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2016銀行業(yè)反洗錢(qián)征文
反洗錢(qián)是一行違法亂紀(jì)的行為，我們要杜絕這種現(xiàn)象發(fā)生，呼吁反洗錢(qián)行為。
2016銀行業(yè)反洗錢(qián)征文一
《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》實(shí)施以來(lái)，基層人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)逐漸加強(qiáng)，有效地打擊和防范了洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。但隨著被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的增加以及業(yè)務(wù)范圍的不斷拓寬，基層人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)管工作的開(kāi)展還面臨一些問(wèn)題，需要改進(jìn)和進(jìn)一步完善。
當(dāng)前基層人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)管面臨的問(wèn)題
(一)反洗錢(qián)監(jiān)管相關(guān)配套制度不完善�！督鹑跈C(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》等一系列反洗錢(qián)相關(guān)制度、辦法的建立，為開(kāi)展反洗錢(qián)工作提供了重要的法律依據(jù)和制度規(guī)范。但隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，一些反洗錢(qián)監(jiān)管配套制度顯得不夠完善。
(二)反洗錢(qián)監(jiān)管信息共享機(jī)制不健全。在人民銀行內(nèi)部，反洗錢(qián)調(diào)查往往需要查詢(xún)?nèi)嗣駧刨~戶(hù)管理系統(tǒng)中單位和個(gè)人在商業(yè)銀行的開(kāi)戶(hù)情況、征信管理系統(tǒng)中的貸款信用情況、國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)中企業(yè)和個(gè)人的外匯收付情況以及個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)中境內(nèi)居民的購(gòu)匯結(jié)匯情況等，但這些系統(tǒng)在人民銀行內(nèi)部分屬不同部門(mén)管理，系統(tǒng)之間不能互聯(lián)，要查詢(xún)相關(guān)數(shù)據(jù)只能進(jìn)入不同的系統(tǒng)中，并且需要一定條件和程序才能辦理，致使人力資源和信息資源不能有效利用，降低了工作效率，不利于反洗錢(qián)工作的有效開(kāi)展。
(三)基層人民銀行反洗錢(qián)力量薄弱�！斗聪村X(qián)法》實(shí)施以來(lái)，對(duì)金融業(yè)反洗錢(qián)的要求越來(lái)越高，與急劇擴(kuò)大的監(jiān)管對(duì)象相比，基層人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)管力量明顯不足。目前，人民銀行地市中心支行反洗錢(qián)設(shè)在會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門(mén)，縣支行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，歸口其他部門(mén)管理，工作人員都是專(zhuān)崗兼職，人員隊(duì)伍力量薄弱，與日益繁重的反洗錢(qián)工作不相稱(chēng)，難以滿(mǎn)足反洗錢(qián)工作的需要。
改進(jìn)和完善反洗錢(qián)監(jiān)管工作的思考
(一)修訂和完善反洗錢(qián)工作有關(guān)法規(guī)。應(yīng)從開(kāi)展反洗錢(qián)工作的需要出發(fā)，盡快修訂和完善《現(xiàn)金管理暫行條例》及其《實(shí)施細(xì)則》。應(yīng)當(dāng)將通過(guò)現(xiàn)金管理預(yù)防和遏制犯罪活動(dòng)列入其立法目標(biāo)，并制定相關(guān)的管理辦法。同時(shí)，針對(duì)電子銀行特點(diǎn)，完善電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)監(jiān)管辦法，采取措施嚴(yán)格識(shí)別客戶(hù)身份，把好客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān);其次，加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，依靠科技手段對(duì)電子銀行大額和可疑交易進(jìn)行判別和監(jiān)控;再次，制定電子銀行業(yè)務(wù)交易記錄保存制度及大額和可疑交易報(bào)告制度，堵塞電子銀行業(yè)務(wù)洗錢(qián)漏洞。
(二)建立和完善反洗錢(qián)監(jiān)管信息共享機(jī)制。在人民銀行內(nèi)部，建立信息共享平臺(tái)，有效整合人民銀行內(nèi)部支付結(jié)算、征信管理、外匯管理等部門(mén)反洗錢(qián)監(jiān)管信息資源。在人民銀行和被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)之間，建立信息傳輸和發(fā)布平臺(tái)，進(jìn)一步暢通人民銀行與基層金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間反洗錢(qián)協(xié)調(diào)和溝通機(jī)制。
(三)加強(qiáng)反洗錢(qián)隊(duì)伍建設(shè)。建立完善基層反洗錢(qián)組織機(jī)構(gòu)，在人民銀行地市中心支行設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，縣支行至少應(yīng)設(shè)一名反洗錢(qián)專(zhuān)職人員，以適應(yīng)日益繁重的反洗錢(qián)監(jiān)管工作。同時(shí)，因反洗錢(qián)工作檢查、調(diào)查任務(wù)繁重，需要對(duì)涉及大量可疑交易線(xiàn)索進(jìn)行分析和判斷，應(yīng)加強(qiáng)人民銀行系統(tǒng)反洗錢(qián)工作人員的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能。
2016銀行業(yè)反洗錢(qián)征文二
