小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告（通用10篇）

　　在某一情況或事件需要弄清楚時(shí)，我們需要帶著創(chuàng)新精神去開(kāi)展調(diào)查，并最終形成調(diào)查報(bào)告�，F(xiàn)在你是否對(duì)調(diào)查報(bào)告一籌莫展呢？以下是小編為大家收集的小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告，歡迎大家分享。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 1

　　一、小微企業(yè)融資中存在的主要問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)金融機(jī)構(gòu)融資力不從心

　　1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸營(yíng)銷面臨責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)的兩難選擇。金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資營(yíng)銷中面臨高風(fēng)險(xiǎn)與高收益、經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益平衡統(tǒng)一的矛盾。各商業(yè)銀行貸款層層實(shí)行授權(quán)經(jīng)營(yíng)，縣級(jí)支行僅有存單質(zhì)押 貸款審批或小額流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，致使縣級(jí)支行貸款功能逐漸萎縮。同時(shí)，各國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)上存資金計(jì)付較高的利息，鼓勵(lì)資金上存。普遍實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制和信貸資產(chǎn)零風(fēng)險(xiǎn)制度，部分銀行對(duì)所有新增貸款要求100%收息率和100%按期收回率，而績(jī)效考核貸款投放僅占全部考核指標(biāo)的5%權(quán)重，客觀上抑制了放貸的內(nèi)在積極性和主動(dòng)性。農(nóng)村信用合作銀行新發(fā)放貸款未按期收回的責(zé)任人，金額超過(guò)100萬(wàn)元的，由省農(nóng)村信用合作銀行督辦，50萬(wàn)元以上者由荊州市農(nóng)村信用合作銀行督辦，50萬(wàn)元以下者由本級(jí)審計(jì)督辦。3個(gè)月收不回者，一律下崗清收，并扣除工資性收入的50%作為處罰，6個(gè)月收不回的解除勞動(dòng)合同，對(duì)信貸責(zé)任人員實(shí)行終身責(zé)任追究。以監(jiān)利為例，到2012年9月末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款較年初增加30億元，但各項(xiàng)貸款僅增加6.8億元。

　　2.資金供應(yīng)渠道分流狹窄與商業(yè)銀行縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)收縮導(dǎo)致小微企業(yè)資金供不應(yīng)求。一方面，縣域投資環(huán)境、信用環(huán)境較為落后，造成部分企業(yè)主抽走資金到外地投資；教育學(xué)費(fèi)、股票、債務(wù)投資等也在相應(yīng)程度上分流了儲(chǔ)蓄資金。據(jù)對(duì)繡林鎮(zhèn)100戶居民抽樣調(diào)查表明，生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、學(xué)費(fèi)、股票等支出占收入的比率達(dá)80%，印證了金融機(jī)構(gòu)存款競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇。郵政儲(chǔ)蓄增勢(shì)迅猛，成為縣域資金外流的主渠道，2012年9月份末，五縣(市)郵政銀行各項(xiàng)存款余額137.56億元，占總存款余額的14.95%，而貸款余額11.9億元，占總貸款余額的2.88%；另一方面，商業(yè)銀行在縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)收縮，信貸經(jīng)營(yíng)普遍實(shí)行扁平化管理，紛紛采取經(jīng)營(yíng)管理權(quán)上收，嚴(yán)格授信授權(quán)制度，致使縣域商業(yè)銀行由存貸并重轉(zhuǎn)為吸收存款為主�？h域小微企業(yè)金融支持出現(xiàn)了盲點(diǎn)。

　　3.金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高與小微企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足并存。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格貸款企業(yè)的資格審查，按大企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的準(zhǔn)入條件，使縣域80%以上的小微企業(yè)無(wú)法進(jìn)入信貸準(zhǔn)入門(mén)檻。除實(shí)行雙人調(diào)查制外，還需信貸員、信貸經(jīng)理、分管副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)等4人簽字才能上報(bào)。抵押擔(dān)保能力不足是制約小微企業(yè)融資的主要瓶頸。房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值較低，變現(xiàn)能力較差，還有部分小微企業(yè)是租用土地或廠房，融資缺乏有效的抵押物，而采取倉(cāng)單質(zhì)押、存貨及應(yīng)收賬款抵押等新型擔(dān)保方式，又因其額度較小，難以滿足金融機(jī)構(gòu)融資條件。

　　4.村鎮(zhèn)銀行先天不足，市場(chǎng)定位游離。一是村鎮(zhèn)銀行客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，吸收儲(chǔ)蓄存款的難度很大。如松滋市中銀富登村鎮(zhèn)銀行至2012年9月末，存款余額為1.56億元，占全市的比率為0.3%，而其中占1/4的4000萬(wàn)元財(cái)政性存款目前處于朝不保夕狀態(tài)。缺乏穩(wěn)定的低成本存款是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)長(zhǎng)期性問(wèn)題。二是村鎮(zhèn)銀行目前沒(méi)有建立以大小額結(jié)算系統(tǒng)為主的支付系統(tǒng)，只能通過(guò)發(fā)起行中國(guó)銀行間接接入，或根本無(wú)法接入，造成其在支付結(jié)算方面處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)；沒(méi)有建立征信系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行只能通過(guò)人行進(jìn)行核查，既降低了效率，又增加了成本。三是目前村鎮(zhèn)銀行在公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)牽引下，更多地介入了風(fēng)險(xiǎn)較少的縣域中小微企業(yè)和項(xiàng)目，與其成立初衷服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位逐漸背離。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與信貸業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作的矛盾，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中一個(gè)不可回避的問(wèn)題。

　　(二)金融生態(tài)環(huán)境有待完善

　　一是中介服務(wù)矛盾突出。小微企業(yè)辦理抵押貸款中的房產(chǎn)評(píng)估、土地評(píng)估及房產(chǎn)簽證等相關(guān)費(fèi)用均較高。這些費(fèi)用支出甚至超過(guò)貸款利率支出，加大企業(yè)融資成本。

　　二是擔(dān)保業(yè)實(shí)力有限。五縣(市)8家擔(dān)保公司沒(méi)有一家注冊(cè)資本規(guī)模超過(guò)5000萬(wàn)元，擔(dān)保后放大比例僅上浮20%，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分發(fā)揮作用。

　　三是社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。行政干預(yù)清收難，企業(yè)逃廢債貸款回收難，致使銀行貸款不良率難以下降；金融案件執(zhí)行難。

　　(三)企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平有待進(jìn)一步提升

　　1.小微企業(yè)自身發(fā)育不良。一是多數(shù)小微企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，經(jīng)營(yíng)信息準(zhǔn)確性不高，普遍存在賬面資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)不相符，財(cái)務(wù)狀況不透明，企業(yè)報(bào)表不真實(shí)的現(xiàn)象。二是小微企業(yè)“兩證”不齊全，不能為銀行抵押貸款提供有效的抵押物或因抵押物折扣率過(guò)高導(dǎo)致抵押不足。三是大部分企業(yè)融資計(jì)劃性差、隨意性強(qiáng)，常常對(duì)銀行貸款是要得急、頻率高，與銀行審批、放貸程序之間存在矛盾。四是少數(shù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不高，誠(chéng)信度差，道德風(fēng)險(xiǎn)可能轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)其誠(chéng)信度不認(rèn)可。

　　2.原材料價(jià)格上漲導(dǎo)致資金緊張。小微企業(yè)作為弱勢(shì)群體，在市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈上缺乏話語(yǔ)權(quán)，原材料、燃料及電力購(gòu)進(jìn)價(jià)格今年上漲幅度在15%-20%之間，而其成品價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于原材料漲幅。

　　3.企業(yè)在建及新上項(xiàng)目投資導(dǎo)致資金緊張。在建及新上項(xiàng)目主要集中在機(jī)械電子化工業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、制造業(yè)、采礦業(yè)，許多固定資產(chǎn)及技改投資項(xiàng)目因資金問(wèn)題延緩或擱置。

　　4.產(chǎn)品銷售難導(dǎo)致小微企業(yè)應(yīng)收貨款驟然上升。小微企業(yè)反映市場(chǎng)緊縮，完全受制于下游企業(yè)訂單需求，銀行承兌匯票結(jié)算比例增加，資金結(jié)算周期同比延長(zhǎng)1-2倍。如松滋市龍海化工20xx年9月末，應(yīng)收賬款1908萬(wàn)元，比年初增加1566萬(wàn)元。

　　二、化解小微企業(yè)融資難，促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

　　(一)人民銀行要充分發(fā)揮中央銀行貨幣政策的作用，銀監(jiān)部門(mén)要加大監(jiān)管力度，進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)

　　一是要增加縣域地區(qū)的信貸投入，促進(jìn)信貸資金向小微企業(yè)傾斜。如增加政策性貸款投入、實(shí)行城鄉(xiāng)差別利率政策等，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。二是要督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法。積極發(fā)展新客戶，增加新貸款；對(duì)不良貸款的責(zé)任要客觀公正地評(píng)價(jià)和認(rèn)識(shí)，發(fā)揮金融業(yè)支持小微企業(yè)、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金主渠道作用。三是積極推進(jìn)農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和湖北銀行荊州分行的改革，發(fā)揮其金融主力軍作用，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。四是對(duì)現(xiàn)實(shí)存在的民間金融要重視其在現(xiàn)階段對(duì)縣域金融體系的補(bǔ)充作用，盡快建立健全與民間融資相關(guān)的法律法規(guī)，促進(jìn)其健康規(guī)范發(fā)展。

　　(二)各金融機(jī)構(gòu)要多管其下，組織資金來(lái)源，有效緩解小微企業(yè)融資緊張的困境

　　一是積極協(xié)調(diào)上級(jí)金融部門(mén)，減少對(duì)下級(jí)行資金的集中上劃，適當(dāng)下放信貸決定權(quán)，建立專門(mén)為縣域小微企業(yè)貸款服務(wù)的機(jī)制。

　　二是根據(jù)小微企業(yè)資金需求制定貸款的手續(xù)、流程、評(píng)審細(xì)則及限時(shí)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)要對(duì)小微企業(yè)貸款額度大小、靈活期限范圍、利率浮動(dòng)水平進(jìn)行切合實(shí)際的規(guī)定。

　　三是根據(jù)企業(yè)需求和使用方式的不同，積極辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、減免保證金開(kāi)證、信用證及托收押匯、打包貸款、出口退稅質(zhì)押 貸款等金融產(chǎn)品，逐步拓展存貨、倉(cāng)單、動(dòng)產(chǎn)、人壽保單質(zhì)抵押及以企業(yè)信用積累為主要依據(jù)的“贏動(dòng)力”、“速貸通”等多種形式的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　四是實(shí)行小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易抵償、銀行責(zé)任自償、保險(xiǎn)保證分償、擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵償和政府基金補(bǔ)償?shù)墓矒?dān)風(fēng)險(xiǎn)制度、同時(shí)還要建立對(duì)金融業(yè)支持小微企業(yè)的稅收減讓制度。內(nèi)部績(jī)效掛鉤制度及政府獎(jiǎng)勵(lì)制度。五是拓寬直接融資渠道，引導(dǎo)和督促企業(yè)推廣使用商業(yè)匯票，減緩商業(yè)銀行資金動(dòng)用壓力。

　　(三)地方政府要下大力氣整治縣域經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境

　　一是貫徹落實(shí)省政府“壯腰工程”各項(xiàng)政策措施，完善社會(huì)信用環(huán)境。要依法保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的'權(quán)益，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，提高區(qū)域金融安全與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重塑社會(huì)信用基礎(chǔ)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的信心，更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　二是加快建立小微企業(yè)貸款擔(dān)保體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)自身信用不足，合理分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立一站式抵押登記服務(wù)體系，簡(jiǎn)化貸款抵押登記手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，清理“三亂”，杜絕向企業(yè)亂收費(fèi)行為，對(duì)土地、廠房等不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行一次性評(píng)估收費(fèi)，降低企業(yè)貸前支出。

