大學(xué)就業(yè)毛概社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告
調(diào)查報(bào)告在開頭提出問(wèn)題來(lái)，引起讀者對(duì)調(diào)查課題的關(guān)注，促使讀者思考。以下是CN人才網(wǎng)小編為大家精心搜集和整理的大學(xué)就業(yè)毛概社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告，希望大家喜歡!
大學(xué)就業(yè)毛概社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告(一)
促進(jìn)高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)，事關(guān)國(guó)家人才發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的大局，是穩(wěn)就業(yè)的重要一環(huán)。為了解四川省高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的最新進(jìn)展情況以及影響就業(yè)創(chuàng)業(yè)的主要因素,為進(jìn)一步做好高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作提供決策參考,四川省統(tǒng)計(jì)局人口就業(yè)處和調(diào)查中心于近期組織開展了2015年四川高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)意向問(wèn)卷調(diào)查。
調(diào)查采用面訪方式，抽選了成都、綿陽(yáng)、西昌等地21所重點(diǎn)和普通本�？圃盒５牟糠謶�(yīng)屆畢業(yè)生進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容涉及就業(yè)與創(chuàng)業(yè)意向兩方面，共計(jì)完成有效樣本3000個(gè)。本期主要對(duì)2015年四川高校畢業(yè)生就業(yè)意向及相關(guān)情況進(jìn)行分析。調(diào)查顯示，2015年四川高校畢業(yè)生簽約率總體偏低，就業(yè)矛盾依然突出，半數(shù)以上學(xué)生對(duì)就業(yè)形勢(shì)不樂(lè)觀，除畢業(yè)生供需總量失衡外，缺乏就業(yè)經(jīng)驗(yàn)與技能、薪酬期望偏高、有效信息不足對(duì)大學(xué)生就業(yè)構(gòu)成較大影響。
一、20xx年高校畢業(yè)生就業(yè)總體狀況
調(diào)查顯示，20xx年四川高校畢業(yè)生就業(yè)呈現(xiàn)出以下五個(gè)特征：
(一)半數(shù)以上學(xué)生對(duì)就業(yè)形勢(shì)持悲觀態(tài)度。受訪學(xué)生中，56.5%的學(xué)生認(rèn)為2015年大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)較前一、兩年更加嚴(yán)峻，37.7%的學(xué)生認(rèn)為相差不多，5.8%的學(xué)生認(rèn)為就業(yè)形勢(shì)有所好轉(zhuǎn)，反映出多數(shù)大學(xué)生對(duì)就業(yè)前景不樂(lè)觀。
圖一：學(xué)生就業(yè)形勢(shì)受訪情況
分性別看，女生比男生悲觀，有58.4%的女生認(rèn)為就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻，比男生占比高4.1個(gè)百分點(diǎn);分戶籍看，來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生比來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生悲觀，來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生有59.8%持悲觀看法，高出城鎮(zhèn)學(xué)生占比6.7個(gè)百分點(diǎn);分學(xué)歷層次看，碩士及博士生持悲觀看法的占比最高，達(dá)57.2%，其次是�？粕捅究粕�，占比分別為53.2%和50.9%;分專業(yè)看，文史財(cái)經(jīng)類學(xué)生持悲觀看法的占比最高，為57.7%，藝體類比重最低為51.5%。
(二)近八成學(xué)生就業(yè)愿望較為強(qiáng)烈。面對(duì)并不樂(lè)觀的就業(yè)形勢(shì)，近八成學(xué)生表現(xiàn)出了較為強(qiáng)烈的就業(yè)愿望。受訪學(xué)生中，打算畢業(yè)后立即就業(yè)的比重占到78.6%。分性別看，女生就業(yè)愿望更為迫切，畢業(yè)后立即就業(yè)的占比達(dá)到86.8%，大大高于男生71.3%的水平;分學(xué)歷層次看，學(xué)歷越高，立即就業(yè)的愿望越強(qiáng)烈，碩士及博士、本科、�？粕急确謩e為86.5%、59.3%和52.4%;分專業(yè)看，理工農(nóng)醫(yī)類學(xué)生立即就業(yè)的愿望最強(qiáng)烈，占比居各專業(yè)首位，達(dá)到81%，高出文史財(cái)經(jīng)類和藝體類4.2和6.6個(gè)百分點(diǎn)。
(三)簽約率總體偏低，近四成學(xué)生尚未找到接收單位。在2240位打算畢業(yè)后立即就業(yè)(不含自主創(chuàng)業(yè))的受訪學(xué)生中，已協(xié)議簽約的有812位學(xué)生，占36.3%，等待簽約的有323位，占14.4%，等待接收單位最后答復(fù)的有252位，占11.2%，尚未找到接收單位的有853位學(xué)生，占38.1%。分類別看，就業(yè)情況總體呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
一是男生好于女生。男生的協(xié)議簽約率為41.7%，較女生高10.5個(gè)百分點(diǎn);二是來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生好于來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生。城鎮(zhèn)學(xué)生有37.7%已協(xié)議簽約，比農(nóng)村學(xué)生高2.8個(gè)百分點(diǎn);三是博士及碩士生好于本、�？粕�。三個(gè)學(xué)歷層次學(xué)生協(xié)議簽約率分別為59.9%、35.3%和20.9%;四是理工農(nóng)醫(yī)類學(xué)生好于文史財(cái)經(jīng)和藝體類學(xué)生。理工農(nóng)醫(yī)類學(xué)生協(xié)議簽約率41%，其次是文史財(cái)經(jīng)類，為33.5%，藝體類簽約率最低，僅為23.6%。從尚未找到接收單位的853位學(xué)生看，也呈現(xiàn)出四個(gè)居多的相似特征，即女生居多，占56.7%;農(nóng)村學(xué)生居多，占58.1%;專科生居多，占37.7%;文史財(cái)經(jīng)類學(xué)生居多，占46.2%。
(四)個(gè)人發(fā)展、薪酬福利與單位前景是大學(xué)生擇業(yè)最為看重的三個(gè)因素。調(diào)查顯示，在大學(xué)生擇業(yè)最看重的要素條件中(多選)，個(gè)人發(fā)展空間列首位，有71.4%的學(xué)生選擇，薪酬福利與單位前景列第二和第三位，分別有48.6%和44.2%的學(xué)生選擇。此外，工作環(huán)境也受到近四成學(xué)生的重視。分性別看，男生比女生更看重個(gè)人發(fā)展空間，男生占比73.6%，比女生高了4.1個(gè)百分點(diǎn)，而女生比男生更看重薪酬福利與單位前景，女生占比為51.3%、45.3%，分別比男生高了5.8和2.3個(gè)百分點(diǎn)。
