我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題及建議論文
商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)測(cè)、回避和排除，其充分保障著銀行的經(jīng)營(yíng)資金和金融體系的安全。我國(guó)商業(yè)銀行起步晚，發(fā)展快，中小型商業(yè)銀行分布廣泛，擴(kuò)展迅速，但商業(yè)銀行投資和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，易受市場(chǎng)影響，金融穩(wěn)定性差，管理方面存在許多漏洞和不足，在世界商業(yè)銀行中的地位還有待提高。筆者結(jié)合前人探討得出的經(jīng)驗(yàn)，綜合分析了我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不足之處，這些問題的解決方案不是一朝一夕就能夠解決的，也不是僅憑一家之言就可以進(jìn)行的，筆者僅就這些問題陳述一定的觀點(diǎn)和理解，分析未來一段時(shí)間商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方案發(fā)展和努力的方向。
1、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀問題分析
1．1由煙臺(tái)票據(jù)案看商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念問題。2012年上半年，山東煙臺(tái)發(fā)生了一起涉案4億多元的票據(jù)大案。煙臺(tái)銀行某支行行長(zhǎng)劉維寧利用職權(quán)之便，先后多次將銀行庫(kù)存的銀行承兌匯票取走，總金額達(dá)4．36億元，調(diào)查原因正是小商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視度不夠的體現(xiàn):銀行人員覺得票據(jù)是低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而從未對(duì)其引起重視，最終被不法分子有機(jī)可乘，蒙受巨大損失。殊不知風(fēng)險(xiǎn)管理往往能決定商業(yè)銀行的前景和壽命，風(fēng)險(xiǎn)管理能力低，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和日常管理漏洞的應(yīng)對(duì)能力不足，在危機(jī)來臨時(shí)，就可能導(dǎo)致銀行的運(yùn)營(yíng)受到?jīng)_擊，甚至可能因此面臨破產(chǎn)。
1．2對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的適用范圍和局限性不夠了解。銀行運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)往往不是單一問題，各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)都需要對(duì)應(yīng)策略，但許多商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)仍采取的是大事化小的處理辦法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來源和管理辦法的應(yīng)對(duì)范圍分類不明確，許多問題都統(tǒng)一處理使風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺乏針對(duì)性和有效性，在面臨問題時(shí)的解決也就失去了應(yīng)有的高效性，使許多風(fēng)險(xiǎn)問題拖沓延期得不到解決，久而久之形成痼疾難以根治。
1．3風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要人工分析，有時(shí)還需要借助一定工具的輔助分析，而目前我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一般都停留在人工分析預(yù)測(cè)，定性處理的階段�；绢A(yù)測(cè)和處理都依靠經(jīng)驗(yàn)分析，對(duì)數(shù)據(jù)的定量分析明顯不足。如果不依靠技術(shù)手段的經(jīng)驗(yàn)分析很容易帶有分析者的主觀情感，并容易被市場(chǎng)導(dǎo)向所迷惑，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和處理辦法產(chǎn)生不利影響。
1．4風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善。我國(guó)的商業(yè)銀行起步晚發(fā)展快，所以在制度管理方面進(jìn)步不穩(wěn)，盡管規(guī)則在不斷被制定，但日積月累的制度慢慢使得管理體系變得龐雜而不清晰，許多條例的`規(guī)定模糊或重疊嚴(yán)重，對(duì)問題的權(quán)責(zé)歸屬也不明確，還有一些規(guī)定空洞虛無，可操作性差。這些都為風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善制造了極大阻力。
1．5風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)偏頗，除信貸風(fēng)險(xiǎn)以外其他風(fēng)險(xiǎn)被明顯忽略。商業(yè)銀行主要以營(yíng)利為目的，因此對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)最為看重。在客戶申請(qǐng)信用貸款時(shí)，銀行往往會(huì)進(jìn)行一系列的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和調(diào)查，因?yàn)橐坏┬庞觅J款出現(xiàn)問題，銀行的周期運(yùn)轉(zhuǎn)就會(huì)陷入極大危機(jī)，是影響銀行運(yùn)營(yíng)的直接風(fēng)險(xiǎn)因素。其實(shí)，盡管信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)乎銀行存亡，但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)管理如果得不到及時(shí)恰當(dāng)處理，也是會(huì)危及銀行盈利和運(yùn)轉(zhuǎn)的。因此在風(fēng)險(xiǎn)管理中，信貸風(fēng)險(xiǎn)可以占據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要地位，但絕不能是大部分地位。其次，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主導(dǎo)地位明顯的同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著許多弊端和不足。對(duì)不良貸款的監(jiān)督和警惕不夠，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
1．6缺乏精通《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的專業(yè)人才現(xiàn)行《商業(yè)銀行資本管理辦法》是商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)繩，這一辦法的執(zhí)行無疑對(duì)銀行本身是有利無害的，但許多商業(yè)銀行對(duì)這一辦法的了解度和執(zhí)行度并不深入，無法最大化實(shí)現(xiàn)《辦法》帶來的利益。商業(yè)銀行的招聘對(duì)象來源多樣，有來自社會(huì)自學(xué)的人員，也有學(xué)校專業(yè)人員對(duì)口就業(yè)，甚至有些來自于關(guān)系介紹。招聘對(duì)象大多有一定的工作能力，但其中卻缺乏理論和實(shí)踐的高端專業(yè)人才。風(fēng)險(xiǎn)管理方面的高端人才更是缺乏，使管理階層的用人有些左支右絀。
2、應(yīng)對(duì)措施和發(fā)展趨勢(shì)