　　三是市、縣兩級(jí)政府要加快承接?xùn)|部沿海產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目轉(zhuǎn)移荊州市的步伐，對(duì)能帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)、科技含量高的新興企業(yè)、安置下崗失業(yè)人員多的小微企業(yè)貸款和扶貧、開(kāi)發(fā)性貸款采取財(cái)政貼息扶持。四是及時(shí)調(diào)整金融組織構(gòu)架，既要把民間借貸引向規(guī)范化、規(guī)�；�的軌道，又要加快社會(huì)環(huán)境的治理，出臺(tái)優(yōu)惠措施等，吸引外來(lái)銀行的落戶，促進(jìn)投入方式、結(jié)構(gòu)、渠道、力度的大變革。

　　(四)小微企業(yè)自身要規(guī)范化管理

　　一是深化小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，要嚴(yán)格按照《公司法》的要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要把產(chǎn)權(quán)明晰作為企業(yè)融資的首要條件，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)。

　　二是大力發(fā)展高新技術(shù)密集型、出口創(chuàng)匯型和以生產(chǎn)“精、少、特、優(yōu)”產(chǎn)品為特色的龍頭企業(yè)，做大企業(yè)的配套服務(wù)企業(yè)，做有政策支持的就業(yè)型企業(yè)，做有資源支撐的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、旅游環(huán)保企業(yè)，加速產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品升級(jí)。

　　三是小微企業(yè)要牢固樹(shù)立“誠(chéng)信為本”的經(jīng)營(yíng)理念，從健全財(cái)務(wù)制度著手，不作假賬，不提供假信息，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立自有資金補(bǔ)充積累機(jī)制，守法經(jīng)營(yíng)，依法納稅，按時(shí)還貸，恪守誠(chéng)信。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 2

　　一、當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展及融資狀況

　　(一)小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　近年來(lái)，xx縣全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅(jiān)持把各項(xiàng)工作往深里抓、往實(shí)里做，有效推進(jìn)了小微企業(yè)快速健康發(fā)展。20xx年，全縣小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入661.6億元，同比增長(zhǎng)22.2%；實(shí)現(xiàn)增加值154.5億元，同比增長(zhǎng)21.6%；上繳稅金20.7億元，同比增長(zhǎng)42.3%；完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長(zhǎng)22.6%。截至目前小微企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達(dá)7.78萬(wàn)人。

　　(二)小微企業(yè)融資狀況

　　自20xx年初以來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融支持，全縣小微企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至20xx年3月末，全縣小微企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個(gè)百分點(diǎn)。采取的措施主要有：一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的底子，作為金融機(jī)構(gòu)信貸工作支持的重點(diǎn)�？h人民銀行與經(jīng)信等部門(mén)聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團(tuán)公司、xx縣春蕾貿(mào)易有限公司、山東容商實(shí)業(yè)發(fā)展集團(tuán)公司等55戶中小民營(yíng)企業(yè)作為金融部門(mén)信貸工作支持的重點(diǎn)。二是加強(qiáng)銀企對(duì)接合作。通過(guò)舉辦大型銀企對(duì)接會(huì)、項(xiàng)目推介會(huì)等形式，有效緩解企業(yè)融資難問(wèn)題。為進(jìn)一步提高銀企項(xiàng)目對(duì)接效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動(dòng)政府以網(wǎng)站為載體，開(kāi)辟了銀企網(wǎng)上對(duì)接平臺(tái)，建立了銀企對(duì)接長(zhǎng)效機(jī)制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息、150個(gè)小微企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸需求情況已公布在網(wǎng)站上。三是引導(dǎo)銀行創(chuàng)新服務(wù)手段。目前，全縣各金融機(jī)構(gòu)均建立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，對(duì)授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務(wù)實(shí)行“一站式”辦理，縮短受理時(shí)間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，建行推出了助保金貸款業(yè)務(wù)，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來(lái)中行向小微企業(yè)累計(jì)辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內(nèi)積極探索開(kāi)展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了x縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)小微企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)小微企業(yè)信用聯(lián)明。目前對(duì)小微企業(yè)授信額達(dá)1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款托管及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持小微企業(yè)發(fā)展。20xx年為新能源企業(yè)—山東潤(rùn)峰集團(tuán)有限公司發(fā)放股權(quán)收益權(quán)理財(cái)產(chǎn)品2億元，該筆理財(cái)產(chǎn)品為山東省第一單成功運(yùn)作的股權(quán)收益權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、小微企業(yè)融資特點(diǎn)

　　(一)銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項(xiàng)成本偏高。

　　被調(diào)查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過(guò)銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時(shí)候，80%的企業(yè)表示會(huì)首先考慮向銀行申請(qǐng)貸款以解決問(wèn)題。但企業(yè)普遍認(rèn)為當(dāng)前銀行貸款成本偏高。據(jù)調(diào)查，多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%-40%，如農(nóng)行對(duì)小微企業(yè)的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮40%，農(nóng)村信用社利率一般較基準(zhǔn)利率上浮100%。75%的企業(yè)認(rèn)為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來(lái)了一定財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個(gè)別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時(shí)，還會(huì)收取和貸款相關(guān)的各種服務(wù)費(fèi)，如“財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)”、“財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)”或“賬戶管理費(fèi)”等項(xiàng)目。而這些支出進(jìn)一步增加了企業(yè)的貸款成本。

　　(二)流動(dòng)資金貸款易滿足，項(xiàng)目貸款規(guī)模較小。

　　調(diào)查顯示，小微企業(yè)銀行貸款中，流動(dòng)資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購(gòu)買(mǎi)原材料等日常流動(dòng)性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，流動(dòng)資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項(xiàng)目貸款的難度較大。能夠獲得中長(zhǎng)期貸款的多為規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)，如山東潤(rùn)峰集團(tuán)有限公司。近年來(lái)，由于原材料和勞動(dòng)力價(jià)格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動(dòng)性資金需求強(qiáng)烈，流動(dòng)性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實(shí)情況，但難以獲得項(xiàng)目貸款制約了企業(yè)進(jìn)行設(shè)備引進(jìn)和廠房擴(kuò)建，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。

　　(三)小微企業(yè)貸款難問(wèn)題突出。

　　大部分小微企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)有貸款關(guān)系的有530戶，僅占小微企業(yè)總戶數(shù)的20%，這說(shuō)明有80%的企業(yè)未得到金融部門(mén)的信貸支持，小微企業(yè)“貸款難”問(wèn)題仍然存在。貸款難度大，導(dǎo)致一些小微企業(yè)因項(xiàng)目資金或流動(dòng)資金缺少無(wú)法達(dá)產(chǎn)，影響了小微企業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)。

　　(四)“私貸企用”現(xiàn)象普遍。

　　企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍�！八劫J企用”就是將以企業(yè)負(fù)責(zé)人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。究其原因，主要在于個(gè)人類貸款具有門(mén)檻較低、貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)“私貸企用”亦可以避開(kāi)銀行信貸政策對(duì)部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅農(nóng)村信用社20xx年“私貸企用”貸款累計(jì)發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4%。

　　(五)民間借貸資金成為小微企業(yè)的重要融資來(lái)源。

　　在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為小微企業(yè)的重要融資來(lái)源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費(fèi)用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)，較好地發(fā)揮了對(duì)小微企業(yè)融資的拾遺補(bǔ)缺作用。20戶被調(diào)查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有15戶，占比高達(dá)75%。當(dāng)前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分小微企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達(dá)到三分。

　　三、小微企業(yè)融資難原因分析

　　(一)企業(yè)方面

　　1、小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱。我縣相當(dāng)一部分小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比較小，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，無(wú)法有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，易受市場(chǎng)影響，開(kāi)拓新的市場(chǎng)難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔�，沒(méi)有足夠的力量進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)和市場(chǎng)拓展、很難消化成本上升帶來(lái)的壓力等。

　　2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行一般會(huì)要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣小微企業(yè)多從事煤炭加工、運(yùn)銷和商貿(mào)業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動(dòng)資產(chǎn)變化快、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物的問(wèn)題，一般很難達(dá)到銀行所要求的抵押或擔(dān)保條件，獲得貸款的機(jī)會(huì)因此大大降低。調(diào)查問(wèn)卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因?yàn)闊o(wú)有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。

　　3、小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理及財(cái)會(huì)信息存在問(wèn)題。小微企業(yè)由于自身?xiàng)l件的限制,不但沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)制度,其管理者也大多缺乏財(cái)務(wù)管理的意識(shí)和理念。金融機(jī)構(gòu)普遍反映由于沒(méi)有專門(mén)的財(cái)務(wù)管理人員或者財(cái)會(huì)人員素質(zhì)不高,導(dǎo)致企業(yè)會(huì)計(jì)賬目不清、信息失真，財(cái)務(wù)虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒(méi)有真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法從企業(yè)的賬務(wù)處理上辨別出其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性，難以通過(guò)財(cái)務(wù)審核評(píng)價(jià)其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。

　　(二)銀行方面

　　1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，20xx年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對(duì)存款準(zhǔn)備金率前六個(gè)月一直保持著“一月一上調(diào)”的`提升節(jié)奏，存款準(zhǔn)備率上調(diào)到21.5%，同時(shí)又進(jìn)行了三次加息，使一年期貸款利率上調(diào)至6.56%。另一方面，20xx年以來(lái),轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴(yán)重,僅20xx年x縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長(zhǎng)乏力兩方面因素的影響下，轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。20xx年x縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實(shí)力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶。

　　2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多�？h域金融機(jī)構(gòu)作為其上級(jí)行的分支機(jī)構(gòu)，其信貸權(quán)限受到一定的制約，存在貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務(wù)效率相對(duì)不高的問(wèn)題。被調(diào)查中個(gè)別企業(yè)反映，有的項(xiàng)目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒(méi)有額度，造成企業(yè)時(shí)間和精力的浪費(fèi)。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會(huì)要求企業(yè)預(yù)存保證金，如申請(qǐng)一筆50萬(wàn)元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬(wàn)元，要求留存10萬(wàn)元，企業(yè)最后實(shí)際獲得的貸款只有30萬(wàn)元。還有部分銀行還會(huì)向企業(yè)提出在貸款行開(kāi)辦結(jié)算賬戶、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實(shí)際貸款數(shù)額減少，也增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　3、銀行信貸政策制約。各金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，會(huì)制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如20xx年建行上級(jí)部門(mén)提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對(duì)貸款實(shí)行收回責(zé)任追究并嚴(yán)格考核獎(jiǎng)罰，使得信貸人員對(duì)營(yíng)銷管理小微企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。

　　(三)政府方面

　　1、政府支持力度有待加強(qiáng)。近年來(lái),從中央政府到地方各級(jí)政府雖然出臺(tái)了一系列有關(guān)扶持小微企業(yè)的政策措施,為小微企業(yè)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼、實(shí)行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決小微企業(yè)融資不足的問(wèn)題,而且政府的很多政策并沒(méi)有得到有效的協(xié)調(diào)和鏈接,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機(jī)構(gòu)增加對(duì)小微企業(yè)的信貸投入、支持小微企業(yè)的合理資金需求的指導(dǎo)性文件，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)既缺乏束縛力，也沒(méi)有體現(xiàn)對(duì)銀行的優(yōu)惠，不利于增強(qiáng)銀行的積極性。

