銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得
隨著手機(jī)銀行的功能不斷豐富，很多人都不需要網(wǎng)點(diǎn)了，所以銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一只新型的方式。下面是小編為大家收集整理的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得（精選10篇），希望對(duì)大家有幫助！
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得1
無(wú)論怎么定義企業(yè)的數(shù)字化，企業(yè)數(shù)字化的內(nèi)核歸根結(jié)底還是業(yè)務(wù)的數(shù)字化，但是業(yè)務(wù)的數(shù)字化又不可能只通過(guò)聚焦業(yè)務(wù)本身來(lái)實(shí)現(xiàn)，還需要訴諸企業(yè)整體的系統(tǒng)性轉(zhuǎn)化。
所以我們可以有兩個(gè)結(jié)論，一是要研究企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須要深入到具體的行業(yè)場(chǎng)景，那種不講行業(yè)，不涉及業(yè)務(wù)，寬泛地空談企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型只能是貌似說(shuō)了很多，但是相當(dāng)于什么都沒(méi)說(shuō)，因?yàn)橐磺卸际欠悍憾�，沒(méi)有任何作用。
二是要研究企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須要講究系統(tǒng)性，整體性，那種基于企業(yè)客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等某些局部問(wèn)題開講數(shù)字化的觀點(diǎn)貌似言之成理，實(shí)際上是恰恰忘記了企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)，誤以為企業(yè)整體不動(dòng)，個(gè)別局部可以單獨(dú)完成數(shù)字化。
那么問(wèn)題來(lái)了，既然企業(yè)數(shù)字化的正確姿勢(shì)是既要切入業(yè)務(wù)，又要整體布局，那么具體該怎么搞？有沒(méi)有一本這樣的書供大家參考？答案是，這本書很可能就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。本書以銀行業(yè)為切入點(diǎn)，提出了一個(gè)完全符合上述要求的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路，很有創(chuàng)見，具體價(jià)值點(diǎn)如下：
第一、提出了一個(gè)不俗的數(shù)字化轉(zhuǎn)型概念
到底什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型？在當(dāng)下數(shù)字化轉(zhuǎn)型定義多如牛毛的背景下，想明白這個(gè)問(wèn)題是企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步，而且是至關(guān)重要的一步，一旦定義錯(cuò)了，就意味著方向錯(cuò)了。所以作者在回顧銀行業(yè)發(fā)展歷程和綜合分析業(yè)內(nèi)大型玩家數(shù)字化理念的基礎(chǔ)上，提出了自己對(duì)于數(shù)字化的定義：“通過(guò)各類手段，將人類行為最大限度地向虛擬空間轉(zhuǎn)移，并在虛擬空間中完成與物理世界的必要互動(dòng)�！边@個(gè)定義比較抽象，換成大白話：數(shù)字化就是把原來(lái)線下干的活，盡量轉(zhuǎn)到線上去干。這個(gè)定義相對(duì)于其他說(shuō)法，最大特點(diǎn)是具有更加強(qiáng)大的涵蓋能力，能夠把各種數(shù)字化領(lǐng)域里已經(jīng)出現(xiàn)的、已經(jīng)想到但還沒(méi)有出現(xiàn)的、尚未想到的創(chuàng)新創(chuàng)舉基本上一網(wǎng)打盡了，為數(shù)字化具體舉措留下了巨大的想象空間。
第二、指出了一個(gè)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體構(gòu)建思路
企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)的一個(gè)整體行為，是一項(xiàng)戰(zhàn)略工程，一項(xiàng)系統(tǒng)工程，所以就需要抓好頂層設(shè)計(jì)，整體規(guī)劃，統(tǒng)籌布局。那么問(wèn)題來(lái)了，具體路徑和辦法是什么？作者的答案是企業(yè)架構(gòu)。企業(yè)應(yīng)該發(fā)揮企業(yè)架構(gòu)的橋梁作用，通過(guò)業(yè)務(wù)架構(gòu)完成轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的分解和結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，IT架構(gòu)又通過(guò)業(yè)務(wù)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)戰(zhàn)略的支撐和落地。作者指出了方向，也給出了一套在銀行業(yè)如何借助企業(yè)架構(gòu)這個(gè)工具落地?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型的建議。
一方面，無(wú)論讀者身處哪個(gè)行業(yè)，都能從作者的思路中獲得啟發(fā)，另一方面企業(yè)架構(gòu)的日子本來(lái)就不好過(guò)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中又把它參合進(jìn)來(lái)，有可能進(jìn)一步增加這項(xiàng)工作的復(fù)雜性，但是不管怎么樣，作者通過(guò)自己的思考和努力把企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要系統(tǒng)性考慮這個(gè)問(wèn)題拋了出來(lái)，所以即使他的思路未來(lái)被證偽，但是這本書的價(jià)值將難以被否定。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得2
近日讀了付曉巖老師出版的《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》這本書，受益良多。我把我自己主要的體會(huì)，分享給大家，歡迎大家購(gòu)買、閱讀這本書，有問(wèn)題也歡迎與我交流討論。
在大眾的觀念中，科技發(fā)達(dá)的今天，銀行給我們的感覺，好像它是古老的、落后的、落伍的，特別是在微信支付和支付寶支付發(fā)達(dá)的今天，好像銀行在數(shù)字化這條路上走的慢了。正因?yàn)樗麄兊穆c遲鈍，才導(dǎo)致支付寶等第三方支付工具的崛起。
其實(shí)真實(shí)情況不完全是這樣的，從這本書里我們可以了解到，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，距今已經(jīng)有40年的歷程了。比閱讀這本書的大多數(shù)讀者年齡都要大。
早在上個(gè)世紀(jì)，1979年咱們國(guó)家剛開始改革開放的時(shí)候，國(guó)務(wù)院就批準(zhǔn)了銀行業(yè)引進(jìn)國(guó)外計(jì)算機(jī)進(jìn)行試點(diǎn)。央行也就是中國(guó)人民銀行，是第一個(gè)引入的。當(dāng)時(shí)引入的是IBM的System 360系統(tǒng)，該系統(tǒng)造價(jià)不菲，接近50萬(wàn)美元，換算成今天的人民幣，有三四百萬(wàn)。
早在1987年，人民銀行就批準(zhǔn)陜西、廣東兩個(gè)省的分行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化試點(diǎn)。上世紀(jì)80年代，那個(gè)時(shí)候國(guó)內(nèi)還沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)，那么銀行之間是怎么通訊的呢？
他們使用專用的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)，比我們今天用的網(wǎng)絡(luò)，4G啊，WiFi啊，都要先進(jìn)。
從1979年算，然后到今天，銀行的數(shù)字化進(jìn)程已經(jīng)持續(xù)了40多年。
螞蟻金服成立之后的2014年，在一次峰會(huì)上，馬云就曾對(duì)大家講：「銀行不改變，我們就改變銀行」。
那么在長(zhǎng)達(dá)40年的轉(zhuǎn)型歷程里面，為什么銀行落后了？是他們不夠努力嗎？是他們的技術(shù)不夠先進(jìn)呢？還是他們沒(méi)有前瞻性科技思維呢？
其實(shí)可能都不是。
以技術(shù)而論，恐怕很少有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠使用衛(wèi)星進(jìn)行通訊吧。在民用科技方面，上海在2018年4月，就已經(jīng)上線了無(wú)人銀行。這家銀行沒(méi)有人，所有的業(yè)務(wù)，都是通過(guò)人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等等一系列現(xiàn)代的人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)的。
在創(chuàng)意上，還有我們現(xiàn)在日常生活中用的最多的二維碼支付，也是銀行的人才先想到的。掃碼支付這個(gè)想法，在民企大量應(yīng)用之前，在銀行業(yè)早就想到了，但是他們沒(méi)有把它大量推廣的應(yīng)用場(chǎng)景。
在科技發(fā)展理念上，招行銀行行長(zhǎng)田惠宇2007年就已經(jīng)指出，招行必須舉全行的洪荒之力，以推進(jìn)招行的「網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化」科技戰(zhàn)略。
在2018年的銀行業(yè)年報(bào)中，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等幾大銀行，在報(bào)告中提到金融科技的次數(shù)，都高達(dá)十幾次甚至幾十次。
所以，無(wú)論從技術(shù)上，還是從創(chuàng)意上，還是從科技發(fā)展的理念上，銀行其實(shí)都不能算落后。
那么，是什么原因?qū)е裸y行「先行而后覺」呢？為什么發(fā)展的早，卻反而落后于第三方民企支付公司呢？
這個(gè)問(wèn)題，不是一兩句話可以總結(jié)出來(lái)的。在這本書中，付老師做了詳細(xì)的分析及分享，歡迎大家從這本書里去尋找答案。
這本書在京東就有銷售，感興趣可以直接去購(gòu)買。如果我有新的讀書心得，會(huì)繼續(xù)與大家分享的。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得3
這本書看完了，說(shuō)說(shuō)自己的感受哈。
現(xiàn)在人們都在說(shuō)數(shù)字化，提起數(shù)字化，好像誰(shuí)都知道一些。但什么是數(shù)字化、數(shù)字化的準(zhǔn)確內(nèi)涵是什么？如何在時(shí)空范圍內(nèi)界定數(shù)字化？在這些根本問(wèn)題上、似乎還缺少一些統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，你以為的數(shù)字化和我以為的數(shù)字化可能并不是一回事，這樣難免會(huì)你說(shuō)的、我說(shuō)我的。就拿我來(lái)說(shuō)吧，在看各種關(guān)于數(shù)字化的文章時(shí)或多或少都會(huì)有一些稀里糊涂的感覺，覺得有些數(shù)字化好像就是線上化，有些好像就是場(chǎng)景化，有些則是云計(jì)算、區(qū)塊鏈、AI啥的堆砌，反正啥玩意兒新我就堆啥。
但本文作者并沒(méi)有故弄玄虛或堆砌一堆概念辭藻、讓人云里霧里，而是老老實(shí)實(shí)地按照自己的理解：
1. 數(shù)字化是信息化的延續(xù)，咱們現(xiàn)在還處于信息化階段，連信息化高級(jí)階段還沒(méi)有達(dá)到；
2. 咱們現(xiàn)在關(guān)注的還是“實(shí)現(xiàn)”，而數(shù)字化階段更應(yīng)關(guān)注“現(xiàn)實(shí)”：
1) 所謂“實(shí)現(xiàn)”就是采用諸如線上化、與客戶“交流”、場(chǎng)景化、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、AI等手段提取人類行為的部分信息來(lái)為人類服務(wù)；
2) 所謂“現(xiàn)實(shí)”就是像“數(shù)字孿生”、“數(shù)字現(xiàn)實(shí)”這樣，將真實(shí)世界完整無(wú)遺漏地放入數(shù)字世界當(dāng)中，這樣可以最大限度地賦能個(gè)人，打破空間限制，形成有史以來(lái)最為靈活的生產(chǎn)組織形式、社會(huì)活動(dòng)方式；
3. 數(shù)字化不是一兩家企業(yè)的數(shù)字化，數(shù)字化必然是整個(gè)社會(huì)的數(shù)字化。
個(gè)人認(rèn)為，僅從上面對(duì)“數(shù)字化”這樣誠(chéng)懇清晰的解釋來(lái)看、就體現(xiàn)了作者嚴(yán)肅認(rèn)真的做事態(tài)度。
作者積20年的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，以“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”起講，同時(shí)也描述了作者對(duì)未來(lái)社會(huì)形態(tài)、組織形態(tài)、銀行形態(tài)、銀行定位、銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型方向等方面的思考。
如“銀行集中承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式”向“更為對(duì)稱的分散承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式”的轉(zhuǎn)變，即經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)到經(jīng)營(yíng)撮合的轉(zhuǎn)變，這不可以說(shuō)不是一個(gè)巨大的顛覆。從以“息差”為代表的自營(yíng)業(yè)務(wù)收入到以“撮合”為代表的服務(wù)性收費(fèi)，銀行目前賴以生存的基礎(chǔ)都被顛覆了。就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，可能很多人都接受不了，但隨著未來(lái)數(shù)據(jù)的豐富、開放與對(duì)等，銀行恐怕只有主動(dòng)顛覆自己了。當(dāng)然，說(shuō)顛覆并不是馬上就要顛覆，而是要認(rèn)明這個(gè)趨勢(shì)，比如說(shuō)作者所在的建行現(xiàn)在不就在做“房屋銀行”這樣的事情嗎。作者也說(shuō)過(guò)：“吃規(guī)模的日子不知道還能維持多久？”。