(五)大城市和特(超)大城市、教科文衛(wèi)行業(yè)、國(guó)有大中型企業(yè)是大學(xué)生就業(yè)首選。從地域選擇看，約七成的大學(xué)生看好大城市和特(超)大城市的發(fā)展機(jī)會(huì)。受訪學(xué)生中選擇在四川就業(yè)的達(dá)63.4%，其中選擇在成都就業(yè)的占比達(dá)45.9%。選擇北上廣深的占11.1%，另有11.9%的學(xué)生選擇在北上廣深以外的東部沿XX市就業(yè)。選擇在四川以外其他中西部地區(qū)就業(yè)的學(xué)生只占10.9%。
從返鄉(xiāng)就業(yè)意愿看，在全部受訪學(xué)生中，愿意回到家鄉(xiāng)所在地區(qū)就業(yè)的占三分之二。其中，男生占比68.5%，較女生高3.1個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)村學(xué)生占比69.9%，較城鎮(zhèn)學(xué)生高6.1個(gè)百分點(diǎn);碩/博士生占比69.8%，分別比本、�？茖W(xué)生高2.3和5.5個(gè)百分點(diǎn);藝體類、理工農(nóng)醫(yī)類專業(yè)學(xué)生占比均超過(guò)70%，明顯高于文史財(cái)經(jīng)專業(yè)類學(xué)生。
從行業(yè)選擇看，教科文衛(wèi)、金融保險(xiǎn)和制造業(yè)是最具吸引力的行業(yè)。在各行業(yè)中，教科文衛(wèi)最具吸引力，被20.9%的學(xué)生作為首選，其次是金融保險(xiǎn)和制造業(yè)，分別有17.3%和12.6%的學(xué)生選擇。比重超過(guò)10%的還有建筑房地產(chǎn)和公共管理(黨政機(jī)關(guān))，分別為12%和11.1%。不受青睞的行業(yè)主要是農(nóng)林水利礦產(chǎn)、批發(fā)零售和餐飲住宿，比重均在3.5%以下。
從單位選擇看，國(guó)有大中型企業(yè)仍是大學(xué)生就業(yè)首選。受訪學(xué)生中有28.4%將國(guó)有大中型企業(yè)作為理想的就業(yè)單位，占比居各類單位之首，其次是科研事業(yè)單位，占15%，黨政機(jī)關(guān)列第三位，占14.1%，外資和民營(yíng)企業(yè)也占有較高比重，分別為12.5%和7.6%。近年隨著反腐力度的加大，大學(xué)生對(duì)公務(wù)員的追捧熱度雖然在明顯減退，但黨政機(jī)關(guān)事業(yè)單位對(duì)相當(dāng)一部分大學(xué)生仍有較大的吸引力。據(jù)調(diào)查，打算在未來(lái)幾年報(bào)考公務(wù)員的大學(xué)生仍占到三分之一。由上可以看出，一方面就業(yè)穩(wěn)定性仍是目前大學(xué)生擇業(yè)的重要參考因素;另一方面，由于進(jìn)入門檻較高競(jìng)爭(zhēng)激烈，加之就業(yè)困難，大學(xué)生對(duì)就業(yè)單位的選擇正逐步由集中向分散多元轉(zhuǎn)變。
(六)約一半的學(xué)生愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)。近年，隨著就業(yè)壓力的增大，大學(xué)生擇業(yè)觀念正在逐步變化，愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)的大學(xué)生逐漸增多。調(diào)查顯示，對(duì)于有到基層(小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村社區(qū))就業(yè)的機(jī)會(huì)，45.3%的大學(xué)生表示樂(lè)于接受，35.4%的大學(xué)生表示勉強(qiáng)可以接受，只有19.3%的大學(xué)生表示不接受。對(duì)于有到小微企業(yè)就業(yè)的機(jī)會(huì)，53.9%的大學(xué)生表示樂(lè)于接受，35.4%的大學(xué)生表示勉強(qiáng)可以接受，只有10.7%的大學(xué)生表示不接受。分性別看，男生更愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)，有47.7%的男生愿意到基層就業(yè)，有55%的男生愿意到小微企業(yè)就業(yè)，分別比女生占比高4.4和2個(gè)百分點(diǎn);分戶籍看，來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生比來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生更愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)，來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生有49.2%愿意到基層就業(yè)，有58.1%愿意到小微企業(yè)就業(yè)，分別比城鎮(zhèn)學(xué)生占比高8.3和7.7個(gè)百分點(diǎn);分學(xué)歷層次看，學(xué)歷層次越低愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)的比重越高，專科生中愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)的比重分別為51.1%和65.7%，明顯高于本科生44.8%和50.6%的水平，碩士及以上學(xué)歷生比重最低，僅為36.2%和41%。分專業(yè)看，愿意到基層就業(yè)的占比以理工農(nóng)醫(yī)類居首，為48.4%，分別比文史財(cái)經(jīng)類、藝體類高5.8和6.4個(gè)百分點(diǎn);對(duì)于到小微企業(yè)就業(yè)，藝體類與理工農(nóng)醫(yī)類占比十分接近，分別為56.4%和56.3%，比文史財(cái)經(jīng)類占比高出5個(gè)多百分點(diǎn)，綜合看理工農(nóng)醫(yī)類學(xué)生更愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)。
二、缺乏就業(yè)經(jīng)驗(yàn)與技能、薪酬期望偏高、有效信息不足對(duì)大學(xué)生就業(yè)構(gòu)成較大影響
據(jù)調(diào)查，目前大學(xué)生就業(yè)矛盾依舊突出，主要源于大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量供需失衡。一方面是高校大幅擴(kuò)招導(dǎo)致近幾年畢業(yè)的大學(xué)生人數(shù)逐年持續(xù)攀升，另一方面受經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的影響對(duì)大學(xué)生的需求較為疲軟。除此以外，對(duì)大學(xué)生就業(yè)構(gòu)成較大影響的因素主要為以下三個(gè)：
