淺談制約農(nóng)戶擔(dān)保貸款因素
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)模化發(fā)展嚴(yán)重依賴信貸，信貸使農(nóng)民能夠進行新的投資，引進新的技術(shù)，從而使農(nóng)民能夠提高其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)率和效率。金融資本具有改善生活水平，擴大資本投資并為農(nóng)民提供社會服務(wù)的能力。下面是小編給大家整理的關(guān)于制約農(nóng)戶擔(dān)保貸款因素，歡迎閱讀！
淺談制約農(nóng)戶擔(dān)保貸款因素1
�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險體系不健全，制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。
這里的農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險業(yè)務(wù)，是指通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營風(fēng)險，在受災(zāi)后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问�。�?jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)業(yè)沒有上保險，保證不了受災(zāi)后農(nóng)民的收益，因而制約了擔(dān)保貸款的拓展。
�。ǘ┺r(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，制約了一些金融機構(gòu)的信貸投向。
目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農(nóng)力度帶來了難題。如果沒有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會因為風(fēng)險大而不予貸款。
�。ㄈ┺r(nóng)村專業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的.準(zhǔn)確傳遞。
農(nóng)民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。
（四）農(nóng)信社信貸員隊伍超負荷運轉(zhuǎn)，限制了其對農(nóng)戶貸款的支持力度。
農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。據(jù)調(diào)查，一個信貸員平均負責(zé)５個村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。
�。ㄎ澹┺r(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。
當(dāng)前，農(nóng)村社會信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開展。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
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農(nóng)業(yè)部門的貸款具有幾個獨特的特征，這些特征會影響該部門的財務(wù)需求。與經(jīng)濟中的其他部門相比，農(nóng)業(yè)部門被認(rèn)為是信用風(fēng)險程度最高的部門。農(nóng)業(yè)部門需要考慮的方面之一是生產(chǎn)周期的長短，這會影響貸款的支付頻率，這可能構(gòu)成金融機構(gòu)的風(fēng)險因素。高風(fēng)險的其他原因包括各種因素，例如農(nóng)業(yè)的季節(jié)性、氣候變化、技術(shù)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)用地過度分割、農(nóng)產(chǎn)品的易腐性、需求波動以及產(chǎn)品價格不穩(wěn)定等。當(dāng)農(nóng)業(yè)部門的大多數(shù)補貼被廢除，這些補貼已不復(fù)存在，農(nóng)民不能依靠這種援助，這些因素的影響最終會影響借款人的還款能力。因此，這意味著信貸提供者的風(fēng)險增加。
金融機構(gòu)對經(jīng)濟很重要，因為它們向有盈利想法的投資者提供信貸。農(nóng)業(yè)，林業(yè)和漁業(yè)相關(guān)部門提供的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，自2009年以來，農(nóng)業(yè)部門平均59％的債務(wù)由商業(yè)銀行提供，這表明農(nóng)業(yè)部門對信貸的依賴度不低。農(nóng)業(yè)債務(wù)的增加是由于為諸如機械、車輛、牲畜、農(nóng)具和土地等資本投資籌集資金。信貸需求的增加是由于對資本投資的需求增加所致，因為土地和固定改良設(shè)施需要金融資本才能最大程度地利用自然資源。債務(wù)的增加使金融機構(gòu)的信用評估更加困難。因此，金融機構(gòu)越來越意識到需要改進信用評估程序。在獲得信貸之前，農(nóng)民要經(jīng)過信貸評估程序，該程序包括收集，分析和評估，諸如信貸還款歷史、收入和總體財務(wù)狀況之類的信息。