　　2、沒(méi)有建立一個(gè)完善的擔(dān)保體系，信貸支持輔助體系有待加強(qiáng)。小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府扶持小微企業(yè)發(fā)展的重要的社會(huì)化服務(wù)體系。就我縣而言，目前仍未構(gòu)建以政府牽頭成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司，缺乏適合小微企業(yè)信貸特點(diǎn)的融資擔(dān)保體制，使得很多小微企業(yè)因無(wú)有效的擔(dān)保而無(wú)法取得銀行信貸支持，客觀上限制了小微企業(yè)的融資渠道和融資能力。

　　四、對(duì)策建議

　　(一)企業(yè)層面

　　1、要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和日常核算，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，提升企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量和可信度。

　　2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強(qiáng)管理水平，通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，增強(qiáng)企業(yè)整體實(shí)力。

　　3、要強(qiáng)化信用意識(shí)，注重自身信用的積累和維護(hù)，樹(shù)立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持創(chuàng)造條件。

　　4、企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展所處的內(nèi)外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據(jù)不同階段對(duì)資金的需求與獲得資金的可能性進(jìn)行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。

　　(二)銀行層面

　　加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門(mén)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)和服務(wù)收費(fèi)行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價(jià)，提高收費(fèi)透明度，降低小微企業(yè)銀行貸款利率和其他服務(wù)費(fèi)用，為企業(yè)“減負(fù)”。

　　(三)政府層面

　　1、要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。目前國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)扶持小微企業(yè)的措施，涉及財(cái)政、金融等多方面，但解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于政策落實(shí)的力度和效果。地方政府應(yīng)切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)政策，加強(qiáng)對(duì)政策實(shí)施情況的監(jiān)督檢查。

　　2、可通過(guò)召開(kāi)小微企業(yè)座談會(huì)，了解小微企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問(wèn)題，并認(rèn)真梳理解決，清理各類針對(duì)小微企業(yè)的違規(guī)收費(fèi)，加大對(duì)企業(yè)的扶持。

　　3、應(yīng)積極推動(dòng)擔(dān)保和融資體系的構(gòu)建，出臺(tái)相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵(lì)和支持小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)，加快推動(dòng)我縣信貸擔(dān)保機(jī)制的構(gòu)建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補(bǔ)充的多層次融資體系，擴(kuò)寬企業(yè)融資渠道。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 3

　　在今年的兩會(huì)上，小微企業(yè)融資問(wèn)題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國(guó)非公企業(yè)和小微企業(yè)已經(jīng)從"草根經(jīng)濟(jì)"成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其gdp占全國(guó)的50%，承擔(dān)了全社會(huì)就業(yè)的60%至70%。國(guó)內(nèi)66%的小微企業(yè)面臨小微企業(yè)融資困難，而歐盟國(guó)家只有13%的企業(yè)認(rèn)為小微企業(yè)融資是首要問(wèn)題。全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)還在繼續(xù)蔓延，小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，解決其融資難的問(wèn)題成為關(guān)鍵。

　　一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

　　據(jù)央行的一份調(diào)查顯示，截至20XX年10月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額11.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.9%，占各項(xiàng)貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據(jù)20XX年8月末的調(diào)查數(shù)據(jù)，小微企業(yè)貸款余額為11.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.5%，占各項(xiàng)貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。

　　同時(shí)，適度寬松的貨幣政策操作正在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的貸款支持。20XX年9月以來(lái)，中國(guó)人民銀行連續(xù)下調(diào)基準(zhǔn)利率和法定存款準(zhǔn)備金率，特別是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率的下調(diào)力度更大，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)貸款的支持。截至20XX年10月末，小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)速度為12.9%，比兩個(gè)月前回升了0.4個(gè)百分點(diǎn)，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款月均新增額由20XX年前8月同比少增110億元，轉(zhuǎn)為20XX年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實(shí)施，未來(lái)小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)速度有望繼續(xù)上升。

　　另外，大中型銀行仍然占據(jù)小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。20XX年10月末，國(guó)有、股份制和政策性銀行對(duì)小微企業(yè)貸款占全部小微企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機(jī)構(gòu)占據(jù)小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的主要份額。世界銀行20XX年的一份報(bào)告表明，國(guó)際大銀行在小微企業(yè)貸款中扮演了越來(lái)越重要的角色。在美國(guó)，大、中、小型銀行對(duì)小微企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國(guó)國(guó)家小企業(yè)協(xié)會(huì)在20XX年發(fā)布的一份報(bào)告指出，108家資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的小微企業(yè)貸款，55.3%的小微企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。

　　二、小微企業(yè)融資難的成因

　　1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

　　目前，我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題很多。比如規(guī)模上，小微企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當(dāng)數(shù)量的小微企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高；大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上；小微企業(yè)的現(xiàn)金流長(zhǎng)期處于較低水平，貨款回收、資金周轉(zhuǎn)周期較長(zhǎng)；大量小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有待進(jìn)一步規(guī)范；在小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款依舊是主渠道等。

　　2、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，融資體系不完善

　　從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國(guó)僅有20%的國(guó)內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)50%以上的小微企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當(dāng)前有關(guān)服務(wù)于小微企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機(jī)制和信貸產(chǎn)品缺乏針對(duì)性的問(wèn)題仍十分突出。目前很多地方根本就沒(méi)有適宜于小微企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對(duì)授信客戶的準(zhǔn)入門(mén)檻較高，多數(shù)小微企業(yè)達(dá)不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。

　　從直接融資的方面看，由于小微企業(yè)板市場(chǎng)規(guī)模較小，加之目前a股市場(chǎng)走勢(shì)不景氣，資本市場(chǎng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度仍相對(duì)偏弱。

　　3、第三方信用擔(dān)保實(shí)力普遍較弱

　　從促進(jìn)小微企業(yè)信貸的信用擔(dān)保方面看，在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強(qiáng)企業(yè)信用、緩解小微企業(yè)融資難、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來(lái)越顯著。有數(shù)據(jù)顯示，截至20XX年底，全國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有3700多家，籌集擔(dān)保資金總額逾1770億元，累計(jì)為70萬(wàn)戶小微企業(yè)提供擔(dān)保總額1.35萬(wàn)億元。

　　但是，由于現(xiàn)行信用擔(dān)保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔(dān)保公司普遍實(shí)力弱、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因而其在小微企業(yè)融資過(guò)程中，發(fā)揮的作用仍然有限。

　　4、政府政策法律法規(guī)相對(duì)滯后

　　到目前為止，我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)發(fā)展推動(dòng)的立法還處于一個(gè)相對(duì)較低的水平。主要的法律支持為《小微企業(yè)促進(jìn)法》，該法明確規(guī)定了支持小微企業(yè)發(fā)展的法律精神，具有里程碑意義。小微企業(yè)立法的.不足造成的一個(gè)不良后果就是小微企業(yè)融資運(yùn)作在沒(méi)有法律依據(jù)的情況下，資本供給機(jī)構(gòu)選擇較少參與或回避的做法，使得融資因法制因素而萎縮。

　　三、解決小微企業(yè)融資難的措施

　　針對(duì)小微企業(yè)在融資中遇到的難題，小微企業(yè)自身應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)以及企業(yè)控制人的信用建立；銀行需進(jìn)行金融創(chuàng)新，建立良好的小微企業(yè)信貸平臺(tái)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)要完善擔(dān)保體系；國(guó)家進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資的政策體系，讓小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為能夠有法可依。

　　1、加強(qiáng)企業(yè)管理，提高企業(yè)信譽(yù)

　　建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。重視與銀行建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系；加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府的關(guān)系；樹(shù)立良好的信用意識(shí)，企業(yè)實(shí)際控制人還要加強(qiáng)個(gè)人的信用建立，以提高信用等級(jí)，使得企業(yè)融資更容易。

　　2、為小微企業(yè)定做融資產(chǎn)品，推動(dòng)金融創(chuàng)新

　　一是積極開(kāi)發(fā)為小微企業(yè)服務(wù)的貸款品種。二是引入自然人擔(dān)保、大股東擔(dān)保等擔(dān)保方式，解決小微企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押不充分的難題。三是針對(duì)處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，提供不同的個(gè)性化融資產(chǎn)品，適當(dāng)降低融資門(mén)檻。

　　3、完善擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)小微企業(yè)擔(dān)保信用體系的完善

　　一是政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

　　二是完善小微企業(yè)信用再擔(dān)保制度。幫助其分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是制定政策，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)成份的資本參與擔(dān)保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔(dān)保體系。

　　4、完善小微企業(yè)政策體系

　　解決小微企業(yè)融資問(wèn)題，關(guān)鍵還是需要政策的支持，進(jìn)一步完善我國(guó)小微企業(yè)融資政策，以法律形式確立小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，并在金融支持和稅收政策上給予更大的支持。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 4

　　近年來(lái)，我市小微企業(yè)不斷實(shí)施產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，在項(xiàng)目建設(shè)上空前加大了新型產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和傳統(tǒng)工業(yè)提升的投資力度，在融資工作中也出現(xiàn)了更大的需求。但是，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在市主管部門(mén)的認(rèn)真協(xié)調(diào)下，全市各類重點(diǎn)項(xiàng)目基本都能夠按照預(yù)定的進(jìn)度順利實(shí)施。但是，對(duì)于一些小型企業(yè)特別是新型產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，融資難的問(wèn)題仍是是制約發(fā)展的一大瓶頸。為了進(jìn)一步搞好小微企業(yè)融資工作，為上級(jí)政府及主管部門(mén)搞好融資決策提供較為真實(shí)的決策依據(jù)，現(xiàn)將我市小微企業(yè)融資工作調(diào)研情況報(bào)告如下：

　　一、小微企業(yè)融資基本情況

　　我市現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)五家，分別是工行、農(nóng)行、中行、建行、及農(nóng)村信用社，均有專門(mén)機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)信貸工作，并建立有相應(yīng)的長(zhǎng)效機(jī)制為小微企業(yè)信貸工作服務(wù)，配套有創(chuàng)新性金融產(chǎn)品如共有的商品庫(kù)存抵押及固定資產(chǎn)融資、發(fā)票融資和商品融資等，并已逐步開(kāi)展此類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)與各金融部門(mén)密切協(xié)調(diào)，我市總的信貸規(guī)模比往年有較大增長(zhǎng)幅度。

　　對(duì)于一部分融資難的小型企業(yè)項(xiàng)目，我們認(rèn)為，主要是由于金融部門(mén)責(zé)任體系不斷規(guī)范，而企業(yè)的體制機(jī)制仍然存在一定的缺陷，比如產(chǎn)權(quán)不明，經(jīng)營(yíng)權(quán)不獨(dú)立等問(wèn)題，都影響著企業(yè)通過(guò)正規(guī)渠道融資。就金融機(jī)構(gòu)而言主要是在風(fēng)險(xiǎn)方面，目前國(guó)家對(duì)銀行的監(jiān)管力度不斷加大，增加了信貸責(zé)任追究終身制，由于政策限制，信貸條件越來(lái)越苛刻，實(shí)際上是提高了準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)企業(yè)的要求愈來(lái)愈嚴(yán)，涉及到企業(yè)的產(chǎn)權(quán)、抵押、擔(dān)保、財(cái)務(wù)制度等多項(xiàng)條件約束，金融機(jī)構(gòu)和承辦人員必須規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)以及政策變化的不確定性所帶來(lái)的一系列問(wèn)題；對(duì)企業(yè)來(lái)講主要是自身原因，如企業(yè)規(guī)模不夠、財(cái)務(wù)管理制度不健全、產(chǎn)權(quán)不明晰（如股份制、租賃承包等）、無(wú)抵押條件（如無(wú)土地所有權(quán)、產(chǎn)品或庫(kù)存）、擔(dān)保方難找以及過(guò)去的不良行用記錄等等，需要不斷的完善或改進(jìn)。政府設(shè)定的擔(dān)保公司雖然可以起到一定的擔(dān)保作用，但自身體制為股份制，在擔(dān)保某個(gè)企業(yè)貸款時(shí)需通過(guò)股東會(huì)決議往往又會(huì)流產(chǎn)，形成了對(duì)小微企業(yè)貸款的又一瓶頸。