(一)缺乏就業(yè)經(jīng)驗(yàn)與技能。不少受訪學(xué)生抱怨，目前學(xué)校開設(shè)的一些課程與市場(chǎng)需求嚴(yán)重偏離，花了大量時(shí)間學(xué)了很多無(wú)用的東西，學(xué)非所用，學(xué)用脫節(jié)，高校教改雷聲大，雨點(diǎn)小。受訪學(xué)生建議：1、加快推進(jìn)教改，調(diào)整課程設(shè)置，壓縮理論課的比重，尤其是對(duì)內(nèi)容陳舊且與就業(yè)關(guān)系不大的理論課大幅削減;2、增加就業(yè)技能培訓(xùn)課程，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生動(dòng)手、動(dòng)腦能力的培養(yǎng)，在如何合理定位及制定職業(yè)規(guī)劃等方面有針對(duì)性加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生就業(yè)的指導(dǎo);3、提供更多實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，延長(zhǎng)實(shí)習(xí)時(shí)間，增加在校學(xué)生與社會(huì)及用人單位的接觸，提高大學(xué)生的就業(yè)能力。
(二)部份大學(xué)生對(duì)薪酬期望偏高，尤以�？粕顬橥怀�。調(diào)查顯示，受訪學(xué)生對(duì)月薪的期望值以4001元以上為主體，占比達(dá)到65.8%。其中，6001元以上占比高達(dá)35.7%，其次是4001—6000元，占比為30.1%，經(jīng)測(cè)算受訪學(xué)生對(duì)月薪的期望值平均約為5060元，比目前剛畢業(yè)大學(xué)生實(shí)際月薪平均水平高出20%以上。分本、�？瓶�，教育部直屬重點(diǎn)本科院校畢業(yè)生期望值與實(shí)際值相差最小，為16.6%，一般本科和�？圃盒．厴I(yè)生期望值均比實(shí)際值高出30%以上，其中�？谱罡撸罹噙_(dá)33.6%。專科生薪酬期望值與實(shí)際值相差最大，而實(shí)際簽約率最低，由此不難看出，自身定位的不恰當(dāng)和薪酬要求的不合理在一定程度上對(duì)部分大學(xué)生就業(yè)帶來(lái)了不利影響。
(三)有效就業(yè)信息不足。部份學(xué)生反映一些高校在提供就業(yè)服務(wù)尤其是引進(jìn)用人單位和提供有效就業(yè)信息方面做得不夠。在大學(xué)生與用人單位之間缺少通暢的信息渠道，大學(xué)生得到的很多是過(guò)時(shí)的、無(wú)用的甚至是虛假的就業(yè)信息，真正有用的不多，就業(yè)信息渠道不暢造成的信息不對(duì)稱也在一定程度上加大了大學(xué)生的就業(yè)難度。據(jù)調(diào)查，有近六成大學(xué)生將用人單位信息列為最想獲得的就業(yè)指導(dǎo)。受訪學(xué)生建議：1、增加現(xiàn)場(chǎng)招聘會(huì)的次數(shù)，多組織有誠(chéng)信的招聘單位入校宣講。目前各類招聘會(huì)是大學(xué)生獲得招聘信息最主要的渠道，受訪學(xué)生中有56.9%是通過(guò)招聘會(huì)獲得就業(yè)信息，居各種信息渠道的首位;2、對(duì)少數(shù)缺乏誠(chéng)信，提供虛假信息的招聘單位予以公開曝光;3、大力加強(qiáng)高校畢業(yè)生就業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建大型就業(yè)信息交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)高校之間，高校與政府，高校與人才及勞動(dòng)力市場(chǎng)之間就業(yè)信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，信息充分共享。
大學(xué)就業(yè)毛概社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告(二)
改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，中小企業(yè)的貢獻(xiàn)功不可沒(méi)。但由于中小企業(yè)的先天弱勢(shì)，融資困難等問(wèn)題日益成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。溫州作為浙江南部開放城市之一，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大力發(fā)展中小企業(yè)，走出了一條富有特色的發(fā)展新路。為了認(rèn)真貫徹黨的十六屆三中全會(huì)精神，切實(shí)加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境，2004年1月上旬，我們對(duì)XX市中小企業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行了深入調(diào)研。
一、溫州經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)發(fā)展概況
(一)溫州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式
溫州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是典型的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，XX市2003年工業(yè)生產(chǎn)總值2580億元，其中中小企業(yè)達(dá)2450億元，占95%。
1、民營(yíng)中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱。溫州民營(yíng)中小企業(yè)包括私營(yíng)企業(yè)、自然人控股的股份制企業(yè)、股份合作制企業(yè)、外資企業(yè)以及個(gè)體工商戶，涉及農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。目前，XX市個(gè)體工商戶20多萬(wàn)戶，非公有制企業(yè)13萬(wàn)多家，企業(yè)的數(shù)量占全市工業(yè)企業(yè)總數(shù)的98.8%，中小企業(yè)上交的稅收占全市財(cái)政收入的70%，創(chuàng)造的外貿(mào)出口額占全市外貿(mào)出口總額的95%以上，從業(yè)人員占全市企業(yè)職工總數(shù)的80%左右。
2、輕工業(yè)是主要產(chǎn)業(yè)。目前，溫州輕工業(yè)在產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量、配套體系、技術(shù)含量、品牌形象、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)上，都已位居全國(guó)前列。近年來(lái)，溫州已經(jīng)建成了“中國(guó)鞋都”、 “中國(guó)印刷城”等18個(gè)“國(guó)”字號(hào)基地，擁有7個(gè)中國(guó)馳名商標(biāo)，15個(gè)中國(guó)名牌產(chǎn)品和36個(gè)國(guó)家免檢產(chǎn)品。全國(guó)現(xiàn)有100多類輕工產(chǎn)品，溫州有50多類，輕工產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)有很高的市場(chǎng)占有率。
3、具有外向型經(jīng)濟(jì)特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州人在全國(guó)各地創(chuàng)辦企業(yè)3萬(wàn)多家，累計(jì)投資額超千億元，年工業(yè)總產(chǎn)值超千億元，創(chuàng)造了600多億元的gdp，相當(dāng)于溫州本市g(shù)dp的60%。溫州人還在全國(guó)各地建起了40多萬(wàn)個(gè)銷售網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)筑了龐大的市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)，不僅推銷了上千億元的溫州產(chǎn)品，還及時(shí)反饋了各類信息，架起了溫州與國(guó)內(nèi)外合作的橋梁，帶動(dòng)了溫州本土經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(二)溫州的金融業(yè)發(fā)展概況
