理財(cái)方案模板錦集8篇
為了確保工作或事情能有條不紊地開展，時(shí)常需要預(yù)先制定一份周密的方案，方案具有可操作性和可行性的特點(diǎn)。怎樣寫方案才更能起到其作用呢？下面是小編整理的理財(cái)方案8篇，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。
理財(cái)方案 篇1
許多老年人在理財(cái)上有自己的考慮，面對(duì)家庭多年的積蓄，他們渴望能通過投資獲得較高收益，理財(cái)專家建議，老年人家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越來越低，理財(cái)應(yīng)首先考慮收益穩(wěn)妥，減輕風(fēng)險(xiǎn)性投資，避免使養(yǎng)老資金蒙受損失。
今年66歲的黃老先生老伴也已過花甲之年。孩子們均已獨(dú)立生活。黃先生退休后，拿出多年的積蓄30萬元專職炒股，先期股市好的時(shí)候賺了不少錢。而近幾年來，股市大跌，股市泡沫被不斷擠出，致使資金僅剩20余萬元。最近，黃老先生正在檢討當(dāng)前的'投資策略，并思考自己的養(yǎng)老之道。
許多老年人也都有類似黃老先生的經(jīng)歷，他們不僅注重儲(chǔ)蓄，把每個(gè)月節(jié)余存入銀行，為晚年生活做好積淀。而且不滿足于銀行存款、國(guó)債等低收益產(chǎn)品，期望獲得較高的收益。哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)銷營(yíng)中心林巖說，老年家庭的理財(cái)之道應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮投資安全，以穩(wěn)妥收益為主。許多老年人投資意識(shí)都很強(qiáng)，非常注重投資理財(cái)方面的收益，將全部資金均投入到股市中。但隨著年齡的增長(zhǎng)，退休養(yǎng)老的壓力越來越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越來越低，所以理財(cái)思路應(yīng)逐步趨向穩(wěn)健。
理財(cái)專家林巖建議，老年人最理想的投資模式應(yīng)按照比例組合搭配，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。投資組合可定為：30％股票型基金（可作為獲取高收益的投資），40％國(guó)債儲(chǔ)蓄（作為老年養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備），30％銀行存款（用于應(yīng)急備用金）。這種組合即可滿足老年人對(duì)高收益的追求，又可有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，使資金漸漸增值，并有助于老先生的身心健康，不至于承擔(dān)過大壓力。
理財(cái)方案 篇2
5% 的資金投入余額寶+信用卡
這5%的資金主要當(dāng)作零錢來用，應(yīng)付平時(shí)的生活開銷。由于余額寶內(nèi)嵌于支付寶，使用起來非常方便。
而且余額寶的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年國(guó)債利率高，所以零錢沒必要再存銀行或者買國(guó)債，放到余額寶就是最好的選擇。
5%的資金作為日常的流動(dòng)會(huì)顯得有些拮據(jù)，可以選擇辦一張信用卡，平時(shí)消費(fèi)可以選擇刷卡，信用卡一般有50天的免息期，這50天的錢你是白用的，白用等于你白賺了50天的利息，另外，現(xiàn)在支付寶上的螞蟻花唄，也有類似信用卡的功能，可以提供最長(zhǎng)為30日的周轉(zhuǎn)，也相當(dāng)于是白用30天，賺了一個(gè)月的利息。
推薦去辦交通，招商，中信這三家的信用卡，申請(qǐng)難度不大，本身的額度足，積分多，時(shí)不時(shí)地還會(huì)出些優(yōu)惠讓大家薅薅羊毛。
25% 的資金投入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
25%的比重不算少，放在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中，是因?yàn)楝F(xiàn)在正是金融脫媒的福利期，所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想在暴利的金融業(yè)插一腳，雖然各大公司搞來搞去，搞出來的理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)接的金融資產(chǎn)上沒什么創(chuàng)新，但勝在銷售成本低，為了初期的推廣，一般會(huì)補(bǔ)貼用戶，所以作為用戶的我們多數(shù)情況下會(huì)獲得較高的收益。
但隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饾u成熟，各家的收益也越來越低了。阿里的招財(cái)寶，京東金融，蘇寧金融，百度理財(cái)，收益已經(jīng)降到了4%-5%，性價(jià)比不高了。第一個(gè)是暴風(fēng)金融，性價(jià)比較高，背景是A股上市公司暴風(fēng)旗下的金融平臺(tái)，首先安全性上就有所保證，現(xiàn)在收益率有7%(5%實(shí)際利率+2%補(bǔ)貼)，還是不錯(cuò)的，雖然維持7%還有所困難，但抓住這個(gè)福利期，還是會(huì)獲得不錯(cuò)受益的。
另外新浪的微財(cái)富收益有7.5%，微財(cái)富是新浪的親兒子,風(fēng)險(xiǎn)不高
30%的房地產(chǎn)Retis基金
REITs是投資房地產(chǎn)的基金，好處在于也可以讓我們這些沒什么大錢的散戶玩玩房地產(chǎn)，賺賺租金什么的。
房地產(chǎn)和股票一樣，市場(chǎng)非常大，價(jià)格長(zhǎng)期內(nèi)會(huì)上漲，而且可以獲得穩(wěn)定的租金回報(bào)，所以是非常好的投資產(chǎn)品。房地產(chǎn)在國(guó)外已經(jīng)經(jīng)歷過多個(gè)周期，發(fā)展了幾百年，越來越成熟，越來越專業(yè)，而房產(chǎn)retis基金在國(guó)外已經(jīng)運(yùn)作的非常成熟，長(zhǎng)期來看，REITs有穩(wěn)定較高的收益，而且與其他資產(chǎn)相關(guān)性不高，是非常好的資產(chǎn)配置品種。
