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支付結(jié)算調(diào)研報告（精選9篇）
在現(xiàn)在社會，報告的用途越來越大，不同種類的報告具有不同的用途。那么大家知道標(biāo)準(zhǔn)正式的報告格式嗎？下面是小編幫大家整理的支付結(jié)算調(diào)研報告，希望能夠幫助到大家。
支付結(jié)算調(diào)研報告 1
一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況
縣共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)個，有個空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動取款機(jī)臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝， 沒有安裝pos機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開通大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬元。
二、結(jié)算知識普及率偏低
從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎�，對該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識普及率偏低。
三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后
我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。
四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一
農(nóng)民觀念意識落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。
五、問題及原因
1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認(rèn)知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時修復(fù)，影響客戶正常使用。
2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的'推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。
3、核心系統(tǒng)平臺搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。
4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補(bǔ)”“低�！钡葘r(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會辦理轉(zhuǎn)賬。
支付結(jié)算調(diào)研報告 2
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部建議快運(yùn)商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與xx銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部分別與xx銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運(yùn)商城實(shí)際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報如下：
（一）賬戶設(shè)置
快運(yùn)商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
�。ǘ┰诰�支付結(jié)算模式
實(shí)現(xiàn)快運(yùn)商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個人）之間的直接資
金結(jié)算：
訂購：買方訂購時直接向快運(yùn)商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運(yùn)商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。
退款：退貨時，快運(yùn)商城網(wǎng)站通過商戶端服務(wù)網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個人）退款，或者快運(yùn)商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項(xiàng)再退回買方（僅限個人客戶）。
�。ㄈ┕ど蹄y行業(yè)務(wù)優(yōu)勢
網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費(fèi)潛力，目前工行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達(dá)7000萬。
（四）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
B2C：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費(fèi)率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%； B2B：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費(fèi)率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（xx）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財(cái)付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報如下：
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1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的.一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20xx年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費(fèi)市場。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的`社會責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及xx郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財(cái)付通
財(cái)付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20xx年9月正式推
出專業(yè)在線支付平臺。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財(cái)付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。
3、 快錢
快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。
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20xx年全年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.64%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆；財(cái)務(wù)通以20.58%的市場份額位居第二位；快錢以6.28%的市場份額位居第三位。
（二）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
支付結(jié)算調(diào)研報告 3
中國人民銀行東莞市中心支行：
根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（銀發(fā)[20xx]154號）的精神，我行經(jīng)過研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
一、針對排隊(duì)的問題，我行主要做了如下工作：
