民間借貸糾紛調(diào)研報(bào)告

　　隨著個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，報(bào)告與我們愈發(fā)關(guān)系密切，報(bào)告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無誤的。那么，報(bào)告到底怎么寫才合適呢？以下是小編幫大家整理的民間借貸糾紛調(diào)研報(bào)告，僅供參考，大家一起來看看吧。

　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資本流通對(duì)企業(yè)和個(gè)人來說愈發(fā)重要。但是近年來受金融危機(jī)的影響，銀行借貸難度增大，這樣就促使了靈活、快速、簡(jiǎn)便的民間借貸在資本市場(chǎng)方興未艾。但由于民間借貸形式多樣、操作不規(guī)范、缺乏監(jiān)管等問題存在較高風(fēng)險(xiǎn)，極易產(chǎn)生糾紛，由此而產(chǎn)生的訴訟案件也成為法院案件來源的重要部分。民間借貸案件涉及人民群眾的重要利益，如果處理不妥會(huì)給社會(huì)帶來更多不安定因素。因此，人民法院如何在司法實(shí)踐中妥善處理民間借貸糾紛案件中的重要問題應(yīng)當(dāng)引起我們高度重視。筆者以近年來XXXX法院審理的民間借貸糾紛案件為研究對(duì)象，就審判實(shí)踐中涉及的幾點(diǎn)重要問題進(jìn)行分析總結(jié)，并提出幾點(diǎn)解決思路。

　　一、法院XXXX年以來審理民間借貸案件的基本情況

　　XXXX年XXXX法院全年受理民間借貸案件111件，審結(jié)107件；XXXX年全年受理民間借貸案件80件，審結(jié)74件；XXXX年全年受理民間借貸案件131件，審結(jié)128件。可以看出，自XXXX年以來XXXX法院受理民間借貸案件數(shù)量較多，呈平穩(wěn)上升趨勢(shì)。

　　二、民間借貸案件審理中存在的幾點(diǎn)問題及解決思路

　�。ㄒ唬�、民間借貸案件中借款本金的支付、利息的支付等事實(shí)如何審查判斷以及舉證責(zé)任如何分配問題。

　　1、借款交付方式的判斷。《合同法》第二百一十條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。”此條是關(guān)于自然人之間借款合同如何生效的規(guī)定，可以看出自然人之間的借款合同屬于實(shí)踐合同，應(yīng)當(dāng)以交付為生效要件即貸款人提供借款時(shí)生效，否則僅以雙方當(dāng)事人達(dá)成借款合意借款合同不生效。

　　借款的交付方式在實(shí)踐中多種多樣，直接交付借款現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬、交付轉(zhuǎn)賬支票等票據(jù)、銀行刷卡等方式都可以向借款人交付借款，如何認(rèn)定是否交付則顯得至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，直接交付借款方式，借款人自收到借款時(shí)即認(rèn)定已經(jīng)交付；金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬方式，應(yīng)當(dāng)以借款到達(dá)借款人賬戶認(rèn)定交付成功；轉(zhuǎn)賬支票等票據(jù)的方式，以借款人憑該票據(jù)成功取得款項(xiàng)為完成交付；銀行刷卡方式，以借款人實(shí)際取得款項(xiàng)為完成交付。

　　2、貸款人的舉證責(zé)任�！逗贤�法》第一百九十七條規(guī)定：“公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當(dāng)事人可以采取書面形式，也可以采取口頭形式或其他形式”。現(xiàn)實(shí)中，民間借貸的雙方當(dāng)事人關(guān)系都較為密切，多產(chǎn)生在親戚、朋友、同學(xué)等之間，加之中國(guó)人情觀念的影響，借貸形式十分簡(jiǎn)單隨意，因此一旦發(fā)生糾紛，雙方當(dāng)事人都缺乏強(qiáng)有力的證據(jù)。由此可見，舉證責(zé)任的分配對(duì)審理民間借貸案件顯得尤為重要。

　　貸款人要主張借款合同的成立生效，根據(jù)《民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條規(guī)定："在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。"其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與借款人之間存在借貸關(guān)系以及已將借款提供給借款人即已履行了借貸合同中約定的義務(wù)這兩方面的舉證責(zé)任。對(duì)于第一方面存在借款合意的舉證，貸款人只要提供出的能夠反映明確的借款的主體和數(shù)額的借條或借據(jù)，即完成了舉證責(zé)任；第二方面，貸款人能夠提交借款已經(jīng)交付給借款人的證據(jù)即完成了舉證責(zé)任。

