銀行代銷規(guī)定詳細內容

　　代理銷售，直接的理解就是凡是不是自產自銷的，銷售轉交他方完成的都可以稱做代理銷售，凡是銷售的產品不是自己生產的就叫做代理銷售，對于這個概念我們可涵蓋生活中很多環(huán)節(jié)，比如經銷商，代理商，專賣店，商場，產品在工廠里屬于產品但不屬于商品，只有進入流通環(huán)節(jié)才叫商品。下面是小編給大家整理的銀行代銷規(guī)定詳細內容，希望對大家有幫助。

　　中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知

　　銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號

　　各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

　　近年來，隨著商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務快速發(fā)展，部分商業(yè)銀行出現誤導銷售、未經授權代理銷售、私自銷售產品以及與合作機構風險責任不清等問題。為規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務，保護投資者合法權益，促進代理銷售業(yè)務健康有序發(fā)展，現就有關事項通知如下：

　　一、基本原則

　　本通知所稱代理銷售業(yè)務(以下簡稱代銷業(yè)務)是指商業(yè)銀行接受由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、國務院證券監(jiān)督管理機構、國務院保險監(jiān)督管理機構(以下統(tǒng)稱國務院金融監(jiān)督管理機構)依法實施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機構(以下簡稱合作機構)委托，在本行渠道(含營業(yè)網點和電子渠道)，向客戶推介、銷售由合作機構依法發(fā)行的金融產品(以下簡稱代銷產品)的代理業(yè)務活動。

　　(一)商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務，應當遵守法律、行政法規(guī)和國務院金融監(jiān)督管理機構的相關規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和投資者合法權益，嚴格代銷業(yè)務管理，防范代銷業(yè)務風險。

　　(二)商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務，應當符合國務院金融監(jiān)督管理機構關于代銷有關金融產品的資質要求。

　　(三)商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務，應當加強投資者適當性管理，充分揭示代銷產品風險，向客戶銷售與其風險承受能力相匹配的金融產品。

　　(四)商業(yè)銀行應當在代銷業(yè)務與其他業(yè)務之間建立風險隔離制度，確保代銷業(yè)務與其他業(yè)務在賬戶、資金和會計核算等方面嚴格分離。

　　(五)商業(yè)銀行不得代銷本通知規(guī)定范圍以外的機構發(fā)行的產品，政府債券、實物貴金屬以及銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

　　二、代銷業(yè)務內部管理制度

　　(六)商業(yè)銀行總行應當對代銷業(yè)務實行集中統(tǒng)一管理，并根據國務院金融監(jiān)督管理機構或者其授權機構規(guī)定，建立健全代銷業(yè)務管理制度，包括合作機構管理、代銷產品準入管理、銷售管理、投訴和應急處理、信息披露與保密管理等。

　　(七)商業(yè)銀行原則上應當通過代銷業(yè)務管理系統(tǒng)進行銷售。商業(yè)銀行總行應當定期對代銷業(yè)務管理系統(tǒng)實施技術評估，確保其基礎設施和網絡系統(tǒng)承載能力、技術人員保障和運營服務能力與所開展的代銷業(yè)務性質和規(guī)模相匹配。

　　(八)商業(yè)銀行對代銷業(yè)務實施績效考核，不得僅考核銷售業(yè)績指標，考核標準應當包括但不限于銷售行為和程序的合規(guī)性、客戶投訴情況和內外部檢查結果等。

　　(九)商業(yè)銀行內部審計、內控管理、合規(guī)管理職能部門和業(yè)務部門應當根據職責分工，建立并有效實施代銷業(yè)務的內部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。

　　(十)商業(yè)銀行應當建立代銷業(yè)務內部責任追究制度，對違反代銷業(yè)務管理制度的相關負責人和銷售人員，視情節(jié)嚴重程度給予相應處分，同時追究上級管理部門的責任。

　　(十一)商業(yè)銀行應當會同合作機構建立代銷業(yè)務客戶投訴和應急處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據法律、行政法規(guī)、國務院金融監(jiān)督管理機構的相關規(guī)定和合同約定妥善處理投訴、突發(fā)事件和其他重大風險事件。

　　三、合作機構管理

　　(十二)商業(yè)銀行總行應當對合作機構實行名單制管理，建立并有效實施對合作機構的盡職調查、評估和審批制度，及時對存在嚴重違規(guī)行為、重大風險或其他不符合合作標準的機構實施退出。

　　(十三)商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務，原則上應當由其總行與合作機構總部簽訂代銷協議。確需由一級分支機構(含省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市分行等)簽訂代銷協議的，一級分支機構應當事先獲得總行授權，并在報總行備案后與合作機構總部簽訂代銷協議;總行與合作機構一級分支機構簽訂代銷協議的，合作機構一級分支機構應當事先取得其總部授權并報總部備案。國務院金融監(jiān)督管理機構另有規(guī)定的除外。