1、因?yàn)槲倚惺巧鐣B(yǎng)老金的集中辦理行，而每月的.15日是社保將退休金轉(zhuǎn)入退休人員銀行賬戶的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會按時到我行取款，致使這幾天排隊(duì)的.老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時要求柜員在老人家支取養(yǎng)老金的時候向老人家做好解釋，說明養(yǎng)老金在老人家的賬戶里隨時可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行設(shè)置大堂經(jīng)理，做好客戶的分流。
3、對外開設(shè)機(jī)動的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶人流偏多的時候開放，在客戶人流正常的情況下關(guān)閉。
4、擬在今年內(nèi)增加投放自助柜員機(jī)40臺。
二、由于個人信用存在比較大的風(fēng)險，我行對個人開辦支票業(yè)務(wù)設(shè)有一定的限制。
1、要求開辦人在我行有一定的存款。
2、如客戶非東莞本地人，要求有本地人提供擔(dān)保。
三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監(jiān)管，如果推出必然會引發(fā)更大的風(fēng)險。因此我行認(rèn)為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。
四、我行對個人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)執(zhí)行人民銀行制定的銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、廣東金融結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)實(shí)時貸記業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)表。
五、我行已落實(shí)了提高自動柜員機(jī)取款交易上限至每卡每日累計(jì)2萬元，效果良好。
六、我行在進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理時，遇到了如下困難：
1、在推廣影像支票業(yè)務(wù)時，客戶開出的影像支票被南海農(nóng)行拒絕受理，引起了客戶對我行的不滿。
2、現(xiàn)行一些單位委托了某個銀行代收費(fèi)，但該銀行在沒有與相關(guān)繳款人及其開戶銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據(jù)。此類做法在目前的情況下，不知是否可行。
3、由于現(xiàn)在銀行出售的支票要求必須加蓋機(jī)構(gòu)代碼，而加蓋機(jī)構(gòu)代碼的支票可以在全國流通，那電匯現(xiàn)在還有沒有存在的必要。
4、現(xiàn)行社會上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在ATM裝鈔時是要經(jīng)過兩人的復(fù)核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶一般都說有很多張，此類情況應(yīng)如何處理才比較妥當(dāng)。
七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀學(xué)習(xí)，互相促進(jìn)，更好地服務(wù)東莞經(jīng)濟(jì)。
支付結(jié)算調(diào)研報告 4
支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融市場之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運(yùn)行及運(yùn)行效率直接關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩(wěn)定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，通過不斷推進(jìn)提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進(jìn)社會資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強(qiáng)貨幣政策實(shí)施的效果，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定。
各國中央銀行對支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統(tǒng)復(fù)雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統(tǒng)實(shí)施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認(rèn)為有必要對公共部門及私營部門運(yùn)營的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，并在適當(dāng)?shù)臅r候建立和實(shí)施相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國中央銀行對支付體系的監(jiān)督還未形成公認(rèn)的定義，十國集團(tuán)中央銀行支付結(jié)算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導(dǎo)性意義，即“對支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督是中央銀行的一項(xiàng)職能，其目的是通過對正在運(yùn)行的和計(jì)劃建設(shè)的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，按照安全與效率目標(biāo)對這些系統(tǒng)進(jìn)行評估，并在必要時引導(dǎo)系統(tǒng)改造，來提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性與效率性”。
�。ㄒ唬┍O(jiān)督的目標(biāo)
雖然各國在監(jiān)督的.定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的`安全和效率為主要目標(biāo)，安全與效率孰為先又取決于一國系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度。
�。ǘ┍O(jiān)管原則
�、偻该鞫�。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運(yùn)行者了解并遵守生效的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。
②國際標(biāo)準(zhǔn)。在任何可能的條件下，中央銀行都應(yīng)采取國際公認(rèn)的支付結(jié)算系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，來自多國中央銀行工作經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，可以強(qiáng)化中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。
�、塾行У臋�(quán)力及能力。中央銀行應(yīng)具有有效履行其監(jiān)督職責(zé)的權(quán)利和能力，應(yīng)努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進(jìn)行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責(zé)相一致；同時應(yīng)具備進(jìn)行有效監(jiān)管的各類資源。
�、芤恢滦�。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)始終如一致地應(yīng)用于類似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運(yùn)行支付結(jié)算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過公開發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運(yùn)用相同的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運(yùn)營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用的一致性。