分析一下近3年的收益比較，按照計(jì)算股息收益率看，恒生房地產(chǎn)基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數(shù)，還是很有投資潛力的。
目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)retis基金很少，而且大部分已經(jīng)不能申購(gòu)，這里推薦鵬華美國(guó)房地產(chǎn)(206011)，從過往業(yè)績(jī)看，鵬華美國(guó)房地產(chǎn)表現(xiàn)不錯(cuò)，未來美國(guó)作為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最好的大國(guó)，房地產(chǎn)還算相對(duì)穩(wěn)健和安全。
20%p2p
P2P出現(xiàn)的根本原因是壟斷的金融突然開放，但由于P2P沒有監(jiān)管，整個(gè)P2P行業(yè)魚龍混雜。不過P2P的收益足以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，在過去幾年投資性價(jià)比還是比較高的。
目前可投資的P2P主要分為兩檔
第一檔是大集團(tuán)的P2P
這類平臺(tái)主要有陸金所，宜人貸，惠金所等。陸金所是平安集團(tuán)的親兒子，宜人貸是中國(guó)第一家上市的P2P，惠金所是陽(yáng)光集團(tuán)的兒子。這類P2P平臺(tái)從風(fēng)險(xiǎn)上說接近目前信托的水平，但12個(gè)月收益也只有7%左右，投資性價(jià)比已經(jīng)不高。
第二檔是上市公司的P2P平臺(tái)
這類平臺(tái)主要有鼎有財(cái)、惠投無憂、騰邦創(chuàng)投、銀湖網(wǎng)等，都是上市公司的全資公司，全資公司財(cái)務(wù)計(jì)入上市公司報(bào)表，所以這些P2P平臺(tái)相對(duì)比較保守規(guī)范。這類平臺(tái)一般收益在8%-12%之間，投資性價(jià)比屬于更高的一類。建議40%的資金分散2-3個(gè)平臺(tái)投資長(zhǎng)期標(biāo)，收益可達(dá)到12%，風(fēng)險(xiǎn)也比較可控。
20%基金定投
基金長(zhǎng)期來看，收益很高，達(dá)到15%，但同時(shí)基金的波動(dòng)非常大，導(dǎo)致操作起來比較困難，在大部分的時(shí)間里大部人基金是不賺錢的，甚至是虧錢的`。
嘉實(shí)增長(zhǎng)從20xx年到20xx年末，年化回報(bào)率23.8% 。比上海買房還賺(上海買房年回報(bào)率平均大約16.9%)。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。
為何大多數(shù)人總虧?其實(shí)和股票追漲殺跌一樣。基金越漲越買，結(jié)果大部分資金都是高位買入，只要基金跌一點(diǎn)就虧了。而當(dāng)買的基金跌了，很多人就開始罵基金是個(gè)坑，再跌大部分人就嚇的趕快賣了，結(jié)果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數(shù)人都被左右打臉，據(jù)統(tǒng)計(jì)96%的散戶買基金是虧錢的。
怎么破?波段定投可破!
股市有個(gè)最確定的規(guī)律，就是估值(PE)，它是在5-20倍之間波動(dòng)，下面劃重點(diǎn)了，可以做做筆記了：
就中國(guó)A股市場(chǎng)波動(dòng)區(qū)間大約是8-20倍，記住這個(gè)數(shù)值，大約對(duì)應(yīng)大盤20xx點(diǎn)到50000點(diǎn)。
當(dāng)股市PE跌到11倍，可加大投資量。
當(dāng)股市PE漲到15倍以上應(yīng)減少投資量。
當(dāng)股市PE漲到20倍以上，不用想了，直接清倉(cāng)。
基金定投，要嚴(yán)格按照這個(gè)規(guī)律執(zhí)行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應(yīng)該問題不大。
這里要提醒大家，基金定投看起來很簡(jiǎn)單，實(shí)則不然，最難點(diǎn)在高點(diǎn)止盈。
當(dāng)然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點(diǎn)：
1，股市PE到達(dá)20倍，或者盈利已到30%，堅(jiān)決止盈，切勿戀戰(zhàn)。
2，如果大牛市剛完，市場(chǎng)還處于一個(gè)相對(duì)較高的點(diǎn)，這時(shí)候千萬不要投(如果還不是特別理解，可以查看我的公號(hào)智多星理財(cái)師)。
這里要吐槽的一點(diǎn)是，一些所謂的專家，每天喊定投萬能，把定投說的很簡(jiǎn)單，然而自己都沒定投賺過錢，還告訴別人定投會(huì)賺錢，拉著一眾新手入坑，真的害人不淺。
目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶，安全、穩(wěn)定、費(fèi)率低，最主要直接可以從支付寶購(gòu)買。
總結(jié)上面科學(xué)的投資配置，綜合見下表：
給出這套配置，我是充分考慮了個(gè)人投資能力，風(fēng)險(xiǎn)，收益，可持續(xù)，市場(chǎng)機(jī)會(huì)等因素，最終的得到的結(jié)果。
將有限的資金配置到五種相關(guān)性不大的資產(chǎn)種類上，而每類又充分的分散投資，比如，定投基金，分散到2-3個(gè)基金;p2p，分散到2-4個(gè)平臺(tái)。即便是我們倒霉，碰到了股災(zāi)，或者碰到了某個(gè)p2p違約，那么對(duì)整體的影響也不大。風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較可控制的。
按我們這個(gè)科學(xué)的投資配置，收益率大概會(huì)穩(wěn)定在9.5%左右，那么基本上7.6年資產(chǎn)就會(huì)翻一倍，再投資7.6年，資產(chǎn)就會(huì)翻4倍，再投資7.6年，資產(chǎn)就翻8倍，如果堅(jiān)持30年，會(huì)獲得多少回報(bào)呢?
