫(yī)療統籌費用，且統籌基金支付醫(yī)療費用的范圍有嚴格規(guī)定，自己在很大程度上是在作貢獻，因而不愿參保；同時，部分居民對近期實施的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險政策了解不多，有一個深入理解和認識的過程。二是城鎮(zhèn)居民的結構比較復雜，組織比較渙散，人戶分離現象突出，很多人又外出務工，所以出現難找參保對象的現象。加上是否參保取決于其個人是否自愿，所以很多人有一種僥幸心理，處于一種“沒病就拖，小病就扛”的狀態(tài)，往往不到大病臨頭時，是不舍得拿出錢來參加醫(yī)保的。二是繳費能力差。從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險參保對象中不難看出，他們大多沒有收入、收入較低或收入不穩(wěn)定，具有勞動能力的城鎮(zhèn)居民，家庭負擔普遍較重；不具有勞動能力的老年人、未成年人沒有收入，只能由他們的子女、監(jiān)護人承擔繳費，而經濟狀況欠佳，想參保繳不起費是一個不庸質疑的主要原因。
2、弱勢群體參保面臨困難。從本次調查情況來看，共有三個特點。有經濟收入人員少；無經濟收入人員多；特殊人員多。
3、實施城鎮(zhèn)居民保險勢在必行。未參保的這部分人員抵抗疾病風險能力差，但卻是最需要醫(yī)療保障的群體，然而絕大多數卻因為其無收入、收入較低或不穩(wěn)定而無法參保。從調查了解中我們發(fā)現，相當部分城鎮(zhèn)居民因為較高的醫(yī)療服務費用而存在“小病扛、大病拖”的問題，部分居民還出現了“因病返貧”的現象，因為費用問題而有病不去醫(yī)院就醫(yī)，或在需要住院治療時自動放棄治療，已明顯影響了社會經濟的進步和人民生活的改善，完善現有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，讓更多的人群享受到基本醫(yī)療保障，將廣大城鎮(zhèn)居民納入基本醫(yī)療保險制度范圍已勢在必行，刻不容緩。
�。ㄈ┓⻊掌脚_建設滯后。一是社區(qū)衛(wèi)生服務站建設滯后。我縣社區(qū)衛(wèi)生服務站建設并沒有隨著全民醫(yī)保體系的建立而同步推進。大多數社區(qū)門診存在著服務功能不全、人員素質不齊、設備配套不足、技術力量薄弱等狀況，不少軟、硬件建設達不到上級規(guī)定的標準，還不能滿足參保居民“小病進社區(qū)、大病進醫(yī)院”的基本要求。定點醫(yī)療單位服務差強人意。有的定點醫(yī)療單位的有些醫(yī)務人員從個人利益出發(fā)，開大處方，賣高價藥；同一廠家生產的同品牌藥品，定點醫(yī)療單位的價格是同地區(qū)市場藥店的數倍。這些現象的出現，使參�；颊哂X得雖然享受了醫(yī)療補助，但實質上多花了許多冤枉錢，得不償失。二是醫(yī)保信息網絡建設滯后。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險計算機管理系統不夠完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障站對參保對象數據的錄入完全依賴手工操作完成，與定點醫(yī)院、藥店也不能實現信息共享，大大影響了參保進度。
三、對策及建議
為了進一步將我縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險工作做好，使醫(yī)療保險達到居民全覆蓋，建立健全公平和諧的全民醫(yī)療保障體系，我們建議著力抓好以下三項工作：
�。ㄒ唬p低門檻、提高待遇、擴大范圍。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保人數越多，基金盤子就越大，運行的路子就越寬。為此，推進城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險應當降低門檻、提高待遇，吸引居民持續(xù)參保。一是#擴大參保范圍。在力求做到縣城城鎮(zhèn)居民參保全覆蓋的基礎上，將范圍逐步擴大到各鎮(zhèn)區(qū)個體私營企業(yè)工人，對使用臨工較多的“三產”服務行業(yè)、沒有參加基本醫(yī)療保險的企業(yè)，要依照相關法律法規(guī)，將其納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，在條件成熟后逐步過渡到職工基本醫(yī)療保險。二是提高補償額度。適當放寬大病范圍，將治療周期長、醫(yī)療費用高的帕金森病、紅斑狼瘡、癲癇病、類風濕關節(jié)炎等部分門診特殊病納入大病補償范疇，其專項門診醫(yī)療費用應視同住院費用報銷，不斷加大對城鎮(zhèn)居民中非住院重病患者的補償力度。對當年未發(fā)生住院費用的參保居民，可組織參加一次專項免費體檢；對外出就醫(yī)人員的醫(yī)療費用，可適當降低自付比例。三是將保險費按一定比例劃入個人賬戶，解決小額門診費，可提高參保者的積極性