　　(十四)商業(yè)銀行與合作機構簽訂的代銷協議應當約定雙方的權利和義務，包括但不限于以下內容：

　　1.合作機構提供代銷產品和產品宣傳資料的合規(guī)性承諾，國務院金融監(jiān)督管理機構另有規(guī)定的除外。

　　2.雙方在風險承擔、信息披露、風險揭示、客戶信息傳遞及信息保密、后續(xù)服務安排、投訴和應急處理等方面的責任和義務。

　　3.雙方業(yè)務管理系統(tǒng)職責邊界和運營服務接口。

　　4.合作機構有義務配合開展對代銷業(yè)務管理系統(tǒng)的接入、投產變更測試和應急演練等活動。

　　(十五)商業(yè)銀行應當與合作機構建立定期對賬機制，確保代銷結算資金的安全性和雙方客戶交易明細的一致性。

　　(十六)商業(yè)銀行總行應當對合作機構的系統(tǒng)接入或托管實施統(tǒng)一管理，制定分類技術規(guī)范和接口標準，實施技術與安全評估，并在本行與合作機構的網絡和信息系統(tǒng)之間保持風險隔離。

　　(十七)商業(yè)銀行的股東、由商業(yè)銀行直接或者間接控制的金融機構或者商業(yè)銀行所在集團其他金融機構等關聯方為代銷業(yè)務合作機構的，商業(yè)銀行對其在合作機構管理和代銷產品準入等方面的要求應當不低于其他合作機構。

　　四、代銷產品準入管理

　　(十八)商業(yè)銀行原則上應當由其總行承擔代銷產品的審批職責，并以書面形式對分支機構代銷產品范圍進行明確授權。確需由一級分支機構審批的，一級分支機構應當事先獲得總行授權，并在報總行備案后代行代銷產品審批職責。

　　(十九)商業(yè)銀行應當對擬代銷產品開展盡職調查，不得僅以合作機構的產品審批資料作為產品審批依據。

　　(二十)商業(yè)銀行應當根據代銷產品的投資范圍、投資資產、投資比例和風險狀況等因素對代銷產品進行風險評級。風險評級結果與合作機構不一致的，應當采用對應較高風險等級的評級結果。

　　(二十一)商業(yè)銀行不得代銷未經合作機構確認合規(guī)或者未列入總行合作機構審批名單的機構發(fā)行的金融產品。

　　五、銷售管理

　　(二十二)商業(yè)銀行應當按照國務院金融監(jiān)督管理機構的規(guī)定確定代銷業(yè)務的銷售渠道。通過營業(yè)網點代銷產品的，應當按照銀監(jiān)會有關規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應當具有明顯標識。

　　(二十三)商業(yè)銀行應當在營業(yè)網點或官方網站提供查詢代銷產品信息的渠道，建立代銷產品分類目錄，明示代銷產品的代銷屬性、發(fā)行機構、合格投資者范圍等信息，不得將代銷產品與存款或其自身發(fā)行的理財產品混淆銷售。

　　(二十四)商業(yè)銀行應當使用合作機構提供的實物或電子形式的代銷產品宣傳資料和銷售合同，全面、客觀地揭示代銷產品風險。國務院金融監(jiān)督管理機構另有規(guī)定的除外。

　　代銷產品宣傳資料首頁顯著位置應當標明合作機構名稱，并配備以下文字聲明：“本產品由××機構(合作機構)發(fā)行與管理，代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任”。

　　(二十五)商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，并只能向客戶銷售等于或低于其風險承受能力的代銷產品。國務院金融監(jiān)督管理機構另有規(guī)定的除外。

　　風險承受能力評估依據應當包括但不限于客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識和風險損失承受程度等。

　　(二十六)商業(yè)銀行應當告知客戶代銷業(yè)務流程和收費標準，代銷產品的發(fā)行機構、產品屬性、主要風險和風險評級情況，以及商業(yè)銀行與合作機構各自的責任和義務等信息。

　　(二十七)商業(yè)銀行應當向客戶提供并提示其閱讀相關銷售文件，包括風險提示文件，以請客戶抄寫風險提示等方式充分揭示代銷產品的風險，銷售文件應當由客戶簽字逐一確認，國務院金融監(jiān)督管理機構另有規(guī)定的除外。通過電子渠道銷售的，應由客戶通過符合法律、行政法規(guī)要求的電子方式逐一確認。

