扁平化改革后加強(qiáng)基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的思考論文
摘要:基層行是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和管理的基本單位，其經(jīng)營(yíng)效果的好壞關(guān)系到全行的生存與發(fā)展。近年來(lái)，商業(yè)銀行實(shí)行扁平化改革給基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了一定的不利影響。文章分析了扁平化改革帶來(lái)的不良影響，并在在此基礎(chǔ)上提出改革后加強(qiáng)基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策及保障措施。
關(guān)鍵詞:扁平化 基層商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策
近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行都在按照銀監(jiān)會(huì)的要求積極推進(jìn)扁平化改革。相對(duì)于縱向多層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，扁平化組織結(jié)構(gòu)減少了中間管理層次，提高了經(jīng)營(yíng)效率。但同時(shí)，由于管理半徑的增大，也帶來(lái)了新的操作風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于扁平化改革后可能呈現(xiàn)出的新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。有鑒于此，本文針對(duì)扁平化改革給基層商業(yè)銀行帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，提出了相應(yīng)的對(duì)策，并對(duì)基層商業(yè)銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的保障措施進(jìn)行了探討。
一、扁平化改革對(duì)基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響
1，扁平化改革的正面影響。相對(duì)于傳統(tǒng)的“二級(jí)分行一支行一網(wǎng)點(diǎn)”這種金字塔式的組織結(jié)構(gòu)而言，扁平化組織結(jié)構(gòu)在縱向上減少一個(gè)管理層次，組織結(jié)構(gòu)變?yōu)槎?jí)分行一支行、網(wǎng)點(diǎn)。改革后分行集中業(yè)務(wù)管理、后臺(tái)操作、技術(shù)支持和后勤服務(wù)等功能，支行、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所成為功能相對(duì)單一的經(jīng)營(yíng)單位，各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)(包括支行本部.各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等)接受分行直接管理。分行與下屬營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)既是上下級(jí)管理關(guān)系，也是前后臺(tái)關(guān)系。商業(yè)銀行扁平化改革前后二級(jí)分行的組織結(jié)構(gòu)分別如圖l和圖2所示。
通過(guò)圖1和圖2的比較不難理解，商業(yè)銀行扁平化改革對(duì)二級(jí)分行的積極影響主要體現(xiàn)在:首先，實(shí)行扁平化管理有利于減少管理層次和中間環(huán)節(jié)，提高運(yùn)行效率。扁平化矩陣型管理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了集權(quán)與分權(quán)的有效結(jié)合。這種組織結(jié)構(gòu)的實(shí)行，發(fā)揮了分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)主動(dòng)性和積極性，減少信息傳送過(guò)程中的損失，由市分行職能部門或客戶經(jīng)理直接面對(duì)公司各類客戶，減少了中問(wèn)環(huán)節(jié)，提高了辦事效率。其次，扁平化改革后基層銀行的一些權(quán)限上收到上級(jí)銀行，限制了基層銀行的一些權(quán)力，比如信貸審批權(quán)，這就有效地控制了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再次，實(shí)行扁平化管理有利于形成競(jìng)爭(zhēng)合力�，F(xiàn)行機(jī)構(gòu)設(shè)置條件下，各支行有時(shí)為了爭(zhēng)奪某一個(gè)重要客戶發(fā)生內(nèi)戰(zhàn)，最終得由二級(jí)分行出面協(xié)調(diào)解決，實(shí)行扁平化管理，商業(yè)銀行只有一個(gè)管理機(jī)構(gòu)，避免了各支行為爭(zhēng)奪同一客戶所發(fā)生的內(nèi)部資源消耗，形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)合力。
2.扁平化改革的負(fù)面影響。扁平化改革帶來(lái)的好處是顯而易見(jiàn)的，但我們也不能忽視其給基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的負(fù)面影響，中問(wèn)管理層次的撤銷弱化了上級(jí)銀行對(duì)基層行的風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)和監(jiān)管能力，致使基層商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的某些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。
(1)第二道防線作用弱化。扁平化改革后，原縣區(qū)支行相關(guān)職能部門履行的第二道防線的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管職能將全部或大部分上收市分行，原來(lái)縣區(qū)支行專職監(jiān)管人員負(fù)責(zé)的監(jiān)管職能也將改由市分行履行。市分行專職風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力量的有限性、監(jiān)管手段的單一性、監(jiān)管工作的生疏性和監(jiān)管部門的欠協(xié)調(diào)性，會(huì)導(dǎo)致第二道防線的風(fēng)險(xiǎn)控制作用在短時(shí)期內(nèi)有一定程度的減弱，這樣就加大了基層銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