（二）完善機制、落實責任、形成活力。建立和完善城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險工作機制，是實現居民參保全覆蓋目標的重要保證。因此，必須完善管理制度，建立監(jiān)管、考核機制。一是完善管理制度。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金要嚴格實行財政專戶儲存、收支兩條線管理，獨立核算，專款專用。縣勞保、財政、審計等部門要加強對專項基金管理和使用的監(jiān)督，確�；鸬耐暾桶踩��？h勞保、財政等部門還要進一步調整和完善參保居民門診待遇、一般住院待遇、重大疾病待遇、門診特殊病種項目待遇等一系列補償待遇規(guī)范，保障參保居民充分享受醫(yī)療保險的優(yōu)惠待遇。醫(yī)保處要強化內部管理，建立健全醫(yī)療保險基金統籌預決算、財務核算管理、醫(yī)療費結算報帳、定點醫(yī)療單位藥品管理等制度，強化保險基金統籌業(yè)務基礎工作，簡化結報程序和手續(xù)，加大對基金籌措、使用以及居民參保受益情況的宣傳力度和公示力度，確�；饘？顚Ｓ�，發(fā)揮更大效益。在此基礎上，還要不斷深化改革，創(chuàng)新管理模式和方法，認真研究和解決基金運行過程中出現的新情況、新問題，及時提出新對策、新方案，確�；鸢踩\行，防范統籌運作風險，充分發(fā)揮醫(yī)保機構管理主渠道作用。二是完善監(jiān)督制度。對城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險工作要建立全方位的監(jiān)督體系，充分發(fā)揮人大、政協、紀檢監(jiān)察、新聞媒體在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金管理中的監(jiān)督作用，全力促進此項工作健康有序地發(fā)展�？h勞保、衛(wèi)生部門應及時監(jiān)控、定期督查定點醫(yī)療單位服務情況，對違反規(guī)定情節(jié)較輕的給予批評教育，情節(jié)嚴重的予以嚴肅處理，直至取消定點資格。縣衛(wèi)生部門、醫(yī)保處尤其要加強醫(yī)療行為的規(guī)范和監(jiān)督。因為醫(yī)生的一支筆一張?zhí)幏绞轻t(yī)療保險基金支出的“開關”。開關適度既能維護參保居民的利益，又能樹立醫(yī)院和醫(yī)務人員的良好形象，同時也會促進醫(yī)療保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。相反，如果醫(yī)療行為和職業(yè)道德出現問題，醫(yī)療監(jiān)督又不夠有力，為利益所驅而任意所為，那么既損害了群眾的'利益，也破壞了醫(yī)院和醫(yī)務人員的形象，同時造成了醫(yī)療保險基金的損失。定點醫(yī)療單位應在醒目位置設置公告欄（牌），公布醫(yī)保報銷藥品目錄、價格、費用結算補助比例、醫(yī)療診治程序、手續(xù)以及患者補助費報銷等，從源頭上加強管理，進一步保證醫(yī)藥公開、透明。三是完善考核制度。對相關部門、單位和社區(qū)應單獨明確，落實指標，明確職責，捆綁考評，確保城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險工作條塊銜接、整體推進。
2、建議對學生參保加強督促。學生參保是今年乃至今后工作重點，也是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策的亮點。考慮到平安等商業(yè)保險對學校的滲透，為提高政府主導的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保率，建議市政府對教育行政主管部門進行督促。同時在政策上增加“對因意外死亡的參保學生在醫(yī)�；鹬锌梢灾Ц哆m當的死亡賠償金”的規(guī)定。