當(dāng)前，洗錢(qián)犯罪活動(dòng)已經(jīng)成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的 不斷變化，基層地區(qū)的反洗錢(qián)工作任務(wù)也變得日益繁重。有效打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。隨著商業(yè)銀行的崛起，在金融市場(chǎng)上發(fā)揮的作用也越來(lái)越大，同時(shí)商業(yè)銀行也成為了洗錢(qián)犯罪的主要渠道，那么如何做好反洗錢(qián)以及當(dāng)前在反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題，如何采取有效措施，切實(shí)在反洗錢(qián)工作中發(fā)揮重要作用，是銀行從業(yè)人員值得認(rèn)真思考和探索的。
一、 洗錢(qián)的概念
洗錢(qián)的正式概念最早出現(xiàn)在 1988年12月19日《聯(lián)合國(guó)反對(duì)非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里，該公約對(duì)洗錢(qián)定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣(mài)、運(yùn)輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財(cái)產(chǎn)來(lái)源、性質(zhì)、所在，而將該財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移者。”
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)從金融角度將洗錢(qián)定義為：“銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可能無(wú)意間被利用為犯罪資金的轉(zhuǎn)移或存儲(chǔ)中介。犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個(gè)賬戶(hù)向另一賬戶(hù)作支付和轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來(lái)源和受益所有權(quán)關(guān)系;或者利用金融系統(tǒng)提供的安全保管服務(wù)存放款項(xiàng)。此即常言之洗錢(qián)。”盡管不同的組織對(duì)洗錢(qián)有不同的定義，但洗錢(qián)實(shí)質(zhì)上可歸納為將非法收入合法化的過(guò)程。不同的組織對(duì)洗錢(qián)定義的差異主要是因其對(duì)“非法收入”和“洗錢(qián)的手段”規(guī)定不同而產(chǎn)生的。
二、現(xiàn)階段不法分子如何通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)：
1、 票據(jù)“虛擬交易”自行買(mǎi)賣(mài)。目前，我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，各級(jí)上級(jí)行對(duì)下級(jí)行承兌
匯票授權(quán)力度不夠，為爭(zhēng)取票源，各行對(duì)票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，經(jīng)常出現(xiàn)為爭(zhēng)取票源而隨意降低利率、不嚴(yán)格審查持票人與前手交易的現(xiàn)象，沒(méi)有商品交易的票據(jù)轉(zhuǎn)讓很容易實(shí)現(xiàn)，一些商業(yè)銀行甚至為非現(xiàn)金票據(jù)提現(xiàn)。也有洗錢(qián)者將犯罪收益作為100%的保證金存入銀行，并用其購(gòu)買(mǎi)銀行承兌匯票，而該銀行承兌匯票再經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)等一系列過(guò)程，最終作為形式上的合法收入回到洗錢(qián)者手中。
2、 多開(kāi)銀行帳戶(hù)使資金合法化。為達(dá)到增加存款的目的，不少商業(yè)銀行違規(guī)為客戶(hù)多頭開(kāi)立基本賬戶(hù)，在無(wú)貸款的背景下開(kāi)立一般存款帳戶(hù)，對(duì)開(kāi)戶(hù)資料不認(rèn)真審查，也不執(zhí)行向人民銀行申報(bào)制度。一些商業(yè)銀行為逃避監(jiān)督將衛(wèi)隊(duì)?wèi)舴湃霊?yīng)解匯款科目核算，對(duì)非基本賬戶(hù)體現(xiàn)采取通過(guò)內(nèi)部往來(lái)轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄所再提取現(xiàn)金的方式等。 而正因?yàn)樯虡I(yè)銀行的這種態(tài)度，不法分子多頭開(kāi)戶(hù)，在通過(guò)虎頭之間款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)，來(lái)掩蓋其資金的本來(lái)面目，使不法資金合法化。
3、 利用信貸回收洗錢(qián)。洗錢(qián)者利用非法資金作抵押，取得完全合法的銀行貸款，然后再 利用這些貸款購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)。資金經(jīng)改頭換面后，其真正的資金來(lái)源就越來(lái)越不明顯。
三、商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題
1、對(duì)反洗錢(qián)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)
目前大部分商業(yè)銀行存在對(duì)反洗錢(qián)認(rèn)識(shí)不足、重視不夠的問(wèn)題;對(duì)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法規(guī)定》中的反洗錢(qián)要求僅僅認(rèn)為是履行程序而已，缺乏作為義務(wù)主體清醒的認(rèn)識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作剛剛開(kāi)始，各家商業(yè)銀行擔(dān)心誰(shuí)率先嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢(qián)監(jiān)視義務(wù)——審查與登記客戶(hù)身份、要求客戶(hù)提供有效證明、開(kāi)立賬戶(hù)具有條件要求、大額可疑支付交易按規(guī)定上報(bào)等，誰(shuí)就會(huì)面臨失去大量客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，即使是正常的、非可疑的大額的客戶(hù)也有因回避銀行披露信息的隱私性自保心理而離開(kāi)。