(2)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力量相對(duì)薄弱。扁平化管理的根本特征是營(yíng)銷的前置化、經(jīng)營(yíng)的精細(xì)化、管理的集約化，這就要求扁平化改革后市分行職能部門的人力資源要按照“成本效能、精簡(jiǎn)高效”的原則科學(xué)配備。而由于受人財(cái)物成本、員工隊(duì)伍素質(zhì)、前臺(tái)營(yíng)銷力量需求等多種因素制約，與扁平化管理實(shí)施前相比，面對(duì)少則數(shù)十個(gè)多則上百個(gè)的基層直接營(yíng)業(yè)單位，市分行監(jiān)管人員力量肯定會(huì)顯得相對(duì)薄弱，有時(shí)甚至力不從心。這就會(huì)暫時(shí)導(dǎo)致對(duì)基層的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管頻度降低、力度減弱，有的甚至流于形式，最終使風(fēng)險(xiǎn)控制無(wú)法完全落實(shí)到位。
(3)風(fēng)險(xiǎn)控制鏈條變長(zhǎng)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制的鏈條變長(zhǎng)，短期內(nèi)有可能產(chǎn)生監(jiān)管漏洞�？赡軙�(huì)出現(xiàn)三大風(fēng)險(xiǎn):一是風(fēng)險(xiǎn)控制鏈條拉長(zhǎng)，短期內(nèi)極易產(chǎn)生業(yè)務(wù)監(jiān)管“盲區(qū)”，進(jìn)而導(dǎo)致管理漏洞及風(fēng)險(xiǎn)隱患的產(chǎn)生;二是市分行對(duì)營(yíng)業(yè)單位的管理半徑和管理時(shí)間變長(zhǎng)，短期內(nèi)極易弱化市分行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)綜合風(fēng)險(xiǎn)的控制效果;三是市分行對(duì)基層風(fēng)險(xiǎn)信息的反應(yīng)靈敏度與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置的速度、力度可能會(huì)暫時(shí)有所減弱，導(dǎo)致綜合控險(xiǎn)能力下降。這些都會(huì)加大商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。
(4)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力減弱。扁平化改革之前，網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)既有支行的直接管理與支持，也有市行的間接監(jiān)管與督促，同時(shí)加之績(jī)效掛鉤和行政考核的雙重壓力，風(fēng)險(xiǎn)控制效果較為明顯。而在扁平化管理實(shí)施之后，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的信貸聯(lián)合監(jiān)管變成了市分行單線管理，如果不加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，會(huì)在一定程度上減弱基層對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制力。
二、扁平化改革后加強(qiáng)基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
扁平化改革給基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范帶了一些不利影響，在此針對(duì)基層銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)分別提出相應(yīng)的改進(jìn)對(duì)策。
1.加強(qiáng)信貸制度建設(shè)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。扁平化改革后適當(dāng)上收了基層行的貸款審批權(quán)限，一些銀行甚至取消了基層行的貸款審批權(quán)。面對(duì)新形勢(shì)，基層行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要性和必要性，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，把工作重心轉(zhuǎn)移到貸款清收和不良貸款的盤活回收上。一方面，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷，發(fā)展和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，確保新增貸款的質(zhì)量;另一方面，要把存量不良貸款作為經(jīng)營(yíng)的主戰(zhàn)場(chǎng)，落實(shí)責(zé)任，各部門通力合作，采取各種手段進(jìn)行回收盤活。在新增貸款過(guò)程中，要更加注意加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范:
(1)建立統(tǒng)一授信制度。統(tǒng)一授信是指按規(guī)定的程序確定某一非金融企業(yè)客戶在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行信用的最高承受能力，并以此作為對(duì)客戶提供授信的依據(jù)。收集市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶經(jīng)營(yíng)情況，采用多種分析方法，評(píng)定客戶償債意愿及能力，建立銀行客戶資信評(píng)價(jià)體系。根據(jù)客戶的信用等級(jí)審慎地確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)限額，按照分級(jí)管理的原則對(duì)客戶的各種授信實(shí)行統(tǒng)一管理，用統(tǒng)一授信來(lái)控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上向客戶提供授信額度支持，提高授信業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，加強(qiáng)釜融服務(wù)。、
(2)推行客戶與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙簽
制。挑選業(yè)務(wù)資深員工或技術(shù)專家擔(dān)任銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的經(jīng)理，專門負(fù)責(zé)信貸審批。在信用分析過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶提供的信息進(jìn)行調(diào)查，預(yù)測(cè)未來(lái)可能發(fā)生的問(wèn)題，還需要借助于一些標(biāo)準(zhǔn)分析技術(shù)，來(lái)對(duì)客戶清償債務(wù)的能力進(jìn)行評(píng)估。在信貸經(jīng)營(yíng)和信貸管理前后臺(tái)分開(kāi)的基礎(chǔ)上，推行信貸審批雙簽制，即對(duì)每筆授信業(yè)務(wù)根據(jù)額度的大小，確定一定級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理兩人共同簽字同意，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理?yè)碛凶罱K決策權(quán)，超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理權(quán)限的大額授信業(yè)務(wù)，提交風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)討論決定。
2.完善內(nèi)部控制機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2005年3月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》首次將操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并列為銀行面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)，大大提高了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的重視程度。而在扁平化改革以后，操作風(fēng)險(xiǎn)更是成為基層行業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。內(nèi)控體制不健全，是商業(yè)銀行發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，因此加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范，應(yīng)當(dāng)盡快完善內(nèi)部控制體制。.
(1)完善內(nèi)控制衡機(jī)制。銀行內(nèi)部缺乏內(nèi)部制衡機(jī)制，銀行管理人員對(duì)內(nèi)控管理的認(rèn)識(shí)不足，都會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。因而，現(xiàn)代意義上的內(nèi)控制度已成為銀行必不可少的管理機(jī)制。首先，明確業(yè)務(wù)操作中各崗位的職責(zé)，建立相互配合，相互監(jiān)督，相互制約的工作關(guān)系，進(jìn)一步規(guī)范授信程序，在授信審批制度中要做到分級(jí)授權(quán)，授權(quán)有限。強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷進(jìn)行檢查，整改和考核。其次，保證內(nèi)部稽核部門的獨(dú)立性和權(quán)威性，完善稽核監(jiān)督功能，做到事前稽核，事中稽核和事后稽核相結(jié)合，建立高素質(zhì)的稽核隊(duì)伍并且運(yùn)用現(xiàn)代化的電子稽核手段。
(2)構(gòu)造分工明確的操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架。操作風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛性、隱蔽性、內(nèi)生性和難以度量性，各類案件往往以不經(jīng)常發(fā)生的離散事件或偶然事件等形式出現(xiàn)，因此業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)管理、稽核監(jiān)察等部門應(yīng)密切配合，承擔(dān)各自部門的操作風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。操作風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作和后臺(tái)服務(wù)等部門的職責(zé)和報(bào)告渠道應(yīng)充分分離，避免利益沖突。商業(yè)銀行可考慮首先在基層行設(shè)立獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由它帶領(lǐng)各部門密切配合，具體組織協(xié)調(diào)操作風(fēng)險(xiǎn)防范工作，不斷匯總操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息并向管理層報(bào)告。
另外，管理階層應(yīng)定期檢查銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，負(fù)責(zé)在銀行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和系統(tǒng)中建立管理操作風(fēng)險(xiǎn)的政策和程序，并且讓員工及時(shí)了解潛在的銀行各種產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)中的操作風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際工作中有意識(shí)地進(jìn)行防范和規(guī)避，建立良好運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部信息流程。
3.建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，控制利率風(fēng)險(xiǎn)。
(1)建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。建立商業(yè)銀行內(nèi)部資金定價(jià)機(jī)制，以提高基層商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力;健全資產(chǎn)負(fù)債管理的科學(xué)運(yùn)作機(jī)制，增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理決策的科學(xué)性;建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，規(guī)范商業(yè)銀行利率定價(jià)授權(quán)、執(zhí)行、監(jiān)督等各環(huán)節(jié)的行為;健全利率信息傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)市場(chǎng)利率信息傳導(dǎo)的時(shí)效性。