XX市金融業(yè)比較發(fā)達(dá)，全市共有金融機(jī)構(gòu)1300多家，其中，銀行機(jī)構(gòu)670多家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約60家，證券機(jī)構(gòu)20家，農(nóng)村信用社530多家。
1、金融組織機(jī)構(gòu)比較健全。溫州擁有比較完整的金融組織體系，除人民銀行、銀監(jiān)局等金融監(jiān)管部門外，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)紛紛在當(dāng)?shù)卦O(shè)立了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，此外還有不少擔(dān)保公司及典當(dāng)行也已成為融資的一種補(bǔ)充手段。目前，10家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行已有8家落戶溫州，光大和民生銀行也正在積極爭(zhēng)取進(jìn)入市場(chǎng)，這在全國(guó)同等城市中處于領(lǐng)先地位。
2、金融業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2003年XX市本外幣存款增加331.52億元，年末余額為1876.71億元，增長(zhǎng)21.5%;貸款增加402.28億元，余額1343.15億元,增長(zhǎng)42.8%，當(dāng)年貸款增加額超過(guò)存款增加70多億元。其中，人民幣存款余額1756.33億元，比年初增加342.21億元，增長(zhǎng)24.2%;人民幣貸款余額1312.94億元，比年初增加380.86億元，同比增長(zhǎng)40.84%。
3、金融業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量高、盈利能力強(qiáng)。溫州金融業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大較快的同時(shí)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，全市不良貸款率從1999年的近12%下降到2003年末的2.39%，大大低于全國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)率的平均水平。2003年，XX市銀行、信用社賬面利潤(rùn)26.81億元，同比增加10.03億元，增長(zhǎng)59.77%，遠(yuǎn)高于存貸款規(guī)模增長(zhǎng)幅度。全市商業(yè)銀行年資產(chǎn)利潤(rùn)率約1.4%，人均年利潤(rùn)超過(guò)20萬(wàn)元，比上年均有明顯提高。四大國(guó)有銀行在溫州的分支機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)利潤(rùn)率和人均利潤(rùn)，比全國(guó)平均水平高出2-3倍。
二、溫州中小企業(yè)的融資環(huán)境與問(wèn)題
中小企業(yè)融資難是一個(gè)全球性的問(wèn)題，溫州也不例外。但從對(duì)溫州的考察中，我們了解到溫州的中小企業(yè)融資難主要是在于企業(yè)成長(zhǎng)期對(duì)資金的需求，而在企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期、以及企業(yè)規(guī)模發(fā)展后的繁榮階段，往往能夠通過(guò)相對(duì)充裕的原始資本的集聚和金融機(jī)構(gòu)的信用支持來(lái)解決融資問(wèn)題。
(一)溫州中小企業(yè)的融資環(huán)境
1、政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展給予積極支持。
第一，提供寬松的企業(yè)用地環(huán)境。為切實(shí)解決中小企業(yè)發(fā)展用地，浙江省和XX市相繼出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》等優(yōu)惠政策支持中小企業(yè)發(fā)展。規(guī)定了通過(guò)土地整理等途徑獲取的折抵建設(shè)用地指標(biāo)，可用于支持重點(diǎn)企業(yè)用地;對(duì)因歷史原因未辦理用地手續(xù)，在符合土地利用總體規(guī)劃的前提下，允許采用調(diào)劑、整理、置換等方法，優(yōu)先解決工業(yè)園區(qū)的企業(yè)用地。這些政策的落實(shí)，有效地緩解了溫州中小企業(yè)的土地緊缺狀況。
第二，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，XX市政府大力倡導(dǎo)政府的服務(wù)意識(shí)，堅(jiān)持不干預(yù)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，由銀行自主決定發(fā)放貸款，并從多方面制定優(yōu)惠政策和措施為企業(yè)解決融資問(wèn)題。
第三，支持信用擔(dān)保體系建設(shè)。按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和省政府有關(guān)文件精神，XX市積極探索通過(guò)建立信用擔(dān)保基金的方式，除政府撥出專項(xiàng)資金補(bǔ)助中小企業(yè)擔(dān)保公司、引導(dǎo)設(shè)立不以盈利為目的的擔(dān)保公司外，還鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人投資設(shè)立擔(dān)保公司，同時(shí)落實(shí)信用擔(dān)保企業(yè)有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，確保信用擔(dān)保企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
2、利用財(cái)政政策支持中小企業(yè)融資。
第一，發(fā)揮財(cái)政貼息作用，支持企業(yè)技改。為鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，XX市運(yùn)用技改貼息政策，樹立“四兩撥千斤”的理財(cái)觀念，全市每年安排財(cái)政貼息資金近6000萬(wàn)元，用以引導(dǎo)和吸引信貸資金、社會(huì)資金20多億元投入企業(yè)技改，加快中小企業(yè)發(fā)展。
第二，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。按照“走出去”的戰(zhàn)略要求，為支持外貿(mào)出口企業(yè)發(fā)展，去年XX市落實(shí)出口商品貼息、質(zhì)押貸款貼息、國(guó)際市場(chǎng)開拓項(xiàng)目補(bǔ)助等資金近8500多萬(wàn)元。同時(shí)，針對(duì)國(guó)家出口退稅滯后給出口企業(yè)帶來(lái)資金周轉(zhuǎn)困難的實(shí)際情況(據(jù)了解溫州出口退稅欠款約35億元)，XX市將財(cái)政調(diào)度資金和銀行資金相配套，建立10.5億元的外貿(mào)信貸資金，并要求銀行在國(guó)家政策允許的范圍內(nèi)進(jìn)行利息浮動(dòng)的優(yōu)惠，幫助解決市區(qū)自營(yíng)出口和外貿(mào)流通企業(yè)的資金困難。