　　3、借款人的舉證責(zé)任。實(shí)踐中，借款人主要從以下幾方面抗辯舉證：一、證據(jù)的合法性、客觀性、關(guān)聯(lián)性；二、借款人已清償借款即雙方當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)消滅；三、借款人存在意思表示不真實(shí)，如脅迫等情行存在。

　　4、舉證責(zé)任的轉(zhuǎn)換。民間借貸案件中的舉證責(zé)任不是固定不變的，是隨著雙當(dāng)事人的舉證互相轉(zhuǎn)換。根據(jù)民訴法的“誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證”原則，如果負(fù)有舉證責(zé)任的一方當(dāng)事人提供的證據(jù)已基本能夠證明其主張的事實(shí)時(shí)，如果另一方當(dāng)事人否認(rèn)該事實(shí)成立，則舉證責(zé)任就轉(zhuǎn)換到該當(dāng)事人，如果其未能提供足夠推翻對(duì)方事實(shí)的證據(jù)時(shí)，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不利的后果。

　　（二）、民間借貸案件中的利息、逾期利息如何認(rèn)定問題。

　　因?yàn)槊耖g借貸多發(fā)生于關(guān)系密切的親戚、朋友之間，貸款人借款首先是出于世俗人情，其次才考慮利益問題。因此民間借貸中對(duì)于利息的約定很隨意模糊，加之當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，手續(xù)不完善，導(dǎo)致對(duì)利息難以認(rèn)定。實(shí)踐中，民間借貸中的利息可以分為約定有利息和沒有約定利息以及利息約定不明確，其中約定有利息又有約定利息過高的情況等等，筆者在此對(duì)這幾種情形做以分析和探討：

　　1、當(dāng)事人之間沒有約定利息，但是起訴后又主張利息的，依照《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”這種情形直接確定為不支付利息。

　　2、當(dāng)事人之間約定有利息，但是利息約定過高的情形�！逗贤�法》第二百一十一條第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的。借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定�！币约啊蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)�！睆囊陨蟽蓷l規(guī)定可以看出，民間借貸當(dāng)事人可以約定利息，但合法利息應(yīng)不超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分法院不予支持。

　�。�1）、約定超過銀行同類貸款利率的四倍的利息，對(duì)于超過的部分，借款人按照約定利率自愿支付貸款人利息，且沒有損害國(guó)家、社會(huì)公共利益和第三人合法權(quán)益，借款人以約定利率過高違反規(guī)定，請(qǐng)求貸款人返還部分利息，對(duì)該請(qǐng)求是否支持，司法實(shí)踐中存在兩種分歧：

　　a、支付超過銀行同類貸款利率的四倍的利息是借貸雙方自愿協(xié)商的結(jié)果，借款人依約還本付息后，借款合同已

　　經(jīng)履行完畢，借款人無權(quán)要求出借人返還超出部分的利息。持這樣觀點(diǎn)的法理依據(jù)是意思自治原則，只要當(dāng)事人平等自愿且沒有損害他人合法利益作出的意思表示應(yīng)當(dāng)被遵守，法院無權(quán)干涉。

　　b、按照現(xiàn)行法律規(guī)定，對(duì)于超出銀行同類貸款利率四倍的利息不予保護(hù)，借貸雙方違反了法律強(qiáng)制性規(guī)定私自約定支付銀行同類貸款利率四倍的利息的行為，屬于無效行為。在民間借貸中對(duì)于利息部分的約定無效，屬于部分無效，依照《合同法》第五十八條，合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，因此借款人請(qǐng)求貸款人返還已經(jīng)支付的超過銀行同類貸款利率四倍的利息應(yīng)予支持。

　　筆者認(rèn)為，借款人已經(jīng)將借貸雙方約定超過銀行同類貸款利率的四倍的利息自愿支付了貸款人，在未損害國(guó)家、社會(huì)公共利益和第三人合法權(quán)益的情況下，借款人不能要求貸款人返還。理由如下：

　�、�、約定高額利息的借貸屬性已經(jīng)超出了低息甚至無息借貸的扶助屬性，其屬性屬于以盈利為目的的融資行為，而這種借貸在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件下十分興旺，導(dǎo)致這種局面的原因就是我國(guó)金融制度的不完善與民間需要多元化的融資渠道之間的矛盾。高息借貸也從客觀上緩解了這種矛盾，只要在正確的引導(dǎo)下這種行為也未嘗不可。

