關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理論文
一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理的模式
商業(yè)銀行實(shí)施信貸的管理制度也一直呈現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的態(tài)勢(shì)，并逐步完善形成了較為具體的管理制度。而且高效的和完善的信貸管理制度也對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了宏觀調(diào)控的重要作用。信貸管理制度的實(shí)施對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的水平的提升也是不可缺少的重要因素。商業(yè)銀行對(duì)信貸管理的目的是有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)測(cè)，實(shí)施有效的分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。銀行對(duì)企業(yè)的資金收支進(jìn)行對(duì)比分析，從而對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，實(shí)施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。以科學(xué)管理的手段對(duì)信貸資金進(jìn)行集中和分散的管理，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也可以有效保護(hù)好銀行和企業(yè)的利益不受損害。
二、當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)因素探析
企業(yè)在得到銀行的貸款支持后，由于經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致貸款不能如期歸還，導(dǎo)致銀行呆賬、壞賬增多，極大地影響了銀行企業(yè)的自身發(fā)展。雖然政府層面對(duì)此也給予了很好的政策支持，但是對(duì)銀行企業(yè)自身來(lái)說(shuō)還是出現(xiàn)了嚴(yán)重的虧空。導(dǎo)致大部分資金沒(méi)有能夠發(fā)揮真正的作用，損害了銀行自身的利益。所以企業(yè)的低效管理和經(jīng)營(yíng)是銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要還有幾方面的因素，信貸文化內(nèi)控、營(yíng)銷(xiāo)、管理體系缺陷等三種風(fēng)險(xiǎn)因素。商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，以及銀行內(nèi)部各部門(mén)之間配合不協(xié)調(diào)出現(xiàn)的矛盾，從而誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)或風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，都可能導(dǎo)致管理上的疏忽，使風(fēng)險(xiǎn)容易鉆空子。在目前的銀行信貸管理制度中，依然是沿用多年前的管理制度，沒(méi)有突破傳統(tǒng)的管理理念，沿用傳統(tǒng)的管理形式。對(duì)于當(dāng)前國(guó)家的相關(guān)政策和國(guó)際國(guó)內(nèi)大氣候、大環(huán)境的變化缺乏適應(yīng)，不能很好的利用和解讀貿(mào)易政策，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)的服務(wù)滯后。在營(yíng)銷(xiāo)方面，由于銀行大力提倡創(chuàng)新金融服務(wù)理念，為小微企業(yè)服務(wù)等意識(shí)增強(qiáng)，信貸產(chǎn)品的多樣化，也使得銀行在營(yíng)銷(xiāo)方面出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)因素，導(dǎo)致影響銀行自身的建設(shè)和完善。目前銀行信貸制度不完善，管理和執(zhí)行力度不足，也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素提高的直接原因。信貸制度不完善的后果是管理上的漏洞出現(xiàn)，一些人員會(huì)利用這些漏洞進(jìn)行損害銀行自身利益的活動(dòng)。一些客戶(hù)的信息銀行無(wú)法或者不能完全掌握，出現(xiàn)的問(wèn)題不能及時(shí)處理，都是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的重要因素。
三、健全和完善當(dāng)前銀行信貸制度的思考
沒(méi)有一個(gè)健全的制度是無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的，也無(wú)法保證銀行企業(yè)的.健康發(fā)展。不能很好掌握企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)信息，也不能有效控制貸款的呆賬風(fēng)險(xiǎn)。缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更使得內(nèi)部管理以及各部門(mén)之間缺乏協(xié)調(diào)性而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的存在和出現(xiàn)。
（一）健全和完善信貸管理制度
通過(guò)健全和完善信貸管理制度，堵住管理上的漏洞，從而控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是一項(xiàng)有效的措施。進(jìn)一步完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警制度，這也是基于銀行資金在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要位置而定。銀行企業(yè)要對(duì)企業(yè)的信貸信息精細(xì)考察和周密判斷，形成最為科學(xué)的信貸評(píng)估體系，在充分評(píng)估后，確定企業(yè)的貸款信譽(yù)，再實(shí)施貸款。尤其是企業(yè)的貸款資料，一定要認(rèn)真研究和分析，嚴(yán)格審核制度，在經(jīng)過(guò)嚴(yán)密的審核之后，在確定是否給予貸款，保證貸出去的款能夠按時(shí)收回。
（二）重視貸款信息的完善
在銀行管理中，對(duì)企業(yè)的信貸信息掌握，也是有效控制風(fēng)險(xiǎn)保證。在銀行內(nèi)部，要加強(qiáng)統(tǒng)一管理，個(gè)部門(mén)之間要充分協(xié)調(diào)，將貸款信息進(jìn)行綜合，整合各部門(mén)的信息，充分評(píng)估。提高信息搜集、整合、分析的意識(shí)，在充分做好評(píng)估工作之后才可以實(shí)施貸款。建立企業(yè)信息整理和評(píng)估的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，由信貸中心負(fù)責(zé)管理。準(zhǔn)確掌握企業(yè)發(fā)展的信息，是實(shí)施信貸安全的基本保證。不掌握企業(yè)的發(fā)展信息，就不能準(zhǔn)確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，也就不能保證資金按時(shí)回收，從而影響和損害銀行自身的利益。
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