�、菖c其它管理部門的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應(yīng)與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實(shí)施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復(fù)性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨(dú)監(jiān)管時政策實(shí)施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。
�。ㄈ┍O(jiān)督的范圍
監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的標(biāo)準(zhǔn)及政策進(jìn)行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達(dá)到的公共政策目標(biāo)緊密相關(guān)，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標(biāo)的權(quán)衡以及本國支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數(shù)國家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標(biāo)準(zhǔn)確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲把監(jiān)督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。
由于各國政府機(jī)構(gòu)對證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參與。
大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對手達(dá)成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對大型代理銀行保管機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領(lǐng)域。
�。ㄋ模┍O(jiān)督活動
中央銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動按照監(jiān)測、評估、引導(dǎo)改革三個階段展開。
1、監(jiān)測
為了實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對監(jiān)管對象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計(jì)和性能的信息
公開發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細(xì)則
發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務(wù)活動報告及業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)
依據(jù)中央銀行監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)作出的自評估報告及內(nèi)部審計(jì)報告 與系統(tǒng)運(yùn)行方及參與者座談和征詢
問卷調(diào)查
合規(guī)檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國中，大多數(shù)國家中央銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應(yīng)的信息，并接受現(xiàn)場檢查。
2、評估
通過監(jiān)測獲得的信息將用來評價估算這些系統(tǒng)是否達(dá)到了相關(guān)政策要求及標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行將設(shè)計(jì)評估體系，設(shè)置評估指標(biāo)，運(yùn)用科
學(xué)的評估手段，對系統(tǒng)是否滿足了相關(guān)政策要求以及是否達(dá)到了有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)作出準(zhǔn)確的評價。
3、引導(dǎo)改革
中央銀行在對已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進(jìn)行分析和評估之后,如果認(rèn)為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則不需要采取新的措施;如果評估結(jié)果認(rèn)定該系統(tǒng)并沒有滿足應(yīng)達(dá)到的政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則中央銀行有必要推動被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行變革,就現(xiàn)存問題進(jìn)行修正,以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體手段如下：
①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談討論，勸告其遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自動采取改進(jìn)措施。
②公開聲明。中央銀行公開發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標(biāo)及具體政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，將有效激勵被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評估，提高監(jiān)督政策的透明度。
�、圩栽竻f(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結(jié)算服務(wù)而簽署的專用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達(dá)到監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，提高中央銀行引導(dǎo)變革的能力。
④參與系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過協(xié)議參與系統(tǒng)管理時，可以對系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
�、菖c其它監(jiān)管部門合作。為引導(dǎo)系統(tǒng)進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管。
支付結(jié)算調(diào)研報告 5
為著力提升金融服務(wù)質(zhì)效，助力小微企業(yè)紓困減負(fù)，中國農(nóng)業(yè)銀行營口分行認(rèn)真貫徹落實(shí)國家關(guān)于減費(fèi)讓利、降低企業(yè)負(fù)擔(dān)的重大決策部署，嚴(yán)格落實(shí)《中國人民銀行 銀保監(jiān)會 發(fā)展改革委 市場監(jiān)管總局關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》（銀發(fā)20xx169號）要求，積極響應(yīng)行業(yè)協(xié)會《關(guān)于降低自動取款機(jī)（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的倡議書》、《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的倡議書》、《關(guān)于規(guī)范銀行函證業(yè)務(wù)收費(fèi)的倡議書》號召，自20xx年7月起逐項(xiàng)落實(shí)，陸續(xù)對銀行賬戶服務(wù)、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡等服務(wù)項(xiàng)目實(shí)施了不同程度的降費(fèi)措施。
一、組織推動情況