�。ㄈ┰黾油度�、健全網絡、提供保障。為了將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險這一德政工程做實做好，必須增加必要的投入，以進一步建好服務平臺，健全服務網絡，為居民基本醫(yī)療保險工作提供必要的保障。一是加大對城鎮(zhèn)低保、重殘對象醫(yī)療救助的投入。二是增加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療統籌工作經費的投入。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險不同于商業(yè)保險，是一項社會公益事業(yè)，縣財政雖然已盡很大努力，給付了一定的工作經費，但要實現居民基本醫(yī)療保險全覆蓋，這點經費是遠遠不夠的。應撥付城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險專項經費。三是加快社區(qū)醫(yī)療服務平臺建設的投入�？h衛(wèi)生、勞保等部門應當協調運作、加大投入，按照標準化的建設要求，添置現代辦公設備，整合優(yōu)化現有信息化資源，在社區(qū)衛(wèi)生服務站xx縣醫(yī)保中心之間建立計算機信息系統，實現工作網絡上下左右貫通，力求在較短的時間內，使社區(qū)衛(wèi)生服務站不僅建立居民健康檔案、方便居民就近就醫(yī)，而且凸現為參保居民提供健康咨詢、衛(wèi)生保健、慢性病服務等基本功能。四是加大對醫(yī)療保險政策宣傳的投入。在宣傳內容上，要深入宣傳醫(yī)療保險不同于商業(yè)保險的公益性，著力宣傳醫(yī)療保險“大家?guī)托〖摇钡谋举|內涵，重點宣傳醫(yī)療保險個人的義務和權利、待遇享受、診療程序、補償比例等一系列政策規(guī)定。在宣傳方式上，要靈活多樣，以案宣傳，提高宣傳的針對性、有效性。
3、搞好醫(yī)保信息網絡建設，為參保職工提供便捷服務。一是以信息化建設為載體，實現管理模式的新突破。20xx年3月，我市自行開發(fā)了醫(yī)療保險計算機應用系統，將改革初期分散落后的業(yè)務管理納入到現代化管理渠道。二是以網絡結算為載體，實現服務方式的新突破。我市于20xx年4月在全省率先實施了與定點醫(yī)療機構計算機實時信息網絡聯網工程，截止目前，已與市區(qū)108家兩定單位實現基本醫(yī)療費用的網上結算，大大減輕了“兩定”單位的工作量。
三是以社會保障卡為載體，方便參保職工看病就醫(yī)購藥。我市于20xx年起在全省率先按照國家勞動保障部《社會保障卡個人規(guī)范》制發(fā)社會保障卡，到目前，共制發(fā)社會保障卡23萬張，進一步方便了職工看病就醫(yī)購藥。
2、堅持低保廣進。為了讓所有城鎮(zhèn)居民都能參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，我縣醫(yī)療保險費的繳費標準的確定要考慮各類群體經濟承受能力，堅持低水平，實現廣覆蓋�；I集渠道主要由家庭和個人承擔為主，財政對特定人群予以適當補貼。堅持“以收定支、略有結余”籌集原則，制定適當的適合城鎮(zhèn)居民要求的醫(yī)保政策制度，繳費與待遇相掛鉤，通過測算合理確定參保人員住院醫(yī)療費用與統籌基金支付比例的額度層次，把有限資金用在治大病、保大病上，重點解決城鎮(zhèn)居民“因病返貧”問題。
保險調研報告14
假期間，我在網上調看了大量關于新農村合作醫(yī)療保險的資料。了解到我國近幾年來關于農民保障制度所做的一些成就我決定利用寒假對我農村合作醫(yī)療的現狀進行簡單調查。我簡單做了新型農村合作醫(yī)療群眾調查問卷，查閱了關于新農合的知識，分析了農民對醫(yī)療保障的主要看法。總體了解如下：
一、關于新型農村合作醫(yī)療
新型農村合作醫(yī)療，簡稱“新農合”，是指由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人，集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫(yī)療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。