　　二、制約瑞昌市小微企業(yè)融資的金融環(huán)境因素分析

　　1.轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行信貸制度。瑞昌市商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，各家銀行缺乏經(jīng)營(yíng)約束，紛紛爭(zhēng)要貸款指標(biāo)，層層倒逼的結(jié)果是銀行積壓大量不良貸款。而市場(chǎng)化改革之后，各家銀行隨著總行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移、貸款管理權(quán)限上收，信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，限制了小微企業(yè)貸款的發(fā)展；同時(shí)，對(duì)所謂“違規(guī)操作”的嚴(yán)厲追查，轉(zhuǎn)型過(guò)程中實(shí)行的“減員增效”政策，以及在信貸資產(chǎn)五級(jí)分類時(shí)形成的逐筆考核和終身追究的近乎苛刻的信貸考核制度，使信貸員普遍形成了對(duì)小微企業(yè)“多貸不如少貸，少貸不如不貸”的惜貸思想。我們認(rèn)為，從企業(yè)倒逼銀行放貸到銀行慎貸的轉(zhuǎn)變說(shuō)明商業(yè)銀行對(duì)安全性這一經(jīng)營(yíng)原則的重視，但從“慎貸”走向“惜貸”則違反了商業(yè)銀行“效益性、安全性、流動(dòng)性”三性統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)原則，過(guò)分強(qiáng)調(diào)了銀行資金的安全性原則，而忽視了效益性原則，這既不符合商業(yè)銀行業(yè)自身的利益也極大地制約了小微企業(yè)的快速發(fā)展。長(zhǎng)此以往，銀行的生存與發(fā)展將受到影響，而金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)，金融服務(wù)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的功能也就無(wú)從發(fā)揮。

　　2.社會(huì)信貸服務(wù)配套功能的缺失。商業(yè)銀行信貸服務(wù)功能的完善有賴于社會(huì)、銀行、小微企業(yè)三方共同努力。目前，瑞昌市與商業(yè)銀行信貸服務(wù)功能有關(guān)的投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的社會(huì)化發(fā)展幾乎空白。由商業(yè)銀行自身來(lái)承擔(dān)信用評(píng)估，工作量大，企業(yè)情況復(fù)雜，信貸員往往感到十分棘手。而沒(méi)有投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，往往又會(huì)使大量的小微企業(yè)告貸無(wú)門(mén)，商業(yè)銀行想貸而不敢貸。因此，目前瑞昌的投資擔(dān)保業(yè)、信用評(píng)估業(yè)的落后現(xiàn)狀已經(jīng)成為瑞昌市提升商業(yè)銀行信貸服務(wù)、提高小微企業(yè)融資水平的主要制約因素之一，限制了小微企業(yè)融資的規(guī)模與效率，減緩了瑞昌小微企業(yè)——特別是民營(yíng)小微企業(yè)的成長(zhǎng)速度。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸發(fā)放原則——真實(shí)票據(jù)原則，一直是商業(yè)銀行在流動(dòng)資金貸款發(fā)放時(shí)恪守的原則之一，但目前我市大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)受制于經(jīng)營(yíng)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種，無(wú)法提供有效的商業(yè)合同、商業(yè)訂單或銀行對(duì)該業(yè)務(wù)的前景難以預(yù)測(cè)，使商業(yè)銀行無(wú)法根據(jù)企業(yè)的業(yè)務(wù)狀況提供流動(dòng)資金貸款。能夠獲得銀行流動(dòng)資金支持的只有那些具備一定規(guī)模的企業(yè)，如市區(qū)的大多數(shù)房地產(chǎn)項(xiàng)目，一般能得到銀行信用的支持；或經(jīng)營(yíng)前景比較明朗化的企業(yè)，但是，大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性制約了銀行信貸的發(fā)放。從小微企業(yè)自身來(lái)看信貸服務(wù)問(wèn)題，融資困難主要受制于以上兩個(gè)方面的因素。其他的因素，比如財(cái)務(wù)管理、企業(yè)規(guī)劃等，也在一定程度上影響著商業(yè)銀行信貸服務(wù)功能。

　　三、瑞昌小微企業(yè)走出融資困境的對(duì)策

　　(一)金融內(nèi)部環(huán)境的改善

　　1.重新設(shè)計(jì)信貸員績(jī)效考核制度。我們認(rèn)為，在體制轉(zhuǎn)型后，各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新設(shè)計(jì)商業(yè)銀行在新形勢(shì)下的信貸員績(jī)效考核制度。要充分重視“效益性、安全性、流動(dòng)性”三原則的統(tǒng)一，建立與股改后的體制相適應(yīng)，又能充分調(diào)動(dòng)信貸員放貸積極性的動(dòng)態(tài)薪酬結(jié)構(gòu)已迫在眉睫。原有的信貸員工資制度嚴(yán)重地制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。信貸員薪酬結(jié)構(gòu)應(yīng)由固定工資為主的工資結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨潭üべY為輔，與信貸員相關(guān)的貸款利息收入掛鉤的獎(jiǎng)勵(lì)工資為主的工資結(jié)構(gòu)，將逐筆考核、終身追究轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假J款比例管理。

　　2.建立小微企業(yè)授信額度制度，簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節(jié)。借鑒大企業(yè)授信額度制度，盡快建立小微企業(yè)授信額度制度，方便客戶辦理小額流動(dòng)資金貸款。制定科學(xué)的、切合實(shí)際的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，客觀評(píng)定小微企業(yè)的信用等級(jí)，合理確定小微企業(yè)的授信額度。對(duì)小微企業(yè)的授信等級(jí)和額度，要依據(jù)其經(jīng)營(yíng)效益和信用等級(jí)等方面的變化，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理；對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)及時(shí)授信，企業(yè)在有效期和額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用；對(duì)信用等級(jí)優(yōu)良的小微企業(yè)要積極給予信用貸款支持；要逐步建立和推廣貸款辦理時(shí)限制度，簡(jiǎn)化審批程序，提高信貸審批效率。授信額度的權(quán)限應(yīng)下放給信貸員，并與信貸員績(jī)效考核相結(jié)合，與信貸員工資獎(jiǎng)金掛鉤，商業(yè)銀行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)額度審批，后臺(tái)跟蹤管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)，完善小微企業(yè)融資市場(chǎng)機(jī)制。票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)的發(fā)展不僅僅是當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資的需要，也不僅僅能提升瑞昌市商業(yè)銀行的信貸服務(wù)功能，對(duì)于構(gòu)建區(qū)域性金融中心，提升城市服務(wù)功能、配合瑞昌市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略同樣是非常重要的。目前，無(wú)論是銀行還是企業(yè)，熟悉票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的人才都不多，在這一點(diǎn)上，加強(qiáng)銀行與企業(yè)、銀行與高校的橫向聯(lián)系，加強(qiáng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，提升銀行業(yè)務(wù)人員與企業(yè)財(cái)務(wù)人員的`票據(jù)業(yè)務(wù)水平是關(guān)鍵。

　　4.利率市場(chǎng)化——充分發(fā)揮利率的調(diào)節(jié)作用。利率市場(chǎng)化，是我國(guó)金融界近年來(lái)積極探討的一個(gè)重要問(wèn)題，單單從一個(gè)瑞昌市來(lái)解決這一問(wèn)題似乎不現(xiàn)實(shí)，但是，瑞昌的銀行業(yè)在面對(duì)著不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶，如果利率是一樣的，大客戶的風(fēng)險(xiǎn)小，當(dāng)然成為其首選。所以，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶適用不同的利率是調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的另一關(guān)鍵因素。目前，瑞昌市各銀行應(yīng)在國(guó)家規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，積極主動(dòng)的制定小微企業(yè)利率定價(jià)策略，推動(dòng)小微企業(yè)信貸服務(wù)水平的提高。

　　四、工作的有關(guān)融資工作措施

　　1.增強(qiáng)主銀行意識(shí)，逐步形成良好的銀企關(guān)系。目前，在我國(guó)沒(méi)有完善的主銀行制度，但《票據(jù)法》中的基本賬戶制度的相關(guān)規(guī)定，要求企業(yè)只在一家銀行開(kāi)立能提取現(xiàn)金的賬戶，說(shuō)明央行在結(jié)算方面已經(jīng)要求企業(yè)樹(shù)立主銀行意識(shí)，避免多頭開(kāi)戶給銀行在對(duì)企業(yè)信用評(píng)估方面造成的困難。在信貸方面，企業(yè)應(yīng)結(jié)合基本結(jié)算賬戶，主動(dòng)與一家銀行形成長(zhǎng)期合作關(guān)系，在長(zhǎng)期合作中增強(qiáng)銀行與企業(yè)之間的相互了解，逐步形成穩(wěn)固的銀企關(guān)系，結(jié)成發(fā)展同盟，提升企業(yè)的信用等級(jí)與授信額度。

　　2.規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)管理，提高企業(yè)信用水平。信貸人員在做小微企業(yè)信貸調(diào)查報(bào)告和授信額度評(píng)估時(shí)，碰到的最大的問(wèn)題就是小微企業(yè)的會(huì)計(jì)記賬不規(guī)范，會(huì)計(jì)報(bào)表很難真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)水平。這里有小微企業(yè)會(huì)計(jì)人員的水平問(wèn)題，也有企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)會(huì)計(jì)人員提出的一些不合理要求的原因。然而，銀行信貸人員根據(jù)不規(guī)范的會(huì)計(jì)報(bào)表，很難做出正確的判斷，使銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)變得十分困難，甚至?xí)�使許多小微企業(yè)失去了獲得銀行支持的機(jī)會(huì)。

　　3.建立民間行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)聯(lián)保增加融資機(jī)會(huì)。瑞昌的小微企業(yè)目前實(shí)力還比較有限，單個(gè)企業(yè)在融資中的分量較輕。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)出面，組織小微企業(yè)聯(lián)保、互保，能提高企業(yè)的信用等級(jí)，獲得更高的銀行授信額度。銀行通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)，也能使銀行更多地了解企業(yè)發(fā)展的情況，獲得更多的客觀資料，有利于銀行優(yōu)化資金配置，選取具有潛力的小微企業(yè)予以扶持。 一是政府支持。我市今年在小微企業(yè)融資方面始終高度重視積極予以扶持，為小微企業(yè)融資服務(wù)，同時(shí)設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展基金扶持小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)擬定出臺(tái)小微企業(yè)信貸政府貼息政策；金融系統(tǒng)更是一馬當(dāng)先，對(duì)全縣煤焦企業(yè)和重點(diǎn)龍頭企業(yè)予以資金扶持。二是部門(mén)協(xié)調(diào)。今年來(lái)，我局把幫助小微企業(yè)融資的工作放在了重要位置，主要領(lǐng)導(dǎo)親抓、分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)、職能科室協(xié)調(diào)，已多次與金融部門(mén)聯(lián)系深入企業(yè)調(diào)查了解資金需求狀況，同時(shí)向市政府分管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)取得政府支持和幫助，擬定了對(duì)小微企業(yè)融資的優(yōu)惠條件與傾斜政策，建議出臺(tái)實(shí)質(zhì)性的制度或相關(guān)細(xì)則，同時(shí)積極發(fā)揮協(xié)調(diào)職能，把金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司與相關(guān)企業(yè)組織一次政、銀、企合作座談會(huì)，邀請(qǐng)市工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)村信用社、市財(cái)政局、擔(dān)保公司等單位主管信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)與十余個(gè)小微企業(yè)代表面對(duì)面交流，既讓有關(guān)企業(yè)全面了解近年來(lái)的各類金融機(jī)構(gòu)的信貸政策，又讓廣大小微企業(yè)真正了解了金融部門(mén)強(qiáng)化信貸責(zé)任終身負(fù)責(zé)制的客觀性和必要性，認(rèn)識(shí)到了企業(yè)本身在越來(lái)越規(guī)范的市場(chǎng)規(guī)則面前加強(qiáng)自身規(guī)范的緊迫性和重要性。在此基礎(chǔ)上，銀企雙方就如何創(chuàng)新思路開(kāi)辟新的合作領(lǐng)域探索了一些新思路，新辦法，為今后促進(jìn)小微企業(yè)融資建立了嶄新的基礎(chǔ)。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 5