對(duì)于上面這個(gè)例子，我一開始也有過(guò)疑惑，會(huì)不會(huì)有銀行鉆空子？實(shí)際上是自己的錢，卻以撮合、以通道類貸款的名義貸出去？但仔細(xì)想想，這些風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)改變未來(lái)的總體大趨勢(shì)，這就像凱文凱利說(shuō)的那樣，未來(lái)的總體趨勢(shì)是可以預(yù)測(cè)的，雖然它的細(xì)節(jié)無(wú)法預(yù)測(cè)（如：我們無(wú)法預(yù)測(cè)哪個(gè)銀行能夠成功轉(zhuǎn)型、未來(lái)的銀行形態(tài)會(huì)進(jìn)化成什么樣子、誰(shuí)又可以持續(xù)進(jìn)化等）。
可能有人會(huì)問(wèn)，細(xì)節(jié)無(wú)法預(yù)測(cè)，這些大的趨勢(shì)誰(shuí)都知道，銀行又能做什么？本文作者提出了以思維轉(zhuǎn)型、全局視角、隨時(shí)調(diào)整、不斷發(fā)展進(jìn)化中的“企業(yè)業(yè)務(wù)架構(gòu)”來(lái)迎接未來(lái)的數(shù)字化挑戰(zhàn)。
對(duì)于很多中小銀行來(lái)說(shuō)，他們可能并沒(méi)有足夠的實(shí)力來(lái)把行內(nèi)業(yè)務(wù)全部梳理一遍、并自行建立起對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)，即：各個(gè)模塊、各個(gè)子系統(tǒng)還是要靠各個(gè)廠商分別來(lái)實(shí)現(xiàn)。但個(gè)人認(rèn)為，抓大放小，銀行還是得有整體的全局統(tǒng)籌把控能力，這樣雖然不能像大行那樣面面俱到，但至少也可以做到在整體上心中有數(shù)，而這其實(shí)也是業(yè)務(wù)架構(gòu)、是High Level的業(yè)務(wù)架構(gòu)。
如果想要了解更多關(guān)于業(yè)務(wù)架構(gòu)方面的信息，個(gè)人強(qiáng)烈推薦該作者的另一本書《企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)-方法論與實(shí)踐》。
那可能又會(huì)有人問(wèn)：未來(lái)的銀行業(yè)務(wù)可能都會(huì)云化、特別是公有云化，那公有云之后，作為連接業(yè)務(wù)與技術(shù)橋梁的、業(yè)務(wù)架構(gòu)的重要性是不是就會(huì)降低呢？個(gè)人認(rèn)為，業(yè)務(wù)架構(gòu)不管什么時(shí)候都是重要的，業(yè)務(wù)架構(gòu)首先是對(duì)企業(yè)整體業(yè)務(wù)能力洞察與規(guī)劃的結(jié)果，規(guī)劃之后就要落地，不管是云端的“實(shí)現(xiàn)”、還是未來(lái)的“現(xiàn)實(shí)”，這座橋梁仍然都是需要且重要的。
那可能又會(huì)有人問(wèn)了：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是領(lǐng)導(dǎo)要考慮的事，我是不是不用看這本書？坦白地說(shuō)，我個(gè)人覺得，對(duì)于很多參加工作時(shí)間還不長(zhǎng)的人來(lái)說(shuō)，他們可能會(huì)覺得這本書有點(diǎn)虛、自己的工作用不上這些，但至少這本書里提到了業(yè)務(wù)架構(gòu)，而且我們每一個(gè)人都身處于信息化向數(shù)字化過(guò)渡的歷史階段當(dāng)中，不管是誰(shuí)（不管是業(yè)務(wù)人員、還是技術(shù)人員），都有必要了解當(dāng)前的現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，只有這樣才能夠明確發(fā)展路徑、更了解當(dāng)前的工作、在工作溝通中更容易理解對(duì)方、在總體目標(biāo)上更容易達(dá)成共識(shí)。
感謝這本書給自己帶來(lái)的感受和體會(huì)，再次感謝！
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得4
最近一直在讀《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》，這本書忠實(shí)記錄了銀行近40年的信息化歷程，很難得，每翻看一頁(yè)，總會(huì)涌起許多感慨。銀行對(duì)我們很多人來(lái)說(shuō)，就像蕭亞軒的那首歌，是最熟悉的陌生人。在移動(dòng)支付還沒(méi)爛大街的年代，發(fā)了工資領(lǐng)了紅包，我們會(huì)上銀行把錢存進(jìn)去，感覺手長(zhǎng)多了發(fā)癢總想剁幾只，我們又會(huì)上銀行把錢取出來(lái)，銀行四舍五入約等于一臺(tái)莫得感情的ATM機(jī)。這是我對(duì)銀行的主要印象，相信也是很多人對(duì)銀行的主要印象，在更多的時(shí)間里，銀行更像是生活中的一塊布景板，我們都知道它每天都在那里，但沒(méi)誰(shuí)關(guān)心它每天都在那里干些什么。移動(dòng)支付崛起為新四大發(fā)明之后，手機(jī)就成了隨身的ATM機(jī)，我們深切感受到移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，可是又有誰(shuí)會(huì)多想一點(diǎn)，這會(huì)對(duì)本來(lái)就沒(méi)什么存在感的銀行帶來(lái)什么沖擊？
說(shuō)來(lái)慚愧，看完這本書，我才第一次以技術(shù)的角度重新審視銀行。以前我覺得，銀行嘛，不就是一天到晚和錢打交道。確實(shí)也是這樣，但沒(méi)這么簡(jiǎn)單。銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)一共三項(xiàng)，前面的存錢取錢，再加上讀書時(shí)家里人寄的匯款，和買房時(shí)向銀行借的貸款，概括來(lái)說(shuō)就是“存貸匯”。
可是，銀行需要借助什么手段才能向客戶提供安全穩(wěn)健的“存貸匯”服務(wù)呢？要知道，我們熟悉的工農(nóng)交建，不是《哈利波特》里面的古靈閣，里面沒(méi)有會(huì)使用魔法的精靈，可供銀行選擇的也不是什么黑科技，只有麻瓜最熟悉的技術(shù)。就拿轉(zhuǎn)賬匯款這個(gè)看起來(lái)簡(jiǎn)單得不能再簡(jiǎn)單的服務(wù)來(lái)說(shuō)吧，《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》里介紹，“匯”是銀行體系作為金融基礎(chǔ)設(shè)施而言最重要的作用，也是進(jìn)入信息時(shí)代以前最難實(shí)現(xiàn)的部分，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是在銀行之間建立高效的清算體系，在銀行實(shí)現(xiàn)基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化之前，這個(gè)過(guò)程是由人工完成的，當(dāng)年跨行、異地匯款使用的工具，依靠的居然是古董級(jí)的掛號(hào)信和電報(bào)。
這就導(dǎo)致了一個(gè)有趣的現(xiàn)象。在我們的印象中，銀行是非常保守的，只有長(zhǎng)期使用、已經(jīng)非常成熟的技術(shù)，銀行才可能采用，輕易是不敢嘗鮮的。但在信息化這塊，銀行卻出人意料的是先行者。哪怕到現(xiàn)在，在不少人的認(rèn)知里，“信息化”仍然只是一個(gè)新潮詞匯，主要作用是寫進(jìn)產(chǎn)品介紹里，為了讓人看起來(lái)顯得更有科技感。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信息化卻是一個(gè)解決迫在眉睫的難題，能夠?qū)崒?shí)在在提高生產(chǎn)力的解決方案。
銀行從什么時(shí)候就開始進(jìn)行信息化呢？不妨先想一個(gè)數(shù)，但答案多半是要出乎你的意料�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》里說(shuō)，早在1979年，也就是十一屆三中全會(huì)召開的次年，中國(guó)人民銀行就啟動(dòng)了YBS（銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)）項(xiàng)目，在多個(gè)地區(qū)開發(fā)銀行會(huì)計(jì)聯(lián)機(jī)事實(shí)處理系統(tǒng)和聯(lián)行對(duì)賬系統(tǒng)。
不過(guò)，要在幅員遼闊的國(guó)土上全面推行信息化，注定是一項(xiàng)宏偉而又艱難的工程，根據(jù)《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》記載，當(dāng)最后一批中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行的114個(gè)網(wǎng)點(diǎn)完成計(jì)算機(jī)替代手工記賬，時(shí)間的齒輪已經(jīng)走到了2018年，已經(jīng)走過(guò)了將近40個(gè)春秋。
在這40年間，銀行的數(shù)字化發(fā)展也經(jīng)歷了許多風(fēng)雨，因?yàn)闃I(yè)務(wù)要求，銀行在信息化上走在了前面，同樣因?yàn)闃I(yè)務(wù)要求，銀行在移動(dòng)技術(shù)上落后了一點(diǎn)。至于技術(shù)架構(gòu)上那些分散式開發(fā)、豎井式開發(fā)等等教科書水平的坑，銀行更是一個(gè)沒(méi)落全踩了一遍�，F(xiàn)在，銀行正在努力抓住席卷而來(lái)的數(shù)字化浪潮，希望重新站在浪潮之巔�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》運(yùn)用豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)在這個(gè)過(guò)程中的一系列問(wèn)題，包括什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型、銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型、以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑與目標(biāo)，從多個(gè)角度進(jìn)行了深入的思考，許多的觀點(diǎn)無(wú)論是對(duì)于銀行業(yè)內(nèi)人士，還是數(shù)字化行業(yè)的從業(yè)者來(lái)說(shuō)，都非常具有啟發(fā)意義。
我特別喜歡尾聲的“冷靜看待數(shù)字化”，在現(xiàn)在這個(gè)數(shù)字化“高燒不退”的當(dāng)口，很多人都在竭力叫賣數(shù)字化的種種好處，而對(duì)任何技術(shù)都必然存在的成本和局限選擇了視而不見，《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》這本專門寫作數(shù)字化轉(zhuǎn)型的書，卻專設(shè)一章對(duì)此進(jìn)行了探討，這種理性客觀的態(tài)度，我認(rèn)為正是新技術(shù)能夠順利推廣，能夠給社會(huì)真正帶來(lái)實(shí)惠所不可或缺。
書里的很多章節(jié)我都多次閱讀，特別是反復(fù)閱讀了“人工智能”的相關(guān)內(nèi)容，
忍不住想要多說(shuō)兩句�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》認(rèn)為人工智能是銀行應(yīng)用的這一系列新技術(shù)里面的“當(dāng)家花旦”，工行、建行和平安等銀行發(fā)布的科技戰(zhàn)略中，都把人工智能放在了主角的位置。那人工智能在銀行中都能干些什么呢？最直接的當(dāng)屬人臉識(shí)別技術(shù)用于客戶身份驗(yàn)證，用戶畫像技術(shù)可用于智能營(yíng)銷，OCR、ASR、NLP等技術(shù)改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，帶來(lái)了新的可能。2014年才興起的“智能風(fēng)控”，更是將銀行非常關(guān)注的貸款不良率壓低到了1.45%，遠(yuǎn)低于5.9%的平均水平，效果非常顯著。很多人擔(dān)心人工智能是泡沫，但從銀行的應(yīng)用實(shí)踐來(lái)看，人工智能給行業(yè)帶來(lái)的改變和提升是實(shí)實(shí)在在在的。
不過(guò)，《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》也有所擔(dān)心。銀行的主業(yè)畢竟是提供金融服務(wù)而非理論研究，對(duì)人工智能的基礎(chǔ)研究能力難免薄弱，更難和輕擲千金的互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)相提并論。我倒是樂(lè)見其成，一門技術(shù)能夠良性持續(xù)發(fā)展，形成多個(gè)層次的成熟生態(tài)很重要。人工智能當(dāng)然是前沿技術(shù)，有著體系龐大的復(fù)雜理論，但我在前面的文章里也一再分享過(guò)一個(gè)觀點(diǎn)，人工智能的“能”，是能源的“能”，是新技術(shù)，更是新時(shí)代的水電煤。人工智能當(dāng)然需要不斷投入研究，但這門技術(shù)要真正飛出象牙塔，飛入尋常百姓家，靠的不是公式的優(yōu)美漂亮，靠的是能不能夠產(chǎn)生新的驅(qū)動(dòng)。
銀行是一個(gè)非常有意思的社會(huì)角色，可以很小，小到只有存貸匯，也可以很大，但能夠在多大的平臺(tái)上站穩(wěn)腳跟，關(guān)鍵還是要看有多強(qiáng)的能力在后面支撐�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》說(shuō)“銀行終將改變”，我很贊同，我也相信，人工智能作為一種后勁十足的能源，所釋放的強(qiáng)勁動(dòng)能一定能夠驅(qū)動(dòng)銀行開拓更廣闊的空間。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得5
1、定義框架
數(shù)字化是指通過(guò)各種手段，將人類行為最大程度向虛擬空間轉(zhuǎn)移，并且在虛擬空間中完成與物理世界的必要互動(dòng)。其中，數(shù)字化技術(shù)將起到關(guān)鍵性作用，因?yàn)閿?shù)字化技術(shù)是最主要的生產(chǎn)力。數(shù)字化的目的是最大限度賦能個(gè)人，打破空間限制，形成有史以來(lái)最為靈活的生產(chǎn)組織形式和社會(huì)活動(dòng)方式。[1]