為持續(xù)推動減費(fèi)讓利政策落地見效，1月17日，市行黨委委員、副行長陳洪波主持召開全行支付減費(fèi)讓利政策落地見效工作協(xié)調(diào)會。會議總結(jié)前一階段我行政策落地實(shí)施情況，深入分析當(dāng)前減費(fèi)讓利的`形式任務(wù)，再次學(xué)習(xí)了監(jiān)管部門和總省行關(guān)于減費(fèi)讓利相關(guān)政策，指出了全行上下要緊緊圍繞“減、降”做好文章，“減”要減徹底，“降”要降到位，明確部署全行減費(fèi)讓利工作要提升“三個認(rèn)識”，減費(fèi)讓利落地執(zhí)行要做到“三個到位”，減費(fèi)讓利要做到監(jiān)測督導(dǎo)“三個長效化”三方面工作。
二、宣傳工作執(zhí)行情況
為確保支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)讓利政策落實(shí)到位，營口分行加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，通過開展多層次、全方位、廣覆蓋的集中宣傳教育活動，加強(qiáng)政策解讀和輿論引導(dǎo)，不斷提升小微企業(yè)和個體工商戶對支付服務(wù)減費(fèi)讓利政策的知悉度和滿意度。網(wǎng)點(diǎn)利用晨夕會時間組織員工學(xué)習(xí)減費(fèi)讓利政策，充分了解政策要點(diǎn)，不斷提升綜合宣傳合力。各營業(yè)機(jī)構(gòu)通過設(shè)置展臺、向現(xiàn)場客戶講解減費(fèi)讓利政策、拜訪周圍商鋪及流動人員等多種形式，宣傳農(nóng)行“減費(fèi)讓利，惠企利民”的新政策，解答有關(guān)開立對公賬戶的有關(guān)業(yè)務(wù)知識和規(guī)定，明確企業(yè)開立銀行結(jié)算賬戶的基本程序和時間要求以及銀行賬戶使用和管理規(guī)定和小微企業(yè)開戶綠色通道等便民措施。
線上媒體特色化宣傳，“雙渠道”讓政策宣傳有廣度。為確保政策精準(zhǔn)直達(dá)小微企業(yè)、個體工商戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我行利用線上雙渠道開展降費(fèi)讓利政策宣傳活動。一是通過短信和微信渠道，向存量客戶定向推送降費(fèi)宣傳信息，使政策第一時間直達(dá)客戶。二是通過制做美篇朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)等形式，擴(kuò)大傳播途徑，使客戶及時方便了解減費(fèi)讓利相關(guān)政策，營造線上宣傳的強(qiáng)大陣勢。三是統(tǒng)一印制公告，布放電子屏，保證各網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范有序做好宣傳工作，通過微信、公眾號、客戶經(jīng)理營銷寶、自助設(shè)備等渠道加大線上宣傳力度。
線下服務(wù)多樣化延伸，“三個一”讓政策落實(shí)有溫度。一是“一對一”廳堂式宣傳。通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼最新收費(fèi)價目表，與廳堂客戶“一對一”營銷活動組合，引導(dǎo)客戶直觀全面地了解金融產(chǎn)品最新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠政策，讓支付降費(fèi)見實(shí)效。二是“面對面”進(jìn)駐式宣傳。充分發(fā)揮我行點(diǎn)多面廣的`網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢，根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地理位置，合理劃分宣傳網(wǎng)格，組織開展“進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)商圈 ”五進(jìn)活動，重點(diǎn)對小微企業(yè)和個體工商戶關(guān)切的問題進(jìn)行歸類整理，面對面講解，推動降費(fèi)讓利政策落地實(shí)效，促進(jìn)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是“點(diǎn)對點(diǎn)”觸達(dá)式宣傳。在廳堂對公、對私客戶等待區(qū)、助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)開展專題微沙龍，根據(jù)不同客戶需求，按照對私、對公分類進(jìn)行針對性宣傳，提高宣傳工作質(zhì)效，做到政策宣傳精細(xì)化。
截至目前，我行共在中國農(nóng)業(yè)銀行遼寧分行微博上發(fā)布三篇減費(fèi)讓利政策宣貫情況。
三、監(jiān)管肯定
我行減費(fèi)讓利工作落實(shí)情況被刊登在營口日報上。
四、取得實(shí)效
截至2月末，我行累計(jì)為5300余戶企業(yè)及個體工商戶減費(fèi)讓利，累計(jì)降費(fèi)規(guī)模達(dá)34.36萬元，已完成識別小微企業(yè)和個體工商戶1300余戶，切實(shí)減輕實(shí)體經(jīng)營成本。
五、下步工作重點(diǎn)
后續(xù)營口分行將積極響應(yīng)人民銀行和省行號召，以“支付降費(fèi)，讓利于民”“我為群眾辦實(shí)事 支付降費(fèi)見實(shí)效”等為主題集中開展支付服務(wù)減費(fèi)讓利宣傳活動，完善廣覆蓋、不間斷的常態(tài)化政策宣傳機(jī)制，旨在推動各項(xiàng)優(yōu)惠政策惠及重點(diǎn)客群，提升小微企業(yè)和個體工商戶等金融消費(fèi)者的獲得感、滿意度。營口分行將深耕于普惠金融領(lǐng)域，持續(xù)加大降費(fèi)讓利、惠企利民力度，切實(shí)減輕實(shí)體經(jīng)營成本和金融消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。
支付結(jié)算調(diào)研報告 6
為認(rèn)真貫徹落實(shí)人民銀行等四部委發(fā)布的減稅讓利要求，積極響應(yīng)中國支付清算協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會減費(fèi)讓利倡議，中國銀行益陽分行在落實(shí)監(jiān)管部門規(guī)定的減費(fèi)讓利項(xiàng)目基礎(chǔ)上，緊跟應(yīng)降盡降、讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則，認(rèn)真部署，積極行動，多措并舉，扎實(shí)做好金融惠企、利民紓困工作，努力提升企業(yè)服務(wù)滿意度，助力小微實(shí)體企業(yè)輕裝前行。
一、組織培訓(xùn)，凝聚共識
為確保全行員工從講政治的'高度貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院減費(fèi)讓利、惠企利民的決策部署，全面知曉減費(fèi)讓利政策，中國銀行益陽分行17家網(wǎng)點(diǎn)對公柜員、對公客戶經(jīng)理以及內(nèi)控副行長全部參加“減費(fèi)讓利”培訓(xùn)及考試，參測率且達(dá)100%，以此確保各項(xiàng)優(yōu)惠政策第一時間傳達(dá)至各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并落實(shí)到位。
二、加強(qiáng)宣傳，盡職盡責(zé)
為確�？蛻舫浞窒硎苷呒t利，中國銀行益陽分行通過LED門楣、LCD多媒體顯示屏、官方網(wǎng)站、短信群發(fā)等多種方式向廣大客戶及市民群眾宣傳減費(fèi)讓利相關(guān)政策，讓社會大眾廣泛知悉支付降費(fèi)措施，擴(kuò)大減費(fèi)讓利的.影響力；同時，在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)醒目位置擺放服務(wù)價目表、降費(fèi)公告等宣傳材料，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，在合規(guī)范圍內(nèi)全力做到應(yīng)免盡免。
三、主動篩選，精準(zhǔn)讓利
截止20xx年5月，中國銀行益陽分行對中小微企業(yè)在柜臺和網(wǎng)銀渠道轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠方面共優(yōu)惠讓利64.72萬元，對中小微企業(yè)支票、本票和匯票手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)和掛失費(fèi)全免、開立資信證明手續(xù)費(fèi)全免、賬戶開戶手續(xù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠，優(yōu)惠后的價格不高于現(xiàn)行公示價格5折，對小微企業(yè)和個體工商戶全部人民幣結(jié)算賬戶，免收普通賬戶維護(hù)費(fèi)、小額賬戶維護(hù)費(fèi)。除此之外，對于20xx年新開立人民幣對公結(jié)算賬戶中國銀行專項(xiàng)設(shè)立“抗疫0元套餐”，企業(yè)網(wǎng)銀、回單服務(wù)、對公短信通、單位結(jié)算卡、手機(jī)銀行、代發(fā)工資六項(xiàng)產(chǎn)品首年全免費(fèi)，進(jìn)一步擴(kuò)大了優(yōu)惠服務(wù)的范疇，真正實(shí)實(shí)讓企業(yè)享受減費(fèi)讓利政策紅利。