　�、凇�對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)，而“不予保護(hù)”并不屬于《合同法》關(guān)于合同無效的情形，并且法律不予保護(hù)超過銀行同類貸款利率的四倍的利息的立法意圖是限制貸款人濫用主張利息的權(quán)利，而并非限制借款人自愿履行支付超過四倍部分利息的行為。

　　3、逾期利息如何認(rèn)定？根據(jù)《合同法》第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息�！币约啊蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第九條規(guī)定：“公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息�！庇馄诶�息是指借款人因未在約定期限內(nèi)償還借款而產(chǎn)生的在約定利息之上額外支付的違約金。其本質(zhì)屬于違約金，具有懲罰性，而約定利息則沒有懲罰性，這是二者的本質(zhì)區(qū)別。 而逾期利息在實(shí)踐中也存在著以下幾點(diǎn)問題：

　　a、實(shí)踐中存在借貸合同當(dāng)事人約定超過銀行同類貸款利率的四倍的借款利息，并未約定逾期利率。此時(shí)逾期利息該如何計(jì)算：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：逾期利息應(yīng)按原約定利率計(jì)算。理由是意思自治原則，借貸雙方在約定借款利率時(shí)就應(yīng)當(dāng)對(duì)依照該利率計(jì)算之后產(chǎn)生的期待利益有了明確的預(yù)見，貸款方可以主張繼續(xù)依照原約定利率計(jì)算逾期利息。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：逾期利息應(yīng)按銀行同期同類貸款利率四倍計(jì)算。雙方僅約定借款利率，是借款合同的內(nèi)容，未約定逾期利息即說明逾期利息并不屬于借款合同內(nèi)容，貸款方主張逾期利息是法律對(duì)違約者的懲罰，而并非合同可得利益。因此應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的銀行同期同類貸款利率四倍來計(jì)算。

　　筆者同意第一種觀點(diǎn)，因?yàn)樵谝粋�(gè)借貸關(guān)系中，一方不履行到期還款義務(wù)，因此該合同并未終止，債權(quán)債務(wù)亦未發(fā)生變更，而附隨于債權(quán)債務(wù)的利息部分也同樣未發(fā)生變更。在雙方當(dāng)事人未達(dá)成新的意思表示的前提下，將約定利率變更為同期同類貸款利率四倍于法無據(jù)。因此，對(duì)于逾期利息應(yīng)當(dāng)按照原約定利率計(jì)算。

　　b、違約金是否可以與逾期利息同時(shí)主張？實(shí)踐中也有不同觀點(diǎn)：第一種認(rèn)為，違約金與逾期利息可以一并主張，但兩者相加數(shù)額不得超過同期銀行同類貸款利息的四倍。其理由是借貸雙方自愿約定兩種條款，屬于意思自治，應(yīng)當(dāng)予以支持，只是對(duì)于二者相加的上限作以限制；第二種認(rèn)為，違約金與逾期利息二者擇其一主張。其理由是逾期利息和違約金都具有懲罰屬性。二者不能重疊適用。 筆者同意第二種觀點(diǎn)，因?yàn)檫`約金與逾期利息都具有懲罰屬性，而逾期利息實(shí)質(zhì)上是違約金在借款合同中的特殊稱謂。如果對(duì)違約金和逾期利息都支持，屬于重復(fù)懲罰，不符合民法的基本原則和精神。因此對(duì)違約金與逾期利息智能二者擇其一主張。

　　c、夫妻一方以個(gè)人名義對(duì)外借款該如何處理？

　　婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個(gè)人名義對(duì)外借款，債權(quán)人將二人列為共同被告起訴至法院要求償還借款是否應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理，應(yīng)共同清償。 筆者認(rèn)為，關(guān)鍵在于認(rèn)定該借款是否用于夫妻共同生活。如果夫妻一方以個(gè)人名義對(duì)外借款用于夫妻共同生活或從事出于共同生活目的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及用于履行撫養(yǎng)、贍養(yǎng)義務(wù)等，或者另一方分享了該借款所帶來的利益的情形，應(yīng)認(rèn)定該借款屬于夫妻共同債務(wù)，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)共同清償。如果該借款屬于《<婚姻法>解釋二》二十四條、《婚姻法》第十九條第三款規(guī)定的情形的，應(yīng)當(dāng)按照借款人的個(gè)人債務(wù)，另一方不承擔(dān)清償責(zé)任。