從產(chǎn)業(yè)角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)社會(huì)可以分為農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)。從IT架構(gòu)來(lái)看，主要分為三個(gè)層次：
�。�1）物理層，物理層主要由傳感器、網(wǎng)絡(luò)和其他硬件基礎(chǔ)設(shè)備構(gòu)成，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的采集、傳輸和生產(chǎn)執(zhí)行；
�。�2）平臺(tái)層，平臺(tái)層提供數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、計(jì)算能力，由大數(shù)據(jù)平臺(tái)和云計(jì)算平臺(tái)構(gòu)成；
�。�3）數(shù)字層，數(shù)字層由數(shù)據(jù)匯聚而成，構(gòu)成數(shù)字資產(chǎn)，為產(chǎn)業(yè)底層的物理層通過(guò)數(shù)字化技術(shù)到虛擬空間的一個(gè)映射，可以在數(shù)字端虛擬整個(gè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程。三個(gè)層次與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)在行業(yè)內(nèi)部的流動(dòng)，構(gòu)成完整的CPS系統(tǒng)，并且使行業(yè)間的協(xié)作成為了可能。
2、主流技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)存挑戰(zhàn)
�。�1）云計(jì)算
目前金融機(jī)構(gòu)主要是將數(shù)據(jù)中心改造為云架構(gòu)，而且多存在為私有云建設(shè)方案。目前云計(jì)算在金融領(lǐng)域應(yīng)用的最大問(wèn)題在于其穩(wěn)定性和安全性。在穩(wěn)定性上，大規(guī)模的宕機(jī)故障對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)而言都是不可接受的�，F(xiàn)有的云計(jì)算技術(shù)無(wú)法平衡高可用性和低故障性，必須做好應(yīng)急預(yù)案保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。在安全性上，云平臺(tái)中數(shù)據(jù)泄露的情況時(shí)有發(fā)生。
�。�2）大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)應(yīng)用不僅考察應(yīng)用者對(duì)海量數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、查詢能力，更重要的是數(shù)據(jù)分析能力和數(shù)據(jù)治理能力，其應(yīng)用上的挑戰(zhàn)主要來(lái)源于技術(shù)層面和業(yè)務(wù)層面。在技術(shù)層面上，以Hadoop為代表的第一代大數(shù)據(jù)技術(shù)雖然占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，但是云架構(gòu)的大數(shù)據(jù)框架S3等逐漸顯露出更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在短期內(nèi)大數(shù)據(jù)架構(gòu)并不會(huì)發(fā)生變化，但是長(zhǎng)期仍然會(huì)受到技術(shù)切換的影響。在業(yè)務(wù)層面上，國(guó)內(nèi)對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要集中在精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管控上，但是存在的主要問(wèn)題是較高的業(yè)務(wù)門檻，例如對(duì)建模能力（暴力相關(guān)到因果分析）的高要求。業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合首先是人的融合，目前數(shù)據(jù)分析人才的缺口依然很大，這最終會(huì)限制企業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的結(jié)果和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。（數(shù)字人力指數(shù)的建設(shè)）
�。�3）物聯(lián)網(wǎng)
雖然從架構(gòu)的角度而言，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備處于整體架構(gòu)的最邊緣位置，但是它是打通企業(yè)與客戶的接觸的“最后一公里”。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供廣闊的延伸能力，能夠幫助企業(yè)更迅速感知客戶需求、積累信息。然而，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的整體架構(gòu)中依然作用有限，對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合邊緣計(jì)算、邊云協(xié)同進(jìn)行更具備前瞻性的規(guī)劃，研究如何通過(guò)智能設(shè)備更加接近了解用戶。（注意技術(shù)之間的協(xié)同）
�。�4）人工智能
目前國(guó)內(nèi)對(duì)于人工智能的應(yīng)用主要集中在客戶識(shí)別（尤其是人臉識(shí)別）、智能營(yíng)銷（加強(qiáng)客戶畫像和產(chǎn)品畫像以及知識(shí)圖譜的應(yīng)用）、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)（RPA等）和風(fēng)險(xiǎn)控制（智能風(fēng)控）四大方面。目前人工智能技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)在于學(xué)習(xí)能力、數(shù)據(jù)隱私和人力替代造成阻力三大方面。在學(xué)習(xí)能力方面，人工智能在遷移學(xué)習(xí)[2]的方面進(jìn)展有限，以極大數(shù)據(jù)量的訓(xùn)練模型難以更換應(yīng)用場(chǎng)景，需要像小數(shù)據(jù)、可遷移的方向進(jìn)行演進(jìn)。在數(shù)據(jù)隱私方面，如何進(jìn)行數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)使用成本問(wèn)題需要進(jìn)一步明確，需要從技術(shù)層面（模糊個(gè)人主鍵ID等數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)）和法律制度兩個(gè)方面加以解決。（需要確立法律制度明晰數(shù)據(jù)權(quán)限，保護(hù)用戶隱私）在人力替代方面，人工智能帶來(lái)的“顛覆性創(chuàng)新”不可避免會(huì)產(chǎn)生人力替代，尤其是大型國(guó)有企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，一方面走在技術(shù)的前沿，另一方面也必然會(huì)面臨更大的人力替代層面的轉(zhuǎn)型壓力，需要更加妥善應(yīng)對(duì)。
�。�5）區(qū)塊鏈技術(shù)
區(qū)塊鏈技術(shù)的架構(gòu)中包含數(shù)據(jù)層（狹義區(qū)塊鏈）、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、激勵(lì)層和智能合約層。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于區(qū)塊鏈應(yīng)用集中于防篡改的數(shù)據(jù)加固能力，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)本身并不具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存能力。區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)主要在于：第一，沒(méi)有充分利用信任，鏈上的金融產(chǎn)品沒(méi)有多少變化，僅僅是對(duì)業(yè)務(wù)信息傳遞方式進(jìn)行改變；第二，重平臺(tái)而輕連接，企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈的應(yīng)用基本上都是聯(lián)盟鏈的形態(tài)，節(jié)點(diǎn)的部署也是云化部署，需要在平臺(tái)和連接之間進(jìn)行更好的平衡設(shè)計(jì)。第三，對(duì)于價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的探索還存在欠缺，需要更加注重區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，打造便捷高效、公平競(jìng)爭(zhēng)的營(yíng)商環(huán)境。
3、解決措施
上述問(wèn)題解決的措施主要可以分為技術(shù)性和業(yè)務(wù)性兩個(gè)方面，技術(shù)性問(wèn)題例如云計(jì)算的穩(wěn)定性和安全性、人工智能在遷移學(xué)習(xí)的方面能力有限、數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)的發(fā)展等，需要更加深入進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研方面的協(xié)同進(jìn)行解決，例如中科院的AI孵化技術(shù)服務(wù)于各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)等。在業(yè)務(wù)方面可以提出的措施有：第一，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析人才的培養(yǎng)，各個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中均有注重?cái)?shù)據(jù)分析人才培養(yǎng)的人才戰(zhàn)略。第二，注重技術(shù)之間的協(xié)同作用，避免“豎井式”的技術(shù)開發(fā)。第三，需要確立法律制度明晰數(shù)據(jù)權(quán)限，保護(hù)數(shù)字化時(shí)代用戶隱私。第四，技術(shù)層面“顛覆性創(chuàng)新”所產(chǎn)生的人力替代問(wèn)題需要進(jìn)行妥善應(yīng)對(duì)。第五，需要更加注重技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的深度融合，解決中小企業(yè)的.融資問(wèn)題和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得6
銀行業(yè)當(dāng)前正經(jīng)歷邁向全面數(shù)字化的特殊時(shí)代。
傳統(tǒng)銀行在產(chǎn)品更新迭代、客戶體驗(yàn)優(yōu)化等方面變得落伍了。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性變得更加明顯。
�。ㄒ唬┿y行為什么要數(shù)字化
技術(shù)的發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)將產(chǎn)生巨大的影響，將會(huì)產(chǎn)生新的服務(wù)場(chǎng)景和商業(yè)模式：
首先，永遠(yuǎn)在線成為可能，主要特征是實(shí)時(shí)交互，行為互聯(lián)，移動(dòng)端成為客戶創(chuàng)新體驗(yàn)與企業(yè)內(nèi)部協(xié)同的最佳平臺(tái)，全新的服務(wù)模態(tài)會(huì)不斷涌現(xiàn)；
其次，超級(jí)智能在5G助力下覆蓋端、邊、云，實(shí)現(xiàn)分布式的全場(chǎng)景AI，處處皆可智能合約，迎來(lái)實(shí)時(shí)的全新決策模式；
萬(wàn)物智聯(lián)的數(shù)字世界，超過(guò)千億個(gè)物聯(lián)網(wǎng)終端將進(jìn)一步激發(fā)全新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)從人的銀行到物的銀行的轉(zhuǎn)變，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融的飛速發(fā)展。
多平臺(tái)多節(jié)點(diǎn)的分布式協(xié)作已成為主流，這種自下而上、多方參與的模式將不斷激發(fā)全新的商業(yè)動(dòng)能。面臨上述機(jī)遇和挑戰(zhàn)，金融行業(yè)需要自我重塑，加速升級(jí)，以應(yīng)對(duì)、適應(yīng)新場(chǎng)景與新業(yè)態(tài)。
例如：智能汽車和自動(dòng)駕駛的出現(xiàn)對(duì)金融服務(wù)意味著什么？不僅是一個(gè)全新的大規(guī)模新產(chǎn)業(yè)和新動(dòng)能；也將會(huì)催生全新的服務(wù)場(chǎng)景，以及進(jìn)一步的場(chǎng)景裂變。還有銀行通過(guò)直播、短視頻進(jìn)行營(yíng)銷；煤礦的數(shù)字化、智能化；金融倉(cāng)儲(chǔ)的智能管理等等，這些都需要金融機(jī)構(gòu)去適應(yīng)、構(gòu)建新的能力。
在這個(gè)自我重塑，加速升級(jí)的過(guò)程中，三個(gè)方面非常重要：
首先是敏捷，敏捷將成為金融機(jī)構(gòu)最關(guān)鍵的能力。金融機(jī)構(gòu)如何通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、業(yè)務(wù)、組織的敏捷，如何更快地感知變化、應(yīng)對(duì)變化。
第二是風(fēng)控理念與模式的改變。在萬(wàn)物智聯(lián)、實(shí)時(shí)交互的時(shí)代，基于數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)智能風(fēng)控將決定未來(lái)的方向。
第三是超級(jí)生態(tài)模式，它將牽引金融的發(fā)展。隨著分布式協(xié)作的普及，新的場(chǎng)景層出不窮，沒(méi)有任何一家金融機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)自應(yīng)對(duì)所有的場(chǎng)景，必須持續(xù)的開放合作，共建開放融合的跨界生態(tài)。