下階段，中國銀行益陽分行將始終秉承“以客戶為中心”的服務(wù)理念，落實(shí)抓細(xì)服務(wù)減費(fèi)讓利措施，推動減費(fèi)讓利政策的宣傳活動常態(tài)化，做到降費(fèi)不降服務(wù)，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，切實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，用實(shí)際行動打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”，全力以赴為益陽地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展貢獻(xiàn)中行力量！
支付結(jié)算調(diào)研報告 7
為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于減費(fèi)讓利決策部署，根據(jù)《濮陽銀保監(jiān)分局關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)“行長進(jìn)萬企”活動的通知》工作要求，農(nóng)行濮陽分行全面推動減費(fèi)讓利工作順利落地執(zhí)行，持續(xù)提升支付服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)惠及廣大小微企業(yè)和個體工商戶。
一、精心組織，全面推動政策落實(shí)落細(xì)。
為統(tǒng)籌推進(jìn)小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)政策準(zhǔn)確高效落地，該行建立專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，濮陽分行黨委委員、行長顧國棟同志任組長，行黨委委員、副行長周煥斌同志任副組長，財(cái)務(wù)會計(jì)部、公司業(yè)務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)金融部、信用卡中心、國際業(yè)務(wù)部、普惠金融事業(yè)部、運(yùn)營管理部、內(nèi)控與法律合規(guī)部、科技與產(chǎn)品管理部、個人金融部、辦公室等11個部室主要負(fù)責(zé)任人為小組成員，負(fù)責(zé)降費(fèi)工作統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、任務(wù)分工、措施制定、督促落實(shí)等重大事項(xiàng)。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在財(cái)務(wù)會計(jì)部，負(fù)責(zé)牽頭統(tǒng)籌組織、督導(dǎo)盯辦、統(tǒng)一報告等日常工作。內(nèi)控與法律合規(guī)部負(fù)責(zé)按規(guī)定進(jìn)行問責(zé)。切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌推進(jìn)，明確分工，確保各項(xiàng)工作有效落地。同時制定宣傳活動方案，有序組織，積極動員，有力推動，確保降費(fèi)政策措施落實(shí)落細(xì)。
二、上傳下導(dǎo)，嚴(yán)格落實(shí)減費(fèi)讓利政策
銀行賬戶服務(wù)方面，一是免收小微企業(yè)和個體工商戶全部單位賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)。二是對小微企業(yè)和個體工商戶開立的單位結(jié)算賬戶、外匯資本金戶和外匯結(jié)算賬戶開戶手續(xù)費(fèi)按照不高于現(xiàn)行公示價格5折實(shí)行優(yōu)惠。
人民幣結(jié)算方面，一是取消收取全部客戶支票工本費(fèi)、掛失費(fèi)以及本票和銀行匯票的手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)、掛失費(fèi)。二是對小微企業(yè)和個體工商戶單筆10萬元（含，下同）以下的對公跨行轉(zhuǎn)賬匯款，通過柜臺渠道辦理的，按照不高于現(xiàn)行政府指導(dǎo)價標(biāo)準(zhǔn)9折實(shí)行優(yōu)惠；通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM等渠道辦理的，按照不高于現(xiàn)行公示價格9折實(shí)行優(yōu)惠。三是免收小微企業(yè)和個體工商戶通過柜臺、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM等渠道辦理的單筆10萬元以下對公本行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)。四是免收小微企業(yè)和個體工商戶單筆10萬元以下單位結(jié)算賬戶通存通兌匯款手續(xù)費(fèi)。五是免收小微企業(yè)和個體工商戶國內(nèi)信用證付款手續(xù)費(fèi)。
電子銀行方面，一是對小微企業(yè)和個體工商戶網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、安全認(rèn)證工具的'年費(fèi)和管理費(fèi)按照不高于現(xiàn)行公示價格5折實(shí)行優(yōu)惠。二是對小微企業(yè)和個體工商戶安全認(rèn)證工具工本費(fèi)，按照不高于成本價收取。
銀行卡刷卡方面，標(biāo)準(zhǔn)類商戶借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價的基礎(chǔ)上實(shí)行9折優(yōu)惠，封頂值不變，對優(yōu)惠類商戶發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)繼續(xù)在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價基礎(chǔ)上實(shí)行7.8折優(yōu)惠。同步降低商戶收單服務(wù)費(fèi)，將發(fā)卡行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)讓利傳導(dǎo)至商戶。
上述降費(fèi)措施，除票據(jù)業(yè)務(wù)降費(fèi)期限為長期外，其余降費(fèi)措施優(yōu)惠期限為3年。
三、加強(qiáng)培訓(xùn)，確�；鶎右痪�應(yīng)知應(yīng)會。
農(nóng)行濮陽分行及時轉(zhuǎn)發(fā)省行相關(guān)通知、答疑文本及培訓(xùn)材料，組織網(wǎng)點(diǎn)利用晨會、夕會時間集中學(xué)習(xí)，確保員工準(zhǔn)確掌握各項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、政策依據(jù)、服務(wù)內(nèi)容、減費(fèi)讓利措施等，掃清政策落實(shí)中的知識壁壘，確保一線員工全面了解政策，能主動告知、宣傳降費(fèi)政策。網(wǎng)點(diǎn)人員落實(shí)首問負(fù)責(zé)制，積極履行客戶告知義務(wù)，準(zhǔn)確回應(yīng)小微企業(yè)等市場主體的各類問詢，保護(hù)客戶知情權(quán)和選擇權(quán)。
四、全面宣傳，多渠道保障政策覆蓋。
為將相關(guān)政策傳達(dá)至客戶，農(nóng)行濮陽分行采取線上線下相結(jié)合方式開展宣傳：在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過電子屏幕滾動播放宣傳標(biāo)語、張貼宣傳公告、擺放最新服務(wù)收費(fèi)價目表、工作人員主動告知減費(fèi)讓利政策等易于感知方式進(jìn)行宣傳，確�？蛻舫浞至私庹撸环e極組織員工制作宣傳美篇、微博，在朋友圈、微信群轉(zhuǎn)發(fā)政策宣傳視頻、知識問答鏈接等方式，拓展宣傳廣度和深度。組織“進(jìn)市場、進(jìn)商圈、進(jìn)商戶”開展現(xiàn)場宣傳，講解減費(fèi)讓利的具體舉措，同時解答商戶遇到的問題和實(shí)際困難，將知識送到企業(yè)身邊。
五、主要工作成效