　　在確定了如何認(rèn)定后，由誰(shuí)來承擔(dān)舉證責(zé)任也是十分重要的，筆者認(rèn)為，按照“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則，債權(quán)人承擔(dān)向債務(wù)人提供了借款且該借款發(fā)生在債務(wù)人婚姻存續(xù)期間等事實(shí)的舉證；債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)是否用于夫妻共同生活的舉證責(zé)任，如果債務(wù)人不能舉證或未舉證，該借款是否用于夫妻共同生活的舉證責(zé)任則倒置為債務(wù)權(quán)人，由債權(quán)人承擔(dān)舉證責(zé)任，非舉債人的夫妻一方則要承擔(dān)該借款屬于《<婚姻法>解釋二》二十四條、《婚姻法》第十九條第三款規(guī)定的情形，如果舉證不利，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該借款屬于夫妻共同債務(wù)。

　�。ㄋ模�、對(duì)于有證據(jù)證明貸款人知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于犯罪活動(dòng)仍然提供借款的，借款合同效力如何認(rèn)定？

　　對(duì)于該種借款合同，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)屬于《合同法》第五十二條第（三）項(xiàng)規(guī)定的以合法形式掩蓋非法目的的情形，屬無效合同。同時(shí)在最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第11條以及《民法通則》里均規(guī)定對(duì)此種借貸關(guān)系不予保護(hù)。同時(shí)還規(guī)定對(duì)此種借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人處以訓(xùn)誡、責(zé)令具結(jié)悔過、收繳進(jìn)行非法活動(dòng)的財(cái)物和非法所得，或者依照法律規(guī)定處以罰款、拘留的制裁。

　�。ㄎ澹�、因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的借貸，是按照基礎(chǔ)法律關(guān)系處理還是按照民間借貸關(guān)系處理？

　　因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的借貸，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)仍然按照基礎(chǔ)法律關(guān)系處理，而不能按照民間借貸關(guān)系處理。首先，從合同的性質(zhì)上來講，借款合同屬于實(shí)踐性合同，合同的生效不僅需要雙方當(dāng)事人達(dá)成借款合意，還必須要求貸款人已經(jīng)向借款人提供了借款，這是借款合同生效必要條件。而其他法律關(guān)系所產(chǎn)生的借貸，不必然符合借款合同成立生效的兩個(gè)要件，因此不能按照民間借貸關(guān)系處理。其次，因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的借貸實(shí)質(zhì)上是屬于在其他法律關(guān)系中的一方當(dāng)事人未履行其所負(fù)的義務(wù)，是未履行義務(wù)的一方當(dāng)事人對(duì)該法律關(guān)系的確認(rèn)，而原法律關(guān)系并未終止。例如：在買賣合同中，賣方交付標(biāo)的物后，因買方無錢支付價(jià)款，便給賣方出具借條。按照《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。在這個(gè)合同中，賣方向買方交付了約定的標(biāo)的物即已經(jīng)履行完畢自己所負(fù)的合同義務(wù)，同時(shí)買方也應(yīng)當(dāng)履行支付價(jià)款的義務(wù)。買方未支付價(jià)款的行為屬于未履行自己的合同義務(wù)，因?yàn)橘I方并未完成所負(fù)義務(wù)，該買賣合同并未終止，對(duì)雙方當(dāng)事人仍具有約束力，而買方向賣方出具借條的行為就是對(duì)其所負(fù)義務(wù)的確認(rèn)，是推遲履行其義務(wù)的方式，其并沒有產(chǎn)生新的借款的合意，最重要的是賣方并未提供借款給買方。因此，對(duì)于因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的借貸，應(yīng)當(dāng)按照基礎(chǔ)法律關(guān)系處理而不能按照民間借貸關(guān)系處理。

　　三、通過對(duì)民間借貸案件審理過程中存在的幾點(diǎn)問題的分析研究，我們要尋找到更好的解決辦法，積累更多的審判經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)民間借貸案件的特點(diǎn)和性質(zhì)，靈活運(yùn)用多種解決辦法，好而優(yōu)的處理好該類案件，從而充分發(fā)揮人民法院的司法保障作用，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。