用題主的情況舉個(gè)例子，假設(shè)題主愚笨，每年工資只增長(zhǎng)8%。
題主目前有資產(chǎn)7萬，則30年后的投資收入是1008562.69，
第二年每月結(jié)余20xx，一年結(jié)余24000元，則29年后投資收入316370.46
第三年工資增長(zhǎng)8%，每月多存160，一年結(jié)余25920，28年后投資收入312607.59
以此遞推，30年后總資產(chǎn)達(dá)到8606120.79，860多萬每月的投資收入都接近6萬，遠(yuǎn)超過你的工資，復(fù)利增長(zhǎng)就如滾雪球，越往后滾越可怕。
復(fù)利比原子彈還可怕，這并不是吹的。
當(dāng)然上面的計(jì)算其實(shí)很理想化，但數(shù)字又的的確確是真實(shí)的。
理想化是因?yàn)椋?/p>
第一投資堅(jiān)持30年，很難，先不說別的，堅(jiān)持5年健身，大多數(shù)人都堅(jiān)持不下來。
第二大多數(shù)人都想著快速賺錢，想收益高點(diǎn)再高點(diǎn)，結(jié)果大多數(shù)人會(huì)中途翻船，前面努力賺的錢虧回去。
第三金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)是變化的，想獲得穩(wěn)定的收益就要花一定時(shí)間不斷學(xué)習(xí)投資，有一定能力應(yīng)對(duì)變化。
如果你能跨上面三個(gè)大坑，那30年的收益一般都會(huì)比860萬高。
大多數(shù)人都高估了 1年的收益，卻低估了30年的收益。
而堅(jiān)持投資更大的意義，是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由
靠錢賺錢，才能永遠(yuǎn)不過時(shí)，而且時(shí)間越久，你的投資能力就會(huì)越強(qiáng)，收益就會(huì)越高越穩(wěn)，錢也會(huì)越來越多，雪球越滾越大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生。
人的一生要做的事有很多，但重要的沒幾件，投資理財(cái)便是其中的一件。
理財(cái)方案 篇3
自央行宣布實(shí)行新的人民幣匯率形成機(jī)制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在一定程度上對(duì)近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使投資者接受了一次實(shí)實(shí)在在的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理教育。同樣，銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資價(jià)值受到考驗(yàn)，且產(chǎn)品的期限越長(zhǎng)，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財(cái)產(chǎn)品。因此近一個(gè)月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財(cái)產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，期限較短的外匯理財(cái)產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點(diǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品紛紛與匯率市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等掛鉤，約定如果相關(guān)市場(chǎng)指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，就可以按實(shí)際運(yùn)行天數(shù)得到一個(gè)較高的收益率。對(duì)于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關(guān)市場(chǎng)的歷史走勢(shì)圖，研究掛鉤指數(shù)的運(yùn)行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財(cái)產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認(rèn)為，有些銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時(shí)，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢(shì)貨幣，這樣，盡管外匯理財(cái)收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對(duì)來說，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、確定收益的短期外匯理財(cái)產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)該首選的外匯理財(cái)產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對(duì)較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時(shí)作出相應(yīng)對(duì)策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利率風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達(dá)到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲(chǔ)蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲(chǔ)蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個(gè)月、15個(gè)月和18個(gè)月的美元儲(chǔ)蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲(chǔ)基準(zhǔn)利率將升至5%，外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實(shí)上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)之外，投資者還要警惕外匯理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險(xiǎn)。目前有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會(huì)給投資者造成損失。如有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中常常打出“預(yù)期收益、累計(jì)收益”等與實(shí)際收益無關(guān)的字眼。值得注意的是，預(yù)期收益和累計(jì)收益并不等于實(shí)際收益。如承諾3年累計(jì)預(yù)期收益率高達(dá)13%，意味著實(shí)際年收益率僅為4.33%。其實(shí)累計(jì)收益對(duì)投資者來說只是一個(gè)相對(duì)概念，并不代表投資者得到的實(shí)際回報(bào)。
因此，投資者在購(gòu)買銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要仔細(xì)閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計(jì)算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對(duì)同類產(chǎn)品進(jìn)行比較。
盡管外匯理財(cái)產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)，但有關(guān)專家認(rèn)為，近期央行出臺(tái)的多項(xiàng)外匯市場(chǎng)改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運(yùn)用的工具增多，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段也更多。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)更加多元化。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理呂航認(rèn)為，由于多數(shù)外匯理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財(cái)產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國(guó)內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào)，外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢(shì)。在目前外幣投資機(jī)會(huì)增多，人民幣投資機(jī)會(huì)成本相應(yīng)提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對(duì)于許多不具備外匯專業(yè)知識(shí)的投資者來說，選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)綜合考慮資金運(yùn)用、避險(xiǎn)、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，慎重選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預(yù)期收益的外匯理財(cái)產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？