2、重經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)輕信用安全
作為追求利潤(rùn)的商業(yè)銀行，容易通過(guò)放寬開(kāi)戶(hù)條件，放松支取管理制度來(lái)爭(zhēng)取客戶(hù)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)、吸收存款。往往是見(jiàn)錢(qián)就攬，有錢(qián)就收，而忽視了對(duì)錢(qián)的性質(zhì)和來(lái)源的了解，面對(duì)大額支付交易，仍為其辦理業(yè)務(wù)，表現(xiàn)出重經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)輕信用安全的厚此薄彼傾向。
3、成本考慮
商業(yè)銀行要承擔(dān)反洗錢(qián)“監(jiān)視器”的作用，就必須投入大量的人力、物力和財(cái)力。如設(shè)置反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)，配備反洗錢(qián)人員，制定反洗錢(qián)規(guī)定，落實(shí)反洗錢(qián)行動(dòng)，進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)，購(gòu)置與調(diào)整符合反洗錢(qián)要求的信息系統(tǒng)等。而這些對(duì)于銀行而言，無(wú)一不導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)成本增加。
4、一線(xiàn)臨柜人員反洗錢(qián)業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低
洗錢(qián)犯罪是一種智力型、知識(shí)型、隱蔽性的犯罪，防范和遏制洗錢(qián)行為，不僅要求完善各項(xiàng)規(guī)章制度及反洗錢(qián)立法，還要求具有懂法律、熟悉業(yè)務(wù)、有反洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)訓(xùn)練的銀行從業(yè)人員。與此要求相比，基層商業(yè)銀行一線(xiàn)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)普遍偏低，反洗錢(qián)知識(shí)匱乏，其中有的不熟知反洗錢(qián)法規(guī)，有的對(duì)洗錢(qián)手段一知半解，有的對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)律了解不多，不能很好地落實(shí)反洗錢(qián)措施。
5、人民銀行監(jiān)管機(jī)制中沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制
一旦查出洗錢(qián)金額，按照我國(guó)現(xiàn)有程序先是凍結(jié)，后是上繳國(guó)庫(kù)，商業(yè)銀行不僅無(wú)利可圖，而且成本和收益失衡。運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來(lái)分析，這種在激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制缺失的制度下，商業(yè)銀行反洗錢(qián)積極性受到挫傷，降低反洗錢(qián)機(jī)制的效率。
6、反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)科技手段不先進(jìn)，自動(dòng)洗錢(qián)識(shí)別系統(tǒng)急需開(kāi)發(fā)
目前商業(yè)銀行尚未建立自動(dòng)的可疑支付交易電子識(shí)別系統(tǒng)，特別是部分城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社無(wú)業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)或業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)落后，在無(wú)法實(shí)現(xiàn)大額和可疑資金交易數(shù)據(jù)信息的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提取的情況下，各商業(yè)銀行只能依靠人工提取、手工上報(bào)，工作量大。
四、商業(yè)銀行開(kāi)展反洗錢(qián)工作的對(duì)策建議
1、加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化反洗錢(qián)管理
當(dāng)前，洗錢(qián)犯罪日益猖獗，其所造成的金融風(fēng)險(xiǎn)的積聚和釋放，將成為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的大敵。依靠法律法規(guī)和完善的制度結(jié)構(gòu)，來(lái)管理、防范和化解這種風(fēng)險(xiǎn)，顯而易見(jiàn)是艱巨的。因此，必須徹底改變制度體系不配套、且陳舊老化的局面，改變有制度不能遵守、違反制度不受應(yīng)有追究的不良環(huán)境，弘揚(yáng)法治精神，加強(qiáng)制度的執(zhí)行和管理，完善國(guó)有商業(yè)銀行的基
本制度體系，按國(guó)際慣例和規(guī)則來(lái)規(guī)范業(yè)務(wù)的規(guī)程，形成有效的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制;加大獎(jiǎng)懲力度，在國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部形成有法必依、違法必究，在規(guī)章制度面前人人平等的良好氛圍。
2、健全反洗錢(qián)控制制度