　　(二十八)商業(yè)銀行應當加強員工行為管理，對銷售人員及其代銷產品范圍進行明確授權，并在營業(yè)網點公示。

　　(二十九)銷售人員應當具備代銷業(yè)務相關的法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識、技能和相應的崗位資格，遵守國務院金融監(jiān)督管理機構、行業(yè)協會和商業(yè)銀行制定的銷售人員行為準則和職業(yè)道德標準，并充分了解所代銷產品的屬性和風險特征。

　　(三十)商業(yè)銀行應當會同合作機構為銷售人員持續(xù)提供專業(yè)培訓，確保銷售人員每年的培訓時間符合國務院金融監(jiān)督管理機構或其授權機構的要求。代銷新產品的，需開展銷售前培訓;未接受培訓或未達到培訓要求的銷售人員不得銷售該類產品。

　　(三十一)商業(yè)銀行通過營業(yè)網點開展代銷業(yè)務的，應當根據國務院金融監(jiān)督管理機構的相關規(guī)定實施錄音錄像，完整客觀地記錄營銷推介、風險和關鍵信息提示、客戶確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。

　　(三十二)商業(yè)銀行應當依法妥善保管與代銷業(yè)務有關的各種文檔(含錄音錄像文件)，如實記載向客戶推介、銷售產品的情況。文檔保存年限應當符合法律、行政法規(guī)和國務院金融監(jiān)督管理機構的相關規(guī)定，并在銀行內部管理制度中予以明確。

　　(三十三)商業(yè)銀行從事代銷業(yè)務，不得有以下情形：

　　1.未經授權或超越授權范圍開展代銷業(yè)務，假借所屬機構名義私自推介、銷售未經審批的產品，或在營業(yè)區(qū)域內存放未經審批的非本行產品銷售文件和資料。

　　2.將代銷產品作為存款或其自身發(fā)行的理財產品進行銷售，或者采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買產品。

　　3.違背客戶意愿將代銷產品與其他產品進行捆綁銷售。

　　4.由銷售人員違規(guī)代替客戶簽署代銷業(yè)務相關文件，或者代替客戶進行代銷產品購買等操作、代替客戶持有或安排他人代替客戶持有代銷產品。

　　5.為代銷產品提供直接或間接、顯性或隱性擔保，包括承諾本金或收益保障。

　　6.給予合作機構及其工作人員，或者向合作機構及其工作人員收取、索要代銷協議約定以外的利益。

　　7.國務院金融監(jiān)督管理機構禁止的其他情形。

　　(三十四)商業(yè)銀行應當通過獨立的團隊或機構對營業(yè)網點的代銷業(yè)務進行抽樣回訪。

　　(三十五)商業(yè)銀行不得允許非本行人員在營業(yè)網點從事產品宣傳推介、銷售等活動。

　　六、信息披露與保密管理

　　(三十六)代銷產品存續(xù)期內，商業(yè)銀行應當督促合作機構按照規(guī)定，及時、準確、完整地向客戶披露代銷產品投資運作情況、風險狀況和對投資者權益或者投資收益有重大影響的風險事件等信息。

　　(三十七)商業(yè)銀行應當依法履行客戶信息保密義務，防止客戶信息被不當使用。與合作機構共享客戶信息的，應當事先以醒目方式征得客戶書面同意或者通過電子方式確認，并要求合作機構履行客戶信息保密義務。

　　七、監(jiān)督管理

　　(三十八)商業(yè)銀行應當于每年度結束后2個月內向銀監(jiān)會報送代銷業(yè)務年度報告，內容包括但不限于：代銷業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和基本情況、主要風險分析和風險管理情況、合規(guī)管理和內部控制情況、投訴處理情況以及代銷業(yè)務管理系統(tǒng)運行情況等。遇有突發(fā)情況的，應當及時報告。

　　(三十九)商業(yè)銀行違反本通知規(guī)定開展代銷業(yè)務的，銀監(jiān)會應當責令其限期改正，并根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、行政法規(guī)及有關規(guī)定，采取相關監(jiān)管措施或者依法實施行政處罰。

　　(四十)商業(yè)銀行代銷政府債券和實物貴金屬，按照有關規(guī)定執(zhí)行。

　　政策性銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外國銀行分行、汽車金融公司和消費金融公司等其他銀行業(yè)金融機構開展代銷業(yè)務，參照本通知執(zhí)行。

　　拓展：相關閱讀

　　去年5月份，銀監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行應對銷售人員及其代銷產品范圍進行明確授權，并在營業(yè)網點公示;商業(yè)銀行應按照有關規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應當具有明顯標識;禁止未經授權或超越授權范圍開展代銷業(yè)務，禁止非本行人員在營業(yè)網點從事產品宣傳推介、銷售等活動，不得將代銷產品與存款或其自身發(fā)行的理財產品混淆銷售。