如果是實(shí)現(xiàn)自身重塑，加速升級(jí)，那么“銀行數(shù)字化”是無(wú)法回避的話題。
�。ǘ┿y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型該重視的幾點(diǎn)
1：消除對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的誤解
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的費(fèi)用是很高的，對(duì)科技和人力的投入很大。
數(shù)字化也不等于IT規(guī)劃，也不等于外部咨詢，并不是找一家咨詢公司外包就可以解決的問(wèn)題。
對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也不等于零售轉(zhuǎn)型，也不能異化為消費(fèi)貸、聯(lián)合貸、助力貸。
評(píng)價(jià)一家銀行是不是在認(rèn)真做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要從是否資源分配、調(diào)整組織結(jié)構(gòu)多方面多維度考量。
2：數(shù)字化轉(zhuǎn)型要有強(qiáng)而有力的“一把手”
銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，高級(jí)管理層要負(fù)80%的責(zé)任，中層負(fù)20%責(zé)任，通俗得說(shuō)，“責(zé)任都在主席臺(tái)”。銀行的高級(jí)管理層首先要保持人事穩(wěn)定，不要頻繁地?fù)Q帥；第二，不折騰，要保持戰(zhàn)略定力；第三是相信專業(yè)，構(gòu)建轉(zhuǎn)型的核心團(tuán)隊(duì)，并相信他們的專業(yè)性。
還有一個(gè)真重視還是假重視的問(wèn)題，很多銀行說(shuō)自己也在轉(zhuǎn)型，也有戰(zhàn)略，但是有戰(zhàn)略輕執(zhí)行，有執(zhí)行沒(méi)有評(píng)估，有評(píng)估沒(méi)有改進(jìn)，導(dǎo)致戰(zhàn)略形同虛設(shè)。
再就是文化的問(wèn)題。例如員工看到一些問(wèn)題敢不敢講出來(lái)？這一點(diǎn)非常關(guān)鍵。此外，不要相信彎道超車。不要還沒(méi)學(xué)會(huì)走就想著跑起來(lái)，就把中間某個(gè)環(huán)節(jié)略過(guò)去，這是不現(xiàn)實(shí)的，必然會(huì)吃虧。
根據(jù)科斯定理，如果職責(zé)明確，部門壁壘足夠低，資源將流動(dòng)到效率最高的部門。但部門壁壘足夠低嗎？恰恰相反，部門壁壘足夠高，所以交易費(fèi)用足夠高。這個(gè)時(shí)候有兩個(gè)責(zé)任是高級(jí)管理層必須負(fù)責(zé)的，不能推脫，別人也搞不定。
第一個(gè)，高管必須解決戰(zhàn)略的資源分配和組織關(guān)系的問(wèn)題。不要只是口頭喊著“協(xié)同”、“合作”，協(xié)同這事，從來(lái)不是團(tuán)隊(duì)想不想的問(wèn)題，而是組織關(guān)系沒(méi)到位，不要干違反人性的事。
第二個(gè)是把握縱和橫的問(wèn)題，也就是快和慢、輕重緩急的問(wèn)題。要明確什么業(yè)務(wù)是攻山頭，要尖刀連突進(jìn)，組織上要小團(tuán)隊(duì)，允許它跑起來(lái)；什么業(yè)務(wù)是基本面，要穩(wěn)健制衡，要多人決策，要有人“扯后腿”。
3：技術(shù)人員要懂業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員要懂技術(shù)
無(wú)論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，保持專業(yè)性是一個(gè)重要的關(guān)鍵。在這個(gè)基礎(chǔ)上，雙方都應(yīng)該對(duì)“業(yè)務(wù)”和“技術(shù)”有深入的了解。
現(xiàn)在很多銀行機(jī)構(gòu)都在談敏捷，敏捷”的本質(zhì)是放權(quán)，把市場(chǎng)、業(yè)務(wù)、技術(shù)的決策權(quán)下放到一線，下放給產(chǎn)品經(jīng)理，下放給研發(fā)人員。一個(gè)什么都說(shuō)了不算的人，一個(gè)啥事都要層層匯報(bào)請(qǐng)示的人，難以敏捷。
無(wú)論權(quán)力最后下放到業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，最后執(zhí)行的時(shí)候都要求雙方對(duì)“業(yè)務(wù)”和“技術(shù)”均有一定的了解，才可以做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
4：重視銀行數(shù)據(jù)安全
相比于其他企業(yè)，銀行一方面積累了金融生態(tài)中幾乎所有環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，是其重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
另一方面銀行數(shù)據(jù)安全監(jiān)管逐年趨嚴(yán)，在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)使用等方面受到嚴(yán)格限制，數(shù)據(jù)安全十分重要。
在數(shù)據(jù)監(jiān)管與數(shù)據(jù)應(yīng)用之間如何實(shí)現(xiàn)平衡，是決策者需要面臨的難題，建議的原則是絕不能觸碰監(jiān)管的底線，而是加強(qiáng)對(duì)管理意見及規(guī)定的深入理解，在滿足監(jiān)管要求的前提下開展數(shù)據(jù)的分類分級(jí)管理。
未來(lái)，銀行間的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會(huì)越來(lái)越激烈。如何在時(shí)代數(shù)字化的浪潮逐步利用科技的力量實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的賦能，是所有銀行都迫切面對(duì)的問(wèn)題。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得7
傳統(tǒng)銀行走數(shù)字化的道路，搞數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是近期的一個(gè)熱點(diǎn)。大家對(duì)其重要性和必要性都談得很多，我就不多講了。我想以自己的切身體會(huì)，重點(diǎn)講講對(duì)于傳統(tǒng)中小銀行，尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)的小型銀行，在搞數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，要厘清哪些觀點(diǎn)？要注意哪些事項(xiàng)？
體會(huì)一數(shù)字化不是線上化
第一個(gè)體會(huì)，銀行要做好業(yè)務(wù)線上化就必須要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化，但是業(yè)務(wù)數(shù)字化則不是非要業(yè)務(wù)線上化，這是兩件事情。
在以前尚未有互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)期，國(guó)外一些領(lǐng)先的商業(yè)銀行則較早就有了一定程度的數(shù)字化，至少要比國(guó)內(nèi)同業(yè)早十多年吧。當(dāng)然那個(gè)時(shí)候你可以說(shuō)只是在用小數(shù)據(jù)而不是在用大數(shù)據(jù)，但不管怎么說(shuō)是在做數(shù)字化的應(yīng)用。
為啥？西方社會(huì)勞動(dòng)力成本多年來(lái)一直是一個(gè)驅(qū)動(dòng)因素，長(zhǎng)期重視精細(xì)化管理也是一個(gè)驅(qū)動(dòng)因素。所以對(duì)他們來(lái)說(shuō)，當(dāng)時(shí)的數(shù)字化推進(jìn)首先是從提高運(yùn)營(yíng)效率和提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的角度出發(fā)。
在國(guó)內(nèi)先期勞動(dòng)力并不缺，銀行曾經(jīng)的黃金十年日子過(guò)得不錯(cuò)，所以對(duì)大多數(shù)中小銀行來(lái)說(shuō)都不怎么考慮可持續(xù)發(fā)展，至于提高運(yùn)營(yíng)效率和提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的需求，在基本實(shí)施了業(yè)務(wù)的電子化和信息化后就滿足了，并不去重視數(shù)字化智能化的建設(shè)甚至于不重視數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的建設(shè)。
這些年是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的興起，帶動(dòng)了人們的線上習(xí)慣，而一旦要提供線上服務(wù)就不可能依靠純?nèi)斯ち鞒�，于是才倒逼著銀行也開始重視業(yè)務(wù)的數(shù)字化和流程化。但在此之后，大多數(shù)傳統(tǒng)小銀行，依然也只是圍繞著有線上需求的業(yè)務(wù)才在進(jìn)行數(shù)字化的實(shí)踐。
那么為啥要強(qiáng)調(diào)數(shù)字化和線上化是兩件事情呢？因?yàn)榻裉靽?guó)內(nèi)的數(shù)字化嘗試的確是由互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)動(dòng)帶起來(lái)的，所以很容易讓銀行從業(yè)者誤解為，我要搞數(shù)字化我就必須全面開展線上業(yè)務(wù)；我如果今天的主營(yíng)業(yè)務(wù)還是純線下的，尤其是自營(yíng)的線上業(yè)務(wù)開展得不好，我就沒(méi)有進(jìn)一步做好數(shù)字化的動(dòng)力和意義。這個(gè)理解是錯(cuò)誤的。其實(shí)今天大多數(shù)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是先從線上業(yè)務(wù)開始嘗試，還不僅僅是因?yàn)橛苫ヂ?lián)網(wǎng)的進(jìn)步所普遍產(chǎn)生的客戶線上需求，同時(shí)也是因?yàn)榻裉煦y行的線上業(yè)務(wù)模式基本上還是相對(duì)簡(jiǎn)單并由此帶來(lái)容易在數(shù)字化中低成本實(shí)現(xiàn)。
而線下業(yè)務(wù)或線上線下結(jié)合業(yè)務(wù)的相對(duì)低頻率和相對(duì)復(fù)雜性，則將帶來(lái)數(shù)字化實(shí)現(xiàn)的相對(duì)高成本。進(jìn)一步在今天監(jiān)管層對(duì)于銀行線上業(yè)務(wù)的管控要求越來(lái)越嚴(yán)也越來(lái)越細(xì)的情況下，尤其是對(duì)于線上業(yè)務(wù)的屬地化要求，必將導(dǎo)致大多數(shù)傳統(tǒng)的地方小銀行，不得不擺脫以全國(guó)性互金平臺(tái)的流量導(dǎo)入為主的模式，而最終轉(zhuǎn)變?yōu)橐援?dāng)?shù)貓?chǎng)景為主的模式來(lái)滿足客戶的線上服務(wù)需求。
同時(shí)，通過(guò)了一段時(shí)間的以探索和實(shí)踐為目的的數(shù)字化創(chuàng)新，大多數(shù)小銀行也需要考慮持續(xù)有效的大范圍提高運(yùn)營(yíng)效率和提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。在這種情況下，更為廣泛地落實(shí)銀行業(yè)務(wù)全面數(shù)字化則是一種必然的趨勢(shì)。
體會(huì)二不能跳躍式發(fā)展
第二個(gè)體會(huì)，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一定要根據(jù)自身的情況，實(shí)事求是，循序漸進(jìn)。我們今天整個(gè)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型熱潮，也是伴隨著歷史發(fā)展的循序漸進(jìn)，走到了水到渠成、瓜熟蒂落這一步。我們后續(xù)數(shù)字化的進(jìn)一步發(fā)展，也要尊重其自身的發(fā)展規(guī)律。
尤其是小型銀行，不能好高騖遠(yuǎn)，不能被忽悠從而過(guò)分強(qiáng)調(diào)跳躍式邁進(jìn)，還是要一步步踏實(shí)地走�？梢詮�(qiáng)調(diào)快馬加鞭強(qiáng)調(diào)小步快跑，但不要過(guò)分強(qiáng)調(diào)彎道超車。小銀行今天的困境，集技術(shù)、資金、市場(chǎng)、人才、觀念和體系等等各個(gè)方面，只能是通過(guò)穩(wěn)健的方式逐步進(jìn)行改造和推進(jìn)。我們暫不去講與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的管理框架和文化理念等等戰(zhàn)略層面的問(wèn)題，單就今天與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的一系列熱門智能系統(tǒng)平臺(tái)的落地來(lái)講，要充分認(rèn)識(shí)到只有在銀行自己已經(jīng)做好了最基本的電子化、信息化和流程化的基礎(chǔ)上，才有足夠的空間讓這些新的技術(shù)與系統(tǒng)發(fā)揮出作用，否則就必須是該補(bǔ)課的要先補(bǔ)課。
所謂數(shù)字化本質(zhì)上就是要將原有人工操作的業(yè)務(wù)流程按照系統(tǒng)可以識(shí)別的流程來(lái)實(shí)現(xiàn)。對(duì)于增量業(yè)務(wù)，一下子上來(lái)一套全新的業(yè)務(wù)模式并依靠全新的整套業(yè)務(wù)系統(tǒng)來(lái)落地也許還行，但對(duì)于存量業(yè)務(wù)則推進(jìn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)數(shù)字化是必須要與夯實(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程化管理一起做好，是必須要與眾多的現(xiàn)有系統(tǒng)完善吻合對(duì)接一起做好，也是必須要符合現(xiàn)有的數(shù)據(jù)積累與管理的條件。
很多小銀行目前階段的業(yè)務(wù)數(shù)字化，只能是達(dá)到準(zhǔn)自動(dòng)化的程度，不可能全面依賴數(shù)據(jù)和系統(tǒng)，此時(shí)還是需要有人工的參與。既然回避不了人工操作與系統(tǒng)自動(dòng)化的交互，則在推進(jìn)數(shù)字化項(xiàng)目落地的過(guò)程中，對(duì)原有的業(yè)務(wù)流程重新做好梳理則是一個(gè)必要條件。