　　當(dāng)前，小微企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)蔚起的主要?jiǎng)恿Γ�推�?dòng)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的整體提高，良好的生態(tài)環(huán)境和暢通的融資渠道則是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾。

　　一、生態(tài)和融資的基本情況

　�。ㄒ唬┬∥⑵髽I(yè)生存發(fā)展環(huán)境有所好轉(zhuǎn)。XX市成立地級(jí)市后，把小微企業(yè)崛起作為發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)的助推器，近年出臺(tái)實(shí)施了一系列規(guī)范行政行為、制定優(yōu)惠政策為小微企業(yè)的發(fā)展保創(chuàng)造有利的環(huán)境。一是行政管理集中化。對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理集中于經(jīng)貿(mào)委下屬部門(mén)小微企業(yè)局，并專門(mén)成立了行政服務(wù)中心，企業(yè)辦理相關(guān)行政審批手續(xù)和繳納各項(xiàng)稅費(fèi)實(shí)現(xiàn)了“一站式”。并制定《XX市優(yōu)先企業(yè)發(fā)展環(huán)境“十不準(zhǔn)”暫行規(guī)定》，依據(jù)《行政許可法》規(guī)范行政行為，廢止52件不合規(guī)文件，清理整頓亂集資、亂借資、亂攤派等行為，建立企業(yè)收費(fèi)“明白卡”，目前實(shí)行此項(xiàng)制度的企業(yè)由20xx年的20家擴(kuò)大到20xx年的123家，年均為企業(yè)減負(fù)300多萬(wàn)元；與此同時(shí)，在全市各類企業(yè)和社會(huì)各階層中聘請(qǐng)20名經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境監(jiān)督員，選擇30家企業(yè)作為環(huán)境監(jiān)測(cè)點(diǎn)，為發(fā)展優(yōu)良環(huán)境提供制度保障。二是傾斜優(yōu)惠政策。市委市政府制定實(shí)施了《加快民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)工業(yè)園區(qū)建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》、《支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展。對(duì)有利于增強(qiáng)城市功能的項(xiàng)目，在土地有償使用費(fèi)和土地出讓金上給予50－100的優(yōu)惠；對(duì)促進(jìn)工業(yè)化和農(nóng)業(yè)化發(fā)展的項(xiàng)目，從項(xiàng)目建成投產(chǎn)日起，第1－3年由財(cái)政全額返還企業(yè)對(duì)本級(jí)財(cái)力的新增貢獻(xiàn)額，第4－6年每年返還50，用于本地的固定資產(chǎn)投資。如中威車橋公司享受貸款貼息和退返增殖稅等優(yōu)惠政策計(jì)248萬(wàn)元。

　　（二）小微企業(yè)在整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的比重逐年上升。從調(diào)查情況看，小微企業(yè)在不斷發(fā)展壯大，主要表現(xiàn)在固定資產(chǎn)逐年增加，銷售收入和利稅直線上升，它的發(fā)展和壯大強(qiáng)力地助推了XX市經(jīng)濟(jì)整體快速發(fā)展。從固定資產(chǎn)投資上看，20xx年至20xx年年均增長(zhǎng)34.1；從銷售收入上看，20xx年至20xx年年均增長(zhǎng)30.2；從利稅增加額看，20xx年至20xx年年均增長(zhǎng)24.33，20xx年、20xx年和20xx年小微企業(yè)利稅分別占全市利稅的88.9、89.1、90。到20xx年底，總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率為20.8，綜合經(jīng)濟(jì)效益指數(shù)為174.73，同比提高25.82個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)已成為全市經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的中流砥柱。

　�。ㄈ�）資金供應(yīng)渠道向多元化方向發(fā)展。近年國(guó)家宏觀調(diào)控政策的逐步深入，導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展的資金需求相對(duì)緊張。但隨著市場(chǎng)化程度的加深，企業(yè)也在尋找其它融資渠道增強(qiáng)資金實(shí)力。目前XX企業(yè)融資主要表現(xiàn)在“銀行信貸、股金、歷年積累、集團(tuán)注資和占用供銷款”等方式上。

　　一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸投入不斷增加。近年來(lái)，全市各類企業(yè)貸款額在全部貸款總額中的比重始終保持在45左右，小微企業(yè)貸款占居各類企業(yè)貸款總額的98.7以上。據(jù)對(duì)10戶重點(diǎn)小微企業(yè)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，銀行信貸仍占企業(yè)資金來(lái)源的主導(dǎo)地位，占總來(lái)源的54.4。10戶企業(yè)20xx年新增貸款8658萬(wàn)元，占當(dāng)期新增總額47876萬(wàn)元的18.1；20xx年新增貸款21871萬(wàn)元，占當(dāng)期新增總額61950萬(wàn)元的35.3；20xx年新增貸款14803萬(wàn)元，占當(dāng)期新增總額40231萬(wàn)元的36.8，20xx年和20xx年增長(zhǎng)幅度分別比20xx年擴(kuò)大了17.2、18.7個(gè)百分點(diǎn)。20xx年、20xx年、20xx年和20xx年6月份，金融機(jī)構(gòu)對(duì)全市小微企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票分別為16335萬(wàn)元、35668萬(wàn)元、45028萬(wàn)元和27692萬(wàn)元，20xx年新增額相當(dāng)于20xx年和20xx年總和。從所調(diào)查的10戶企業(yè)來(lái)看，20xx年至20xx年6月共向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款35筆、金額32300萬(wàn)元，銀行滿足21筆、金額19380萬(wàn)元，滿足率在60以上，若加上簽發(fā)的銀行承兌匯票，滿足率達(dá)到80以上；

　　二是股金和自我積累在企業(yè)資金來(lái)源中比重增加。據(jù)對(duì)10戶企業(yè)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，股金和歷年積累成為企業(yè)資金來(lái)源的重要渠道，從20xx年至20xx年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，小微企業(yè)內(nèi)源融資占比始終保持在總?cè)谫Y額的30左右。所調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金達(dá)16696萬(wàn)元，占全部資金來(lái)源的39.69。這類企業(yè)主要是本土企業(yè)通過(guò)資產(chǎn)并購(gòu)重組，多個(gè)股東投資生產(chǎn)和自身經(jīng)營(yíng)歷年積累。如中威車橋公司三個(gè)股東股金826萬(wàn)元，雙龍公司從20xx年至今積累轉(zhuǎn)入利潤(rùn)5300萬(wàn)元；

　　三是非金融市場(chǎng)外源融資。近年來(lái)，非金融市場(chǎng)外源融資逐步成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金主要來(lái)源之一，20xx年至20xx年小微企業(yè)此類資金在全部資金來(lái)源的比重保持在10左右。調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金占資金總來(lái)源的9.51。

　�。�1）集團(tuán)公司直接撥款。此類資金主要是通過(guò)資產(chǎn)并購(gòu)，加入大型企業(yè)成為其分（子）公司。如東風(fēng)XX車輪公司，東風(fēng)總公司每月獲得生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金500－600萬(wàn)元，20xx年剛成立的東風(fēng)XX專用公司獲啟動(dòng)資金2500萬(wàn)元，青島啤酒XX子公司獲總公司注資1000萬(wàn)元左右；

　　（2）占用供銷商資金。如中威車橋20xx年6月底占用供銷方資金1480萬(wàn)元。

　　（3）其它方式。主要是向業(yè)務(wù)往來(lái)企業(yè)借款和異地商業(yè)銀行借款，如中威車橋向其配套生產(chǎn)企業(yè)借款300萬(wàn)元，向武漢商業(yè)銀行貸款250萬(wàn)元。

　�。ㄋ模┬∥⑵髽I(yè)貸款審批和不能滿足的因素趨于集中化。銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素和小微企業(yè)需求貸款沒(méi)能滿足的原因，以及企業(yè)對(duì)銀行貸款中存在的問(wèn)題都呈現(xiàn)出普遍化和集中化的特點(diǎn)，據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和10戶企業(yè)問(wèn)卷顯示：

　�。�1）在銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素中：100的銀行重視企業(yè)的信用狀況、80的銀行關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和財(cái)務(wù)狀況、70的銀行注重企業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、60的銀行在意企業(yè)所在行業(yè)、20的銀行提到企業(yè)所有制性質(zhì)；

　�。�2）在企業(yè)對(duì)貸款沒(méi)能滿足的原因中：100的.企業(yè)都回答曾經(jīng)有不良貸款記錄、85的企業(yè)回答銀行貸款權(quán)限和規(guī)模限制、70的企業(yè)回答擔(dān)保抵押不能落實(shí)、70的企業(yè)回答小微企業(yè)不受重視、30的企業(yè)回答是因?yàn)樾庞枚鹊秃唾Y產(chǎn)負(fù)債率高、20的企業(yè)回答是新生企業(yè)不能得到銀行傾斜度支持；

　�。�3）在企業(yè)反映銀行貸款存在的問(wèn)題中：100的企業(yè)認(rèn)為銀行審批貸款時(shí)間太長(zhǎng)、90的企業(yè)認(rèn)為中介評(píng)估費(fèi)太高、70的企業(yè)感覺(jué)銀行利率水平過(guò)高、30的企業(yè)反映銀行信貸政策不透明、20的企業(yè)嫌銀行信貸品種少和機(jī)制不靈活。由此得出，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款最重視的是“信用程度和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平”，企業(yè)對(duì)銀行貸款反映最大的是“貸款過(guò)嚴(yán)、審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)和中介評(píng)估費(fèi)用太高”，這五個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題成為銀行貸款難、企業(yè)難貸款之癥結(jié)。

　　二、小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

　　從調(diào)查情況看，對(duì)生態(tài)環(huán)境差、融資難呼聲較高的大都屬于經(jīng)營(yíng)狀況較差、信用等級(jí)偏低、處在產(chǎn)業(yè)邊緣帶和新生企業(yè)，而屬于地方政府重點(diǎn)調(diào)度和龍頭型小微企業(yè)并沒(méi)有這樣的發(fā)展難題。但骨干企業(yè)畢竟占少數(shù)，一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展靠的是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體提升，因而大部分有發(fā)展前景和市場(chǎng)潛力的小微企業(yè)必須進(jìn)入政府、銀行視野，要關(guān)注其培育、成長(zhǎng)、成熟全過(guò)程。此類企業(yè)發(fā)展主要面臨以下問(wèn)題：