中國(guó)人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個(gè)月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報(bào)》)。而現(xiàn)行三個(gè)月期人民幣存款年利率為1.71%，三個(gè)月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(chǔ)(8月9日，美聯(lián)儲(chǔ)再度宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲(chǔ)的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時(shí)間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國(guó)利率進(jìn)一步國(guó)際化的重要標(biāo)志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行也應(yīng)該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個(gè)人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報(bào)告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國(guó)外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導(dǎo)投資者的目的，但對(duì)持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長(zhǎng)期的角度來看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本面短期內(nèi)不會(huì)改變，高增長(zhǎng)是可持續(xù)的。同時(shí)，中國(guó)政府有能力推動(dòng)利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)市場(chǎng)操控的能力也正在不斷加強(qiáng)。在這樣的總體狀況下，廣大個(gè)人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯。而從短期的角度來說，三個(gè)月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對(duì)美元匯率在短期內(nèi)變動(dòng)的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對(duì)于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長(zhǎng)期再選擇人民幣升值機(jī)會(huì)也是有利可圖的。
對(duì)商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長(zhǎng)率高于外幣存款增長(zhǎng)率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)外匯存款比去年同期增長(zhǎng)5.5%；而貸款比去年同期增長(zhǎng)13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競(jìng)相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。
現(xiàn)代上班族的聰明理財(cái)法準(zhǔn)備3至6個(gè)月的急用金就一般理財(cái)規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的.應(yīng)急資金。以目前人力市場(chǎng)的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒有收入的期間，起碼要6個(gè)月，所以如果可以的話，預(yù)先準(zhǔn)備6個(gè)月的生活費(fèi)較妥當(dāng)。減少負(fù)債，提升凈值大環(huán)境不佳，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)應(yīng)變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負(fù)債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國(guó)內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費(fèi)性貸款等。基本上，個(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲(chǔ)蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項(xiàng)貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費(fèi)性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時(shí)刻就相當(dāng)于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長(zhǎng)停滯是可以預(yù)見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計(jì)劃的消費(fèi)、從“節(jié)流”做起。其實(shí)聰明消費(fèi)很簡(jiǎn)單，選對(duì)時(shí)節(jié)購(gòu)物、貨比三家不吃虧、克制購(gòu)物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對(duì)每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算，據(jù)此再?zèng)Q定收入分配在各項(xiàng)支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費(fèi)。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調(diào)整。養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪莾?chǔ)蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長(zhǎng)期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個(gè)月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計(jì)算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國(guó)內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。加強(qiáng)保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財(cái)除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達(dá)到目的。其中，債券基金因?yàn)榫哂型顿Y金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國(guó)內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報(bào)酬與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢(shì)下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。不景氣時(shí)的行動(dòng)力根據(jù)美國(guó)一項(xiàng)針對(duì)有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力。換句話說，不景氣的時(shí)候，除了立即調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進(jìn)場(chǎng)投資，掌握財(cái)富重新分配的機(jī)會(huì)。因?yàn)榫烷L(zhǎng)期投資的角度來看，景氣好壞是會(huì)循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會(huì)好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時(shí)候，爭(zhēng)取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機(jī)會(huì)成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實(shí)行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報(bào)訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請(qǐng)農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個(gè)人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率，即年利率6.12%。但央行同時(shí)給出了一個(gè)5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動(dòng)。