該行嚴(yán)格落實(shí)減費(fèi)讓利政策各項(xiàng)工作部署，切實(shí)降低小微企業(yè)、個體工商戶經(jīng)營成本。20xx年7月以來，嚴(yán)格執(zhí)行減費(fèi)項(xiàng)目實(shí)際降費(fèi)規(guī)模達(dá)198.6萬元，20xx年實(shí)際降費(fèi)規(guī)模達(dá)89.32萬元。惠及小微企業(yè)及個體工商戶5050戶。
六、下一步工作措施
該行將持續(xù)落實(shí)支付服務(wù)減費(fèi)讓利措施，線上線下相結(jié)合，推動各項(xiàng)減費(fèi)讓利政策精準(zhǔn)送達(dá)，進(jìn)一步提高金融服務(wù)質(zhì)效，為精準(zhǔn)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
一是確保降費(fèi)政策扎實(shí)落地。嚴(yán)格貫徹落實(shí)小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)政策，持續(xù)評估執(zhí)行效果，不斷優(yōu)化落實(shí)舉措，確保服務(wù)不降低，政策落實(shí)不打折。
二是做好服務(wù)收費(fèi)價目公示和客戶提示。做好服務(wù)收費(fèi)價目的公示及對外公告，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做好對客戶的主動告知，確保客戶能充分知悉該行各項(xiàng)降費(fèi)政策。
三是狠抓降費(fèi)措施“最后一公里”傳導(dǎo)落實(shí)，確保支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)措施真正惠及小微企業(yè)和個體工商戶等市場主體。四是廣泛宣傳保障政策覆蓋。持續(xù)做好宣傳和主動告知，開展“進(jìn)商圈、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區(qū)”進(jìn)行實(shí)地宣講保證客戶知情權(quán)。
支付結(jié)算調(diào)研報告 8
海南省積極貫徹落實(shí)有關(guān)手續(xù)費(fèi)降費(fèi)讓利、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作部署，組織銀行和支付機(jī)構(gòu)全面實(shí)施支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)政策。
一、全面部署，推動政策落地見效。
組織全省銀行和支付機(jī)構(gòu)建立專項(xiàng)工作負(fù)責(zé)制，分管行領(lǐng)導(dǎo)兩次召開專題研究會，將降費(fèi)政策細(xì)化分解成工作任務(wù)列出清單，按周統(tǒng)計(jì)降費(fèi)目標(biāo)落實(shí)情況，實(shí)行對賬銷號管理，全力推動各銀行和支付機(jī)構(gòu)做好方案制定、收費(fèi)自查、價格公示、小微企業(yè)識別、系統(tǒng)改造等各項(xiàng)過渡期準(zhǔn)備工作；對省內(nèi)22家地方性法人銀行、1237家小微企業(yè)的支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)情況開展前期調(diào)研，確切了解不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，為降費(fèi)政策制定和實(shí)施提供數(shù)據(jù)支撐。
二、健全機(jī)制，做好后續(xù)服務(wù)保障。
督促省內(nèi)銀行和支付機(jī)構(gòu)開通投訴綠色通道，設(shè)立專崗專人處理投訴，保證投訴處理的時效性和滿意度，維護(hù)客戶合法權(quán)益；深入開展支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)情況自查，針對誤收費(fèi)、多收費(fèi)等情況，建立健全費(fèi)用退還機(jī)制，簡化退費(fèi)辦理的.手續(xù)和流程，及時退還至客戶賬戶中，確保政策紅利應(yīng)享盡享。
三、督查暗訪，全面加強(qiáng)工作督導(dǎo)。
為確保降費(fèi)政策切實(shí)兌現(xiàn)，不打折扣，人民銀行�？谥行闹兄贫üぷ鞣桨�，通過組織銀行和支付機(jī)構(gòu)自查、人民銀行線上+線下暗訪、銀行之間交叉暗訪等方式，多形式、多角度對全轄支付手續(xù)費(fèi)減費(fèi)讓利工作開展情況展開督查暗訪，同時聯(lián)合銀保監(jiān)會海南監(jiān)管局、海南省發(fā)展改革委員會、海南省市場監(jiān)督管理局成立工作組，堅(jiān)持不打招呼、直奔現(xiàn)場、問題導(dǎo)向的`原則，深入一線開展聯(lián)合督導(dǎo)。
四、抽樣回訪，傾聽市場主體真實(shí)聲音。
為真實(shí)掌握轄區(qū)降費(fèi)政策執(zhí)行情況及市場主體的滿意度，人民銀行�？谥行闹薪⒊B(tài)化定期回訪機(jī)制，組織轄內(nèi)銀行和支付機(jī)構(gòu)通過調(diào)查問卷等形式做好抽樣回訪，了解政策執(zhí)行滿意度。
五、宣傳培訓(xùn)，打通政策落地“最后一公里”。
督促省內(nèi)銀行和支付機(jī)構(gòu)做好內(nèi)部條線培訓(xùn)，引導(dǎo)一線營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員熟知政策，主動宣導(dǎo)；研究制定宣傳方案，充分利用網(wǎng)站、微博、微信公眾號、應(yīng)用程序APP以及營業(yè)場所等渠道廣泛宣傳降費(fèi)政策，盡可能廣泛、快速、精準(zhǔn)地觸達(dá)基層，讓更多市場主體充分享受政策紅利。
支付結(jié)算調(diào)研報告 9
一、調(diào)研意義
隨著我國利率市場化的不斷推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為各商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競爭的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，相對于商業(yè)銀行可提供的中間業(yè)務(wù)類型較少，因而研究支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)發(fā)行與時俱進(jìn)、積極主動地根據(jù)市場和客戶需求拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展的渠道。探討農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的新突破對于步入改革局面的農(nóng)發(fā)行提高自身市場競爭力和盈利效率有重要意義。
二、農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算發(fā)展歷程
農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)一直穩(wěn)步發(fā)展。支付系統(tǒng)方面，20xx年綜合業(yè)務(wù)會計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)上線，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃的實(shí)時處理，全行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中，規(guī)范了會計(jì)核算流程;20xx年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與CM2006信貸管理系統(tǒng)對接;20xx年和20xx年啟動了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)一、二期改造項(xiàng)目，完成了支票圈存、支付密碼、密押匯劃等一些新業(yè)務(wù)的開發(fā)，優(yōu)化完善了柜員制業(yè)務(wù)處理。為積極配合和支持人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的全面推廣以及打通我行跨行支付業(yè)務(wù)的快速匯劃通道，農(nóng)發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面實(shí)現(xiàn)了與大、小額支付系統(tǒng)的直聯(lián)對接;20xx年農(nóng)發(fā)行另外還應(yīng)用了電子驗(yàn)印系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng);20xx年完成了銀行本票、華東三省一市銀行匯票系統(tǒng)的上線運(yùn)行，同時完成了人民銀行國庫信息處理系統(tǒng)、支付結(jié)算綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、南通同城支付系統(tǒng)與農(nóng)發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口工作;20xx年，農(nóng)發(fā)行正式啟動了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建設(shè)工作，20xx年6月農(nóng)發(fā)行開始全面推廣綜合柜員制，真正體現(xiàn)了服務(wù)客戶的經(jīng)營理念;20xx年農(nóng)發(fā)行完成與人民銀行二代支付系統(tǒng)的對接，全面實(shí)現(xiàn)總行“一點(diǎn)接入，一點(diǎn)清算”的資金清算運(yùn)行模式。