這項(xiàng)工作是很花氣力的。數(shù)字化智能化其基礎(chǔ)是靠有效數(shù)據(jù)來(lái)支撐，而不僅僅是一套完美的系統(tǒng)和模型。如果自有的數(shù)據(jù)維度和力度都不夠強(qiáng)大，如果所對(duì)接的數(shù)據(jù)針對(duì)數(shù)字化所應(yīng)用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景穩(wěn)定性、耦合性、覆蓋性都不好，那么引入一套時(shí)髦的系統(tǒng)和模型則經(jīng)常會(huì)無(wú)法起到作用。要尊重客觀規(guī)律順著發(fā)展的自然途徑走。
為啥強(qiáng)調(diào)不能跳躍？這個(gè)就像一個(gè)人要走完從小學(xué)到中學(xué)再到大學(xué)的歷程是類似的。極其聰明和努力的人，可以將這個(gè)歷程走得比較快，多次跳級(jí)進(jìn)步。但可以設(shè)想一下，對(duì)于絕大多數(shù)學(xué)生來(lái)說(shuō)，哪怕他在小學(xué)的學(xué)習(xí)中非常優(yōu)秀，如果讓其在小學(xué)畢業(yè)后跳過(guò)整個(gè)中學(xué)階段的學(xué)習(xí)馬上進(jìn)入大學(xué)階段的學(xué)習(xí)可行嗎？
這個(gè)基本認(rèn)識(shí)最重要的是表現(xiàn)在，在什么階段決定上什么項(xiàng)目，不要被忽悠。
體會(huì)三管理好自己的數(shù)據(jù)
第三個(gè)體會(huì)：落地一個(gè)數(shù)字化項(xiàng)目，不僅需要像以往一樣重視系統(tǒng)本身的實(shí)施，更要重視數(shù)據(jù)的落地及后續(xù)業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)管理。在數(shù)字化應(yīng)用中，一個(gè)智能系統(tǒng)在另外一家銀行落地效果好，不等于來(lái)了自己銀行就效果好。即便是在實(shí)施的時(shí)候你已經(jīng)有了有效數(shù)據(jù)資源，如果你后續(xù)無(wú)法獲取相應(yīng)的數(shù)據(jù)規(guī)�；驍�(shù)據(jù)迭代，很可能這個(gè)項(xiàng)目最終效果依舊不如意。
許多數(shù)字化項(xiàng)目可能導(dǎo)致落地效果不好的問(wèn)題，恰恰不是傳統(tǒng)中所認(rèn)識(shí)的屬于系統(tǒng)層面存在功能缺陷或落地實(shí)施過(guò)程中存在不準(zhǔn)確對(duì)接等，而是銀行自己所對(duì)接數(shù)據(jù)的持續(xù)性規(guī)模和質(zhì)量保障。
在傳統(tǒng)系統(tǒng)實(shí)施前，銀行與開發(fā)商討論的重點(diǎn)一般都是在系統(tǒng)功能方面，但對(duì)于數(shù)字化應(yīng)用系統(tǒng)的實(shí)施，則一定要加強(qiáng)對(duì)于數(shù)據(jù)接口的文檔、數(shù)據(jù)字段的取值范圍、數(shù)據(jù)庫(kù)與數(shù)據(jù)表的合理設(shè)計(jì)這些方面的深入討論，并要結(jié)合業(yè)務(wù)的場(chǎng)景與流程，充分挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)字段在取值方面未來(lái)存在的各種可能性。
即使是一個(gè)好的數(shù)字化應(yīng)用系統(tǒng)在自己銀行算是落地成功了，后續(xù)的工作還是要在數(shù)據(jù)管理方面重視起來(lái)。一定要將設(shè)置完善的數(shù)據(jù)管理框架和培訓(xùn)精心的數(shù)據(jù)管理人員，與實(shí)施新的數(shù)字化應(yīng)用系統(tǒng)平臺(tái)同步推進(jìn)。數(shù)據(jù)治理是一個(gè)永恒的命題，但不要老是在重復(fù)進(jìn)行一邊是對(duì)老數(shù)據(jù)的治理一邊是對(duì)新數(shù)據(jù)的不善管理與分類。尤其是對(duì)所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行充分合理的歸類和標(biāo)簽，這是對(duì)當(dāng)前業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在今后繼續(xù)能夠發(fā)展作用而不至于成為一堆廢物的必要保障。
對(duì)于技術(shù)人員，通常只習(xí)慣于考慮所獲得的數(shù)據(jù)在今天的應(yīng)用中需要什么標(biāo)簽，而不擅長(zhǎng)考慮留駐的數(shù)據(jù)以后會(huì)有的可能應(yīng)用。而有些標(biāo)簽如果今天不打上的話，那過(guò)了此時(shí)則再也無(wú)法獲取了。所以在設(shè)計(jì)的時(shí)候，要特別重視那些當(dāng)今可以確定的但事后無(wú)法回溯的信息標(biāo)簽，并盡可能留下相關(guān)信息。
人們常常說(shuō)銀行其實(shí)不缺客戶數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，但實(shí)事求是講銀行雖然有很多歷史積累的數(shù)據(jù)，但真的缺乏足夠的能有效拓展應(yīng)用的數(shù)據(jù)，因?yàn)樵跉v史上我們對(duì)于數(shù)據(jù)的有效積累和管理做的不好。在后續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)中，要讓大家認(rèn)識(shí)到養(yǎng)成在日常工作中把數(shù)據(jù)管理好的習(xí)慣的重要性，這個(gè)真不需要投入什么錢，但是很重要。
銀行在與合作方的合作過(guò)程中，也要充分從后續(xù)業(yè)務(wù)的持續(xù)、合規(guī)的需求、客戶投訴的處置、甚至于行內(nèi)數(shù)字化人才的訓(xùn)練等角度，在合作雙方未有實(shí)質(zhì)性損害的基礎(chǔ)上，充分獲取未來(lái)可能雙方相互有用的數(shù)據(jù)予以沉淀，哪怕在今日業(yè)務(wù)合作中暫時(shí)看不到即時(shí)作用。
總之銀行搞數(shù)字化，發(fā)展到后期，系統(tǒng)可以買，人才可以招，但是你銀行自己的歷史數(shù)據(jù)如果沒(méi)有存儲(chǔ)好整理好的話甚至于有關(guān)鍵信息缺失的話，你就一籌莫展了。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得8
最近一直在讀《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》這本書，該書忠實(shí)地記錄了銀行近40年的信息化歷程，每翻看一頁(yè)，總會(huì)涌起許多感慨�？赐赀@本書，我才第一次以技術(shù)的角度重新認(rèn)識(shí)了銀行業(yè)的發(fā)展。
以前我覺得，銀行嘛，不就是一天到晚和錢打交道。確實(shí)也是這樣，但其實(shí)又沒(méi)這么簡(jiǎn)單。銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)共三項(xiàng)，前面的存錢取錢，再加上讀書時(shí)家里人寄的匯款，和買房時(shí)向銀行借的貸款，概括來(lái)說(shuō)就是“存貸匯”。可是，銀行需要借助什么手段才能向客戶提供安全穩(wěn)健的“存貸匯”服務(wù)呢？要知道，我們熟悉的“四大行”，不是《哈利波特》里面的古靈閣，里面沒(méi)有會(huì)使用魔法的精靈，可供銀行選擇的也不是什么黑科技，只有麻瓜最熟悉的技術(shù)。就拿轉(zhuǎn)賬匯款這個(gè)看起來(lái)簡(jiǎn)單得不能再簡(jiǎn)單的服務(wù)來(lái)說(shuō)吧，《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》里介紹，“匯”是銀行體系作為金融基礎(chǔ)設(shè)施而言最重要的作用，也是進(jìn)入信息時(shí)代以前最難實(shí)現(xiàn)的部分，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是在銀行之間建立高效的清算體系，在銀行實(shí)現(xiàn)基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化之前，這個(gè)過(guò)程可都是由人工完成的，當(dāng)年跨行、異地匯款使用的工具，依靠的居然是古董級(jí)的掛號(hào)信和電報(bào)。
這就導(dǎo)致了一個(gè)有趣的現(xiàn)象。在我們的印象中，銀行是非常保守的，只有長(zhǎng)期使用且已經(jīng)非常成熟的技術(shù)，銀行才可能采用，輕易是不敢嘗鮮的。但在信息化這塊，銀行卻是出人意料的先行者。哪怕到現(xiàn)在，在不少人的認(rèn)知里，“數(shù)字化”仍然只是一個(gè)新潮的詞匯，主要作用是寫進(jìn)產(chǎn)品介紹里，顯得更有科技感。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化卻是一個(gè)能夠?qū)崒?shí)在在提高生產(chǎn)力的解決方案。
在這40年間，銀行的數(shù)字化發(fā)展也經(jīng)歷了許多風(fēng)風(fēng)雨雨。因?yàn)闃I(yè)務(wù)要求，銀行在數(shù)字化上走在了前面，同樣因?yàn)闃I(yè)務(wù)要求，銀行在移動(dòng)技術(shù)上落后了一點(diǎn)。至于技術(shù)架構(gòu)上那些分散式開發(fā)、豎井式開發(fā)等教科書上的坑，銀行更是一個(gè)沒(méi)落全踩了一遍。而現(xiàn)在數(shù)字化浪潮席卷而來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)頭無(wú)量，很多人都在竭力叫賣數(shù)字化的種種好處，而對(duì)任何技術(shù)都必然存在的成本和局限選擇了視而不見�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》這本專門介紹數(shù)字化轉(zhuǎn)型的書，卻專設(shè)一章對(duì)此進(jìn)行了探討，這種理性客觀的態(tài)度正是新技術(shù)能夠順利推廣所不可或缺的，能夠給社會(huì)真正帶來(lái)實(shí)惠。
《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》認(rèn)為在數(shù)字化中，銀行要想重新站在金融浪潮之巔，那么人工智能是銀行新技術(shù)應(yīng)用的“當(dāng)家花旦”，工行、建行和平安等銀行發(fā)布的科技戰(zhàn)略中，都把人工智能放在了主角的位置。那人工智能在銀行中都能干些什么呢？最直接的當(dāng)屬用于客戶身份驗(yàn)證的人臉識(shí)別技術(shù)，可用于智能營(yíng)銷的用戶畫像技術(shù)，OCR、ASR、NLP等技術(shù)改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，帶來(lái)了新的可能。 在新冠疫情的影響下，各大銀行相繼推出了多種線上服務(wù)，方便廣大用戶足不出戶辦理業(yè)務(wù)。其中，主要有轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、小微貸款業(yè)務(wù)等等。這些線上金融服務(wù)依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，轉(zhuǎn)化為場(chǎng)景、智能、開放、創(chuàng)新的數(shù)字化線上銀行，解決了用戶的金融需求。“金融科技”與“智慧銀行”成為焦點(diǎn)熱詞，這讓銀行的經(jīng)營(yíng)方式不再停留于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與單據(jù)交接，開始依托技術(shù)走向創(chuàng)新發(fā)展。
所以作為銀行，就要加大力度，推廣人工智能技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)、語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)為智能自助終端設(shè)備提供便捷的交流方式，方便了客戶使用。大數(shù)據(jù)技術(shù)為客戶提供了千人千面的服務(wù)方案，不斷提升客戶的體驗(yàn)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融科技業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行app及各種信息渠道開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，逐步去中介化、渠道去物理化、移動(dòng)支付去PC化，需要對(duì)市場(chǎng)、對(duì)用戶、對(duì)產(chǎn)品、對(duì)企業(yè)價(jià)值鏈乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)進(jìn)行重新審視和思考。
總行提出的“48字”工作思路中，“科技驅(qū)動(dòng)、價(jià)值創(chuàng)造”很好地詮釋了銀行未來(lái)科技引領(lǐng)發(fā)展的趨勢(shì)與潮流。《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》說(shuō)“銀行終將改變”，我很贊同，也深信不疑。人工智能作為一種后勁十足的能源，所釋放的強(qiáng)勁動(dòng)能一定能夠驅(qū)動(dòng)銀行開拓更廣闊的空間。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得9
新一代信息技術(shù)加速發(fā)展，引發(fā)了全社會(huì)思維方式、經(jīng)營(yíng)管理模式、市場(chǎng)發(fā)展格局的深刻變革。國(guó)家持續(xù)加大5G、云計(jì)算、超算中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，戰(zhàn)略機(jī)遇百年難遇。在這個(gè)大變革、大發(fā)展、大融合的時(shí)代潮頭，商業(yè)銀行紛紛推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，意在于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得先機(jī)。但是，當(dāng)前銀行業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知仍然存在較大差異，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終表現(xiàn)形式是什么、應(yīng)該怎么做以及如何檢驗(yàn)等問(wèn)題亟待解答。對(duì)此，銀行業(yè)需保持獨(dú)立思考和冷靜判斷，從更深層次去研究。