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)層面

　　一是企業(yè)規(guī)模小，缺乏品牌意識(shí)。從總體情況一看，目前XX市小微企業(yè)規(guī)模仍然很小，據(jù)統(tǒng)計(jì)，XX市注冊(cè)企業(yè)總數(shù)為4864戶，與銀行有信貸關(guān)系的1137戶，其中規(guī)模在500萬(wàn)元以上的有338戶，占29.7，真正能及時(shí)獲得政府優(yōu)惠政策和銀行信貸支持的僅有50戶左右，且均是市（區(qū)、鎮(zhèn)）的優(yōu)勢(shì)行業(yè)及骨干企業(yè)。大部分小微企業(yè)組織形式多樣，產(chǎn)品品種和銷售渠道變動(dòng)大，貨款回籠不穩(wěn)定，自我積累能力差，銀行對(duì)其進(jìn)行貸款支持顧慮重重。同時(shí)，許多企業(yè)受自身?xiàng)l件和社會(huì)環(huán)境的影響，對(duì)自己的產(chǎn)品沒(méi)有樹(shù)立品牌意識(shí)，只是附屬在部分大企業(yè)的某項(xiàng)配件需求上，而沒(méi)有形成品牌效應(yīng)，如中威車橋公司，目前已配備日本進(jìn)口生產(chǎn)設(shè)備8臺(tái)，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)檢測(cè)儀5臺(tái)，生產(chǎn)的產(chǎn)品科技含量在國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先位置，并已達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但其生產(chǎn)的產(chǎn)品也只是為東風(fēng)、神龍等大型汽車企業(yè)配套輕、重汽車的鑄造配件，沒(méi)有把自身特色發(fā)展成為地方品牌參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　二是企業(yè)內(nèi)部管理水平不高，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范。大部分小微企業(yè)是原國(guó)有企業(yè)破產(chǎn)改制后組建，會(huì)計(jì)制度不健全、財(cái)務(wù)制度不完善、不透明，債務(wù)管理、投資缺乏有效的控制。有的企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)不能提供規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至故意隱瞞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題，提供虛假信息，讓銀行不能準(zhǔn)確地掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)的真實(shí)性，使銀行發(fā)放貸款更加嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致企業(yè)不能及時(shí)獲得信貸支持。如XX酒廠由于內(nèi)部管理混亂、盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，不及時(shí)與貸款行溝通，造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品銷路停滯，730萬(wàn)元貸款已連續(xù)10個(gè)月沒(méi)有付息，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)產(chǎn)生。

　　三是企業(yè)信用狀況不理想，資產(chǎn)負(fù)債率較高。全市小微企業(yè)在銀行的信用狀況不容樂(lè)觀，與銀行有信貸關(guān)系的小微企業(yè)1137家，其中信用等級(jí)在AAA級(jí)的有11家，僅占1，AA級(jí)信用32家、占2.8%，A級(jí)25家、占7.2，級(jí)2家、占0.2%，級(jí)4家、占0.4%，B級(jí)以下976家、占88.4%，除了重點(diǎn)企業(yè)申報(bào)貸款滿足率較高外，大多數(shù)企業(yè)申請(qǐng)新增貸款時(shí)被拒之門(mén)外，這也是形成銀行富裕資金找不到優(yōu)良信貸載體、企業(yè)難貸款“怪圈”的主要原因。同時(shí)，部分企業(yè)違規(guī)多頭開(kāi)戶，逃避銀行監(jiān)督；有的企業(yè)借改制之機(jī)逃廢金融債務(wù)，所有不誠(chéng)信行為都讓小微企業(yè)整體籠罩在信用差的陰影下，直接影響了金融部門(mén)信貸投入信心。

　　四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不高，銀行對(duì)企業(yè)前景預(yù)期把握不準(zhǔn)。一方面資產(chǎn)負(fù)債比例偏高。20xx年6月份全市規(guī)模以上工業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例64.71%，調(diào)查的10家重點(diǎn)調(diào)度企業(yè)中僅有2家比例控制在30以下，有8家比例在50以上；另一方面兩項(xiàng)資金占用居高不下。6月份全市規(guī)模以上企業(yè)兩項(xiàng)資金占用20.17億元，同比增加29.54%，其中庫(kù)存同比增長(zhǎng)43.38%，應(yīng)收賬款同比增長(zhǎng)15.60%。在10家重點(diǎn)調(diào)度企業(yè)中兩項(xiàng)資金同比增加31.8%，其中庫(kù)存同比增加27%，應(yīng)收賬款增加31.29%，過(guò)高的“資產(chǎn)負(fù)債率和兩項(xiàng)資金占用”不僅削弱了企業(yè)的發(fā)展能力，也使銀行信貸人員在決策上更加謹(jǐn)慎。

　　五是小微企業(yè)有效擔(dān)保不足。部分企業(yè)的有效資產(chǎn)已在營(yíng)運(yùn)初期貸款抵押給銀行，現(xiàn)已無(wú)新的有效資產(chǎn)抵押，又沒(méi)有其它合法擔(dān)保。還有一部分企業(yè)則是剛剛成立，其資產(chǎn)抵押不足值，影響銀行貸款投入。如某企業(yè)20xx年成立，市場(chǎng)前景看好，需要銀行資金扶持，但資產(chǎn)評(píng)估值不能滿足銀行抵押貸款條件，雙方都錯(cuò)過(guò)了盈利時(shí)機(jī)，直到20xx年資產(chǎn)評(píng)估足值后才取得貸款資格。

　�。ǘ�）銀行層面

　　金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不科學(xué)，缺乏適合小微企業(yè)的貸款營(yíng)銷機(jī)制。突出表現(xiàn)在：一是貸款投向上的“非國(guó)民待遇”。目前各商業(yè)銀行貸款投向集中在“大城市、大項(xiàng)目”，對(duì)小微企業(yè)尤其是小型企業(yè)的培育和支持力度不夠，基層銀行關(guān)注的也僅是幾家骨干企業(yè)，往往都以信用度低、信息不對(duì)稱、流動(dòng)性指標(biāo)不達(dá)標(biāo)等原因拒絕“入圍”信貸籠子；二是信貸考核機(jī)制不對(duì)稱。重信貸風(fēng)險(xiǎn)考核、輕貸款投入量的考核；重自身經(jīng)濟(jì)效益的考核、輕社會(huì)效益的考核。三是在貸款管理上追求“零風(fēng)險(xiǎn)”，一筆貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，就要終生追究信貸責(zé)任，但沒(méi)有考核一筆貸款投出去后對(duì)銀行、企業(yè)和社會(huì)所產(chǎn)生效益，造成機(jī)制上的不對(duì)等。這種信貸考核辦法，也嚴(yán)重挫傷了信貸人員開(kāi)拓業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。四是高度集中的信貸管理機(jī)制削弱了信貸支持小微企業(yè)的力度。國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行集權(quán)式的信貸管理模式，特別是對(duì)基層行的信貸權(quán)限控制很嚴(yán)，過(guò)度上收貸款權(quán)限，貸款審批手續(xù)、環(huán)節(jié)過(guò)于繁瑣，給銀行自身和小微企業(yè)貸款帶來(lái)不便與困難。尤其是企業(yè)技改項(xiàng)目貸款更難，從申請(qǐng)貸款到貸款使用，再加上擔(dān)保、抵押、登記、評(píng)估等程序，少則數(shù)月，多則數(shù)年，反映銀行貸款控制過(guò)嚴(yán)和手續(xù)繁瑣的企業(yè)達(dá)100%。

　�。ㄈ�）政府層面

　　政府中介職能作用發(fā)揮不夠，只關(guān)注重點(diǎn)骨干企業(yè)成長(zhǎng)，對(duì)小微企業(yè)整體發(fā)展協(xié)調(diào)、引導(dǎo)力度不夠。一是沒(méi)有協(xié)調(diào)好行政收費(fèi)部門(mén)與銀行、企業(yè)的“魚(yú)水”關(guān)系。主要是銀企辦理抵押貸款和銀行抵貸資產(chǎn)處置中存在的問(wèn)題。據(jù)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，反映行政收費(fèi)過(guò)重的銀企占比達(dá)100%。不論是企業(yè)辦理抵押貸款，還是銀行接收和處置抵貸資產(chǎn)，都要經(jīng)過(guò)行政部門(mén)的各種收費(fèi)環(huán)節(jié)，突出表現(xiàn)在土地、房產(chǎn)、工商、稅務(wù)、公證等部門(mén)，涉及各類收費(fèi)程序二十多道、收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)幾十種、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和尺度把握不一，對(duì)企業(yè)和銀行的人力、物力、財(cái)力和精神上造成了較大的負(fù)擔(dān)，影響了企業(yè)正常貸款需求和銀行對(duì)企業(yè)的貸款投入。比如企業(yè)抵貸資產(chǎn)評(píng)估時(shí)，土地主管部門(mén)和房管部門(mén)指定到所屬的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，其他具備評(píng)估資格的會(huì)計(jì)事務(wù)所評(píng)估的抵貸資產(chǎn)一律不予認(rèn)可，導(dǎo)致評(píng)估費(fèi)居高不下，甚至存在雙重收費(fèi)現(xiàn)象。例如，某企業(yè)20xx年原在農(nóng)村信用社開(kāi)立賬戶，評(píng)估價(jià)700萬(wàn)元資產(chǎn)，工商、土地、房產(chǎn)等部門(mén)的收費(fèi)就支出3萬(wàn)余元，因信用社不能滿足其流動(dòng)資金需要，20xx年就按程序?qū)⒒�本戶轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行辦理抵押貸款，相關(guān)部門(mén)要求企業(yè)資產(chǎn)必須重新評(píng)估、登記，因土地和房產(chǎn)升值，新評(píng)估價(jià)款840萬(wàn)元，又交2萬(wàn)余元。二是小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和基金還沒(méi)有建立起來(lái)，各家金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都認(rèn)為組建中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金是當(dāng)務(wù)之急。

　　三、政策建議

　�。ㄒ唬┑胤秸�府要充分發(fā)揮職能作用，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。地方政府要進(jìn)一步發(fā)揮管理、服務(wù)、協(xié)調(diào)功能，為小微企業(yè)生存和融資創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。一是要規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)和改制，支持司法、金融部門(mén)加大對(duì)逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，有效地維護(hù)金融債權(quán)。二是要維護(hù)正當(dāng)?shù)男袠I(yè)競(jìng)爭(zhēng)，制止在企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估中的行業(yè)壟斷行為，允許企業(yè)自主選擇合法的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要責(zé)令相關(guān)職能部門(mén)嚴(yán)格按照有關(guān)收費(fèi)規(guī)定，停止對(duì)企業(yè)和銀行在辦理抵押和資產(chǎn)處置過(guò)程中的不合理和超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)行為，減輕企業(yè)和銀行的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。三是要引導(dǎo)、規(guī)范融資活動(dòng)，為小微企業(yè)提供合法的多渠道融資路子。四是要盡快建立小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，為銀行貸款創(chuàng)造有利條件。五是制止各種亂集資、亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款的“四亂”現(xiàn)象，為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的生存土壤。

　�。ǘ�）中央銀行要更好地發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，營(yíng)造良好的信貸政策傳導(dǎo)環(huán)境。積極運(yùn)用貨幣政策工具，適當(dāng)增加基礎(chǔ)貨幣投放，加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的支持力度，利用再貸款和再貼現(xiàn)等手段，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、科技含量高的小微企業(yè)增加信貸投入。要適當(dāng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)范圍，對(duì)部分新興高科技企業(yè)可實(shí)行更加符合其發(fā)展的利率標(biāo)準(zhǔn)，真正發(fā)揮利率調(diào)劑信貸需求的作用。