支付工具方面，20xx年農(nóng)發(fā)行與工商銀行合作聯(lián)合發(fā)行的“牡丹金山卡”，借助工商銀行的信用卡和網(wǎng)銀平臺為農(nóng)發(fā)行客戶提供離柜結(jié)算服務(wù)，豐富了為三農(nóng)提供金融服務(wù)的手段。但是由于缺乏獨(dú)立的網(wǎng)銀平臺，目前農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算工具以支票和匯兌方式為主。
三、調(diào)研情況說明
(一)問卷調(diào)查情況
問卷通過網(wǎng)絡(luò)方式發(fā)放、收回，共收回有效問卷67份。問卷的發(fā)放采用指定調(diào)查對象的方式發(fā)放，被調(diào)查人員均為銀行機(jī)構(gòu)工作人員，對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)比較了解。問卷發(fā)放的渠道是網(wǎng)絡(luò)發(fā)放，樣本群體遍及北京、成都、西安、貴陽、六盤水等多個城市，調(diào)研數(shù)據(jù)樣本面廣，調(diào)研結(jié)果的可靠性較強(qiáng)。
(二)調(diào)查局限
1.由于問卷發(fā)放采用定向發(fā)放的方式，本次調(diào)研所調(diào)查的政策性銀行員工僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工。
2.由于問卷發(fā)放方式主要通過同業(yè)之間的熟人傳遞，調(diào)查時間較緊，最終采集樣本容量較小。
3.本文對調(diào)查結(jié)果的分析僅針對單個因素進(jìn)行了論述，沒有進(jìn)行進(jìn)一步的多因素交叉分析。
(三)其它說明
1.由于農(nóng)發(fā)行目前客戶均為企業(yè)類客戶，故問卷對于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的選擇情況調(diào)查問卷中僅限于了解企業(yè)/公司類客戶的使用情況。
2.部分所調(diào)查問題需要進(jìn)行進(jìn)一步，問卷設(shè)置了關(guān)聯(lián)選項(xiàng)題目。
3.由于題目設(shè)置有多選題，故存在選項(xiàng)比例之和大于100%的情況。
四、調(diào)研結(jié)果分析
(一)調(diào)查結(jié)果說明
首先，對被調(diào)查的銀行工作人員按所在銀行性質(zhì)進(jìn)行分類，政策性銀行(僅調(diào)查了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工)工作人員有14人，占調(diào)查人數(shù)的20.9%;國有股份制銀行工作人員25人，占調(diào)查人數(shù)的37.31%;其他股份制銀行工作人員18人，占調(diào)查人數(shù)的26.87%;農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行工作人員10人，占調(diào)查人數(shù)的14.93%。
受調(diào)查人員中，直接參與支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作的有21人，占受調(diào)查人員的31.34%;沒有直接參與支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作的有46人，占受調(diào)查人員的68.66%。
第3題至第4題將支付結(jié)算工具按照票據(jù)類結(jié)算工具和非票據(jù)結(jié)算工具進(jìn)行分類后，對被調(diào)查人員所在的銀行(網(wǎng)點(diǎn))辦理的各類結(jié)算工具情況作調(diào)查了解。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理過程中，客戶所使用的票據(jù)類結(jié)算工具使用情況是：支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;本票的使用情況為22.39%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯票的使用情況為50.75%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理�？蛻羲褂玫姆瞧睋�(jù)類結(jié)算工具使用情況是：匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;委托收款的使用情況為40.30%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為44.78%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為19.40%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。
第5題調(diào)查了企業(yè)客戶對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度。調(diào)查情況顯示，表示很難接受的為2人，且2人均為政策性銀行員工，占受調(diào)查人數(shù)的2.99%;表示接受度一般的為36人，占受調(diào)查人數(shù)的53.73%;表示非常樂于接受的為23人，占受調(diào)查人數(shù)的34.33%;表示不太清楚企業(yè)對該支付手段接受程度的為6人，占受調(diào)查人數(shù)的8.96%。
對于使用網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算手段“很難接受”的2人做了進(jìn)一步調(diào)查，其中1人表示難以接受的原因是不會操作或覺得操作不方便，另一人則是擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)支付的安全性和其它原因。
第7題對于公司/企業(yè)客戶使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付結(jié)算的頻率的`調(diào)查情況是：選擇幾乎沒有的6人，占受調(diào)查人員的8.96%;選擇很少使用的12人，占受調(diào)查人員的17.91%;選擇比較頻繁的6人，占受調(diào)查人員的59.7%;選擇不太清楚的.9人，占受調(diào)查人員的13.43%。問卷第8題對銀行工作人員對“牡丹金山卡”的了解情況作了調(diào)查，結(jié)果顯示：從未聽說的有45人，占受調(diào)查人員的67.16%;僅僅聽說，但未辦理使用的有17人，占受調(diào)查人員的25.37%;本人或認(rèn)識的人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受調(diào)查人員的7.46%。
第9題進(jìn)一步對牡丹金山卡的知曉程度為“僅僅聽說，但未辦理使用”和“本人或認(rèn)識的人持有’牡丹金山卡’”兩種情況的22人做調(diào)查，以了解其對“牡丹金三卡”功能用途的知曉程度，結(jié)果顯示：對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受調(diào)查人員的50%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受調(diào)查人員的45.45%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示比較熟悉的有1人，占受調(diào)查人員的4.55%。
(二)調(diào)研結(jié)論
1.調(diào)研結(jié)果顯示，支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。說明支票、匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算工具仍然是農(nóng)發(fā)行和其它商業(yè)銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主要手段。