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新認(rèn)識(shí)
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的內(nèi)生選擇。生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，當(dāng)新的生產(chǎn)力產(chǎn)生的時(shí)候，就需要調(diào)整舊的生產(chǎn)關(guān)系。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，算盤時(shí)代有算盤時(shí)代的生產(chǎn)關(guān)系，數(shù)字化時(shí)代就應(yīng)該有數(shù)字化時(shí)代的生產(chǎn)關(guān)系，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系以適應(yīng)生產(chǎn)力的過(guò)程。隨著設(shè)備小型化、計(jì)算能力快速提升和成本大幅下降，以及存儲(chǔ)、通信等基礎(chǔ)技術(shù)的不斷發(fā)展，促使了大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)迅速發(fā)展并進(jìn)入成熟期，引發(fā)了商業(yè)銀行服務(wù)方式、管理模式和競(jìng)爭(zhēng)格局等方面的深刻變革，催生了商業(yè)銀行的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行是主動(dòng)還是被動(dòng)調(diào)整勞動(dòng)組合、業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度等生產(chǎn)關(guān)系來(lái)適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型快與慢、好與壞的分水嶺。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是用新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行解構(gòu)與重塑。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)就是通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、流程等解構(gòu)，再采用新理念、新技術(shù)、新方法對(duì)其進(jìn)行重塑。在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、流程等的要素沒(méi)有減少，發(fā)生變化的只是結(jié)構(gòu)、方式和方法。例如，傳統(tǒng)信貸中往往依靠各類報(bào)表、關(guān)系維護(hù)、押品管理等發(fā)放貸款，而在數(shù)字化時(shí)代，不僅可以依靠各類報(bào)表，還可以利用稅務(wù)數(shù)據(jù)、進(jìn)出口單據(jù)、水電煤數(shù)據(jù)等，通過(guò)算法規(guī)則進(jìn)行授信測(cè)算和風(fēng)險(xiǎn)管控。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程是在全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化的螺旋式上升。全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路是指線上線下全渠道一體化，包括C端、B端、G端全部場(chǎng)景，覆蓋業(yè)務(wù)拓展、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控、運(yùn)營(yíng)管理和資產(chǎn)保全等各個(gè)環(huán)節(jié)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵，所有業(yè)務(wù)均要產(chǎn)生、沉淀數(shù)據(jù)，各類數(shù)據(jù)都要為業(yè)務(wù)發(fā)展賦能。全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路下的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作從單點(diǎn)突破到全局優(yōu)化。進(jìn)一步地，將全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路下銀行與客戶的每一次交互抽象為一個(gè)觸點(diǎn)，客戶或員工在每個(gè)觸點(diǎn)交互沉淀數(shù)據(jù)后，通過(guò)決策算法生成日常經(jīng)營(yíng)中的作業(yè)或任務(wù)，再將作業(yè)或任務(wù)進(jìn)行部署、執(zhí)行或監(jiān)控，最后回收。這個(gè)過(guò)程中，還會(huì)產(chǎn)生實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，最終形成循環(huán)往復(fù)的閉環(huán)。目前大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知和實(shí)踐還主要停留在“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”上，在“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”方面的謀劃和探索明顯不足。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終表現(xiàn)形式是人機(jī)協(xié)同下的“數(shù)據(jù)+算法”，人機(jī)協(xié)同中“數(shù)據(jù)+算法”比例越高，數(shù)字化程度越高。數(shù)字化銀行是由人和機(jī)器組成的一套流水線，機(jī)器由“數(shù)據(jù)+算法”組成。人定算法，機(jī)器形成決策，人機(jī)協(xié)同執(zhí)行決策。商業(yè)銀行正在由基于主觀經(jīng)驗(yàn)的滯后離散經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)向基于數(shù)據(jù)智能的實(shí)時(shí)連續(xù)經(jīng)營(yíng)管理，而“數(shù)據(jù)+算法”是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智能的關(guān)鍵。數(shù)據(jù)基礎(chǔ)再好，沒(méi)有算法便無(wú)法創(chuàng)造價(jià)值;只有算法，沒(méi)有高品質(zhì)數(shù)據(jù)也無(wú)法產(chǎn)生智能決策。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)是“多快好省準(zhǔn)”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目的是創(chuàng)造價(jià)值，如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒(méi)能給客戶帶來(lái)好處，沒(méi)能給商業(yè)銀行帶來(lái)質(zhì)效提升，那么披著“區(qū)塊鏈”“大數(shù)據(jù)”等技術(shù)外衣的創(chuàng)新都是偽創(chuàng)新。從客戶來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)該秉承金融科技為民服務(wù)，為客戶提供收益更多、流程更快、體驗(yàn)更好、費(fèi)用更省的產(chǎn)品和服務(wù)，在每個(gè)觸點(diǎn)上，給予客戶“多快好省”的極致服務(wù)體驗(yàn)。從銀行來(lái)看，應(yīng)該秉承金融科技提質(zhì)增效，利用數(shù)字化工具為員工賦能，在觸達(dá)客戶更多、服務(wù)效率更快、資產(chǎn)質(zhì)量更好、經(jīng)營(yíng)成本更省的“多快好省”基礎(chǔ)上再加一個(gè)“準(zhǔn)”，即管理決策、營(yíng)銷決策和風(fēng)險(xiǎn)決策更準(zhǔn)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型給商業(yè)銀行帶來(lái)的轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行在深刻理解和認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，要科學(xué)研判內(nèi)涵外延、思維模式、經(jīng)營(yíng)模式、銷售模式、運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)控模式等方面的新特征和新趨勢(shì)，順勢(shì)謀變，精準(zhǔn)把握數(shù)字化發(fā)展新機(jī)遇。
內(nèi)涵外延：從傳統(tǒng)認(rèn)知向數(shù)字化理念轉(zhuǎn)變。隨著信息化技術(shù)與金融服務(wù)融合的不斷深化，商業(yè)銀行在客戶、產(chǎn)品、渠道等方面的內(nèi)涵外延不斷拓展。在客戶方面，傳統(tǒng)銀行主要以賬戶或產(chǎn)品劃分客戶，視角相對(duì)單一，難以實(shí)施差異化管理策略;而在數(shù)字化時(shí)代則是用戶概念，可以對(duì)客戶進(jìn)行360度立體評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)差異化全生命周期管理。在產(chǎn)品方面，與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品同質(zhì)嚴(yán)重、客戶體驗(yàn)重視不夠相比，數(shù)字化銀行更加注重族群化和服務(wù)體驗(yàn)，并針對(duì)特定客群提供一攬子金融解決方案。在渠道方面，掌銀、微銀行等線上渠道快速發(fā)展并成長(zhǎng)為數(shù)字化時(shí)代的主渠道，與線下物理網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同配合、融合發(fā)展，這與傳統(tǒng)模式下以物理網(wǎng)點(diǎn)為主渠道的單線單點(diǎn)的管理模式形成鮮明對(duì)比。
思維模式：從人力思維向數(shù)據(jù)思維轉(zhuǎn)變。隨著算力的大幅上升，大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用快速拓展，為認(rèn)知世界提供了新視角，也為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理和決策分析等提供了重要支撐。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)思維邊界被逐步打破，人海戰(zhàn)術(shù)、經(jīng)驗(yàn)主義等人力思維難以為繼，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展、數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值的數(shù)據(jù)思維將成為主流。
經(jīng)營(yíng)模式：從分散向集中轉(zhuǎn)變。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行加速了業(yè)務(wù)流程、規(guī)則、活動(dòng)等內(nèi)容的數(shù)字化表達(dá)，業(yè)務(wù)邏輯得以系統(tǒng)化解構(gòu)與重塑，一定范圍和一定程度的統(tǒng)一數(shù)字化處理成為可能。數(shù)據(jù)的集中管理、服務(wù)的共享復(fù)用、系統(tǒng)的互聯(lián)互通，使得遠(yuǎn)程協(xié)同工作能力快速提升，在系統(tǒng)研發(fā)測(cè)試、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用、線上經(jīng)營(yíng)管理等方面實(shí)現(xiàn)集中。這種集中，更強(qiáng)調(diào)的是邏輯集中。物理上，人員是否集中視各自情況而定。對(duì)大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，以邏輯集中在總行，物理集中在分行，或物理相對(duì)分散為宜，這樣可以吸收數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的冗余人員。
營(yíng)銷模式：從面對(duì)面營(yíng)銷向線上閉環(huán)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變。5G技術(shù)與VR/AR、AI數(shù)字人等智能技術(shù)的融合應(yīng)用，不斷拓展商業(yè)銀行線上營(yíng)銷的深度和廣度，為獲客活客留客提供了新的賽道。商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式向?qū)崟r(shí)的線上化交互和用戶個(gè)性需求的智能化感知發(fā)展，全渠道、多策略閉環(huán)管理的智慧營(yíng)銷體系將會(huì)加快建立。傳統(tǒng)人力消耗較大的廳堂營(yíng)銷和上門獲客方式逐步被智能手機(jī)、輕量化金融終端以及開放場(chǎng)景的線上觸點(diǎn)所取代。
運(yùn)營(yíng)模式：從人工服務(wù)向智能服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著OCR、RPA、NLP等技術(shù)智能處理水平的快速提升，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理中標(biāo)準(zhǔn)化程度高、人力耗時(shí)多的大量工作被智能外呼、智能客服、智能催收、云質(zhì)檢所取代，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的集約化與自動(dòng)化程度顯著增強(qiáng)。在這個(gè)過(guò)程中，長(zhǎng)尾客戶覆蓋率大幅增加，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)更加規(guī)范，運(yùn)營(yíng)成本更加低廉。
風(fēng)控模式：從人為辨識(shí)向智能控制轉(zhuǎn)變。海量數(shù)據(jù)的沉淀與風(fēng)控算法的發(fā)展推動(dòng)了智能風(fēng)控在商業(yè)銀行的進(jìn)一步應(yīng)用，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、黑產(chǎn)攻擊的能力以及風(fēng)險(xiǎn)洞察與智能決策的水平不斷提升。在傳統(tǒng)面談面訪、專家經(jīng)驗(yàn)等人為辨識(shí)的基礎(chǔ)上，增加生物識(shí)別、規(guī)則模型、交叉驗(yàn)證、態(tài)勢(shì)感知等控制手段，為商業(yè)銀行風(fēng)控實(shí)踐提供了有益補(bǔ)充，促使風(fēng)控體系向智能化發(fā)展。
