網(wǎng)上銀行策略發(fā)展研究論文
網(wǎng)上銀行策略發(fā)展研究論文
摘要：網(wǎng)上銀行做為新經(jīng)濟(jì)的一個亮點(diǎn)一直被人們寄予了很大希望。然而在網(wǎng)絡(luò)神話破滅的日子里,網(wǎng)上銀行也相繼陷入了困境。人們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前運(yùn)營狀況不錯的網(wǎng)上銀行是那些在傳統(tǒng)銀行中增加了網(wǎng)上服務(wù)的商業(yè)模式,而非獨(dú)立運(yùn)作的網(wǎng)上銀行。調(diào)查顯示,顧客在使用因特網(wǎng)的同時,仍然習(xí)慣利用銀行的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因此從實(shí)際情況看,網(wǎng)上銀行并沒有預(yù)期的那樣節(jié)省成本,反而增加了開支。面臨如此尷尬的現(xiàn)象,業(yè)內(nèi)人士開始重新評價和預(yù)測網(wǎng)上銀行的今天和明天,重新審視國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇
一、我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r
2006年,我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長,企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場主體,但個人網(wǎng)上銀行市場潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達(dá)70.2萬億元,較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網(wǎng)上銀行市場規(guī)模增長速度很快,增長率已達(dá)到300%。個人網(wǎng)上銀行用戶增長速度更快,截至到2005年底個人網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)3460萬戶,較2004年增長103.5%,占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億,增長率在300%。未來四年內(nèi),企業(yè)網(wǎng)上銀行市場將呈平穩(wěn)增長態(tài)勢,而個人網(wǎng)上銀行市場將繼續(xù)快速增長,在2007年-2008年之間,市場交易額將接近成倍地增長,之后有所平緩,到2010年個人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬億。
面對競爭與市場的變化和挑戰(zhàn),賽迪顧問發(fā)布的《2006-2007年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)研究年度報(bào)告》,將從以下方面幫助業(yè)界廠商、投資者、產(chǎn)業(yè)鏈條更精確地把握中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展應(yīng)用價值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競爭分析,從各網(wǎng)上銀行功能、競爭格局、競爭策略評述等多個維度總結(jié)網(wǎng)上銀行成敗得失,評點(diǎn)市場領(lǐng)先要素。
二、我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式和實(shí)現(xiàn)方式
從純技術(shù)角度看,目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種:一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網(wǎng)址,所有交易均由總行的服務(wù)器來完成,分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作;二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址,并互相聯(lián)接,客戶交易均由當(dāng)?shù)胤⻊?wù)器完成,數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行,總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器,完成交易過程。第一種模式以工商銀行,中國銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看,網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個人手中,實(shí)現(xiàn)了交易便利,客戶無需再到銀行。
三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇
由于銀行之間的.不同差異,特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大,我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時期有所為又有所不為。
國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),占有市場80%左右的市場金額,對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強(qiáng),長期以來與客戶建立的合作關(guān)系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流,這些是無法用計(jì)算機(jī)代替的,因此短期看國有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講,國有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多,如股份制改造、不良資產(chǎn)過高、減員增效等,當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端,其次才是技術(shù)問題。
實(shí)際情況也基本如此,以中國建設(shè)銀行為例,其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有:對公對私的查詢、對私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬,手機(jī)電話繳費(fèi)、結(jié)售匯等,服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道中國工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過40億元,絕對量在所有商業(yè)銀行中排名第一,但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網(wǎng)上銀行僅做為國有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充,是為客戶提供差別服務(wù)的一種手段,增強(qiáng)與客戶接觸渠道,旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢,樹立銀行科技形象。
相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn),推行網(wǎng)上服務(wù)無論深度和廣度都應(yīng)較為可行,關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式,在什么時機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示,招商銀行45%的對私業(yè)務(wù)和15%的對公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺業(yè)務(wù),并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品,在應(yīng)用新技術(shù)和開發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開始開發(fā)較高級的網(wǎng)上銀行服務(wù),不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆⻊?wù)。華夏銀行、民生銀行對其網(wǎng)站進(jìn)行了改造,希望網(wǎng)上銀行做為其主要競爭手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中,相比較而言,上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心,率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心,因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營優(yōu)勢和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>
無論國有銀行、中小銀行選擇什么樣的發(fā)展思路,最終有兩點(diǎn)是不能回避的,一是銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè),二是銀行數(shù)據(jù)集中,這兩點(diǎn)處理不好會形成規(guī)模不經(jīng)濟(jì),在新經(jīng)濟(jì)模式下重新走高擴(kuò)張低效率的老路。
數(shù)據(jù)庫建設(shè)也是限制網(wǎng)上銀行向深層次發(fā)展的技術(shù)條件之一。數(shù)據(jù)集中是銀行和客戶能對所有數(shù)據(jù)資源共享的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命,網(wǎng)點(diǎn)和地域已不再是決定因素,客戶終端可以從銀行數(shù)據(jù)庫中提取與自己有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行交易,客戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)以后的工作由銀行來完成。數(shù)據(jù)集中被國內(nèi)銀行業(yè)稱之為是一場革命,已被國外銀行廣泛采用,隨之會伴隨著銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)作體系的再造,數(shù)據(jù)集中后的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會給人們帶來實(shí)實(shí)在在的變化,而不是注重宣傳效果。據(jù)各方面資料表明,各家商業(yè)銀行都制定了數(shù)據(jù)集中的時間表,國有商業(yè)銀行大約需要3-5年,中小商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)較少,大約需要3年左右,有的甚至更短。
最近,中國建設(shè)銀行有位高層負(fù)責(zé)人表示,建設(shè)銀行準(zhǔn)備將分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造提升為以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、集經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)為一體的新一代集中式計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng),加快數(shù)據(jù)集中,從而使信息科技推動全行的體制改革。工商銀行長長姜建清也提出,工行計(jì)劃在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)大型計(jì)算機(jī)中心的集中工程和數(shù)據(jù)庫建設(shè),為客戶提供“一窗式”的綜合服務(wù)。
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