農(nóng)行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)行將對(duì)符合購(gòu)買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進(jìn)行調(diào)整。目前，個(gè)人住房貸款都采用按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時(shí)，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長(zhǎng)時(shí)間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。
可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮的6種情況
1.購(gòu)買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當(dāng)?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會(huì)信用較好的客戶；
4.購(gòu)買農(nóng)行總分行級(jí)房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時(shí)間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍。
�。ㄗⅲ翰缓唤杩钊思捌渑渑忌暾�(qǐng)第三套及以上住房貸款的）
學(xué)會(huì)增殖你的十萬閑錢
來源:
負(fù)利率時(shí)代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風(fēng)險(xiǎn)的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購(gòu)買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對(duì)象，房市未來走向不明，風(fēng)險(xiǎn)收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來幾個(gè)哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯(cuò)間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財(cái)有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對(duì)從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細(xì)考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購(gòu)。以前僅對(duì)機(jī)構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個(gè)人投資者推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民�！�
“真的？”“怎么回事，講來聽聽�！贝蠹荫R上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購(gòu)是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進(jìn)行短期借貸。到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶。當(dāng)然，前提有二：一是你必須在開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的證券營(yíng)業(yè)部申請(qǐng)上�；蛏钲诠蓶|賬戶卡；二是最少投資10萬元，因?yàn)槊抗P交易的申報(bào)數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元。”華從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀�！�
“對(duì)，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元、30萬元�！比A解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購(gòu)還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時(shí)間長(zhǎng)短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國(guó)債回購(gòu)，還有1天、 3天、 7天3種企債回購(gòu)�！�
“這1天、2天是什么意思呀？”一個(gè)哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會(huì)問。這的確是個(gè)專業(yè)概念。1天期的國(guó)債回購(gòu)就是T日，也就是交易當(dāng)日，放出資金；在T+1日，也就是第2個(gè)交易日，資金和利息自動(dòng)回賬。2天期的國(guó)債回購(gòu)就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動(dòng)回賬�！�
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購(gòu)是很方便的，“靈活也是債券回購(gòu)的一大優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在回購(gòu)品種種類豐富。比如國(guó)債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長(zhǎng)短自由選擇。如果只有1個(gè)月的閑錢，就選擇28天的回購(gòu)……”若有較長(zhǎng)時(shí)間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購(gòu)嘍�！睕]等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購(gòu)是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購(gòu)最大的優(yōu)勢(shì)就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬�！�
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場(chǎng)演算：“我們就以182天回購(gòu)——也就是R182為例，比較債券回購(gòu)與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實(shí)際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元�！苯Y(jié)果已經(jīng)由大家公認(rèn)的“鐵算盤”報(bào)了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實(shí)際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益�！比A接著說，“以20xx年7月30日這天的回購(gòu)價(jià)格為例。182天期的國(guó)債回購(gòu)價(jià)格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國(guó)債回購(gòu)，每次的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多2000元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會(huì)神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購(gòu)價(jià)格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗(yàn)豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個(gè)關(guān)于債券回購(gòu)的分析，結(jié)果我還記憶猶新。從上證市場(chǎng)R182的走勢(shì)看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場(chǎng)價(jià)格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠(yuǎn)高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠(yuǎn)高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標(biāo)