新型農村合作醫(yī)療是由我國農民自己創(chuàng)造的互助共濟的醫(yī)療保障制度，在保障農民獲得基本衛(wèi)生服務、緩解農民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮了重要的作用。它為世界各國，特別是發(fā)展中國家所普遍存在的問題提供了一個范本，不僅在國內受到農民群眾的歡迎，而且在國際上得到好評。新型農村合作醫(yī)療制度從XX年起在全國部分縣(市)試點，預計到XX年逐步實現基本覆蓋全國農村居民。根據中共中央、國務院及省政府關于建立新型農村合作醫(yī)療制度的實施意見有關精神，農民大病統籌工作改稱為新型農村合作醫(yī)療制度，新型農村合作醫(yī)療實行個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，籌資標準不能低于30元/人，其中縣財政補助10元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政補助5元，農民籌資15元。歸納起來是籌資提高，政府補助多，農民受益面大，為患大病的農民建立了保障，最高給付額達到XX0元。
二、建設新農合的意義
經過二十多年的改革開放，中國農村發(fā)生了巨大的變化，經濟有了長足的發(fā)展，然而，經濟的發(fā)展并沒有給農民在看病問題上帶來太多的實惠。我國人口占世界的22%，但醫(yī)療衛(wèi)生資源僅占世界的2%。就這僅有的2%的醫(yī)療資源，其80%都集中在城市。從1998年到XX年農民人均收入年均增長2.48%，但醫(yī)療衛(wèi)生支出年均增長11.48%，后者的增長竟然是前者的近五倍。據有關媒體報道，至今中國農村有一半的農民因經濟原因看不起病。在廣東那樣的經濟發(fā)達地區(qū)，也有40.08%的群眾有病未就診，23.35%的群眾應住院而不能住院。另外，我國社會保障的覆蓋面還很窄，不足以解決農民的“后顧之憂”。在廣大的農村，社會保障體系基本上處于“空白地帶”。疾病，像一把利劍掛在農民兄弟的頭上，“看病難、看病貴”是目前中國農村比較普遍的現象�！啊睍r期，我國經濟社會轉型過程將進一步加劇，要使這一轉型能夠平穩(wěn)推進，整個社會需要構建嚴密而可靠的安全網。因此，農民的醫(yī)療衛(wèi)生問題已經遠遠超出了問題本身，解決農民的看病難，不僅僅是尊重農民起碼的生存權的問題，更是建設公平、公正的`和諧社會的必然要求。如何解決農民的看病難?回顧歷史，我們曾經解決過這一問題，而且是在非常困難的條件下。1993年世界銀行年度發(fā)展報告《投資與健康》指出：“直到最近，(中國)一直是低收入國家的一個重要的例外……到上世紀70年代末期，醫(yī)療保險幾乎覆蓋了所有城市人口和85%的農村人口，這是低收入發(fā)展中國家舉世無雙的成就�！鄙蟼�世紀80年代初期，農村人口還占全國人口80%，但我國人均預期壽命從新中國成立初期的36歲提高到了68歲。專家們承認，這種健康業(yè)績的基礎，是在“將醫(yī)療衛(wèi)生工作的重點放到農村去”的資源配置大格局中，輔之縣鄉(xiāng)村三級公共衛(wèi)生和醫(yī)療服務網絡、遍布每個農村社區(qū)的土生土長的“赤腳醫(yī)生”隊伍和合作醫(yī)療制度的“三大法寶”。因此，加強農村衛(wèi)生工作，發(fā)展農村合作醫(yī)療，是新時期建設新農村題中應有之意，是非常必要的。
三、 歷史弊端
由于受經濟條件的制約，在農村，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見慣，目前因因病致困返貧現象嚴重，農村需住院而未住者達到41%;西部因病致貧者達300—500萬。農村的貧困戶中70%是因病導致的。自1985年以來，雖然農村居民收入也在不斷增長，但增長幅度明顯小于城鎮(zhèn)居民。剔除物價因素，1985—1993年農村居民收入年均實際增長3.1%，而同期城鎮(zhèn)居民收入年均實際增長4.5%，國內生產總值年增長速度為9%。1988年以后，農村居民實際收入增長基本處于停滯狀態(tài)，1989—1993年農村居民收入年均實際增長僅為1.4%。但與此同時，農民醫(yī)療支出大幅上升。以安徽省為例，XX年前三季，農村人均醫(yī)療支出42.82元，與上年同期37.69元相比，上升了13.6%;其中醫(yī)療衛(wèi)生保健人均支出19元，已接近上年人均全年支出20.2元。1990年人均全年壓療支出14.41元，1998年歷史最高為52.11元，1999年為51.65元，XX年間增長了2.52倍，而XX年間農民純收入增長也僅是2.52倍。