第三，切實(shí)落實(shí)中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策。在嚴(yán)格執(zhí)行稅收政策的前提下，切實(shí)用足用好國(guó)產(chǎn)設(shè)備投資抵免、所得稅稅前扣除等稅收優(yōu)惠政策，并加快退稅速度，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2003年批準(zhǔn)減免稅額2.4億元，批準(zhǔn)稅前扣除額2.9億元，批準(zhǔn)抵免稅額1.3億元。
3、金融體系充分支持中小企業(yè)融資。
第一，充分發(fā)揮浮動(dòng)利率的作用。XX市是人民銀行最早確定的利率改革試點(diǎn)城市之一，1998年以后，在中小企業(yè)已成為溫州各商業(yè)銀行主要客戶的情況下，XX市取消了利率差別浮動(dòng)政策，實(shí)行統(tǒng)一浮動(dòng)利率。長(zhǎng)期的利率改革有效強(qiáng)化了銀行信貸支持中小企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制，有利于信貸風(fēng)險(xiǎn)與資金價(jià)格的匹配，優(yōu)化信貸資源配置;同時(shí)，也促使企業(yè)減少?gòu)拿耖g高利借入資金，增加從銀行機(jī)構(gòu)借入資金，降低企業(yè)的生產(chǎn)成本。
第二，信貸創(chuàng)新支持中小企業(yè)融資。溫州金融業(yè)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)造了“三包一掛鉤”、 “五要素管理法”等形式，有力地改善了對(duì)中小企業(yè)的貸款管理。所謂“三包一掛鉤”是指銀行的小額信貸經(jīng)營(yíng)由信貸員包貸款、包管理、包回收，收回的到期貸款利息與信貸員收入掛鉤，從而強(qiáng)化對(duì)信貸人員的激勵(lì)機(jī)制和獎(jiǎng)罰機(jī)制。XX市工行自2002年下半年開辦“三包一掛鉤”小額貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，已累計(jì)發(fā)放貸款40多億元，貸款余額23.48億元，效益非常明顯。“五要素管理法”主要突出對(duì)企業(yè)法人代表的品行、自有資金比例、銷售貨款歸行率、企業(yè)日均存款余額和銷售納稅額的考察，為貸款的發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)的把握提供可靠信息。XX市農(nóng)行自2001年推出該辦法以來(lái)，切實(shí)轉(zhuǎn)變了國(guó)有銀行難以與民營(yíng)中小企業(yè)“親近”的局面，形成了國(guó)有銀行信貸的獨(dú)特模式。
第三，完善貸款抵押辦法。XX市抵押貸款起步早、發(fā)展快，在《擔(dān)保法》實(shí)施之前，各商業(yè)銀行就開始推行抵押貸款，目前全市抵押貸款余額的占比超過(guò)了50%。抵押方式的改進(jìn)主要包括：(1)提高了資產(chǎn)抵押率，根據(jù)實(shí)際情況，優(yōu)良客戶的資產(chǎn)抵押率可以達(dá)到90%甚至100%。(2)擴(kuò)大抵押品范圍，抵押物從有形資產(chǎn)擴(kuò)大到無(wú)形資產(chǎn)，出現(xiàn)了土地使用權(quán)質(zhì)押、土地按揭、品牌抵押等。(3)取得有關(guān)政府部門的理解和支持，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，降低貸款人費(fèi)用負(fù)擔(dān)，提高工作效率。
4、初步建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。
第一，組建多層次擔(dān)保機(jī)構(gòu)。XX市已擁有各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)9家，總注冊(cè)資本8100萬(wàn)元，其中政府出資1160萬(wàn)元(3家)，企業(yè)出資5800萬(wàn)元，個(gè)人出資1240萬(wàn)元，已初步形成擔(dān)保資金來(lái)源多元化、發(fā)展態(tài)勢(shì)多層次的格局。
第二，積極開拓信用擔(dān)保融資業(yè)務(wù)。溫州擔(dān)保公司成立后，積極與多家銀行開展協(xié)作，這不僅擴(kuò)大了中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)選擇空間，而且有利于引導(dǎo)信貸資金按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向發(fā)揮功效。截止到2003年11月底，9家擔(dān)保機(jī)構(gòu)為919家中小企業(yè)提供了貸款擔(dān)保，共計(jì)1926筆，金額達(dá)7億元，有效緩解了部分中小企業(yè)資金緊張的狀況。
第三，運(yùn)用多種措施控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。溫州擔(dān)保機(jī)構(gòu)在操作中，一是注重對(duì)企業(yè)信用評(píng)估，建立企業(yè)信用檔案，通過(guò)銀行信貸登記系統(tǒng)的建立和查詢，解決了中小企業(yè)在借貸行為過(guò)程中信息不對(duì)稱造成的瓶頸制約;二是規(guī)范業(yè)務(wù)操作、嚴(yán)格按規(guī)定程序辦理、加強(qiáng)運(yùn)行監(jiān)管;三是實(shí)施反擔(dān)保措施;四是擔(dān)保堅(jiān)持以小額、短期擔(dān)保為主;五是建立銀保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，一旦出險(xiǎn)，放貸銀行和擔(dān)保公司各自承擔(dān)一定比例的損失。通過(guò)這些嚴(yán)格的防范措施，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)僅發(fā)生代償總額50萬(wàn)元，代償率為0.07%，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)總體控制良好。
(二)溫州中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)
經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，溫州中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了較大變化。1992年以前，XX市民營(yíng)企業(yè)規(guī)模普遍較小，企業(yè)資金來(lái)源主要是家庭積蓄資金、合伙集資和企業(yè)盈利等，銀行融資相對(duì)處于次要地位。隨著中小企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，其融資方式相繼發(fā)生變化，總的趨勢(shì)是自有資金占有最大比重，銀行貸款開始大幅增長(zhǎng)，民間借貸占比相對(duì)縮小。