2．1加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理觀念意識(shí)普及。風(fēng)險(xiǎn)管理觀念的加強(qiáng)不只是管理人員的要求，也是對(duì)所有銀行業(yè)務(wù)員的要求。風(fēng)險(xiǎn)管理不是一個(gè)人一時(shí)間就可以做到的，它是一種長(zhǎng)效保障機(jī)制，需要所有銀行人員的觀念上的重視和潛意識(shí)的維護(hù)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要把全體員工都動(dòng)員起來，宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理概念，普及風(fēng)險(xiǎn)管理與銀行效益休戚相關(guān)，與銀行內(nèi)每個(gè)人的個(gè)人利益也緊密相連的觀念，動(dòng)員全體人員參與到風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督機(jī)制中。
2．2風(fēng)險(xiǎn)歸類化管理，明確分工和細(xì)化責(zé)任。銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，需要對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類處理，杜絕統(tǒng)一處理的弊端，將風(fēng)險(xiǎn)問題細(xì)化、類化、分化，對(duì)不同類型和不同程度的風(fēng)險(xiǎn)問題，指派不同的負(fù)責(zé)人員去處理應(yīng)對(duì)，最終反應(yīng)到集中部門進(jìn)行整理分析，再將各種問題全局性觀察分析，把握風(fēng)險(xiǎn)來源和處理方式的區(qū)別和聯(lián)系，為以后的風(fēng)險(xiǎn)管理工作積累經(jīng)驗(yàn)。
2．3優(yōu)化量化分析手段。在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，依靠經(jīng)驗(yàn)分析的主導(dǎo)地位應(yīng)逐漸被科學(xué)量化的分析工具和技術(shù)取代。將風(fēng)險(xiǎn)坐標(biāo)圖、蒙特卡羅方法等分析手段更多運(yùn)營(yíng)到數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和分析上，對(duì)于多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的比較，風(fēng)險(xiǎn)可能性，以及成因和可能影響的分析的量化和理想化有明顯作用�？捎行p少由于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析中個(gè)人主觀看法的片面性和局限性而產(chǎn)生的不確定危險(xiǎn)。
2．4對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行系統(tǒng)編制和重新分析。商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段以后，隨著銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)范圍的拓展，風(fēng)險(xiǎn)管理的制度也會(huì)暴露出混亂的問題，許多矛盾依靠舊的制度可能無法妥善解決，這時(shí)候就需要對(duì)混亂的管理制度體系進(jìn)行重新評(píng)估和制定。管理制度體系的完善是一個(gè)復(fù)雜龐大的過程，但在商業(yè)銀行的擴(kuò)大發(fā)展階段，這方面的問題卻不能忽略草率，更不能曠日持久，將一個(gè)舊的體制打破是一個(gè)簡(jiǎn)單的過程，而重塑卻遠(yuǎn)沒有那么輕易。因此制度的完善不能先打破再重組，而需要一步一步循序漸進(jìn)。
2．5全面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)其他風(fēng)險(xiǎn)的管理。在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)需要受到重視，但同時(shí)必須加強(qiáng)對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估預(yù)測(cè)工作。主要應(yīng)體現(xiàn)在對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高資本和精力投入，同時(shí)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同應(yīng)對(duì)方法。如緊密觀察金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，以更高的靈活度應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格要求操作人員，健全監(jiān)督機(jī)制以降低操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格貸款審查，優(yōu)化資金來源渠道以避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)審查，深入了解分析相關(guān)法律文件以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)、以人為本，以客戶為先，用誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)免除客戶不滿帶來的銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。總之對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，銀行都要有相應(yīng)的預(yù)防和解決措施，避免風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)出現(xiàn)時(shí)會(huì)手忙腳亂不知如何應(yīng)對(duì)。
2．6培養(yǎng)和刪選同步，扶植管理型人才。針對(duì)銀行內(nèi)部缺乏《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的專業(yè)人才的問題，銀行需要從源頭上把關(guān)，接納刪選對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有一定頭腦和能力的人才。銀行可以考慮與各高�；蚋呗氃盒＿M(jìn)行培養(yǎng)合作，采取投資收益的方式，結(jié)合學(xué)校開設(shè)《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐專業(yè)課程，定向培養(yǎng)銀行需要的管理型人才，給銀行提供源源不斷的人才技術(shù)支持。最后在銀行運(yùn)營(yíng)過程中，對(duì)新進(jìn)人才力量要進(jìn)行強(qiáng)化指導(dǎo)，確保消除在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的薄弱點(diǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。綜上所述，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)步發(fā)展，逐步向世界前沿水平靠近，這一點(diǎn)毋庸置疑。然而發(fā)展過程中必然會(huì)出現(xiàn)各種問題，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷，就是其中仍需要解決的不足問題。在風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念意識(shí)，全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，歷史經(jīng)驗(yàn)總結(jié)借鑒，制度完善，人才引進(jìn)等方面都存在不同程度的問題，對(duì)這些不足，商業(yè)銀行首先要給以足夠的重視，然后進(jìn)行逐步的改革，切忌貪功冒進(jìn)。在問題解決和完善機(jī)制的過程中穩(wěn)步前進(jìn)，商業(yè)銀行的發(fā)展前景值得期待。
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