　　如今，代銷新規(guī)落地10個月，記者走訪了北京地區(qū)部分銀行網點并發(fā)現，并不是所有的銀行都按照新規(guī)執(zhí)行，有的銀行網點打政策擦邊球，仍有保險公司的工作人員在銀行網點涉嫌推介保險產品。另外，雖然大部分銀行網點都“曬”出了關于代理銷售人員資質及其代銷產品范圍的公示，但個別銀行網點存在公示缺位或不足的現象，需要客戶主動詢問才會出示。

　　公示“羞答答”

　　本報記者走訪了北京市海淀區(qū)多家銀行調查發(fā)現，多數銀行都貼出了關于代理銷售人員資質及其代銷產品范圍的公示，但有的銀行網點關于此項內容的公示有些“羞答答”，甚至是“躲貓貓”，很難被儲戶直接發(fā)現。

　　本報記者來到某國有大行支行網點，記者注意到了擺放在門口醒目位置的公告展示板，用三張A4大小的紙打印著“關于銷售人員及其代銷產品的單子”，貼在展示板上，字號比較大，一眼就能看到公示的內容。

　　不過，也有一些銀行的公示做得不太到位。記者在另一家國有大行某支行網點看到，該行雖然也印制了銷售人員及其代銷產品的公示，但只放置于理財專員的辦公桌上。

　　在海淀區(qū)的另一家銀行的營業(yè)大廳，理財經理對于代理銷售人員資質及其代銷產品范圍的公示規(guī)定并不了解，他表示：“我行沒有規(guī)定要求必須公示代理銷售人員名單，我行的公告展板比較小，所以有時沒有位置就不會張貼代銷產品的公示�！碑斢浾呓Y束暗訪離開時，他又急沖沖跑到門外告訴本報記者：“剛才在同事的幫助下找到了關于代理銷售人員資質及其代銷產品范圍的公示，原來放在了不顯眼的位置，剛剛沒找到�！庇浾甙l(fā)現，這張“mini版”的公示單只有A4紙一半大小。

　　在一些銀行的網點，關于銷售人員及其代銷產品的公示不太顯眼，要么在銀行網點最里面遠端的墻上，要么在墻邊不顯眼的位置，不仔細找根本很難發(fā)現。

　　銀行網點有保險人員身影

　　記者在走訪中發(fā)現，大多數銀行網點已看不見保險人員的駐點。但在一家國有銀行支行網點，有一位保險人員正在現場為三五個客戶正講解某一款保險產品，該行的客戶經理表示，“我行會不定期舉辦像這種沙龍似的活動，讓保險人員專門講解相關保險產品，以便客戶了解的更全面�！�

　　本報記者來到另一家銀行網點，該行的理財經理告訴記者：“我行有時也會讓保險人員到網點講解相關保險產品，這個是被允許的，不違反規(guī)定�！�

　　但是，按照《關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行應對銷售人員及其代銷產品范圍進行明確授權，禁止未經授權或超越授權范圍開展代銷業(yè)務，禁止非本行人員在營業(yè)網點從事產品宣傳推介、銷售等活動，不得將代銷產品與存款或其自身發(fā)行的理財產品混淆銷售。另外，2014年4月初，保監(jiān)會曾出臺銀保新規(guī)——《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》，對投保年齡、從業(yè)人員引導、產品宣傳及猶豫期等方面進行了調整，其中包括禁止銀保駐點銷售。

　　就上述現象，本報記者電話采訪了北京銀監(jiān)局相關工作人員。工作人員表示：“對于上述情況，我們也很難準確界定是否屬于違規(guī)，按照規(guī)定商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐到銀行網點，但是保險公司人員在銀行網點開沙龍并且介紹保險產品屬于規(guī)定的模糊地帶，如果在此情況下購買了保險，并且消費者認為自己誤買，15天內均可反悔，避免以后出現糾紛�！�

　　專區(qū)銷售無明顯標識

　　為防止銷售人員私自銷售產品，上述《通知》還規(guī)定，銀行必須實行專區(qū)銷售，即商業(yè)銀行應按照銀監(jiān)會有關規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應當具有明顯標識。

　　但是，記者走訪的部分銀行網點發(fā)現，有的銀行網點的銷售專區(qū)并沒有明顯標識。

　　在一家銀行網點，當本報記者問及如果購買保險產品，是否會提供專門銷售專區(qū)，該行的理財經理表示不了解專區(qū)銷售的規(guī)定。而在另一家銀行網點，本報記者發(fā)現，雖然有專門區(qū)域可供客戶購買保險產品，但是該銷售專區(qū)并沒有張貼明顯標識。

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