1、自有資金是最重要的資金來(lái)源。溫州中小企業(yè)的自有資金主要是個(gè)人原始投資、企業(yè)盈余積累和股東增資，這些資金具有無(wú)需到期償還、無(wú)需支付利息的優(yōu)勢(shì)，成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源。根據(jù)對(duì)190家企業(yè)的調(diào)查，其中1995年以后成立的有89家，這些企業(yè)成立時(shí)的注冊(cè)資本共50686萬(wàn)元，至2000年末注冊(cè)資本達(dá)到74422萬(wàn)元，大約在兩年半的時(shí)間內(nèi)增長(zhǎng)了46.8%。而1995年以前成立的另外90多家企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)積累的時(shí)間更長(zhǎng)，自有資金增加額更多，注冊(cè)資本平均增長(zhǎng)了127%�？梢姡杂匈Y金仍然是中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性資金來(lái)源。
2、銀行信貸在融資結(jié)構(gòu)中越來(lái)越重要。隨著中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，尤其是部分中小企業(yè)發(fā)展成為集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的龍頭企業(yè)，再生產(chǎn)過(guò)程中所需要的資金也在增加。據(jù)溫州人民銀行調(diào)查顯示，在中小企業(yè)全部負(fù)債中，銀行貸款占的比重平均為61%，一半以上的中小企業(yè)外部融資中主要是來(lái)自銀行貸款資金，這充分顯示了銀行信貸服務(wù)在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中的重要地位。在190份調(diào)查問(wèn)卷中，150家企業(yè)(占78.9%)遇到資金困難時(shí)首先想到向銀行、信用社貸款，而選擇商業(yè)信用和民間借款的分別為13家和27家，沒(méi)有企業(yè)再要求向政府部門借款。由此可見，中小企業(yè)對(duì)銀行信貸資金的依賴正在增強(qiáng)。
3、民間借貸和內(nèi)部集資仍占一定比例。目前這種融資方式主要集中在一部分小型民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村小企業(yè)中。據(jù)溫州人民銀行調(diào)查表明，與20世紀(jì)80年代末相比，溫州中小企業(yè)的資金來(lái)源中，民間借款的占比由原來(lái)的30%下降到了2003年的15%左右，但借貸資金的總規(guī)模比原來(lái)增加了2倍多。融資結(jié)構(gòu)分析顯示，小型企業(yè)向親友借款和內(nèi)部集資的分別占68.6%和45.7%，中等企業(yè)分別為45.8%和41.0%;農(nóng)村企業(yè)分別為59.3%和46.5%，城市企業(yè)分別為48.9%和45.6%，不同規(guī)模和區(qū)域的企業(yè)發(fā)生這類融資活動(dòng)的概率存在明顯差別，主要是農(nóng)村小型初創(chuàng)企業(yè)多采用這種融資方式。但從總體上看，隨著企業(yè)的發(fā)展和社會(huì)投資規(guī)模的擴(kuò)大，民間借貸和內(nèi)部集資在融資結(jié)構(gòu)中的占比正在逐步縮小。
(三)溫州中小企業(yè)融資中的問(wèn)題
由于中小企業(yè)的特點(diǎn)是變數(shù)大、風(fēng)險(xiǎn)大;資產(chǎn)少、缺乏可供抵押的資產(chǎn)、負(fù)債能力有限;類型多、資金需求量小頻率高，加大了融資的復(fù)雜性和成本代價(jià)。而作為提供資金的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要實(shí)行謹(jǐn)慎管理的原則，盡量減少融資中的風(fēng)險(xiǎn)，且更多傾向于向大型企業(yè)一次提供大額貸款。這就是中小企業(yè)融資難成為一個(gè)世界性問(wèn)題的根本原因所在。溫州中小企業(yè)融資環(huán)境中最大的特點(diǎn)在于企業(yè)自有資金的相對(duì)充裕，因而其融資難的表現(xiàn)形式有所不同。
1、管理薄弱、信用等級(jí)偏低是融資中的瓶頸。中小企業(yè)融資中的風(fēng)險(xiǎn)在于貸款資金本息的及時(shí)回收，這就要求借款企業(yè)有著良好的財(cái)務(wù)管理和較高的信用級(jí)別。通過(guò)對(duì)XX市13家市級(jí)銀行機(jī)構(gòu)的調(diào)查表明，銀行在對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)考慮的主要因素，高度集中于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度和信用狀況兩個(gè)方面，而這恰恰是中小企業(yè)的薄弱之處。在隨機(jī)抽樣的190家中小企業(yè)中，大量企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模仿性強(qiáng)，惡性競(jìng)爭(zhēng)，銷售利潤(rùn)率低，企業(yè)淘汰率高，這種不穩(wěn)定的發(fā)展直接制約了企業(yè)的融資來(lái)源。此外，一些中小企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)和股東私人財(cái)產(chǎn)劃分不明確，股東比較容易轉(zhuǎn)移企業(yè)財(cái)產(chǎn)，造成不能用企業(yè)全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)其債務(wù)，一旦經(jīng)營(yíng)虧損無(wú)法扭轉(zhuǎn)時(shí)容易逃廢債務(wù)。
2、信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制上的抵押擔(dān)保問(wèn)題突出。抵押創(chuàng)新減輕了銀行貸款對(duì)企業(yè)內(nèi)部信息的依賴，但又將銀企矛盾的焦點(diǎn)引到了抵押資源不足的問(wèn)題上。目前，溫州各商業(yè)銀行的抵押和保證貸款余額合計(jì)已占全部貸款的90%以上，貸款保全措施難以落實(shí)成為企業(yè)融資得不到滿足的主要原因，而企業(yè)互保又會(huì)增加各自的或有負(fù)債，容易使資本狀況較好的企業(yè)也陷入“債務(wù)鏈條”危機(jī)。另外，抵押貸款又往往遇到抵押品不足的問(wèn)題，據(jù)調(diào)查，一般企業(yè)可被銀行接受的抵押資產(chǎn)約占其總資產(chǎn)的1/4，抵押品的創(chuàng)新總是跟不上抵押需求。
3、現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)種類不能滿足中小企業(yè)需求。雖然銀行已在信貸業(yè)務(wù)方面有所創(chuàng)新，但由于種種原因，信貸業(yè)務(wù)品種仍不能滿足中小企業(yè)的需求。如目前XX市普遍開辦的自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，一般不要求客戶提供工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營(yíng)憑證，對(duì)資金用途也難以嚴(yán)格審查、有效控制。雖然貸款主要被用于私營(yíng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但表面上確有類似于無(wú)指定用途消費(fèi)貸款的嫌疑，存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策前景頗有顧慮。另外,銀行系統(tǒng)的信貸統(tǒng)計(jì)體系滯后于信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，商業(yè)銀行各自為政，沒(méi)有中小企業(yè)相關(guān)的統(tǒng)一科目，制約了對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析。