2.調(diào)研結(jié)果顯示，對于企業(yè)客戶對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度的調(diào)查情況顯示，表示接受度一般和表示非常樂于接受的分別為53.73%和34.33%;表示很難接受的僅有2人，且受調(diào)查者均為農(nóng)發(fā)行員工。調(diào)研結(jié)果說明企業(yè)類客戶對于網(wǎng)上結(jié)算的方式普遍是比較接受的，但是農(nóng)發(fā)行的客戶群體對這種支付方式有所顧慮。
3.調(diào)研結(jié)果顯示，從未聽說過“牡丹金山卡”的受調(diào)查人員，占到67.16%;僅僅聽說“牡丹金山卡”，但未辦理使用的占25.37%;本人或認(rèn)識的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受調(diào)查者中聽說或持有“牡丹金山卡”的22人中，對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比較熟悉該卡功能用途的僅有1人，其他10人表示了解一點(diǎn)。說明雖然我行與工行在07年就聯(lián)合推出“牡丹金山卡”這種方便的結(jié)算工具，但是由于推廣不夠，即使在銀行同業(yè)從業(yè)人員之中知曉此卡的人也很少，甚至農(nóng)發(fā)行員工對該卡的使用和了解程度也非常低。
五、農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展建議
(一)完善現(xiàn)有支付結(jié)算方式
1.優(yōu)化支付結(jié)算系統(tǒng)
支票、銀行承兌匯票、匯兌等結(jié)算工具較為便利快捷，較多客戶使用，但我行的系統(tǒng)很多，業(yè)務(wù)處理程序設(shè)計(jì)復(fù)雜，辦理一項(xiàng)匯劃業(yè)務(wù)，要在內(nèi)外網(wǎng)之間、不同系統(tǒng)之間切換，工作效率較低。為提高柜面服務(wù)效率，應(yīng)對現(xiàn)有結(jié)算支付程序系統(tǒng)和流程進(jìn)行整合優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)處理效率。
2.加大對“牡丹金山卡”的宣傳
“牡丹金山卡”是我行與工商銀行聯(lián)合推出的新型結(jié)算工具。包括商務(wù)卡和個人卡，涵蓋了銀聯(lián)、威士和萬事達(dá)卡三種品牌，既有雙幣貸記卡，也有單幣準(zhǔn)貸記卡。其中，商務(wù)卡可用于農(nóng)發(fā)行及農(nóng)資企業(yè)辦公物品采購、會議費(fèi)、團(tuán)體差旅費(fèi)的支付等;個人卡可用于農(nóng)發(fā)行及農(nóng)資企業(yè)向其員工發(fā)放工資、獎金，預(yù)先支付員工的差旅費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、醫(yī)療、保險等費(fèi)用。我行應(yīng)動員本行員工對“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用進(jìn)行全面詳細(xì)的了解，在全面了解的基礎(chǔ)上向客戶宣傳其便利性，推薦客戶使用。
3.推廣網(wǎng)銀支付結(jié)算方式
我行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)方面的業(yè)務(wù)量有限，一方面是由于本行的業(yè)務(wù)人員本身對網(wǎng)上銀行的操作不是很熟悉，在客戶提出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理和操作需求時不能提供有效的操作指導(dǎo)。另一方面也是由于我行沒有自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基于工商銀行的網(wǎng)銀平臺，在企業(yè)開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和進(jìn)行操作時需要到工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理或咨詢，部分客戶對這種形式的網(wǎng)銀支付覺得比較麻煩，對我行的網(wǎng)銀支付方式有所誤解。我行已經(jīng)與工行有合作基礎(chǔ)，而且獨(dú)立開發(fā)網(wǎng)銀支付平臺的成本巨大，故我行在電子銀行這種支付方式上應(yīng)繼續(xù)與工行合作，防止現(xiàn)有客戶群體的流失。首先，要加強(qiáng)對本行員工的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理的操作培訓(xùn)，進(jìn)而積極向客戶推廣，指導(dǎo)客戶使用。特別是可以向客戶推薦網(wǎng)銀與“牡丹金山卡”配套使用，如果能指導(dǎo)客戶熟練掌握網(wǎng)銀支付、發(fā)工資等操作，讓客戶熟悉網(wǎng)銀操作的便利性，就能防止一部分企業(yè)存款的流失。
4.探索與商業(yè)銀行的更多合作方式
我行可以選擇與一些商業(yè)銀行合作，利用商業(yè)銀行提供服務(wù)多樣化的優(yōu)勢為我行客戶提供更多支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)共利共贏。如我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大都設(shè)立在縣域且只有1個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支農(nóng)作用受網(wǎng)點(diǎn)限制，不利于為鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶提供便利的支付服務(wù)，可以利用郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較多、農(nóng)戶客戶存量較大的優(yōu)勢，通過合作為購銷企業(yè)和農(nóng)戶辦理結(jié)算銀行卡的方式，真正方便農(nóng)民農(nóng)戶。
(二)發(fā)展其它支付工具和渠道
隨著我行國際業(yè)務(wù)的開辦，更多的國際結(jié)算常用結(jié)算工具也亟需開辦，我行應(yīng)適時推廣信用證、保函等支付結(jié)算工具。為了適應(yīng)我行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展、業(yè)務(wù)量的增加，我行也應(yīng)適時增加ATM機(jī)、POS機(jī)等離柜支付渠道。
(三)防范支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險
提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，要通過提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，完善內(nèi)控機(jī)制等方式規(guī)避業(yè)務(wù)辦理中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險。
首先，要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，要實(shí)行會計(jì)人員準(zhǔn)入退出機(jī)制，加強(qiáng)會計(jì)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和政治學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和道德法制觀念，并做好員工思想行為排查工作，把好重要崗位的用人關(guān)。二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)防范資金支付風(fēng)險，運(yùn)用電子票據(jù)鑒別儀等科學(xué)儀器提高銀行的驗(yàn)票技術(shù)，并加大推廣支付密碼器等科技產(chǎn)品在銀行結(jié)算工作中的應(yīng)用力度，用支付密碼為企業(yè)的支付結(jié)算提供進(jìn)一步保障。三是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)算工具的創(chuàng)新，及時完善內(nèi)部控制度，加強(qiáng)事后稽核及會計(jì)檢查。
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