華接著說，“其實(shí)這涉及收益參考指標(biāo)的問題。債券回購(gòu)的參考指標(biāo)就一個(gè)，叫做成本利率。當(dāng)回購(gòu)價(jià)格高于成本利率時(shí)，投資債券回購(gòu)的收益就會(huì)比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計(jì)算呢？”一個(gè)聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復(fù)雜，回去給哥幾個(gè)發(fā)個(gè)郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購(gòu)到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會(huì)神的。
“其實(shí)可以說債券回購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于股票市場(chǎng)，這和債券回購(gòu)的交易方式有關(guān)。在交易所操作國(guó)債回購(gòu)時(shí)，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國(guó)債回購(gòu)后，等到回購(gòu)交易到期時(shí)，投資者不需再一次委托，到時(shí)本金和利息會(huì)自動(dòng)到賬，根本不用擔(dān)心資金拆出后不能按時(shí)回收的問題�！比A講得很慢，用詞也在力求準(zhǔn)確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟(jì)難題時(shí)，就找你做咨詢了。”濤呵呵笑道。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個(gè)公式加一張表。
成本利率的計(jì)算公式如下：
成本利率=同期活期實(shí)際存款利率×（實(shí)際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實(shí)際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實(shí)際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實(shí)際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購(gòu)品種全稱中的天數(shù)；
標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，品種不同，手續(xù)費(fèi)不同。
銀行存款 貨比三家時(shí)代將來臨
銀行活期存款明起按季結(jié)息，是利率市場(chǎng)化的重要?jiǎng)酉?/p>
央行近日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國(guó)內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計(jì)結(jié)息方式--活期由按年計(jì)結(jié)息改為按季度計(jì)結(jié)息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計(jì)結(jié)息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實(shí)際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對(duì)提高的積極信號(hào)。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場(chǎng)化做準(zhǔn)備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)，二是，市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)利，為利率市場(chǎng)化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個(gè)人活期存款將按季結(jié)息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計(jì)結(jié)息做法不變，這也是國(guó)有銀行首次自行調(diào)整計(jì)結(jié)息的方式。據(jù)測(cè)算，按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機(jī)會(huì)，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長(zhǎng)0.12元。
商業(yè)銀行計(jì)息方式的進(jìn)一步市場(chǎng)化給我們老百姓理財(cái)帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財(cái)意識(shí)，我們選擇銀行理財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)會(huì)發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽(yù)，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價(jià)還價(jià)了，當(dāng)然，前提是銀行有更多的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠(yuǎn)，存款“貨比三家”時(shí)代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財(cái)市場(chǎng)熱鬧非凡，但理財(cái)產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，最根本的原因是金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎(chǔ)條件--利率的市場(chǎng)化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財(cái)操作空間，銀行理財(cái)中心要進(jìn)行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)在價(jià)格市場(chǎng)化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄"等手段變相地提高存款的實(shí)際利率來爭(zhēng)取更多的存款�；蚺c一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實(shí)際上，銀行理財(cái)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也必將經(jīng)歷價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競(jìng)爭(zhēng)。如果利率市場(chǎng)化達(dá)到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營(yíng)策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購(gòu)買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個(gè)方面，銀行理財(cái)服務(wù)很重要的一個(gè)手段和服務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國(guó)內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財(cái)服務(wù)--財(cái)富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務(wù)不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個(gè)客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個(gè)銀行或一個(gè)理財(cái)服務(wù)平臺(tái)上，更談不上后續(xù)的綜合理財(cái)服務(wù)內(nèi)容，可見，理財(cái)服務(wù)差異化的實(shí)現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價(jià)策略，而利率市場(chǎng)化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財(cái)服務(wù)差異化時(shí)代即將來臨。
理財(cái)方案 篇4
很多投資者想要知道如何理財(cái)才能夠讓自己的財(cái)產(chǎn)保值升值，一般來說20萬如何理財(cái)才能夠?yàn)樽约韩@得豐厚的收益。說實(shí)話20萬不是一個(gè)小數(shù)目，可以分成幾份用來理財(cái)。首先建議投資者購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥薪o自己一個(gè)完善的保障，只有這樣才能夠更好保障自己的.資金安全。不管你用多少資金理財(cái)，投資保險(xiǎn)是第一步。在投資保險(xiǎn)時(shí)首先需要選擇健康保險(xiǎn)，其次還需要選擇意外險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)是最基本的，也能夠給投資者最好的安全保障。
20萬如何理財(cái)？回答：