三、政策建議與啟示
溫州屬經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，不僅民間擁有大量的資金，而且市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的觀念深入人心，它為中小企業(yè)的迅速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，這就是溫州中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的根本原因所在。溫州中小企業(yè)的融資模式雖然不能照搬到其他地方，但是從溫州中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中我們可以得到一些重要的借鑒與啟示。
(一)發(fā)揮政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)作用
在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，中小企業(yè)的發(fā)展處于十分重要的地位。發(fā)展中小企業(yè)，政府的作用在于創(chuàng)造有利于企業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，同時(shí)引導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展方向。調(diào)查中我們了解到，溫州的中小企業(yè)在完成原始積累后，普遍徘徊于發(fā)展欠規(guī)劃、擴(kuò)張無(wú)潛力、經(jīng)營(yíng)管理家族化的低層次水平。因此，在推進(jìn)中小企業(yè)的規(guī)范、持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，政府部門應(yīng)積極發(fā)揮對(duì)中小企業(yè)的引領(lǐng)和指導(dǎo)作用。一是要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和資源要素的實(shí)際情況，創(chuàng)造中小企業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)是“草根經(jīng)濟(jì)”，需要鼓勵(lì)民間的投資和經(jīng)營(yíng)，政府可以提供信息、培訓(xùn)和輔助性的政策支持，包括按國(guó)家規(guī)定提供土地和適當(dāng)?shù)呢?cái)稅政策;二是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)改革和發(fā)展規(guī)劃的組織引導(dǎo)，要將其納入當(dāng)?shù)貒?guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展總體長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃中，研究制訂相應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策，協(xié)調(diào)解決其發(fā)展中的重大問(wèn)題;三是要采取切實(shí)措施，引導(dǎo)中小企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，強(qiáng)化內(nèi)部控制，打破傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營(yíng)管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。
(二)完善中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系
立法先行是發(fā)達(dá)國(guó)家規(guī)范和扶持中小企業(yè)融資行為的普遍經(jīng)驗(yàn)。為了改善中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，目前我國(guó)已經(jīng)頒布實(shí)施了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但為了真正落實(shí)有關(guān)的內(nèi)容，仍需制定完善與之相配套的法規(guī)，使中小企業(yè)管理走上法制化軌道，規(guī)范中小企業(yè)的融資行為。當(dāng)前尤其應(yīng)該盡快考慮設(shè)立國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金，完善中小企業(yè)信用評(píng)定及查詢辦法，規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保有關(guān)問(wèn)題，研究制定《扶持中小企業(yè)發(fā)展基金管理辦法》、《中小企業(yè)信用信息征集和評(píng)價(jià)辦法》、《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》等。
(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)中小企業(yè)信貸服務(wù)
中小企業(yè)作為整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中不斷成長(zhǎng)的主體，將隨著其發(fā)展壯大而增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸的需求，為此，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步深化改革完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。一是完善小額信貸營(yíng)銷機(jī)制，健全貸款營(yíng)銷的約束與激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵(lì)信貸人員在提高信貸質(zhì)量的前提下，增加新貸款;二是鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行機(jī)構(gòu)要把業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為處理好風(fēng)險(xiǎn)與投入的關(guān)系、優(yōu)化金融服務(wù)和信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵措施來(lái)抓，實(shí)現(xiàn)金融工具多樣化，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)融資、結(jié)算等需求的金融工具;三是繼續(xù)加強(qiáng)抵押業(yè)務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率，對(duì)經(jīng)貸款審查、評(píng)估確認(rèn)資信良好、確能償還貸款的中小企業(yè)，增加發(fā)放信用貸款。
(四)建立與中小企業(yè)需求相適應(yīng)的融資體系