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)
為了能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型這場(chǎng)系統(tǒng)性、深刻性革命中抓住本質(zhì)，制定正確的戰(zhàn)略目標(biāo)和實(shí)施路徑，商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢把握調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系去適應(yīng)新的生產(chǎn)力這一根本原則，從組織架構(gòu)、財(cái)務(wù)核算、數(shù)據(jù)應(yīng)用、科技能力、文化再造等多方面統(tǒng)籌考慮、全面布局。
調(diào)整組織架構(gòu)與人員結(jié)構(gòu)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)組織架構(gòu)下，前中后臺(tái)各部門之間協(xié)同效率不高，難以形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型合力。商業(yè)銀行可以借鑒“中臺(tái)”共享復(fù)用的思想，根據(jù)反康威定律，通過(guò)系統(tǒng)中心對(duì)業(yè)務(wù)中心進(jìn)行整合，建立與用戶中心、客戶中心、產(chǎn)品中心、營(yíng)銷中心、風(fēng)控中心、運(yùn)營(yíng)中心等相匹配的組織架構(gòu)，以快速支撐產(chǎn)品、營(yíng)銷、風(fēng)控、場(chǎng)景等前臺(tái)活動(dòng)，提高響應(yīng)效率與能力。需強(qiáng)調(diào)的是，那些希望用通過(guò)研發(fā)新系統(tǒng)來(lái)彌補(bǔ)不合理組織架構(gòu)缺陷的想法是不切實(shí)際的。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)不斷優(yōu)化線上線下人員結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、IT人員占比，增強(qiáng)銀行從業(yè)者數(shù)據(jù)思維和分析應(yīng)用能力�？梢詳喽�，未來(lái)銀行從業(yè)人員如果沒(méi)有數(shù)據(jù)思維能力，就像30年前進(jìn)銀行不會(huì)算盤、20年前進(jìn)銀行不懂計(jì)算機(jī)，將被歷史淘汰。
實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)核算的精準(zhǔn)化。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要從價(jià)值創(chuàng)造、績(jī)效管理出發(fā)，在客戶、產(chǎn)品、渠道、機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理、營(yíng)銷活動(dòng)等各個(gè)維度強(qiáng)化財(cái)務(wù)精準(zhǔn)核算的能力，為算法確定“標(biāo)尺”和“準(zhǔn)星”，使得各類模型產(chǎn)生的決策，不僅可以為客戶提供最佳匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，還可以滿足銀行經(jīng)營(yíng)管理的成本收益要求。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)將財(cái)務(wù)精準(zhǔn)核算能力嵌入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃、執(zhí)行、控制和評(píng)價(jià)等各環(huán)節(jié)，形成以財(cái)務(wù)為中心的管理閉環(huán)，充分發(fā)揮考核“指揮棒”作用。
優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程與制度規(guī)則。新技術(shù)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程提供了新的業(yè)務(wù)模式，對(duì)前臺(tái)營(yíng)銷直至后臺(tái)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了全方位的影響。為筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，鞏固數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)流程、制度規(guī)則必須同步調(diào)整。目前，部分傳統(tǒng)銀行的制度規(guī)則已成為阻礙數(shù)字化轉(zhuǎn)型的攔路石，亟待優(yōu)化。例如，在貸款通則里，存單、質(zhì)押、貸款必須早于到期日前一天，這明顯是算盤時(shí)代的做法，在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，只要邏輯上有前后即可，無(wú)需再區(qū)分一秒還是一天。
加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和應(yīng)用。2020年4月發(fā)布的《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》中，已將數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素。當(dāng)前商業(yè)銀行擁有大量數(shù)據(jù)，但是在完整性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性方面存在很大的改善空間，甚至直接影響了數(shù)據(jù)的使用。如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和應(yīng)用、讓數(shù)據(jù)真正創(chuàng)造價(jià)值是其面臨的重要課題。在舉措方面，一是明確所有者及其職責(zé)，建立健全數(shù)據(jù)采集、管理、應(yīng)用的制度和流程，尤其要加強(qiáng)數(shù)據(jù)歸戶管理、用戶和員工的行為數(shù)據(jù)采集、外部數(shù)據(jù)引入等;二是培養(yǎng)數(shù)據(jù)思維，尤其要提升業(yè)務(wù)人員善于運(yùn)用數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)、決策管理的能力，提升對(duì)數(shù)據(jù)的敏感性;三是提升數(shù)據(jù)便捷服務(wù)能力，提供產(chǎn)品化、工具化、平臺(tái)化的數(shù)據(jù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用的“托拉拽”，增加業(yè)務(wù)人員使用積極性;四是建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，破解“數(shù)據(jù)孤島”難題，將數(shù)據(jù)匯總到數(shù)據(jù)中臺(tái)，統(tǒng)一對(duì)外提供服務(wù);五是持續(xù)強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)中臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。
提升科技的支撐能力。吉姆·海史密斯等在其2020年著作的《價(jià)值驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中》中指出：“在這個(gè)充斥著數(shù)字化顛覆和不斷變化的世界中，必須敏捷起來(lái)才能蓬勃發(fā)展�！鄙虡I(yè)銀行推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先要建立和強(qiáng)化敏捷開發(fā)、快速交付的能力，在保證質(zhì)量的前提下圍繞“快”做工作。一方面，要研究構(gòu)建高效能的DevOps工具鏈與CI/CD流水線，建立模塊化、組件化、參數(shù)化的研發(fā)架構(gòu)，以及全行標(biāo)準(zhǔn)化、協(xié)同統(tǒng)一的技術(shù)管理體系。另一方面，要不斷強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理的技術(shù)、數(shù)據(jù)思維能力，準(zhǔn)確切分需求，加快迭代交付。推進(jìn)“業(yè)、技、數(shù)”融合的工作模式創(chuàng)新，優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)，讓團(tuán)隊(duì)的共同目標(biāo)成為每一位成員的目標(biāo)。
培育數(shù)字化的創(chuàng)新文化。當(dāng)下，商業(yè)銀行亟須打破慣性思維，培育與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的創(chuàng)新文化，尤其要營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新、敢于領(lǐng)先、包容失敗的文化氛圍。在向先進(jìn)學(xué)習(xí)過(guò)程中，要更強(qiáng)調(diào)對(duì)標(biāo)行業(yè)而非同業(yè)，但也要知道，所有的最佳實(shí)踐都是事后總結(jié)出來(lái)的，使用“拿來(lái)主義”時(shí)一定要結(jié)合自身情況因地制宜做二次創(chuàng)新。當(dāng)今外部環(huán)境加速變化，其方向難以精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，轉(zhuǎn)型的設(shè)計(jì)者和操作者也無(wú)法做到永遠(yuǎn)正確，必須給予容錯(cuò)空間和試錯(cuò)成本，才能保護(hù)各方面的創(chuàng)新積極性。
生產(chǎn)力的發(fā)展是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，歷史潮流總是浩浩蕩蕩不斷向前推進(jìn)。在“數(shù)字中國(guó)”“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)”建設(shè)的大背景下，商業(yè)銀行必須主動(dòng)調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系去適應(yīng)生產(chǎn)力的發(fā)展，充分認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型這場(chǎng)革命的系統(tǒng)性、深刻性，在戰(zhàn)略上布好局，在關(guān)鍵處落好子，切實(shí)做到數(shù)字化轉(zhuǎn)型“為民服務(wù)”“提質(zhì)增效”。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個(gè)人心得10
隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)科技的影響向金融研究領(lǐng)域滲透，零售企業(yè)銀行的服務(wù)渠道和服務(wù)載體正在不斷發(fā)生深刻調(diào)整，數(shù)字化營(yíng)銷可以成為中國(guó)商業(yè)銀行促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)能力發(fā)展的重要抓手，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為零售銀行未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展的重要作用方向。必然性的零售銀行數(shù)字化改造，是銀行渠道，并支持?jǐn)?shù)字遷移，“賣方市場(chǎng)”，以應(yīng)對(duì)行業(yè)，跨界競(jìng)爭(zhēng)的“買方市場(chǎng)”的必然要求服務(wù)和快速變化的商業(yè)銀行。商業(yè)發(fā)展銀行要積極進(jìn)行把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)科技企業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇，以更便捷接觸客戶、更高效管理服務(wù)公司客戶為切入點(diǎn)，推進(jìn)我國(guó)零售市場(chǎng)業(yè)務(wù)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造一流數(shù)字化銀行，全面擁抱數(shù)字化零售金融作為新時(shí)代。為此，要以APP、API、新型生態(tài)圈為抓手，引領(lǐng)零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新時(shí)代。
一、何為數(shù)字化轉(zhuǎn)型
當(dāng)下，數(shù)字化已悄然代替了信息化，到2020年，全球前1000強(qiáng)企業(yè)中的83%、中國(guó)前1000強(qiáng)企業(yè)中的90%都把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為企業(yè)的戰(zhàn)略核心，對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)尤其是傳統(tǒng)的中小企業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不再是一道選擇題，而是一道生存題。什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型？ 數(shù)字化是將模擬形式轉(zhuǎn)化為數(shù)字形式的過(guò)程。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指企業(yè)改變現(xiàn)有的商業(yè)模式，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)和能力，推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新和生態(tài)系統(tǒng)重構(gòu)。 其目的是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新成長(zhǎng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是技術(shù)與商業(yè)模式的深度融合。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終結(jié)果是商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型。因此，數(shù)字化改造必須是業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。