投資者想要拿出20萬進(jìn)行理財(cái)，就需要知道20萬如何理財(cái)。在選擇時(shí)建議投資一些關(guān)于定存的理財(cái)產(chǎn)品，一般建議選擇國(guó)債和黃金。因?yàn)閲?guó)債的風(fēng)險(xiǎn)比較小，并且利息也要比定期存款高很多，所以可以用一部分資金投資國(guó)債。黃金是一種較為穩(wěn)固的投資產(chǎn)品門檻比較高，但是20萬也足夠投資。但是投資者需要掌握一些關(guān)于黃金投資的基本知識(shí)，只有這樣才能夠讓自己的資金保值甚至升值。
如果投資者想要選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，那么20萬如何理財(cái)呢？建議投資者選擇股票型基金，這種投資方式雖然沒有直接炒股的收益大，但是風(fēng)險(xiǎn)也比股票的風(fēng)瞎低一些。因?yàn)檫@樣能夠平攤投資成本，并且降低資金的投資風(fēng)險(xiǎn)，這種投資方式才能夠給自己帶來最大的收益。，并且能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)方案 篇5
如何讓“老有所養(yǎng)，小有所依”?章先生婚后有房無貸，存款略有富余，對(duì)于馬上想生個(gè)寶寶的他來說，如何為寶寶存一筆育兒基金，如何為老人攢一筆養(yǎng)老基金，都考驗(yàn)著80后章先生的“財(cái)商”。
新婚燕爾，章先生和太太都沉浸在幸福之中。對(duì)于未來的新生活，夫妻倆都有一番美好的規(guī)劃。
“我們倆都30多了，真是時(shí)不待我呀�；榍熬秃吞塘窟^，婚后我們打算馬上生一個(gè)寶寶，兩家老人可都早盼著啦!”章先生的言語(yǔ)中透漏著絲絲甜蜜。
盡管生活過得有滋有味，但章先生婚后也體會(huì)到了自己對(duì)于家庭的責(zé)任�！盎榍�，我只要照顧好自己的父母，婚后我還要照顧好自己的小家庭。在我和太太的計(jì)劃里，我們馬上還會(huì)有一個(gè)期待以久的寶寶。我突然意識(shí)到自己所肩負(fù)的責(zé)任，必須現(xiàn)在就未雨綢繆早做準(zhǔn)備�！闭孪壬皇滞兄X袋，略帶沉思狀。
育兒計(jì)劃早做準(zhǔn)備
“20多歲的時(shí)候貪玩，覺得單身很自在。一晃到了30多歲，突然覺得兩個(gè)人才是生活，有個(gè)寶寶才叫家。想要肩負(fù)起一個(gè)家庭的責(zé)任，就需要寬厚的`臂膀�！闭孪壬缡钦f。
既然有明確的育兒打算，章先生就想早做準(zhǔn)備。畢竟從懷孕開始，大大小小的各類檢查、孕婦營(yíng)養(yǎng)、孕婦生活用品以及到最后的生產(chǎn)，賬單會(huì)紛至沓來。章先生說他的一位朋友光懷孕期間就花了3萬多元。隨著寶寶出生，從奶粉、尿布、鋪食、醫(yī)療、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本開銷。等到寶寶上學(xué)那花錢簡(jiǎn)直是如流水，各種課外學(xué)習(xí)班、補(bǔ)習(xí)班的學(xué)費(fèi)都漲成了天文數(shù)字。面對(duì)未來這么大一筆持續(xù)支出，章先生每月都有固定存一筆育兒基金，以防等有了寶寶資金出現(xiàn)捉襟見肘。
所有做父母的心情都是一樣的，章先生也是如此，他想給寶寶創(chuàng)造一個(gè)良好的成長(zhǎng)環(huán)境。
贍養(yǎng)老人責(zé)無旁貸
章先生不僅責(zé)任感很強(qiáng)，對(duì)父母也非常孝順。自從上班開始每月都會(huì)固定補(bǔ)貼家用，婚后依然如此，補(bǔ)貼的金額從最早的500元漲到了目前的3000元。令章先生意想不到的是，這么多年父母不僅沒花這筆錢還把它存了起來，等到他結(jié)婚再添上老兩口自己的積蓄一并交給章先生讓他去籌辦婚禮。
對(duì)于父母，章先生是既感激又愧疚。早前他們家老房子拆遷，按照章先生的計(jì)劃，分的一套二室一廳給父母養(yǎng)老，而自己拿現(xiàn)鈔另外購(gòu)置婚房�？墒歉改刚遄靡环笥X得貸款買房?jī)鹤訅毫^大，因此，父母把分到的一套二室一廳讓給兒子做婚房，自己在動(dòng)遷時(shí)補(bǔ)差價(jià)買了一套一室一廳。
父母為了兒子的無私付出，章先生都銘記于心。作為兒子，他覺得自己不僅有義務(wù)贍養(yǎng)他們，更有責(zé)任使他們的晚年過得幸福無憂。
家庭存款略有富余
章先生目前每月稅后收入1.5萬元，太太每月稅后收入1.2萬元，沒有任何家庭負(fù)債，兩人工作多年積累下了75萬元的存款。原本就生活過得并不浮夸的夫妻倆，在計(jì)劃養(yǎng)寶寶后更是有意識(shí)地控制支出。
家庭責(zé)任感極強(qiáng)的章先生表示，希望能有一套適宜的財(cái)富規(guī)劃方案，幫助他實(shí)現(xiàn)育兒、敬老和自身養(yǎng)老保障。
理財(cái)方案 篇6
客戶家庭有房，有車，有銀行存款40萬，理財(cái)產(chǎn)品20萬元，家庭年收入40萬元，養(yǎng)車月支出1100元，其他生活支出5000元，客戶家庭年可支配收入約為22萬。兒子目前讀小學(xué)3年級(jí)，計(jì)劃讀完高中后送出國(guó)外留學(xué)。請(qǐng)問家庭有閑錢40萬怎么規(guī)劃理財(cái)方案？
可以做好以下幾方面的理財(cái)規(guī)劃：
1、子女教育規(guī)劃：
客戶兒子在9年后高中畢業(yè)，客戶應(yīng)該盡早為兒子積累留學(xué)資金，建議客戶通過基金定投的形式積累留學(xué)資金，月定投1萬元，假設(shè)9年內(nèi)投資收益為6%，9年后客戶將積累約143萬教育資金。
2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計(jì)劃：
客戶夫婦目前還年輕，但應(yīng)盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶購(gòu)買銀行代理銷售的分紅險(xiǎn)積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障，年保費(fèi)支出10萬，假設(shè)15年后客戶夫婦退休，按分紅險(xiǎn)5%的年投資收益計(jì)算，15年后，客戶將積累約215萬的養(yǎng)老資金。
3、投資規(guī)劃：
客戶現(xiàn)有閑置的40萬存款和20萬的銀行理財(cái)產(chǎn)品需要做進(jìn)一步規(guī)劃，建議客戶留出5萬元存在工行的快益通里作為家庭應(yīng)急資金，25萬元仍舊選擇固定收益類產(chǎn)品(銀行理財(cái)，貨幣市場(chǎng)資金，低風(fēng)險(xiǎn)信托等)，20萬投資股權(quán)類產(chǎn)品以取得較高投資回報(bào)(銀行代理的股票基金，陽(yáng)光私募基金，保險(xiǎn)公司銷售的投連險(xiǎn)等)。對(duì)這部分閑置資金的打理可以作為以后的.養(yǎng)老資金及其他家庭重大開支。
4、對(duì)客戶家庭的其他建議：
建議客戶每年安排家庭旅游，提高生活情趣；建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場(chǎng)，在合適的時(shí)候投資房產(chǎn)和貴金屬。
理財(cái)方案 篇7
越來越多的中國(guó)女性開始拒絕生育，于是不要小孩的丁克家庭數(shù)量日漸龐大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)大中型城市已出現(xiàn)60萬個(gè)“丁克家庭”�！梆B(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念的突破，使得提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，對(duì)于丁克家庭來說顯得尤為重要。鑒于年老后除了日常生活開銷，醫(yī)療費(fèi)用的支出將占較大的比例。遵照這樣的常規(guī)，銀行的理財(cái)專家為一對(duì)沒有生育計(jì)劃的白領(lǐng)夫婦制訂了這樣的養(yǎng)老計(jì)劃———
家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀
今年36歲的成先生是南京一家外貿(mào)公司的部門主管，33歲的妻子在一公司從事營(yíng)銷工作。結(jié)婚已有9年還沒要小孩，屬于現(xiàn)代社會(huì)中標(biāo)準(zhǔn)的的“丁克家庭”。
由于工作的原因，兩個(gè)人聚少離多，但收入?yún)s不錯(cuò)，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生經(jīng)常出差補(bǔ)貼家庭月收入總額達(dá)到8500元。目前沒有孩子，夫婦倆的開銷又不大，每月的生活費(fèi)在1000元左右就夠了。由于還有20萬元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費(fèi)用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結(jié)余。加上兩人的年終獎(jiǎng)金約15000元。這樣一年下來的節(jié)余為75000元。
家庭財(cái)務(wù)診斷
1.家庭資產(chǎn)配置
目前，成先生家有現(xiàn)金和定期存款5萬元，“外匯寶”有2萬美元，20萬元股票目前處于被套階段，近期有再加一點(diǎn)資金到股市的打算。持有開放式基金，約10萬元，除了去年購(gòu)買了5萬元的'貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬元的博時(shí)基金和1萬元招商先鋒基金。
2.家庭保障情況
