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農(nóng)村信用社小額信貸的分析論文
一、現(xiàn)狀及困境
19xx年下半年，中國人民銀行根據(jù)農(nóng)戶的信貸需求狀況及信貸供給的特點，開始通過農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。我國農(nóng)村信用社小額信貸的特點之一是利率優(yōu)惠，對扶貧功能關(guān)注得多，而對經(jīng)營的合理回報考慮得少，這種意識偏差也導(dǎo)致小額信貸未能有預(yù)期成效。從數(shù)量上看，從2004年開始，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放慢，一些地區(qū)甚至出現(xiàn)萎縮的趨勢。從質(zhì)量上看，往往是那些無經(jīng)濟實力、最迫切需要的農(nóng)戶，因潛在風(fēng)險高難以獲得貸款。
低利率給小額信貸造成的危機主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，存貸差小，制約了農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)績。小額信貸由于其業(yè)務(wù)頻繁、對象廣泛及程序繁雜，決定了其單位成本要高于大額貸款，然而其收取的價格卻較大額貸款要低。況且自四家國有商業(yè)銀行在農(nóng)村大幅縮編撤并以后，可供農(nóng)村信用社選擇的貸款投向范圍是很廣闊的。從經(jīng)濟利益角度來講，利潤空間的壓縮使農(nóng)村信用社在主觀上不愿意發(fā)展小額信貸，更青睞大額貸款，小額信貸的發(fā)展自然受限。
其次，低利率所導(dǎo)致的信用缺失使農(nóng)村信用社在客觀上面臨較高的違約風(fēng)險。低利率使承貸者認(rèn)為享受的是國家的救濟，缺乏內(nèi)在的還款動機。近年來，隨著小額信貸在農(nóng)村信用社的廣泛開展，償還率較低的問題逐漸暴露出來，這無疑給信用社的經(jīng)營帶來了巨大的風(fēng)險，是造成小額信貸不可持續(xù)的一個重要原因。
再者,由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè),其防范自然風(fēng)險,規(guī)避市場風(fēng)險的能力較差,如一旦遭逢天災(zāi),往往使農(nóng)戶喪失償還能力,而這種無抵押無擔(dān)保的貸款，如果出現(xiàn)大面積的拖欠有可能會使農(nóng)村信用社自身面臨嚴(yán)重的財務(wù)危機�？紤]到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的這種高風(fēng)險,從長期看,如果不實行市場化利率,將難以維持小額信貸收支平衡。
根據(jù)國際經(jīng)驗，小額信貸的利率普遍要高于正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)貸款利率。然而，從當(dāng)前我國農(nóng)村信用社的利率政策來看，城鄉(xiāng)信用社貸款利率實行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。實際上，央行又規(guī)定了農(nóng)戶小額信用貸款利率應(yīng)參照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠，這就造成農(nóng)村信用社小額信貸的利率水平偏低。較低的利率固然減輕了農(nóng)戶的負擔(dān)，但是卻產(chǎn)生了矛盾，小額信貸的對象、特點決定了其較高的運營成本，然而農(nóng)村信用社卻不能收取相應(yīng)的價格來彌補其支出，這嚴(yán)重阻礙了小額信貸的可持續(xù)性，最終受影響的是廣大農(nóng)戶的利益。
二、建議
1.穩(wěn)步開放利率限制
自2004年，農(nóng)村信用社實行貸款浮動利率后，通過近幾年的實踐，積累了一些經(jīng)驗，一些問題也慢慢浮出水面。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)把工作重點放在以下幾個方面:
(1)逐步完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，增強其自主經(jīng)營、自負盈虧的能力；強化以效益為中心的經(jīng)濟核算，提升農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理能力；加強對利率變化的監(jiān)測，對利率走勢的分析，增強農(nóng)村信用社風(fēng)險規(guī)避的能力，以逐步適應(yīng)利率市場化的需要。
(2)加強相關(guān)部門對利率變化的監(jiān)控，建立起暢通快捷的利率信息反饋渠道，使決策者能夠及時了解運行過程中的問題，進行相應(yīng)的政策調(diào)整，防范可能的風(fēng)險。并通過不斷地摸索和總結(jié)建立起與市場化利率相適應(yīng)的監(jiān)管手段和調(diào)控能力。
(3)由于農(nóng)村信用社貸款利率的制定權(quán)在地（市）級聯(lián)社，縣級聯(lián)社沒有貸款利率的決定權(quán)。貸款利率實際上是以地（市）為單位，實行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但是由于地區(qū)內(nèi)的經(jīng)濟狀況差異也是較為明顯的，農(nóng)村信用社所面對的金融環(huán)境、擁有的金融資源也相去甚遠，因此，可考慮以縣為單位，在縣域范圍內(nèi)確定一個利率浮動幅度，再由各信用社根據(jù)自身情況進行選擇，并報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進行備案。只有根據(jù)各農(nóng)村信用社的存款資源、信貸資金供求狀況、市場的利率水平來確定適合的利率水平，才能實現(xiàn)小額信貸的效益最大化。
2.探索多方位、多層次的差別利率機制
(1)投放領(lǐng)域的差別化。考慮到貸款投向不同的領(lǐng)域，其產(chǎn)業(yè)利潤水平是有較大差別的。如1994年至2002年間不同農(nóng)產(chǎn)品的資金回報率較高的有黃蓮，平均達到115.40%，低至農(nóng)戶散養(yǎng)生豬，平均為8.49%。其平均值竟差了13倍多。如果不同的產(chǎn)業(yè)利潤面對著相同的利率水平，農(nóng)戶自然會選擇那些收益相對較高的產(chǎn)業(yè)。通過對利率的調(diào)節(jié)，就可以引導(dǎo)農(nóng)戶在成本收益計算下自覺地將資金投向利潤相對豐厚的產(chǎn)業(yè)。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營的狀況、行業(yè)利潤水平，逐步探索按行業(yè)來劃分不同的信貸利率，引導(dǎo)資金的合理流動，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
(2)農(nóng)戶信用水平的差別化。根據(jù)目前小額信貸的操作模式，在已經(jīng)實行信貸證制度的條件下，可逐步探索根據(jù)農(nóng)戶的信用情況來實行差別利率，將差別利率與授信額度結(jié)合起來，增強對農(nóng)戶的正向激勵作用。對于能夠按時還本付息的農(nóng)戶，可以對其實行一定幅度的貸款利率下��；反之，則對其實行一定幅度的貸款利率上浮。這樣，一方面通過對守信的正面強化，加大違約的成本，從而激勵農(nóng)戶產(chǎn)生自我約束，按時償還貸款；另一方面，由于守信和不守信的農(nóng)戶違約風(fēng)險的高低是不同的，通過對客戶群體的甄別，農(nóng)村信用社可以用不同的利率來補償不同的信用風(fēng)險，體現(xiàn)了貸款利率風(fēng)險溢價，促進了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，使小額信貸的收入更好地貼合成本，增強了小額信貸的可持續(xù)性。
合理的利率既能夠達到緩解貧困的目的，又能夠使小額信貸機構(gòu)及小額信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)“雙贏”。
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