(2)建立適合基層特點(diǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。為了提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快開(kāi)發(fā)出兼具數(shù)據(jù)采集、加工處理、動(dòng)態(tài)模擬功能的管理信息系統(tǒng)，以充分利用銀行自身和公共的經(jīng)濟(jì)金融信息資源，提高資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的'準(zhǔn)確性和時(shí)效性，為利率風(fēng)險(xiǎn)管理決策質(zhì)量的改善提供相應(yīng)的信息支持和技術(shù)保障。
三、扁平化改革后基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理保障措施
基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)受到各方面因素的影響，銀行要從根本上做起，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供有利的條件和保障措施。
1.加強(qiáng)基層商業(yè)銀行監(jiān)管力度。目前的銀行監(jiān)管過(guò)多依靠對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管，而來(lái)自商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管、銀行業(yè)協(xié)會(huì)的同業(yè)自律及來(lái)自社會(huì)中介的外部監(jiān)管明顯過(guò)于薄弱，如何完善銀行自身監(jiān)管體系也是亟待解決的問(wèn)題。對(duì)于基層商業(yè)銀行本身，要完善監(jiān)管責(zé)任制體系，增強(qiáng)責(zé)任制的可操作性，要實(shí)現(xiàn)授權(quán)定責(zé)、權(quán)責(zé)平衡;要改進(jìn)建立激勵(lì)約束機(jī)制，建立績(jī)效掛鉤式的激勵(lì)機(jī)制，同時(shí)實(shí)行監(jiān)管過(guò)錯(cuò)責(zé)任追究制、消極作為追究制，充分調(diào)動(dòng)監(jiān)管人員的積極性;要加快責(zé)任制的相關(guān)配套制度建設(shè)，及早制定統(tǒng)一、規(guī)范的監(jiān)管崗位操作規(guī)程，以明確分解和定位崗位責(zé)任。
2.樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，要從根本上樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，力圖消除或減小扁平化改革對(duì)基層商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響。銀行風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、職務(wù)性、突發(fā)性和破壞性。首先，風(fēng)險(xiǎn)管理人員要掌握基層銀行風(fēng)險(xiǎn)的分布狀態(tài)、特征及走向，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性研究，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)。其次，基層銀行必須通過(guò)各種途徑和手段，強(qiáng)化全體員工的法制觀念和內(nèi)控意識(shí)，制定風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任制，層層抓好落實(shí)，盡可能堵塞各種漏洞和盲點(diǎn)，形成強(qiáng)烈的內(nèi)控氛圍，把風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)減少到最低限度，監(jiān)控重心要由事后補(bǔ)救向事前防范過(guò)渡。再次，要堅(jiān)持并完善防案聯(lián)席會(huì)議制度，定期交流情況，經(jīng)常深入基層調(diào)查研究，聽(tīng)取群眾意見(jiàn)，分析風(fēng)險(xiǎn)要害點(diǎn)，找出風(fēng)險(xiǎn)隱患并分析原因，不斷更新技術(shù)和完善相關(guān)制度.指導(dǎo)全行案件防范工作的開(kāi)展。
3.提高基層人員素質(zhì)，加大對(duì)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度。扁平化改革后市行直接對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，由于其能力的有限性，不能為基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供很周密的指導(dǎo)。而面對(duì)日新月異的科學(xué)技術(shù)和瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)，沒(méi)有熟練高超的業(yè)務(wù)技能是不可能有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)隱患的。因此要加強(qiáng)對(duì)一線人員的培訓(xùn)，使其熟悉崗位要求和相關(guān)的規(guī)章制度，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把規(guī)章制度要求落到實(shí)處，對(duì)一些違規(guī)行為能夠及時(shí)糾正、制止，真正起到相互監(jiān)督、相互制約的作用。要加強(qiáng)對(duì)后臺(tái)監(jiān)督和檢查人員的培切I，努力提高檢查人員的業(yè)務(wù)水平和善于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力，建立一支具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的、專業(yè)的、權(quán)威的執(zhí)規(guī)檢查隊(duì)伍。對(duì)全體員工要進(jìn)行多崗培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)掌握先進(jìn)的專業(yè)技能和必要的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和不同業(yè)務(wù)崗位的需要。
在基層商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，全體員工要齊心協(xié)力，把握扁平化組織結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，利用各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施克服扁平化帶來(lái)的不利影響，以達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)損失、提高經(jīng)濟(jì)效益的最終目的。
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