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行要進(jìn)一步改革信貸管理體制，營(yíng)造加大對(duì)小微企業(yè)支持力度的營(yíng)銷環(huán)境。主要是貫徹執(zhí)行好國(guó)家“有保有壓”的調(diào)控政策，商業(yè)銀行上級(jí)行要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)，實(shí)行“一地一策、一行一策”的經(jīng)營(yíng)策略，擴(kuò)大授權(quán)授信，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，減少貸款審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，最大量地滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展全方位、多層次的金融服務(wù)要求。另外，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)貸款的選項(xiàng)上要注重企業(yè)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和技改項(xiàng)目貸款，以此來(lái)推動(dòng)小微企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。

　�。ㄋ模┬∥⑵髽I(yè)也應(yīng)提高現(xiàn)代化管理水平，營(yíng)造增強(qiáng)自身實(shí)力的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。最重要的是要努力建立具有小微企業(yè)特色的發(fā)展體系，走好三條道路：在經(jīng)營(yíng)管理上要走現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和建立自身企業(yè)文化的路子；在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上要有創(chuàng)新意識(shí)和要走高科技發(fā)展的路子；在融資上要在自身積累和銀行貸款的基礎(chǔ)上走多元化融資的路子。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 6

　　為了解我縣小微企業(yè)融資面臨的困難和問(wèn)題，縣市場(chǎng)監(jiān)管局通過(guò)電話訪談、實(shí)地調(diào)查等方式，以不同行業(yè)的小微企業(yè)為對(duì)象進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查。現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下。

　　一、主要問(wèn)題

　�。ㄒ唬┱�策執(zhí)行有偏差。部分小微企業(yè)感受惠企政策落實(shí)力度不夠，落實(shí)下來(lái)較慢，對(duì)企業(yè)幫助不大。在貸款利率方面，部分企業(yè)感受到銀行優(yōu)惠力度與政府公布的優(yōu)惠措施有偏差。

　�。ǘ�）融資渠道單一。一是我縣絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)規(guī)模小，達(dá)不到上市門(mén)檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。二是部分小微企業(yè)的資金主要來(lái)源于自身積累。融資渠道窄已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題。

　　（三）信息不對(duì)稱。小微企業(yè)和金融部門(mén)及社會(huì)各方之間的信息不對(duì)稱。與大企業(yè)相比，小企業(yè)規(guī)模小利潤(rùn)低，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸小微企業(yè)其經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)督費(fèi)用會(huì)上升，銀行放貸收益不合算。小微企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)銀行沒(méi)有吸引力。

　　二、建議意見(jiàn)

　�。ㄒ唬┞鋵�(shí)融資政策。各銀行監(jiān)管部門(mén)要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的融資政策，對(duì)所轄區(qū)域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開(kāi)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)時(shí)拋開(kāi)企業(yè)規(guī)模因素，做到對(duì)所有小微企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款。

　�。ǘ�）豐富融資渠道。一是金融機(jī)構(gòu)積極培養(yǎng)有信貸資金需求的`企業(yè)，主動(dòng)服務(wù)上門(mén)，助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)和管理。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和資金需求研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效支持企業(yè)發(fā)展，以此促進(jìn)企業(yè)和銀行互利雙贏。二是政府及有關(guān)部門(mén)要制定相關(guān)的融資政策，為個(gè)小微企業(yè)營(yíng)造一個(gè)公平、正常的信貸環(huán)境，扶持其快速、健康發(fā)展，切實(shí)解決個(gè)體工商戶貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

　　（三）加大扶持力度。政府主管部門(mén)推動(dòng)銀企合作，加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度。相關(guān)部門(mén)及金融機(jī)構(gòu)通過(guò)座談會(huì)、實(shí)地調(diào)研等方式，了解小微企業(yè)融資需求，建立小微企業(yè)融資臺(tái)賬。針對(duì)小微企業(yè)貸款特點(diǎn)，增設(shè)小微企業(yè)監(jiān)管部門(mén)，實(shí)行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時(shí)加大對(duì)小微企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理利用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 7

　　根據(jù)省工商聯(lián)開(kāi)展“進(jìn)萬(wàn)家民企，促跨越發(fā)展”活動(dòng)的要求，縣工商聯(lián)于今年4月初，利用半個(gè)月時(shí)間深入到全縣7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)20家小微企業(yè)開(kāi)展調(diào)研。通過(guò)廣泛地走訪座談，充分了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、聽(tīng)取企業(yè)的意見(jiàn)和建議，基本摸清了全縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，以及小微企業(yè)發(fā)展存在的困難和制約因素，在調(diào)查研究和綜合分析基礎(chǔ)上，提出了我們的建議和對(duì)策。

　　一、我縣小微企業(yè)發(fā)展總體情況和特點(diǎn)

　�。ㄒ唬┛傮w情況

　　據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截止20XX年底，遠(yuǎn)安縣共有小微企業(yè)198家，占全部工業(yè)企業(yè)的75%；小微企業(yè)職工人數(shù)5878人，占全部工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)的22.4%；完成銷售收入66260萬(wàn)元，占全部工業(yè)企業(yè)的2.8%；實(shí)現(xiàn)稅金占全部工業(yè)企業(yè)的6%左右。

　　分行業(yè)看，全縣198家小微企業(yè)中有：煤炭開(kāi)采58家，磷礦開(kāi)采15家，銅礦開(kāi)采1家，煤磷礦開(kāi)采占小微企業(yè)的比重為37.4%；磷化工9家，新型建材18家，機(jī)械制造8家，塑料制品4家，小水電18家，農(nóng)產(chǎn)品加工28家。

　　調(diào)查情況表明，小微企業(yè)已成為推動(dòng)我縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要力量，在促進(jìn)資源優(yōu)化配置，探索創(chuàng)新、吸納就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)等方面具有不可或缺的作用，已成為衡量縣域經(jīng)濟(jì)活力的主要標(biāo)志。

　　我縣小微企業(yè)運(yùn)行狀況總體上是健康有序的'，發(fā)展勢(shì)頭良好，表現(xiàn)為三個(gè)“進(jìn)一步”：發(fā)展速度進(jìn)一步加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，所占比重進(jìn)一步提高。調(diào)查表明，我縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、生產(chǎn)線基本全部運(yùn)行，企業(yè)用工滿員達(dá)到90%以上，只有個(gè)別企業(yè)生產(chǎn)開(kāi)工不足，有設(shè)備閑置現(xiàn)象，沒(méi)有停工停產(chǎn)和破產(chǎn)倒閉企業(yè)，經(jīng)受住了國(guó)際金融動(dòng)蕩和全球經(jīng)濟(jì)下滑帶來(lái)的負(fù)面影響和沖擊。

　�。ǘ�）我縣小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

　　經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我縣小微企業(yè)逐步由小生產(chǎn)走向大生產(chǎn)，從小產(chǎn)業(yè)走向大產(chǎn)業(yè)，從小市場(chǎng)走向大市場(chǎng)，呈現(xiàn)出自身鮮明的特點(diǎn)。

　　1、依托自然資源，配套、服務(wù)支柱企業(yè)。我縣小微企業(yè)既參與資源開(kāi)發(fā)，又服務(wù)配套支柱企業(yè)發(fā)展，與大企業(yè)相互依存，又相互促進(jìn)。一方面我縣小微企業(yè)無(wú)一不是發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、立足豐富的自然資源發(fā)展起來(lái)的，90%以上的小微企業(yè)都是資源型企業(yè)。另一方面，相當(dāng)一部分小微企業(yè)都是圍繞磷化工、新型建材、機(jī)械加工、食品醫(yī)藥等四大支柱產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展，成為支柱企業(yè)和龍頭企業(yè)的有益補(bǔ)充和重要配套，在服務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)自身的發(fā)展壯大。比如河口木器廠為盼盼安居門(mén)業(yè)公司提供木方等配套產(chǎn)品，金祥塑料制品公司為全縣食用菌產(chǎn)業(yè)提供食用菌袋和為東圣集團(tuán)生產(chǎn)包裝袋，一些小磷肥企業(yè)利用大企業(yè)富余的中低品位的磷礦石生產(chǎn)復(fù)合肥料等等，既延伸了產(chǎn)業(yè)鏈，又提高了資源配置效率。

　　2、特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)突出。全縣小微企業(yè)分布廣、市場(chǎng)前景廣闊，形成了獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。比如磷化工，機(jī)械加工，新型建材，以食用菌產(chǎn)業(yè)為龍頭的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，群體規(guī)模不斷擴(kuò)張，集聚效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，形成了較強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集聚力和品牌優(yōu)勢(shì)，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

　　3、成長(zhǎng)快、活力強(qiáng)。近年來(lái)縣委縣政府出臺(tái)了一系列激勵(lì)措施，大力實(shí)施“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略，推動(dòng)礦山開(kāi)采企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，激發(fā)全民創(chuàng)業(yè)熱情，同時(shí)大力實(shí)施招商引資，吸引外資進(jìn)入遠(yuǎn)安創(chuàng)業(yè)，使小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，以每年15%的速度增長(zhǎng)，大部分小微企業(yè)都是近幾年發(fā)展起來(lái)的。

　　二、我縣加快小微企業(yè)發(fā)展的主要做法

　�。ㄒ唬┱J(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)政策措施，全力支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展我縣始終高度重視工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)持“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略地位不動(dòng)搖，制定出臺(tái)了一系列政策措施，全力支持民營(yíng)工業(yè)發(fā)展，認(rèn)真貫徹落實(shí)縣人民政府《關(guān)于支持工業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng)的意見(jiàn)》、《關(guān)于大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)的意見(jiàn)》、《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的措施》，為我縣小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的成長(zhǎng)空間。

　�。ǘ�）以全民創(chuàng)業(yè)為抓手，激發(fā)小微企業(yè)活力

　　一是積極引導(dǎo)民間資本圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)和食用菌、鹿苑茶、沖菜、鳴鳳米等地方特色農(nóng)產(chǎn)品深加工，支持創(chuàng)業(yè)者依托支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)，發(fā)展協(xié)作配套的加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、物流業(yè)，形成支柱企業(yè)帶動(dòng)小微企業(yè)、小微企業(yè)助推支柱企業(yè)格局。

　　二是在網(wǎng)站、電視臺(tái)開(kāi)辟“創(chuàng)業(yè)直通車”欄目，開(kāi)設(shè)“全民創(chuàng)業(yè)網(wǎng)”，廣泛宣傳創(chuàng)業(yè)模范典型，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情，在全縣范圍內(nèi)掀起創(chuàng)業(yè)高潮。

　　三是大力實(shí)施“資金回歸”工程，制定優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)在外投資興業(yè)的遠(yuǎn)安人回歸家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

　　四是深入開(kāi)展自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)。

　　（三）抓優(yōu)化環(huán)境，為工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展添活力

　　一是提高服務(wù)效率。開(kāi)展機(jī)關(guān)效能建設(shè)，全面落實(shí)服務(wù)承諾，嚴(yán)格實(shí)行“一站式審批”、“一條龍”服務(wù)。

　　二是為企業(yè)用工開(kāi)展定單培訓(xùn)，提供用工供求信息，緩解企業(yè)“招工難”問(wèn)題。

　　三是加強(qiáng)協(xié)調(diào)，著力幫助小微企業(yè)解決資金“瓶頸”問(wèn)題。開(kāi)展銀企合作，促使銀行和企業(yè)成功對(duì)接，增加貸款投放量，同時(shí)積極推動(dòng)財(cái)政小額貸款擔(dān)保公司增資擴(kuò)股，為民營(yíng)企業(yè)貸款提供擔(dān)保。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 8