正規(guī)信貸機構(gòu)可以通過主觀或客觀方法確定申請人的還款能力。主觀方法是在判斷的基礎(chǔ)上執(zhí)行的，其中信用分析員根據(jù)個人知識和經(jīng)驗確定申請人的信用。這種方法會導(dǎo)致準(zhǔn)確性不高，不同的信用分析師針對同一信貸主體做出的決策不一致。與主觀方法有關(guān)的缺點可以通過使用更客觀的方法來克服。客觀方法包括統(tǒng)計模型，可用于信用分類。客觀方法是金融機構(gòu)用來評估申請人的信用度的一種定量評估技術(shù)。統(tǒng)計模型中使用了申請人的某些個人和業(yè)務(wù)特征來預(yù)測申請人能夠償還貸款的可能性。這樣，該方法為信用分析人員提供了客觀的工具，以評估是否將信用授予特定申請人。因此，客觀方法具有減少人工判斷，減少評估程序成本，提高準(zhǔn)確性，提高一致性以及減少與主觀方法相關(guān)的分類錯誤的潛力。
在國際上，研究人員已經(jīng)成功地應(yīng)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，決策樹和回歸模型，以確定影響信貸可獲得度的因素。在不同的方法中，回歸模型被證明是首選方法，但是，回歸模型的挑戰(zhàn)在于申請人的個人和業(yè)務(wù)特征各不相同，這可能會影響他們償還貸款的能力。將這些特征作為解釋變量包含在模型中非常重要，因為它們直接影響模型的準(zhǔn)確性。通過選擇適當(dāng)?shù)淖兞縼硖岣吣Ｐ偷臏?zhǔn)確性的好處可能是可觀的。即使信用評分準(zhǔn)確性提高百分之幾，也可以視為一項重大成就，如果考慮所評估的信貸申請人的數(shù)量和相關(guān)的`貨幣價值，那么小的改善將對農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域做出顯著貢獻。
過去，信用評分模型中包含的特定信息受到了研究人員的關(guān)注。傳統(tǒng)上，通常在貸款申請中考慮財務(wù)信息，但還有其他一些因素（通常是非財務(wù)因素）也會影響借款人的還款能力。
這些信息包括周期性的表現(xiàn)、季節(jié)性生產(chǎn)模式、農(nóng)場、商品、地理位置、政府的參與、農(nóng)地租賃、資本密集度等。信用評估中使用了其他因素，這些因素是影響決定是否授予信貸的決定的特征，包括年齡、帳戶信譽、農(nóng)業(yè)企業(yè)的類型、與競爭對手相比客戶的成功因素、農(nóng)場經(jīng)驗、抵押、信用記錄、教育/資格、農(nóng)場所有權(quán)、過去和當(dāng)前財務(wù)信息、經(jīng)驗、聲譽、產(chǎn)品市場預(yù)測、企業(yè)的可持續(xù)性以及行業(yè)預(yù)測風(fēng)險。
研究表明，成功申請貸款的因素包括年齡更大、經(jīng)驗更豐富的農(nóng)民、足夠的抵押品、與信貸提供者的業(yè)務(wù)往來、可接受的信貸歷史記錄、較小的貸款額、較低的債務(wù)水平（較低的利息支出比率）、更高的投入產(chǎn)出比和企業(yè)多元化。這些因素分為兩大類，首先是小額貸款，較小的貸款額更可能被授予。第二類是申請人承擔(dān)或管理風(fēng)險的能力，從而具有償還貸款的能力。信貸提供者面臨的風(fēng)險之一是申請人的違約。信貸提供者希望確保有足夠的抵押品，并且當(dāng)前的債務(wù)水平在可接受的范圍內(nèi)。
還考慮歷史還款表現(xiàn)，以確保申請人沒有違約歷史。從研究中發(fā)現(xiàn)，在有關(guān)農(nóng)民獲得信貸的未來研究中，應(yīng)考慮諸如申請人成為該機構(gòu)客戶的期限，賬戶狀況和企業(yè)多元化數(shù)量之類的信息。因此，它不僅是抵押品，并且具有良好的信用記錄，而且可以在銀行機構(gòu)呆更長的時間，并保持良好的帳戶信譽，可以幫助信用申請取得積極成果。
農(nóng)業(yè)企業(yè)的多元化經(jīng)營是一項著名的風(fēng)險管理策略，具有不同多元化策略的申請人具有不同的貸款申請結(jié)果。研究表明，具有三個或三個以上農(nóng)業(yè)企業(yè)的申請人比具有單個企業(yè)的農(nóng)業(yè)更有可能成功申請。因此可以說，在兩個以上的企業(yè)中，進行多元化經(jīng)營的申請人更有可能成功申請貸款�？赡艿慕忉屖�，農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)已從單一企業(yè)的經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)楦佣嘣霓r(nóng)業(yè)企業(yè)。
從而，風(fēng)險分散了，因此拖欠貸款的可能性極小。申請人必須權(quán)衡所申請的貸款額與所需貸款額的大小、當(dāng)前債務(wù)結(jié)構(gòu)和還款能力，以確保在貸款期限內(nèi)貸款的承受能力保持在合理范圍內(nèi)。給小農(nóng)戶的建議是確保他們有能力提供有力的還款能力信息，而不是僅僅提供現(xiàn)有財務(wù)報表的證明。大部分農(nóng)民僅擁有耕種業(yè)務(wù)或其他非農(nóng)業(yè)收入來源，而沒有補貼作為收入來源。
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