除了單位提供一定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)外，成先生和妻子的單位又分別為他們兩個(gè)人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險(xiǎn)。除此之外，沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)。這點(diǎn)上可以看出成先生夫婦保險(xiǎn)意識(shí)還是不夠。針對(duì)成先生夫婦的情況，安排家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮增強(qiáng)抵抗意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。
家庭理財(cái)目標(biāo)
1.成先生是偏愛投資的人，股票、基金和外匯統(tǒng)統(tǒng)都涉足，不過這幾年因?yàn)楣善狈矫娴膿p失，綜合下來收益不算高。希望投資回報(bào)率最好能在10%以上。
2.作為“丁克家庭”將來養(yǎng)老的錢是必備的，除了上述通過不斷地投資讓家庭的資產(chǎn)保值與增值外，成先生一直在盤算著如何通過保險(xiǎn)保障來抵御未來疾病的風(fēng)險(xiǎn)，希望專家能推薦一些養(yǎng)老和重疾保險(xiǎn)方面的品種供他們選擇。
專家理財(cái)分析
從成先生夫婦的收入情況來看，這個(gè)家屬于小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來說，也是一種比較時(shí)尚的享受型生活。因此，對(duì)于這樣一個(gè)家庭而言，設(shè)計(jì)一份合理、較實(shí)際的理財(cái)計(jì)劃很有必要。專家建議，成先生的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)定位于“基于小康，平衡風(fēng)險(xiǎn)，確保晚年舒心”。
理財(cái)方案 篇8
理財(cái)案例
深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學(xué)歷，I T公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎(jiǎng)100000元。
貸款130萬元購(gòu)買三居室住房一套，市值240萬元。貸款5萬元購(gòu)買價(jià)值21萬元轎車一部。
家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。
繳納社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)，并上了商業(yè)保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)4000元，投保保額100000元。
定期存款20000元，活期儲(chǔ)蓄500000元，購(gòu)買基金20000元，債券10000元。
理財(cái)目標(biāo)
1、田先生家庭的現(xiàn)金規(guī)劃;
2、田先生家庭的保險(xiǎn)保障規(guī)劃;
3、田先生家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃;
財(cái)務(wù)比率分析
1.結(jié)余比率反映的是提高其凈資產(chǎn)水平的能力。
田先生家庭的結(jié)余比率實(shí)際值63%高于參考值30%。說明田先生家庭具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能主動(dòng)積累財(cái)富，也有很強(qiáng)的提升凈資產(chǎn)能力，在資金安排方面也有很大的余地。
2.清償比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的清償比率實(shí)際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說明田先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況較為安全。
3.負(fù)債比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的負(fù)債比率實(shí)際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說明田先生家庭雖具有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)，但從資產(chǎn)角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。
4.財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率是反映短期償債能力的指標(biāo)。
田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說明田生家庭短期債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力不大，短期償債能力較強(qiáng)。
5.流動(dòng)性比率反映的是支出能力的強(qiáng)弱。
田先生家庭流動(dòng)性比率實(shí)際值為24，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于參考值為3-6。表明田先生家庭應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。
6.投資與凈資產(chǎn)比率反映的是通過投資提高凈資產(chǎn)水平的能力。
田先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實(shí)際值為2%，低于參考值50%-55%。說明田先生家庭投資意識(shí)較差，投資組合結(jié)構(gòu)不合理，不能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。
財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)
1.田先生家庭現(xiàn)階段財(cái)務(wù)狀況安全性較高，具有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富;
2.短期償債能力較強(qiáng);
3.抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。
4.但是該家庭財(cái)務(wù)狀況中也存在一些問題。
主要包括：家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障不充分;投資意識(shí)較差，提升凈資產(chǎn)的`能力較弱，未能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。如果田先生家庭想順利的實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。
建議
1.減少銀行儲(chǔ)蓄，保留65000-130000元即可。在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系后提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，讓資產(chǎn)進(jìn)行快速積累，提高凈資產(chǎn)規(guī)模。將資金投入到固定收益類基金。并優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率。
2.保險(xiǎn)保障不夠，應(yīng)做適當(dāng)增加。
3.開源節(jié)流，避免不必要的支出。
4.投資額度應(yīng)大幅提升，合理配置投資的產(chǎn)品，提高凈資產(chǎn)水平。
理財(cái)規(guī)劃方案
1、現(xiàn)金規(guī)劃
家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性通常保留相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。田先生家庭應(yīng)留出65000-130000元的流動(dòng)性資產(chǎn)作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。剩余部分選擇一家風(fēng)控能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。
2、保險(xiǎn)保障規(guī)劃
田先生知道僅憑社保不能滿足風(fēng)險(xiǎn)保障要求，購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度應(yīng)為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應(yīng)為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應(yīng)保保額的1.4%，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。險(xiǎn)種配置，應(yīng)主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。
3、家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃
田先生已是適婚年齡，在幾年內(nèi)要結(jié)婚生子。建議家庭支出方面開源節(jié)流，避免不必要的支出。以現(xiàn)金、銀行活期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)基金的形式來配置�？呻S時(shí)提取，并有一定的收益。
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