結(jié)合數(shù)字化技術(shù)企業(yè)文化特征和傳統(tǒng)中國(guó)企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型過(guò)程，發(fā)現(xiàn)數(shù)字化企業(yè)需要具備服務(wù)移動(dòng)化與線上化、注重客戶體驗(yàn)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、開放生態(tài)、科技創(chuàng)新等特性，通過(guò)數(shù)字化教學(xué)手段不斷改革創(chuàng)新、不斷推出新的金融市場(chǎng)服務(wù)以及產(chǎn)品。
二、為何要數(shù)字化轉(zhuǎn)型
隨著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)增速的下滑，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)已成為新的常態(tài)，銀行業(yè)正面臨著經(jīng)濟(jì)衰退，金融脫媒，競(jìng)爭(zhēng)加劇等挑戰(zhàn)，帶來(lái)了市場(chǎng)環(huán)境的變化。而同時(shí)，數(shù)字化信號(hào)系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展逐漸進(jìn)行深入到社會(huì)的每個(gè)角落，正在影響著企業(yè)用戶的心智和行為，用戶信息消費(fèi)市場(chǎng)行為和業(yè)務(wù)形態(tài)工作不斷變遷，正倒逼著傳統(tǒng)商業(yè)銀行向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型。
數(shù)字時(shí)代的面孔，中央高度重視解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資難融資的問(wèn)題，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以數(shù)字化手段為基礎(chǔ)，以金融技術(shù)，使符合發(fā)展短民營(yíng)和小型企業(yè)融資，小，頻，急特點(diǎn)的商業(yè)模式和產(chǎn)品，切實(shí)提高對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的能力和效率。金融市場(chǎng)監(jiān)管管理部門進(jìn)行發(fā)布了鼓勵(lì)數(shù)字中國(guó)銀行的優(yōu)惠政策和法規(guī), 推動(dòng)助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
因此，全球數(shù)字化時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，金融服務(wù)，開啟了大門到數(shù)字革命中，嵌入的金融服務(wù)日常用戶，將逐步使商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)自己是“隱形”。面對(duì)不同行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展格局的改變，服務(wù)需求方和供給方行為管理模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究已經(jīng)迫在眉睫。
三、如何數(shù)字化轉(zhuǎn)型
實(shí)施例使用為導(dǎo)向，一個(gè)演示。城商行普遍缺乏數(shù)字化改造的經(jīng)驗(yàn)，缺乏人才儲(chǔ)備，技術(shù)準(zhǔn)備不到位，所以要采用對(duì)業(yè)務(wù)作為試驗(yàn)場(chǎng)的部分政策“試錯(cuò)”，并逐漸找準(zhǔn)方向，培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)，并形成示范效應(yīng)，更多的參考后來(lái)的經(jīng)驗(yàn)和使用情況。
重點(diǎn)發(fā)展突破，有序進(jìn)行推進(jìn)。轉(zhuǎn)型中全面出擊往往可以收效欠佳�；ヂ�(lián)網(wǎng)商業(yè)模式往往與當(dāng)?shù)氐目蛻敉袋c(diǎn)力入手，創(chuàng)造產(chǎn)品的網(wǎng)上爆款，快“粉圓”，然后逐步提高。商業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也要有所側(cè)重地選擇突破點(diǎn)，可以從面客層著手，如優(yōu)勢(shì)企業(yè)產(chǎn)品、用戶使用體驗(yàn)、生態(tài)圈，也可以從科技技術(shù)創(chuàng)新、組織管理架構(gòu)等方面找到突破，再帶動(dòng)學(xué)生整體結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。
肩并肩處理，實(shí)現(xiàn)速度盈余。開始一個(gè)項(xiàng)目著重解決從無(wú)到有問(wèn)題數(shù)據(jù)的應(yīng)用程序，可容納并不完美，但在最終的目標(biāo)，通過(guò)需求側(cè)管理，快速迭代，不斷修正的數(shù)據(jù)模型，系統(tǒng)，完善的產(chǎn)品和服務(wù)方面�？梢赃x一部分企業(yè)客戶管理作為一個(gè)種子客戶消費(fèi)群體，抓住最初的黃金期，形成具有良好的客戶信息互動(dòng)，讓客戶有參與感、進(jìn)步感和驚喜感，形成網(wǎng)絡(luò)口碑式傳播效應(yīng)。
長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行攻擊，養(yǎng)成習(xí)慣。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的真正難點(diǎn)是改變傳統(tǒng)的決策模式，使全員意識(shí)到數(shù)據(jù)決策更有效，樹立數(shù)據(jù)思維，在全行范圍內(nèi)建立工程化，完整的數(shù)據(jù)操作閉環(huán)，制定可執(zhí)行方案，最終促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行到數(shù)字銀行，不是一朝一夕的事情，要堅(jiān)持不懈，在創(chuàng)造條件的同時(shí)促進(jìn)轉(zhuǎn)型。
四、深化零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路和對(duì)策建議
零售銀行和金融數(shù)字技術(shù)有著天然的契合性。商業(yè)發(fā)展銀行要積極進(jìn)行把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融企業(yè)科技創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用可以帶來(lái)的機(jī)遇，以更便捷接觸客戶、更高效管理服務(wù)公司客戶為切入點(diǎn)，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造一流數(shù)字化銀行，擁抱數(shù)字化零售金融作為新時(shí)代。
以 APP、API、新型生態(tài)圈為抓手，引領(lǐng)零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新時(shí)代。
1.以APP為抓手打造閉環(huán)生態(tài)圈
手機(jī)銀行APP平臺(tái)和載體，著力打造商業(yè)銀行和金融服務(wù)的統(tǒng)一入口，整合各個(gè)平臺(tái)型商業(yè)銀行的內(nèi)部網(wǎng)上銀行，電話銀行，微信銀行的金融服務(wù)應(yīng)用程序，購(gòu)物平臺(tái)，拓展財(cái)富管理，轉(zhuǎn)賬，貸款，賬戶管理，現(xiàn)金及其他預(yù)約接入零售金融的場(chǎng)景，創(chuàng)建一個(gè)閉環(huán)端的移動(dòng)金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓展商業(yè)銀行的內(nèi)涵和外延零售金融服務(wù)。
以信用卡 APP 為平臺(tái)和載體，基于網(wǎng)絡(luò)支付和消費(fèi)信貸管理服務(wù)，不斷向外部社會(huì)生活實(shí)際場(chǎng)景進(jìn)行延伸，整合商業(yè)投資銀行公司內(nèi)部的網(wǎng)上商城、生活繳費(fèi)等各類型非金融應(yīng)用，持續(xù)深入推進(jìn)中國(guó)餐飲、出行、購(gòu)物、娛樂(lè)等在內(nèi)的強(qiáng)需求、高頻率生活環(huán)境場(chǎng)景設(shè)計(jì)建設(shè)，打造以信用卡APP為載體的閉環(huán)生活提供服務(wù)生態(tài)圈，積極為數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融信息科技研究背景下零售銀行的創(chuàng)新能力發(fā)展和轉(zhuǎn)型探路。通過(guò)兩個(gè)APP的差異化的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，全面布局，提升零售銀行業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)的用戶體驗(yàn)生態(tài)系統(tǒng)，以增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升零售銀行轉(zhuǎn)型。
2.以API為抓手打造開放生態(tài)圈
突破不同零售商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品在銀行企業(yè)內(nèi)部控制不同教育部門分隔管理的藩籬，按照全行統(tǒng)一國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)在后臺(tái)IT層面推動(dòng)中國(guó)零售銀行金融產(chǎn)品的一體化、標(biāo)準(zhǔn)化改造，持續(xù)打造并著力提升零售銀行服務(wù)產(chǎn)品的API。
接入能力，并通過(guò)API實(shí)現(xiàn)了“走出去”，將零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)的全面，垂直整合到衣，食，住，用，各類線路，社交，娛樂(lè)，投資，金融，保險(xiǎn)，和工作等場(chǎng)景，擁有各類零售銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)，現(xiàn)場(chǎng)外平臺(tái)上的流量轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新和零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了全面的無(wú)縫集成，基于開放的云生態(tài)系統(tǒng)的形成API的。
3．以新型生態(tài)圈建設(shè)為必要補(bǔ)充
在著力打造APP閉環(huán)生態(tài)圈和API開放生態(tài)圈的同時(shí)，拓展中國(guó)智能腕表、智能手環(huán)、智能眼鏡等在內(nèi)的各種可穿戴技術(shù)設(shè)備在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，充分利用發(fā)揮微信公眾號(hào)、微信小程序、支付寶進(jìn)行生活號(hào)等平臺(tái)在金融研究領(lǐng)域的應(yīng)用企業(yè)價(jià)值，大力建設(shè)發(fā)展以及基于我國(guó)科技不斷創(chuàng)新及應(yīng)用而形成的智能控制家居、智能作為汽車、旅游城市等新型生態(tài)圈平臺(tái)。通過(guò)不斷的訓(xùn)練，新的生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，創(chuàng)新，拓展增強(qiáng)銀行收購(gòu)（CPA）的基礎(chǔ)上，服務(wù)渠道，生活寬裕和棒客運(yùn)運(yùn)力的有益補(bǔ)充APP封閉的生態(tài)系統(tǒng)和API開放的生態(tài)系統(tǒng)，并探討未來(lái)可能的路徑顛覆性金融創(chuàng)新。
五、總結(jié)
科技與業(yè)務(wù)進(jìn)行融合賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是確立中國(guó)科技以業(yè)務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為核心的理念，在全行范圍內(nèi)可以建立“科技服務(wù)于企業(yè)業(yè)務(wù)能力發(fā)展”的意識(shí)和文化，是實(shí)現(xiàn)信息科技與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)融合的根本驅(qū)動(dòng)力。二是要匹配技術(shù)規(guī)劃和業(yè)務(wù)規(guī)劃，制定技術(shù)規(guī)劃和業(yè)務(wù)規(guī)劃階段的比賽從一開始的共同基調(diào)。三是科技部門自身要培養(yǎng)集業(yè)務(wù) 管理與技術(shù)發(fā)展實(shí)踐于一體的復(fù)合人才，能夠與企業(yè)社會(huì)各個(gè)國(guó)家層面人員可以進(jìn)行有效溝通；同時(shí)，科技工作人員參與到業(yè)務(wù)決策中，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展中如何借助信息技術(shù)教學(xué)手段提出提高自己的建議。四，科學(xué)技術(shù)工作的透明度，避免互相埋怨，促進(jìn)科學(xué)技術(shù)部門和業(yè)務(wù)單位達(dá)成共識(shí)。五是運(yùn)用信息管理工具，以提高企業(yè)工作效率。
未來(lái)，數(shù)字銀行將逐步形成差異化、快速創(chuàng)新、細(xì)分市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式。 只有結(jié)合自身銀行特色，把握轉(zhuǎn)型方向和戰(zhàn)略，選擇合適的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，快速實(shí)踐獲得“銀行數(shù)字化力量”，才能成為未來(lái)的贏家。
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