　　小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，對(duì)促進(jìn)就業(yè)、激發(fā)市場(chǎng)活力、推動(dòng)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。然而，融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。

　　一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

　　1. 融資渠道有限

　　目前，小微企業(yè)的融資渠道相對(duì)狹窄，主要依賴于銀行貸款、民間借貸和個(gè)人儲(chǔ)蓄。據(jù)統(tǒng)計(jì)，約60%的小微企業(yè)資金來(lái)源于銀行貸款，但銀行貸款審批流程繁瑣，對(duì)抵押物要求較高，使得許多小微企業(yè)尤其是初創(chuàng)企業(yè)難以達(dá)到貸款條件。

　　2. 融資成本高

　　即便成功獲得貸款，小微企業(yè)往往需要承擔(dān)比大企業(yè)更高的利率。民間借貸雖然門(mén)檻低，但利息更高，加重了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。高融資成本直接影響了小微企業(yè)的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展。

　　3. 信用評(píng)估難題

　　由于小微企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)透明度不高、信用記錄不全，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)面臨較大困難，這導(dǎo)致了“信息不對(duì)稱”問(wèn)題，增加了融資難度。

　　二、面臨的挑戰(zhàn)

　　1. 政策落實(shí)不到位

　　盡管政府出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)的金融政策，如增加信貸投放、降低貸款利率等，但在實(shí)際操作中，部分政策的落地執(zhí)行存在障礙，小微企業(yè)獲得感不強(qiáng)。

　　2. 金融科技應(yīng)用不足

　　金融科技的發(fā)展為緩解小微企業(yè)融資難題提供了新途徑，但目前金融科技的應(yīng)用尚不廣泛，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村小微企業(yè)中，金融科技的普及率低，未能充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)化信貸審批流程和風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　3. 市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜多變

　　全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，使得小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，這進(jìn)一步加劇了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的謹(jǐn)慎態(tài)度，影響融資可得性。

　　三、解決措施

　　1. 完善政策支持體系

　　政府應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)融資政策，簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高政策的可操作性和直達(dá)性。同時(shí)，加大對(duì)金融科技的支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用科技手段降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。

　　2. 發(fā)展多元化融資渠道

　　鼓勵(lì)和支持建立多層次資本市場(chǎng)，發(fā)展股權(quán)融資、債券融資、眾籌等多元化融資方式，為不同發(fā)展階段的小微企業(yè)提供合適的融資選擇。特別是要發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大小微企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋面。

　　3. 強(qiáng)化信用體系建設(shè)

　　建立健全小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段提升信用評(píng)估的'準(zhǔn)確性和效率。同時(shí)，加強(qiáng)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理指導(dǎo)，提高其自身信用水平，減少信息不對(duì)稱問(wèn)題。

　　4. 提升金融科技應(yīng)用水平

　　推廣金融科技在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用，如通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)增強(qiáng)交易透明度，利用人工智能優(yōu)化信貸審批流程，降低人工審核成本和時(shí)間，提高融資效率。

　　四、結(jié)論

　　小微企業(yè)融資難的問(wèn)題是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)以及社會(huì)各界共同努力，通過(guò)完善政策環(huán)境、創(chuàng)新金融服務(wù)模式、加強(qiáng)信用體系建設(shè)等多方面措施，逐步破解這一難題。特別是在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，充分利用金融科技的力量，為小微企業(yè)開(kāi)辟更多元、更便捷、成本更低的融資通道，是實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 9

　　一、引言

　　小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主戰(zhàn)場(chǎng)和吸納就業(yè)的主渠道。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。為了深入了解當(dāng)前小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)及可能的解決路徑，本報(bào)告基于廣泛的市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)分析及企業(yè)訪談，對(duì)小微企業(yè)融資情況進(jìn)行了全面剖析。

　　二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀概述

　　融資渠道有限：當(dāng)前，小微企業(yè)的主要融資渠道包括銀行貸款、民間借貸、政府補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)投資及股權(quán)融資等。其中，銀行貸款仍是最為普遍的融資方式，但受限于企業(yè)規(guī)模、信用記錄、抵押物不足等因素，大部分小微企業(yè)難以獲得足夠的銀行貸款支持。民間借貸雖然靈活，但成本高昂，增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　融資成本偏高：由于小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)較低，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行在審批貸款時(shí)往往要求更高的利率或額外的擔(dān)保措施，導(dǎo)致融資成本顯著高于大型企業(yè)。此外，一些非銀行金融機(jī)構(gòu)和民間融資渠道的利率更是居高不下，進(jìn)一步壓縮了小微企業(yè)的利潤(rùn)空間。

　　信息不對(duì)稱問(wèn)題：小微企業(yè)往往缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理體系，信息透明度不高，使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，從而加劇了融資難度。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的了解不足，也限制了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

　　三、面臨的挑戰(zhàn)

　　政策落實(shí)不到位：雖然國(guó)家出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)融資的政策措施，但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，存在政策宣傳不夠、實(shí)施細(xì)則不明確、執(zhí)行力度不一等問(wèn)題，導(dǎo)致政策效果未能充分發(fā)揮。

　　金融服務(wù)創(chuàng)新不足：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)，往往沿用大企業(yè)的信貸模式，未能充分考慮小微企業(yè)的.特點(diǎn)和需求，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏針對(duì)性。同時(shí)，新興金融科技的應(yīng)用尚不廣泛，未能有效降低融資成本和提高融資效率。

　　企業(yè)自身發(fā)展限制：小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)拓展等方面普遍存在不足，限制了其融資能力。此外，部分小微企業(yè)主對(duì)金融市場(chǎng)了解不夠，缺乏專業(yè)的融資知識(shí)和技巧，也影響了其融資成功率。

　　四、對(duì)策建議

　　加強(qiáng)政策扶持與落實(shí)：政府應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化支持小微企業(yè)融資的政策措施，明確實(shí)施路徑和責(zé)任主體，加大政策宣傳和執(zhí)行力度，確保各項(xiàng)政策真正落地見(jiàn)效。同時(shí)，建立健全小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，為金融機(jī)構(gòu)提供可靠的信用信息支持。

　　推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新，針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)和需求開(kāi)發(fā)專屬的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，積極引入金融科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，提高融資審批效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低融資成本。

　　提升企業(yè)自身實(shí)力：小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善財(cái)務(wù)管理體系，提高信息透明度，增強(qiáng)自身的信用評(píng)級(jí)。同時(shí)，注重技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，為融資創(chuàng)造有利條件。

　　構(gòu)建多元化融資體系：政府應(yīng)引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入小微企業(yè)融資領(lǐng)域，推動(dòng)形成包括銀行貸款、股權(quán)融資、債券融資、風(fēng)險(xiǎn)投資等多種方式在內(nèi)的多元化融資體系。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)民間融資的監(jiān)管和規(guī)范，防止非法集資等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

　　五、結(jié)論

　　小微企業(yè)融資難、融資貴是一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)各界共同努力解決。通過(guò)加強(qiáng)政策扶持、推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新、提升企業(yè)自身實(shí)力以及構(gòu)建多元化融資體系等措施，可以有效緩解小微企業(yè)融資困境，促進(jìn)其健康穩(wěn)定發(fā)展。未來(lái)，隨著金融科技的不斷發(fā)展和政策環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，小微企業(yè)融資難題有望得到進(jìn)一步緩解。

　　小微企業(yè)融資情況調(diào)查報(bào)告 10

　　小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、創(chuàng)新就業(yè)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定具有不可忽視的作用。然而，融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。

　　一、調(diào)查背景

　　隨著全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及國(guó)家政策的調(diào)整，小微企業(yè)的融資環(huán)境也在不斷演變。近年來(lái)，中國(guó)政府高度重視小微企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了一系列扶持政策，旨在緩解其融資難題。然而，實(shí)際操作中，小微企業(yè)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　二、融資現(xiàn)狀

　　2.1 融資渠道

　　目前，小微企業(yè)的融資渠道主要包括銀行貸款、民間借貸、政府補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)投資及互聯(lián)網(wǎng)金融等。其中，銀行貸款是最傳統(tǒng)也是最被期待的方式，但門(mén)檻相對(duì)較高；民間借貸雖靈活快速，但利息成本高且存在法律風(fēng)險(xiǎn)；政府補(bǔ)助和風(fēng)險(xiǎn)投資針對(duì)性強(qiáng)，但覆蓋面有限；互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷性成為新寵，但也伴隨著信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管不確定性。

　　2.2 融資難題

　　信息不對(duì)稱：小微企業(yè)往往缺乏完善的財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄，銀行等金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用狀況。

　　抵押物不足：小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，可用于抵押的資產(chǎn)有限，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。

　　融資成本高：即便成功獲得融資，小微企業(yè)也往往需要承擔(dān)較高的利率，增加了經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

　　融資周期長(zhǎng)：傳統(tǒng)融資流程繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)，無(wú)法滿足小微企業(yè)快速周轉(zhuǎn)的資金需求。

　　三、政策支持與創(chuàng)新實(shí)踐

　　3.1 政策環(huán)境優(yōu)化

　　近年來(lái)，政府推出多項(xiàng)政策，如設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、提高貸款容忍度、簡(jiǎn)化貸款審批流程等，以降低小微企業(yè)融資門(mén)檻和成本。

　　3.2 金融科技賦能

　　金融科技的發(fā)展為小微企業(yè)融資提供了新途徑。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，有助于提升風(fēng)控效率，降低信息不對(duì)稱，推動(dòng)了信用貸款、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新模式的發(fā)展。

　　3.3 多元化融資平臺(tái)

　　除了傳統(tǒng)的融資渠道，眾籌、P2P借貸（盡管存在爭(zhēng)議）、以及各類小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)的興起，為小微企業(yè)提供了更多樣化的融資選擇。

　　四、問(wèn)題與挑戰(zhàn)

　　盡管取得了進(jìn)展，小微企業(yè)融資仍面臨不少挑戰(zhàn)，包括但不限于：

　　政策落地難：部分扶持政策在地方執(zhí)行層面存在梗阻，小微企業(yè)受益程度有限。

　　市場(chǎng)信任度低：小微企業(yè)整體信譽(yù)水平參差不齊，影響了投資者和金融機(jī)構(gòu)的信任度。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱：小微企業(yè)內(nèi)部管理不夠規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，增加了融資難度。

　　五、建議與展望

　　5.1 加強(qiáng)政策執(zhí)行力

　　政府應(yīng)持續(xù)優(yōu)化政策環(huán)境，確保各項(xiàng)扶持措施有效落地，并加大對(duì)違規(guī)行為的監(jiān)管力度，保護(hù)小微企業(yè)的`合法權(quán)益。

　　5.2 提升金融科技應(yīng)用

　　鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化信貸評(píng)估模型，降低服務(wù)成本，提高融資效率。

　　5.3 建立多元化融資體系

　　進(jìn)一步發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，拓寬直接融資渠道，同時(shí)加強(qiáng)金融教育，提升小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理能力，增強(qiáng)其融資吸引力。

　　5.4 強(qiáng)化信用體系建設(shè)

　　建立和完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，通過(guò)正向激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)小微企業(yè)提升自身信用水平，形成良好的信用生態(tài)環(huán)境。

　　總之，小微企業(yè)融資難題的解決需要政府、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)和小微企業(yè)本身的共同努力。通過(guò)綜合施策，不斷創(chuàng)新融資模式，構(gòu)建更加開(kāi)放、包容、高效的融資體系，才能真正破解小微企業(yè)的融資困境，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展。

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