而且在全國的保障制度中，農民被排擠在保障體系之外。農村社會保障始終處于我國社會保障體系的邊緣，有相當部分社會保障的內容將整個農村人口排擠在保障體系以外。我國農村的經濟發(fā)展水平仍然非常低下，多數農村居民收入水平偏低，承受能力弱，相對于城鎮(zhèn)社會保險改革進度而言，農村社會保險僅局限于部分富裕地區(qū)試點階段，家庭保障仍是農村社會保障的主體。以醫(yī)療保險為例，我國當前進行的醫(yī)療保險改革不同于發(fā)達國家，最大的原因就在于它不是全民醫(yī)保，而只是城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險改革，目前是解決公費醫(yī)療負擔過重問題，保障基本醫(yī)療服務。而農村合作醫(yī)療制度雖然曾在農村被廣泛實踐過，但幾經周折，最終由于各種原因而解體。
四、實施中的一些問題
1、社會滿意度低社會保險中最基本最重要的一點就在于，它強調的不是個人成本收益的平等，而是保險金的社會滿意度。新型農村合作醫(yī)療作為一種社會保險，受益的農民和政府補助資金來源的納稅人的滿意度對其成功與否具有舉足輕重的作用。而調查中發(fā)現一些農民不參加新型農村合作醫(yī)療主要是基于新型農村合作醫(yī)療的保障水平低，農民了解不深，怕政策有變，認為是把自己的保險金拿去補償別人了等的考慮。而參加新型農村合作醫(yī)療的農民不滿主要是因為保障水平低，參加和理賠程序繁瑣等。此外政策不公等導致新型農村合作醫(yī)療制度的社會滿意度低。
2、 保障水平低新型農村合作醫(yī)療制度是以大病統籌兼顧小病理賠為主的農民醫(yī)療互助共濟制度。這個定義顯示出新型農村合作醫(yī)療制度是救助農民的疾病醫(yī)療費用的而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內，這項規(guī)定使得農民實際受益沒有預想的那么大。
3、新型農村合作醫(yī)療的宣傳不到位現有的宣傳多集中在介紹新型農村合作醫(yī)療給農民帶來的表面好處上，沒有樹立起農民的風險意識，也沒有體現出重點，沒有對那些不參加的農民進行調查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農民并不真正了解新型農村合作醫(yī)療制度的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒有必要花那個冤枉錢。還有一些農民認為它跟以前的義務教育保證金一樣，最后被政府騙走了，認為是把自己的保險...
保險調研報告15
目前，“看病難、看病貴”，參加醫(yī)療保險已成為社區(qū)居民的頭等大事和熱門話題。實施城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，是完善社會保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構建和諧社會的`重要內容，也是惠及千家萬戶的民心工程，為了進一步推動我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險工作順利啟動和覆蓋，我們社區(qū)工作人員，深入到社區(qū)居民當中，宣傳醫(yī)療保險政策和參加醫(yī)療保險后帶來的實惠，消除他們思想上的顧慮，就此問題我們對本社區(qū)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險工作進行了專題調研，有關情況如下：
基本情況
xx社區(qū)總人口2767人，其中城鎮(zhèn)人口1217人，截止到 XX年12月31日，全社區(qū)城鎮(zhèn)居民參加醫(yī)療保險 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶39人，低收入10人，正常繳費的27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險金 8674元，低保戶占全社區(qū)參保率的80 %，低保戶以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總人數 6 %。
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