國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，大銀行往往是偏愛給大型企業(yè)提供服務(wù)，因而中小企業(yè)的發(fā)展需要一批與其制度、規(guī)模相適應(yīng)的中小金融機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)對(duì)于小額的、靈活的、缺少足值抵押或擔(dān)保的借貸具有廣泛的市場(chǎng)需求。但這部分資金需求需要零售型、人力資源密集型的信貸服務(wù)才能得到滿足，這在現(xiàn)行銀行業(yè)體制下仍然很難實(shí)現(xiàn)。面對(duì)這種情況，需要對(duì)現(xiàn)行的融資體系進(jìn)行改革。一是可以考慮放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，中小企業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，設(shè)立地方性小法人金融機(jī)構(gòu)特別是社區(qū)銀行，發(fā)揮社區(qū)銀行與當(dāng)?shù)孛芮新?lián)系的優(yōu)勢(shì)，提供社區(qū)金融服務(wù)。為了防止小銀行的存款支付風(fēng)險(xiǎn)，也可設(shè)立地方貸款銀行，不允許吸收存款，專門辦理小額信貸，再將資產(chǎn)轉(zhuǎn)售給大型商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)融資，作為現(xiàn)有銀行體系的補(bǔ)充;二是引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)明確市場(chǎng)定位，積極支持中小企業(yè)發(fā)展，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象應(yīng)該明確定位于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。
(五)發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系
溫州的實(shí)踐表明，信用擔(dān)保公司的設(shè)立對(duì)緩解中小企業(yè)融資問(wèn)題有著重要的作用。民營(yíng)化、市場(chǎng)化的信用擔(dān)保機(jī)制相對(duì)于政府包辦的擔(dān)保機(jī)制，具有較多的優(yōu)越性和可持續(xù)發(fā)展?jié)摿�。由于信用�?dān)保公司是一種新型的融資保證渠道，在其市場(chǎng)準(zhǔn)入及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面，仍需要進(jìn)一步發(fā)展和完善。一是加強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在溫州調(diào)研期間，XX市政府認(rèn)為信用擔(dān)保公司實(shí)質(zhì)上也是一種金融機(jī)構(gòu)，它同樣產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人一旦不能償還到期債務(wù)，擔(dān)保公司將不得不進(jìn)行代償，這種代償?shù)膫鶆?wù)實(shí)際上就是金融風(fēng)險(xiǎn)，因此作為金融監(jiān)管部門應(yīng)該承擔(dān)對(duì)擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管責(zé)任;二是規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)行為。信用擔(dān)保在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中對(duì)抵押品的認(rèn)定及融資，需要有統(tǒng)一的操作規(guī)范，不論是政府及非政府主辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也不論是盈利還是非盈利的擔(dān)保公司，在業(yè)務(wù)操作和財(cái)務(wù)管理方面應(yīng)該執(zhí)行統(tǒng)一的制度和辦法;三是政府應(yīng)該鼓勵(lì)成立為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保公司，鼓勵(lì)民間資金投資于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并從資本金補(bǔ)助等方面給予支持，采取對(duì)項(xiàng)目貼息的方式擴(kuò)大信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，以發(fā)揮信用擔(dān)保的規(guī)模放大效應(yīng);四是完善擔(dān)保公司的治理結(jié)構(gòu)，實(shí)行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離，規(guī)范擔(dān)保經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格限制股東貸款的關(guān)聯(lián)擔(dān)保，保持擔(dān)保公司自身的信譽(yù);五是以中小企業(yè)為突破口，將完善信用擔(dān)保機(jī)制和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)結(jié)合起來(lái)，由銀行、稅務(wù)、工商等部門相互配合，建立起包括信用征集、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保在內(nèi)的社會(huì)化信息平臺(tái)，切實(shí)改善銀企聯(lián)系的外部環(huán)境，使銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等有關(guān)方面能夠及時(shí)了解企業(yè)及法人的信用等全面情況。
(六)鼓勵(lì)和引導(dǎo)中小企業(yè)直接融資
資本市場(chǎng)的建立和完善，是從根本上解決中小企業(yè)融資困難的出路之一。從發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，資本市場(chǎng)融資不僅是解決資金問(wèn)題，而且可以促進(jìn)中小企業(yè)完善公司治理，實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，推動(dòng)科技與資本結(jié)合。因此，針對(duì)我國(guó)目前資本市場(chǎng)體系不健全，功能單一，不能滿足中小企業(yè)直接融資的需要，應(yīng)盡快建立多層次資本市場(chǎng)體系，為中小企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。包括建立為中小企業(yè)服務(wù)的新的證券市場(chǎng)、盡快推出為高新技術(shù)企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板、辦好作為股份代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的三板市場(chǎng)、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資基金、發(fā)展地方性產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)開辟直接融資渠道。
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