第一，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各自的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，制定具體的反洗錢(qián)制度措施，將反洗錢(qián)法律、法規(guī)和部門(mén)規(guī)章要求，分解、細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程當(dāng)中去，并以此作為內(nèi)部管理考核、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的依據(jù)，增強(qiáng)反洗錢(qián)制度的操作性和實(shí)效性。其次，基層央行應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)上級(jí)機(jī)構(gòu)制定的內(nèi)控制度的情況進(jìn)行監(jiān)督管理，還應(yīng)要求基層商業(yè)銀行在落實(shí)的情況下根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)實(shí)情況制定出符合自身特點(diǎn)的內(nèi)控制度和操作章程，要對(duì)反洗錢(qián)工作的組織架構(gòu)、各部門(mén)和崗位的職責(zé)、主要制度等作出詳細(xì)規(guī)定，切實(shí)做到反洗錢(qián)工作有章可循，并努力將各項(xiàng)制度規(guī)定落到實(shí)處，轉(zhuǎn)化成實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)。第三，要建立和政府、金融機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)辦、財(cái)政、稅務(wù)、工商、公安、檢察等部門(mén)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。第四，要引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢(qián)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營(yíng)，依法履行反洗錢(qián)的有關(guān)職責(zé)。
3、開(kāi)展人員培訓(xùn)，建立反洗錢(qián)骨干隊(duì)伍
人民銀行出臺(tái)的反洗錢(qián)法規(guī)是國(guó)有商業(yè)銀行必須遵守和執(zhí)行的法律，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須在人行法規(guī)中進(jìn)行，國(guó)有商業(yè)銀行的員工，必須牢固樹(shù)立反洗錢(qián)是法律的觀(guān)念。由于反洗錢(qián)工作在我國(guó)的開(kāi)展時(shí)間短，“洗錢(qián)”手段又多種多樣，所有這些都要求我們必須加大反洗錢(qián)工作的培訓(xùn)力度。那么提高從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)、技能出發(fā)，來(lái)提高反洗錢(qián)工作的實(shí)際效果是第一步關(guān)鍵動(dòng)作。提高商業(yè)銀行高管人員對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)識(shí)，促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢(qián)的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢(qián)的重要意義有所了解，讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢(qián)在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系
4、利用科技手段配合有關(guān)部門(mén)營(yíng)造全局性反洗錢(qián)環(huán)境
一是要運(yùn)用科技手段，不斷改進(jìn)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)措施，統(tǒng)一開(kāi)發(fā)出大額和可疑支付交易自動(dòng)采集檢測(cè)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與大額支付系統(tǒng)及各金融機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)連接，真正落實(shí)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)及時(shí)性和有效性。二是建立和推行金融機(jī)構(gòu)大額和可疑支付交易監(jiān)測(cè)、跟蹤、報(bào)告系統(tǒng)。三是建立涉及銀行、證券、保險(xiǎn)部門(mén)的反洗錢(qián)網(wǎng)絡(luò)，拓寬反洗錢(qián)工作輻射的行業(yè)范圍，進(jìn)一步建立和完善各職能部門(mén)溝通和配合的聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。四是構(gòu)建信息共享機(jī)制。構(gòu)建與工商、稅務(wù)、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)和公安間的長(zhǎng)期反洗錢(qián)協(xié)作機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享數(shù)據(jù)信息資源，形成部門(mén)監(jiān)管合力。
5、建立法律保護(hù)屏障，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域，已成為國(guó)有商業(yè)銀行在入世后建立競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)的重要手段，同樣，這也成為洗錢(qián)犯罪首選渠道。應(yīng)該制訂相應(yīng)的解決方案：第一，制訂規(guī)范的網(wǎng)上銀行服務(wù)電子合同格式文本，明確交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。第二，加強(qiáng)和完善電子支付等相關(guān)方面的法律制度，制定嚴(yán)密有效的《電子資金劃撥法》，實(shí)施對(duì)電子資金劃撥、電子支付的有效的監(jiān)管，以期進(jìn)一步減少和預(yù)防洗錢(qián)行為的發(fā)生。第三，通過(guò)人總行與社會(huì)相關(guān)部門(mén)聯(lián)合，共建金融認(rèn)證中心體系，對(duì)客戶(hù)的數(shù)字、數(shù)字簽章、真實(shí)身份進(jìn)行認(rèn)證，確�？蛻�(hù)身份的真實(shí)可靠。第四，通過(guò)高科技來(lái)研究開(kāi)發(fā)反洗錢(qián)軟件和系統(tǒng)。這個(gè)軟件可以根據(jù)需要，自動(dòng)進(jìn)行全方位、多角度地檢索、匯總等操作，使得反洗錢(qián)工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化。
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